武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​ 今日・・発見した Q ＆ A 記事を取り上げて、
コメントします。 ​


Q
個人年金を始めたいと思っていますが、
どれを選らんたらいいのかわかりません。
​​ 　　　　　　　※保険で貯蓄しようとしては
　　　　　　　　いけない。
現在44歳 おはすかしいはなし
ねんきん定期便今年４月の時点で国民年金83月
厚生年金 73月で定年まで働いたとし
ても老後暮らしていくにはあまりにも少なく。
​​ 　　　　　　　※「公的年金」の加入意識、
　　　　　　　　低かったんですね・・。
下の子が後３年もすればお金はかからなく
なるので貯金も出来るかと思いますが、
今はほぼないじょうたいです。
​​ 　　　　　　　※ほぼ貯蓄ゼロ？
　　　　　　　　生活設計の意識を持たないと・・。
主人も自営業で年金はほぼなく。
​​ 　　　　　　　※　・・。
私だけでも定年までになんとか老後資金を
貯めたいと考えています。
​​ 　　　　　　　※「定年までに老後資金を」
　　　　　　　　「いついつまでに〇〇万円を」
　　　　　　　　という発想をしてはいけない。
　　　　　　　　（敵の思うつぼ）

　　　　　　　　このような発想をする人は、
　　　　　　　　「それならこの金融商品が」
　　　　　　　　と、簡単に業界にだまされる。

　　　　　　　　「目的別貯蓄」や「貯蓄目標額」
　　　　　　　　という発想をしてはいけない。

　　　　　　　　一時点での貯蓄目標額ではなく、
　　　　　　　　「毎年の貯蓄残高」
　　　　　　　　（融通が利くお金の貯蓄残高）
　　　　　　　　が
　　　　　　　　「生涯でどのように推移するか」
　　　　　　　　を眺めてみて、
　　　　　　　　夫婦の一生を確認してみよう。
　　　　　　　　実は、
　　　　　　　　これがキャッシュッフロー表です。

　　　　　　　　業界が奨める商品で契約すると、
　　　　　　　　家計の一部に
　　　　　　　　「お金の融通がきかない状態」
　　　　　　　　ができてしまい、好ましくありません。

　　　　　　　　決して、
　　　　　　　　よくある金融商品のどれがいい？
　　　　　　　　と考えてはいけない。
考えているのは個人的と終身保険です。
​​ 　　　　　　　※おバカさんです。
　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。
あまりにも無知なので、
分かりやすく教えて頂けるとありがたいです。
​​ 　　　　　　　※このような質問を投げかけると、
　　　　　　　　次々と業界の人が現われて、
　　　　　　　　それぞれのおすすめ商品を
　　　　　　　　推奨（営業）することになります。
　　　　　　　　（当たり前）

A

個人年金や終身保険は利率が低いため、
あまりオススメしません。
​​ 　　　　　　　※現在は史上最低の利率です。
　　　　　　　　この時期に利率が低いのは当たり前。
たとえば、毎月の保険料を5万円ずつ20年払って、
元資金が1,200万円で、そこに少しの
利息がつけば良い方というレベルです。
​​ 　　　　　　　※すべてが、そういうことです。
もし1,200万円で老後資金が足りるなら
良いと思いますが、足りないようなら
積立投資信託をオススメします。
​​ 　　　　　　　※はい、この人が連れて行きたいのは、
　　　　　　　　こちらの方向です。
　　　　　　　　手数料収入を稼ぎたいわけです。

　　　　　　　　「もし3％で運用できれば・・。」
　　　　　　　　のようなおいしい話をされたら、
　　　　　　　　「マイナス3％ならどうなりますか？」
　　　　　　　　という質問をしましょう。

　　　　　　　　「リスクを取る」
　　　　　　　　とは、そういうことです。


　　　　　　　※現状では明らかに老後は悲惨な
　　　　　　　　ことになりそうです。

　　　　　　　　「定年までにいくら貯める？」
　　　　　　　　とか、
　　　　　　　　「どんな商品で貯める？」
　　　　　　　　のような相談をして、
　　　　　　　　つまらない金融商品を掴まされて、
　　　　　　　　融通がきかないひどい家計に陥る、
　　　　　　　　のではなく・・

　　　　　　　　公的年金が少ない人の、
　　　　　　　　最も有効な対策は、
「定年後も働く」 ことであり、
「働けるうちは働く」 ことです。

　　　　　　　　これが、
　　　　　　　　かなり大きな解決策になります。

　　　　　　　　そのような・・
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　　　　　夫婦の生涯を確認してみたい。

　　　　　　　　生活設計の意識は、持とう。

　　　　　　　　お金に振り回されないために。
　　　　　　　　業界に振り回されないために。

A

元本あれば、競売物件投資して
一部のオーナーになりますね。
​​ 　　　　　　　※貯蓄ゼロ・・って言ってるよ。
債権での金銭担保確保がありますし
何より利回りが良さそう。
​​ 　　　　　　　※「金持ち父さん」のような人が
　　　　　　　　出てきましたね。

　　　　　　　　これから急激な人口減少が進む
　　　　　　　　日本では、不動産の価値が
　　　　　　　　どんどん下落します。

　　　　　　　　新たな不動産を所有してはいけない。

A

円建てですよね？ ​​
　　　　　　　※と言うことは、
　　　　　　　　円建てじゃない商品を奨めたい
　　　　　　　　業界の人のようです。
どんぐりの背比べ状態です。
​​ 　　　　　　　※当然です。
今年の4月以降予定利率が下がったので
今から20年積立てても返戻率が104％以下です。
​​ 　　　　　　　※当たり前。
JAのライフロードは
変動利率なので確定は出来ませんが最低利率が
住友生命、日本生命や明治安田生命の
個人年金保険より高いので返戻率が上回ります。
​​ 　　　　　　　※「確定できない」のに、
　　　　　　　　「返礼率が上回ります」・・って、
　　　　　　　　どういうこと？
一度、各保険会社から見積もりを取って
比べてください。
​​ 　　　　　　　※この作業は、意味が無い。

　　　　　　　　それぞれが言っている利率は、
　　　　　　　　しょせん、民間の一保険会社の
　　　　　　　　約束事に過ぎない。

　　　　　　　　何の保証もない。
　　　　　　　　積み立てている数十年の間に
　　　　　　　　保険会社が破綻すれば、
　　　　　　　　確実に元本割れする。
それと国民年金基金も同じように検討して
みてください
​​ 　　　　　　　※こちらは、一応OK。
これは質問外の事ですが
旦那さんが自営業との事ですが、
小規模企業共済に入れるなら入る方が良いです。
（個人年金保険よりお勧め・1番お勧め）
​​ 　　　　　　　※こちらも、一応OK。
そのほかに確定拠出年金に入ると
所得税・住民税の控除が大きいです。
​​ 　　　　　　　※ま、これの場合は、
　　　　　　　　「控除が大きい」
　　　　　　　　メリットより、
　　　　　　　　「お金の融通がきかなくなる」
　　　　　　　　デメリットの方が大きい。



​​ 　　　　　　　※業界が奨めてくる商品は、
　　　　　　　　セオリーと真逆のものばかりだ。

　　　　　　　　言いなりになってはいけない。

お金は融通がきいてこそのお金だべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

​誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて17年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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