武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​​​​コメントしています。


Q
医療保険って必要だと思いますか？
​​​ ​​​ 　　　※必要かどうか？・・ではない。

　　　　保険はすべて確実にお金を失う
　　　　ことになるから、
　　　　真剣に生活設計を考えるのであれば、
　　　　「できるだけ保険には入らない」
　　　　というスタート地点に立ちたいものです。

万が一のために医療保険は必要だと言いますが、
昨今は、医療技術の向上で、入院は短くて
済むじゃないですか。

医療保険に１ヶ月、１万円払って、
年に１２万払い、入院費１万円をもらうとします。

だとしたら、１年に１２日は入院しないと、
損になってしまいます。

でも、先に言った通り、昨今は入院は短くて済みます。
長くてもせいぜい１週間。

１ヶ月入院するなんて相応な病気か怪我になりますが、
そんな病気やケガを負う確率の方が低い。

仮に、
１ヶ月入院したとしても、今は有給が簡単に取れる時代。

貯金も少ないとはいえあるし、別に、
保険が無くても良いのでは？ と、思ってしまいます。
​​​ ​​​ 　　　※「保険でなくても良い」のではなく、
　　　　生活設計の視点からは、
　　　　「保険でない方が良い」のだ。
　　　　（当たり前）

っていうか、保険期間を見ると、
７０歳までとか８０歳までとか、そういうのばっかり。
​​​ ​​​ 　　　※そんな年になるまで・・というか、
　　　　死ぬまで保険料を払ってはいけない。

いやいやいや、
７０歳から８０歳からが、もっとも必要なのに！
​​​ ​​​ 　　　※洗脳されてお金をたれ流してはいけない。

ちなみに、老後のための年金保険はすでに入っています。
​​​ ​​​ 　　　※それも、おバカさんです。
　　　　保険で貯蓄してはいけない。

本当に万が一の時は、その年金保険を解約して、
お金を得る。という、手段もあるかな。と、思っています。
​​​ ​​​ 　　　※その役割が、普通の貯蓄です。
　　　　たとえば普通預金。
　　　　貯蓄性保険より、はるかにマシです。

もちろん、医療保険は万が一のためのもので、
一時金やらなんやらもくれるというのは知っています。
​​​ ​​​ ​　　　※医療保険は万が一のためではない。

　　　　お金を失うことを覚悟の上で
　　　　万が一に備えるための保険は、
　　　　1　火災保険
　　　　2　自動車保険
　　　　3　収入保障保険
　　　　この3つだけだ。
​
が、怪我、病気をしないのなら、もらえない。
無駄に保険金を払い続けているだけです。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。それが保険の本質。

万が一のためと言いますが。しいて例えるなら、
いつか当たるかもしれないからと、
当たる保証も何もないのに、宝くじを毎月、
買い続けているような。そんな気分になってしまうのです。
​​​ ​​​ 　　　※はい、昔から言います。不幸の宝くじ。

貯蓄型の医療保険もありますが、そういう保健は
掛け捨ての医療保険より、金額が高くなってしまいますし、
年金保険も入っているから、正直、貯蓄型の医療保険は
いりません。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。

でも、万が一のことを考えると・・・と、迷っています。
​​​ ​​​ 　　　※おバカさんです。

　　　　医療保険やがん保険の対象は
　　　　万が一ではない。

医療保険について、どうお考えですか？
皆さんの意見をお聞きします。
​​​ ​​​ 　　　※個人個人の考えがどうのこうの
　　　　ではない。

　　　　保険は加入者全員が損をすることで
　　　　成り立つ仕組みだ。
　　　　考え・・ではなく、事実だ。

補足
色々と調べてみると、医療費を請求しなければ、
掛け金がもどってくる。みたいな保険もあるようで。
色々と、検討してみたいと思います。
みなさん、回答ありがとうございました。
​​​ ​​​ 　　　※おバカさんです。洗脳されかけている。

　　　　戻って来るお金は、元々自分のお金だ。
　　　　払ったお金の一部が戻るだけだ。

　　　　最初から加入しなければ、
　　　　保険料総額のお金が手元に残っている。

A

もし、今、病気になったら、
どこから、お金を捻出するってことです。
​​​ ​​​ 　　　※はい、保険屋さん登場！

　　　　営業トークを展開します。
　　　　洗脳されないように・・

貯金が既に、十分あるなら、
医療保険はいらないという考えもありますが、
これから、貯めますでは、
病気は、貯金貯まるまで、待ってくれません。
​​​ ​​​ 　　　※貯蓄が無いのは恥ずかしいことだ。
　　　　保険屋に突っ込まれないよう
　　　　普段から貯蓄ぐせを付けておこう。

世の中には、収入があっても、
浪費して、貯金できない人間もいるので。
​​​ ​​​ 　　　※保険に入っていない不安よりも、
　　　　貯蓄がない事に不安を感じる、
　　　　まともな感性を持ちたいものです。

金銭的な損得で言ってしまえば、損する確率が高いけど、
損するのは、保険料払ってる本人だけの問題ですみますが、

貯金も、保険もなければ、借金する、身内に負担かける、
治療をあきらめるってことで、
そうなると、本人だけの問題ではない。
まわりに迷惑かける可能性があるということです。
​​​ ​​​ 　　　※そうやって保険屋に突っ込まれる
　　　　ような、だらしなくて
　　　　恥ずかしい人間にならないよう、
　　　　日常的にしっかり生活設計の
　　　　意識を持ちたい。

私は、個室希望なので、
差額ベット代は、大きく無視できません。
​​​ ​​​ 　　　※ウソつけ。

　　　　いかにお金がかかるか・・を強調する
　　　　ために、いい加減なことを言います。

高額療養費の対象は、あくまで、保険適用内の治療で、
差額ベット代は、対象ではありません。
​​​ ​​​ 　　　※自分から希望しなければ、
　　　　負担する義務はない。

高額療養費は、所得により、自己負担限度額が違いますが、
上位所得の場合の自己負担はけっこう大きいです。
​​​ ​​​ 　　　※大部分の消費者は対象外だ。

胃癌手術後に、後遺症で、腸閉塞で何度か入院を繰り返した時、
毎回、救急車か、夜間外来で、そのまま入院だったので、
限度額適用認定を準備する間なかったので、
とりあえず、３割負担でしたが、
高額療養費は、後日、還付では、３か月くらいかかりました。
​​​ ​​​ 　　　※また、いかにも経験したような作り話を。

医療保険の方が、先に入金されました。
もし、同一の疾患に対して健康保険による治療と
自由診療の治療を行った場合は、一連の治療とみなされ、
健康保険は適用されず全てが自由診療となる。

従って、すべて自腹、１０割負担、健康保険の支払い機関に
一連の診療にかかわる診療報酬の全てを請求できない。
​​​ ​​​ 　　　※自由診療を受ける選択をしなければ
　　　　済むことです。

　　　　すべて保険加入させるための営業トーク
　　　　です。
　　　　洗脳されてはいけない。

　　　　自分の頭でしっかり考えよう。

A

＞医療保険って必要だと思いますか？

色々な意見があると思いますが、
他の保険（自動車保険や生命保険など）と比較して
必要性が低いのは確かだと思います。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。

高額療養費制度もありますし、会社員が加入している
健康保険の中には独自給付により月額2万円までしか
医療費がかからないというところも多いですから。
​​​ ​​​ 　　　※大手企業ではそのようなことが多い。

　　　　それを知らずに医療保険やがん保険に
　　　　たっぷり入っているおバカさんも、
　　　　これまた多い。

これは持論ですが、医療保険はある程度まとまった
医療費専用の貯金があれば不要だと思っています。
​​​ ​​​ 　　　※貯金が有ろうが無かろうが、
　　　　全員が確実に損をする保険と言う
　　　　仕組みには参加しない方がいい。
　　　　（当たり前）

ですので医療保険はもし加入するのであれば、
そのある程度まとまった貯金ができるまでの間だけに
するのがよいと思います。
​​​ ​​​ 　　　※いいや、それまでだって、
　　　　貯蓄が無いことにしっかり不安を感じて、
　　　　ほかのことにお金をたれ流すことはせずに、
　　　　一生懸命貯蓄を増やしたい。

若い間だけをカバーするなるべく保険料が安いものに
加入して防御を固めつつ、
なるべく早めに貯金を作って保険は解約する。

これが結局ベストだと思っています。

この目的であれば共済系が販売している、
60歳くらいまで保障内容も掛金も一律というプラン
が向いています。
​​​ ​​​ 　　　※そう言いながら、県民共済などで
　　　　家族全員でお金をたれ流す
　　　　おバカさんが結構多い。

民間の保険会社がよく販売している
「一生涯をカバーする終身医療保険」
は、
老後までカバーしてしまうがために保険料が高いため
向いていません。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。　そんなものは
　　　　当初から考えてはいけない。

それに終身医療保険はインフレに弱いなど様々な
デメリットがあります。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。

例えば入院したら日額1万円というプランに加入して
いたとしても、年1%でインフレが進めば、
20年後に受け取れる1万円は現在の8,000円くらい。

50年後に受け取れる1万円は現在の6,000円くらいの
価値しかありません。

保険会社はよく
「終身医療保険に加入すれば
　医療費は老後も含め一生カバーできますよ」
とアピールしていますが、
逆に老後になるほど弱い保険なのです。
​​​ ​​​ 　　　※当たり前。　最初から対象外。

老後の医療費は既に質問者様がされているように、
年金保険やiDeCoなどで貯蓄をして備えるほうがよい
と思います。
​​​ ​​​ 　　　※またまた、おバカさんです。
　　　　業界の思うつぼ・・です。

＞医療保険に１ヶ月、１万円払って、年に１２万払い、

入院費１万円をもらうとします。だとしたら、
１年に１２日は入院しないと、損になってしまいます。

共済系であれば、実質1か月1,000円台の掛金で
入院日額1万円を受け取れるプランがあります。
それでしたら元を取れる可能性はもう少し高いです。
​​​ ​​​ 　　　※医療保険は、民間だろうが共済系
　　　　だろうが、加入しない方がいい。
　　　　（当たり前）



〇保険で貯蓄をしてはいけない
　　　4つの理由。

1 低金利を固定してしまう。
　　　　（長期固定金利商品を低金利時に買う行為）
　　　　　　　※個人年金の場合。

　　　　　　　　20年間保険料を払って、
　　　　　　　　60歳から年60万円を10年間受け取る、
　　　　　　　　総額600万円を受け取る、
　　　　　　　　そんな「10年確定年金」が、
　　　　　　　　契約時の利率次第で払う保険料の
　　　　　　　　総額がまったく違ってきます。

　　　　　　　　低利率の現時点で契約すると、
　　　　　　　　払込保険料総額は、5,388,480円。
538万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　え？　お得だ？　低利率の今どき
　　　　　　　　こんなに増えるのなら、かなりお得？
　　　　　　　　・・おバカさんです。
　　　　　　　　（お得なように見えても、実は違う）

　　　　　　　　同じ「10年確定年金」でも、
　　　　　　　　高利率の時点（1990年）の契約だと、
　　　　　　　　払込保険料総額は、3,323,520円。
332万円払って600万円受け取ります。

　　　　　　　　払う金額が 200万円 も少なくて済みます。

　　　　　　　　600万円を受け取るために払うお金が、
　　　　　　　　利率の違いで200万円も差がつきます。
　　　　　　　　つまり、大損をする・・ということです。

　　　　　　　　『低利率（低金利）を固定してしまう』
　　　　　　　　・・とは、こういうことです。

　　　　　　　　お得な話のように見えていても、
　　　　　　　　実はまったくお得ではない、
　　　　　　　　・・ということを理解してほしい。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　現在の史上最低金利の時期に、
　　　　　　　　長期固定金利商品を買ってはいけない。

2 破綻したら元本割れ。
　　　　（一保険会社の約束事に過ぎない）
　　　　　　　※保険会社は一民間会社に過ぎない。

　　　　　　　　過去にいくつも突然！破たんしている。
　　　　　　　　長い保険期間の数十年の内に
　　　　　　　　何が起こるか分からない。

　　　　　　　　破たんした保険会社で加入していた
　　　　　　　　保険はどうなるのか？

　　　　　　　　保険会社が破綻すると、
　　　　　　　　他の会社が事業を引き継ぐ。
　　　　　　　　その際、
　　　　　　　　引き継ぐ会社の経営負担を減らすために、
　　　　　　　　予定利率を減らすことが認められている。

　　　　　　　　その結果、保険の種類によっては
　　　　　　　　受け取り金が大幅に減額される。

金額が大幅に減る保険 は、以下。
　　　　　　　　1. 終身保険 など契約期間が長い保険
　　　　　　　　2. 個人年金 など貯蓄性が高い保険
　　　　　　　　3.予定利率が高い保険（ お宝保険 ）

契約期間が長い貯蓄型の保険は、
　　　　　　　　預かった掛け金を保険会社が運用
　　　　　　　　して殖やし、その分も含めて
　　　　　　　　払い戻しされる仕組みになっている。

　　　　　　　　しかし保険会社が破綻するということは、
　　　　　　　　その 運用が思うようにいかなかった
　　　　　　　　ということ。

　　　　　　　　しかも、契約したときの金利が高いと、
　　　　　　　　約束通りの利子を付けられないため、
　　　　　　　　低い金利で計算した金額が払い戻される、
　　　　　　　　つまり 払戻金が減額 されることになる。

一方、
　　　　　　　　保険金を払っている間だけ保障されて、
　　　　　　　　将来的な払い戻しがない保険、
　　　　　　　　いわゆる掛け捨て型の保険は、
　　　　　　　　保険会社による積立や運用が
　　　　　　　　少ないのでほとんど減額されない。

　　　　　　　　実際の破たん後の受取り金額は、
　　　　　　　　金融庁が公開している
『過去に破綻した生命保険会社の
　　　　　　　　　　破綻後の受け取り保険金額』
　　　　　　　　という資料で見れば・・
　　　　　　　　掛け捨ての 定期保険はほぼ100％ だが、
養老保険は60～80％ 、
終身保険に至っては30％
という数字もある。

　　　　　　　　普通預金の方が元本保証で魅力的。
　　　　　　　　1年定期預金も同じく魅力的。
　　　　　　　　『元本割れしない』・・って、
　　　　　　　　実は、ものすごいこと・・だ。

　　　　　　　　20年・・は、実に長い期間だ 。
　　　　　　　　その保険会社は確実に20年間、
　　　　　　　　健康なままでいるだろうか？

　　　　　　　　一民間会社は、ある日突然破たんする。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。

3 余分なコスト負担。
　　　　（手数料や保障経費を負担する） 
　　　　　　　※余分なコストを負担しながら、
　　　　　　　　貯蓄手段として有利なわけがない。

4 融通性を失う。
　　　　（家計内のお金の融通）
　　　　　　　※保険料の支払いにかなりの
　　　　　　　　割合のお金を支出していたら、
　　　　　　　　家計内の融通がきかなくなる。

　　　　　　　　お金が無いからとりあえず借金
　　　　　　　　・・などということになる。
　　　　　　　　利息負担がもったいない。

 　　　　 　　　お金の色分けはしない。
　　　　　　　　目的別貯蓄をしない。
  　　　　　　　我が家の貯蓄総額の推移を捉える。









​
・・っと。 ​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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