武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

トヨタ系の正社員です！

​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。

​​

​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、コメントしています。


Q

​ マイホーム購入についての質問です。

頭金なし36歳の私が4500万の家を買いたいのですが、
​ ​​ ​​　　　※　・・。　おバカさんです。

無謀ですか？また、審査すら通りませんかね？

現在、私36歳・嫁・長男高校1年・次男中１

私、職業トヨタ系(正社員)、年収700万

嫁、パート100万以下

賃貸家賃9万です。

借り入れは車のローンが150万あります。

​ ​​ ​​　　　※　・・。　おバカさんです。

今の会社には30歳の時に入り、
それまでは、給料の安い所に 勤めていたので、
貯金が少ないです。

​ ​​ ​​　　　※　・・。　おバカさんです。

　　　　住宅ローンの審査は通るでしょうが、
　　　　通ればOKという 単純な話ではありません。

　　　　この内容でマイホーム取得をしていいか？
　　　　と聞かれれば、
　　　　私なら、やめておけ！・・と言います。

　　　　問題点①：貯金が少ないので頭金ゼロ。
　　　　　　　貯金ができてこなかった人が
　　　　　　　大きな借金をして返済していくのは、
　　　　　　　ちょっとしたキッカケで家計破綻！
　　　　　　　する可能性が高い。

　　　　問題点②：車を借金で買っている。
　　　　　　　まったく生活設計の意識が無い
　　　　　　　ことのあらわれ。
　　　　　　　こんな意識のままで住宅ローン返済
　　　　　　　が始まるのは大いに危険。

　　　　問題点③：給料が安かったので貯金が少ない。
　　　　　　　きちんと生活設計の意識がある人なら、
　　　　　　　少ない給料の中からでも貯蓄をする。
　　　　　　　こんな意識のままで 見切り発車すれば、
　　　　　　　多額のローン返済は 行き詰まる。

　　　　これからでもお遅くない。

　　　　まず、貯蓄をする練習をしてみよう。
　　　　（ その間 マイホームの勉強をしっかりして　）
　　　　貯蓄の習慣がついて、しっかり貯めること
　　　　ができた時点で、
　　　　本格的にマイホーム取得を検討しよう。

　　　　きちんと、生活設計した上で。
　　　　我が家のキャッシュフロー表を作って
　　　　一生を確認してみた上で。

A

トヨタ、30代、年収700万で、たった4,500万の借入。

余裕だと思いますけど...。

A

審査金利4%、4500万円借入で毎年約束200万円の返済。

世代年収800万円だと返済負担率30%なので
審査には通ると思います。

ただし、自動車ローンの完済が条件が付くと思います。
しかし、生活は厳しいでしょう。

A

これから昇給があると思いますが、
55歳や60歳辺りで減給される企業が多いので
現在の年収700万が36歳〜65歳までの平均年収とします

700万+パート80万の手取りはおよそ600万。

600万×29年間＝1億7400万円

・マイホーム5000万（金利・固定資産税込み）

・養育費 残り2000万
　（二人とも私立文系大学に進学し実家から通うと仮定）

上記の場合だと残りが

1億7400万-5000万-2000年＝約1億

よって1億が65歳まで29年間の生活費となります。
平均化すると毎月28.7万円使えます。

家関係1万 （修繕費など）

車関係4.5万

食費・日用品6万

水道・光熱費2万

通信費1.5万

保険医療費1万

娯楽費&イベント費1万

夫婦お小遣い5万

雑費1万

老後貯金3万

予備費2.7万

→合計28.7万円

食費が少なく見えますが子供の食費は
養育費に含まれているので実際は余裕があります。

トヨタ系とのことなので今後の平均年収が
もっと高くなる可能性の方が高いですし
特に不安のない家計だと思います。

あとはご家庭のお金の使い方次第だと思います。
ちゃんと計画的にお金を貯める力がなければ
定年まで残り29年で4500万のローンを払い、
大学などの学費を貯めて、
老後費用も確保するという繊細なことは出来ません。

ローコスト住宅メーカーでもタマホームなどなら
かなり品質は良いので
利益率の高い有名メーカーで検討されているなら
一度他のメーカーにも相談しても良いかもしれません。



事例：マイホーム取得の生活設計。

​　　　※まず、一生・・賃貸住まいの人生の
　　　　キャッシュフロー表です。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

　　　　左が現役、右が老後。読者の皆さんも、
　　　　参考にして 自分のモノを作ってみましょう。


　　　※このキャッシュフロー表から ひろった
　　　　一年ごとの貯蓄残高のグラフが以下です。
　　　　（  一生賃貸のキャッシュフローグラフ ）


　　　※現役の拡大。


　　　※老後の拡大。

　　　※住居費総額（＝今後の賃料の総額）は、 4000万円 です。
　　　　妻が生涯を終える時点の 貯蓄残高は 3921万円 です。
　　　　この合計額、 約8000万円 の範囲内に、
「マイホーム取得後の住居費総額」
　　　　が収まる計画を作ればいいことになります。　

《　マイホーム取得後の住居費総額　》
　　　　①土地代（　or旧建物解体費　）
　　　　②建築費
　　　　③諸費用
　　　　④住宅ローン利息
　　　　⑤固定資産税等総額
　　　　⑥メンテナンス費用


　　　※で、資金計画を行いました。
　　　　予算総額は 約4300万円です。



　　　※マイホーム取得後のキャッシュフロー表を
　　　　作成してみました。　
　　　　黄色で着色した部分が、
　　　　「マイホーム取得後の住居費」に関する項目の金額です。



　　　※マイホーム取得後の人生のグラフです。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）


　　　※現役の拡大。



　　　※老後の拡大。


　　　※イニシャルコストから ランニングコストまで含めた
「マイホーム取得後の住居費総額」は、6657万円 です。

「マイホーム取得前の住居費総額」は、4000万円 でした。
　　　　ということは、マイホーム取得した後の方が、
　　　　住居費が多くかかるという事です。　　　

　　　　ところが、老後の住居費に限れば、
　　　　持ち家に住んでいた方が 少しだけ 少なくて済みます。
　　　　本当に少しだけですが・・　
　　　　キャッシュフロー表の「老後の住居費」を自分で
　　　　チェックしてみましょう。
　　　　（　キャッシュフロー表の見方に慣れるために　）

　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。



​​​

《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
まず、貯蓄をする練習をするべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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