武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

​ ​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
結婚したばかりの30代の息子が、
家を建てようとしています。

年収500万円で奥さんは働いていません。

相談を受けた時、衝撃を受けました。

総額5千万円の家を買いたいそうで、
頭金なし、毎月約11万円、ボーナス払いなし、
40年ローンだそうです。

​　　　※おバカさんです。

　　　　貯金が無いので 頭金なし、
　　　　返済が大変なので 40年ローン、
　　　　ということなら、おバカさんです。

家を持てる状況ではありません。
　　　　現在の生活すら 危うい状況です。
　　　　まず することは、現在の生活の改善！
​

きちんとした場所のファイナンシャルプランナー
に相談したら可能と言われたそうです。
​　　　※おバカさんです。

　　　　「きちんとした場所」って どこでしょう？
　　　　そんなFPは存在しません。

　　　　また 「融資が可能か」どうかと、
　　　　「将来の生活が成り立つか？」とは、
　　　　まったく別の問題です。
​

息子は、大手メーカーの新築注文住宅を
建てることで気持ちが高まっているようです。
　　　※営業されて、すっかり
　　　　その気になっているようです。

私は身の程知らずな買い物だと思いますし、
完済するのが70才を過ぎるなんてびっくりです。
​　　　※おバカさんです。

　　　　完済時が70歳を過ぎる機関で借りる
　　　　ことには、何の問題もありません。
　　　　（　そのまま 70歳過ぎまで返済
　　　　　　するのであれば おバカさん　）

　　　　長期で借りることで、返済額を押さえ、
　　　　日々の生活に余裕を持たせながら、
　　　　着々と順調に貯蓄をして、
　　　　たびたび繰上返済を実行できます。
　　　　その結果・・・
　　　　10数年で完済してしまう ことが可能。

住宅ローンは 長く借りて 短く返そう。
​
それを大丈夫と勧めるプランナーにも
びっくりです。
​　　　※おバカさんです。

　　　　何もびっくりすることはありません。
　　　　住宅展示場にいるFPは、
　　　　ハウスメーカーと同じ穴のムジナ、
　　　　当たり前のことです。

FPの話を信じてはいけません。
​
でもみんなこんな感じで建てているのでしょうか。
ちなみに子どもはこれから2人欲しいようで、
新車の購入計画もあるようです。

​　　　※おバカさんです。

高額過ぎるマイホームを頭金無しで、
　　　　これから子供を2人もつくって、
　　　　（　妻の収入は見込めない　）
　　　　新車も買って・・・

　　　　生活が成り立つわけがありません。
　　　　家計破綻 まっしぐら！！　です。

　　　　家を買ってはいけない。
　　　　まず、生活設計から始めよう。
　　　　自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみよう。

　　　　で、貯蓄の練習をしよう。
　　　　土地を現金購入できるお金を貯めよう。

​

A

心配されているように、
破産するんじゃないですかね。

それも老後とかじゃなく途中に。

FPなんか、どっかの色がついてないFPなんて
存在してないです。

金融のFPはローン組ませるため。

しかも、一番低いレートで、７０まで
元気いっぱい働いて、今以上に稼げるように

５０００万の家が欲しかったら、
世帯年収は１０００万以上ないと
成り立たないです。

子ども２人で新車もってなったら、
終わりでしょうね。

A

質問者様に同意です。

けがや病気で収入が無い期間が生じる可能性
もあります。

手持ち資金がかなりあって繰り上げできる
状態だとか、年収の増加が十分見込めるなら
検討の余地はあるかもしれませんが、
おそらく40年経過する間には
大規模修繕が必要になるはずです。

FPの判断する材料に
この辺りが考慮されているのかは不明でので、
イニシャルコストに加え、
住んでいる間にかかる長期修繕積立や火災保険、
固定資産税など
ローンに組み込めない支出も考えてようおく
助言はしておくほうが良いと思います。

私の知人も40前半で新築を取得、
10年ほど住んだ頃に破綻し現在は賃貸、
住んでいない家の残債の返済をしています。
子供が独立したことで
どうにかなってますが、けがや病気で
返済できないようなことになったら自己破産。

リスクばかり考えたらなにもできない
でしょうけど、今後の金利も上昇傾向なので、
（私なら）もう少し予算枠を抑えた内容で
考えたいところです。

​
ちゃんと生活設計してみたらいい べ。
・・っと。


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