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私が(妻)が資格を取得し、正社員で働く事ができるようになりました。 ※やった! よかった、よかった。 家計改善の方法は、支出を減らすか、 収入を増やすか、この2つだけです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ赤ちゃん 1人と3匹。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のYさん(30代) ( 相談:生活設計 )2022.8.29 メール顧問会員。36000円入金。メールをいただきました。2023.8.30 ご無沙汰しております。1年前にメール顧問会員になり、現状診断をしていただきましたYです。現状診断の結果が、とてもショックすぎて現実から目を背け現在まできてしまいました。せっかく診断していただいたのに申し訳ありません。 ※よっぽど、落ち込んでしまったようです。 ※このような人生だから 無理もありません。 ( 人生が成り立ちません )ただ総評を拝見し、収入を増やす事が絶対に必要なので、とにかく私が(妻)が働かないといけないと思い就職活動の為に資格を取得し、最近やっと正社員で働く事ができました。 ※やった!! よかった、よかった。収入が増える事になったので、これからの生活設計に目を向けようと思いブログを拝見した所、体調を崩された事、廃業されると知り、とても驚いています。お体の具合はいかがでしょうか?無事に退院されてよかったです。何卒、ご無理などされませんようご自愛ください。 ※はい、ありがとうございます。 おかげさまで 元気に過ごしています。いただいた現状診断をもとに、あらためて生活設計を考えていきたいと思います。(自分で、できるか少し不安 ですが、ブログを参考にして頑張ります!) ※収入が増えれば、年金額も変わってきます。 その場合のキャッシュフロー表の作成は、 素人ではなかなか難しいと思います。現状を知る事の大切さを教えていただき、本当にありがとうございました。 ※顧問会員期間をちょっと過ぎてしまいますが、 最後の出血大サービス(閉店セール?)で、 特別に 生活設計をしましょう! 老齢年金計算を含んだ、新たな キャッシュフロー表の作成をやってあげます。 妻の収入が違ってくれば、貯蓄額も変化し、 夫婦それぞれの死亡保障必要額も違ってきます。 現状診断時点とは全く別の人生になるかと 思われますので、ここできちんと確認して おいた方がいいと思われます。 現状診断時点との変更点をCF表に記入したり、 妻の新しい「収入」の資料をお知らせ下さい。 細部の確認が必要なら、 佐々木FPとやり取りしてください。 ( 10:00~15:00 ) 一応 9月末まで 佐々木FPは勤務予定ですが、 ( 予定は あくまでも予定 ) 依頼を希望する場合は、 できるだけ早めに連絡頂ければ有難いです。 この機会に きちんとしておきましょう! ( 読者の皆さんの参考にもなります )家計改善の実例を示します。2022.10.12 ※現状診断では、悲惨なキャッシュフローグラフ になってしまいました。 ※これからの人生で、3,379万円 不足! あまりにも大き過ぎる金額ですが、 がんばって、家計改善するしかありません。 ※基本的には、50歳までの収支を 何とかしたいところです。 ①収入を増やす( 黄色ワク ) ②支出を減らす( 赤色ワク ) ( 現役のキャッシュフロー表 ) ※さらには、たとえば 妻は60歳以降も5年間働く。 ( 黄色塗りつぶし ) ( 老後のキャッシュフロー表 ) ※さらには、たとえば 車。 60代や70代では 300万円の車は買わない。 60代で250万円の車、70代ではもう買わない。 ( 黄色塗りつぶし ) ※現状診断で このような人生だったのが・・ ※妻が5年余分に働いて、新車購入を変更した、 ただそれだけで、以下のように人生が変わります。 ※3,379万円 不足!だったのが、 2,529万円の不足に、少し改善できました。 ( 850万円 ) ※このような作業をするのが、生活設計です。 Yさんは、自分でキャッシュフロー表を いじってみて、色々試してみてください。 キャッシュフロー表とグラフは連動しているので、 「これをこうすれば、人生はどうなる?」 ということを確認しながら、 家計改善を進めることができます。 がんばれ! がんばれ!現状診断結果を詳しく掲載します。2022.10.12 ※10/5 現状診断 終了! メール添付で送って 1週間がたちました。 感想を頂いたら、詳しく解説した上で、 コメントをしようと思っていましたが、 1週間たっても 何の反応もありませんので、 記事にアップしてコメントします。 まず、現状診断からの抜粋資料です。《 Y家 30代:子供2人 》2022年10月5日 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) 現在の貯蓄額 1,344万円! 立派ですが・・ ※これからの人生で、3,379万円 不足! 子供たちの教育費がかかり始める時期から、 急激にお金が減り始めます。 老後も、じわじわとお金が減っていきます。 ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 死亡保障が必要なことが分かりますが、 そもそも、人生が成り立ちません。 キャッシュフロー表で 家計を改善してみてから、 あらためて、必要額を計算することに・・。私が書いた 現状診断の「総評」の抜粋。生涯で3400万円の資金不足を解消する 生活設計を真剣に考えましょう。対策はシンプルです。 キャッシュフロー表と にらめっこしましょう。①支出を減らす ②収入を増やす これだけです。たとえば、収入の割に 基本生活費が多すぎる、もっと減らせないか?妻は 扶養内ではなく もっと稼げないか? 60歳以降ももっと働けないか?60代 70代になっても 300万円の車を買いますか? 年金の範囲内で生活していく。最低 それだけは 実行しましょう。現状診断 終了!メール添付で送りました。2022.10.5 ※日程通り、今日10/5 現状診断 終了! 佐々木FPが資料を完成させて帰った後、 私が その資料をしっかり眺めながら、 ( 久しぶりに すごい内容のCF表です ) ついさっき、「総評」を書き上げました。 すぐ、メール添付で送りました。 受け取ったら、非常にがっかりすると思います。 ずばり、人生が成り立ちません。 生涯で 3000万円以上の資金不足になります。 晩産・・の夫婦ケースです。 子供達の教育費がかかる時期から 貯蓄がどんどん減っていき、 現役中に資金不足におちいります。 その流れで、老後はずっと、資金不足。 人生が成り立ちません。 改善の方法はシンプル、2つしかありません。 ①支出を減らす。 ②収入を増やす。 たった これだけです。 金融業界や保険業界にだまされないように、 自分の頭で考え、行動していきましょう。 がんばって、改善していくしかありません。 具体的な状況は、明日以降の記事で 明らかにしていきます。メールをいただきました。2022.10.1 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。 申し訳ありませんでした。再度、添付いたしますので、よろしくお願いいたします。 ※今日10/3、月曜日から、 佐々木FPが作業を開始しました。 通常 現状診断の資料作成には 3日間を要しているので、 10/5(水)に 現状診断を終える予定です。 お楽しみに・・。メールをいただきました。2022.9.27 武田 つとむ様佐々木様 お世話になっております。再ヒアリングの記入をしましたので、ご確認ください。よろしくお願いいたします。 ※お疲れさまでした。 〇再ヒアリング(エクセルデータ) 〇夫の年金資料(ワードデータ) 〇夫の年金資料(ワードデータ) 確かに届きました。 これから現状診断の資料作成作業を始めますが、 佐々木FPは今日と明日(9/28、9/29) の2日間、お休みを頂いているので、 9/30(金)からの作業になります。 通常、現状診断の資料作成には、 ( 再々ヒアリングが発生しなければ ) 正味3日間を要しています。 お楽しみに お待ちください。 メール添付で送りました。2022.9.20 こんにちは。お待たせしました。ヒアリングシートの整理整頓が終わりました。「再ヒアリング」として、添付送信しますので、記入返信をお願いします。不明な部分は遠慮なく質問してください。記入方法に関する質問は、できるだけ電話でお願いします。( 同じ説明でも、要する時間 や理解度がまったく異なる )資料作成は、アシスタントの佐々木FPが行ないますので、電話での質問は・・佐々木FPが勤務する時間内でお願いします。( 平日の10時~15時 )回答を頂き次第、「現状診断」の資料作成に入ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむメールをいただきました。2022.9.15 有限会社エフピー・ステーション御中こんばんは。ライフプラン及び必要書類を添付いたしますので、ご確認ください。 必要書類は容量の関係で分割でメールさせていただきます。全部で9通メールします。 ※ヒアリングシートの記入作業と、 必要書類の準備作業、お疲れさまでした。 今日から 佐々木FPが、届いた資料を 開いて見たりしたようです。 連休明けの 9/20(火)に、 全体のチェック作業をした上で、 「再ヒアリング」として返送することに なると思います。 その「再ヒアリング」に素早く対応して もらって、再提出があれば、 いよいよ 数日をかけて、 「現状診断」をすることになります。 よろしく、お願いします。メールをいただきました。2022.8.22有限会社エフピー・ステーション 武田 つとむ様 初めまして。メール顧問会員への申し込みをさせて頂きますYと申します。今後の生活設計についてアドバイスをお願いしたくメールさせて頂きました。 〇相談内容 妻が正社員で働いていましたが、リストラで仕事を 辞めなくてはいけなくなり現在は求職活動中です。 昨年、 マイホームを新築しローン返済がはじまりました。 無理のないローンを組んだつもりですが、 やはり今後の生活が不安になり、きちんと現状を知り、 生活設計を通して確認し不安を取り除きたいと思い、 申し込みさせていただきました。 今後、妻の収入がいくらぐらい必要なのか? 生命保険は夫婦で収入保証保険に入っているだけ なのですが、それだけで必要額が足りているのか? ※保障額にもよりますが、 収入保障保険に上乗せで さらに加入が必要 ということは、あり得ません。 生命保険で備えるのは 夫婦それぞれの 「死亡保障」のみ、と心得ましょう。 収入保障保険で 十分に備えることができます。 ( 医療保険等は ひたすら お金を失うだけ ) 保険に加入する事は お金を失うことでも あるので、きちんと考える必要があります。 収入保障保険は 死亡保障を確保する上で、 最もリーズナブルな手段です。 本当に必要であれば、 ある程度のお金を失うことを覚悟の上で 加入する価値はあります。 きちんと計算・検証した上で 判断しましょう。 夫婦ともに不要というケースも よくあります。 ローンの繰上返済をしていきたいと考えておりますが、 繰上可能な金額といつ頃に繰上返済をした方が良いのか? ※キャッシュフロー表を作ってみて、 可能性を判断する事になります。 教育費がかかる時期のキャッシュフローが どうなるかによるケースが多いです。 そのあたりの時期が 潤沢なキャッシュフロー であれば、積極的な繰上返済が可能ですし、 危うい状況であれば、教育費の出費が一段落する までは繰上返済は控えるということになります。 老後についても生活資金に不安があります。 ※キャッシュフロー表の作成で 全体像が見えてくることになります。〇生活設計についての意識 ・夫: 現在、家計の管理は全て妻に任せておりますが、これからの子供たちにとって不自由のない生活と我々夫婦の不安のない老後の生活という目標に対し、これからも浪費と貯蓄を繰り返していくとは思うのですが、今後は家計を管理していく上で、夫婦で共通目標・行動を共有していく事が重要だと考え、「漠然としたこれからの生活(家計)」を「行動が具体化された瞭然な生活(家計)」に変えるべく御相談と客観的なアドバイスを頂きたいです。 ※「現状診断」で 自分たちの キャッシュフロー表を確認することで、 現実を確認する事ができるし、 問題があったとしても 具体的な対策を 講じるための 具体的な資料になります。 ・妻: 15年程前に保険の見直しで言われるがまま契約したのですが、そこで保険屋さんの対応等に違和感を感じ生命保険の必要性を疑問に思いネットで調べていた所、このブログにたどり着きました。お陰様でその後、全ての生命保険を解約し、その分きちんと貯金をする事ができました。 ※役に立てたようで、よかったです。結婚後も家計の管理は私が全てしており、夫婦で正社員だった為、余計な保険には入らずに貯金し、昨年マイホームを新築しました。無理のないローンを組んだつもりですが、今年リストラになり仕事を辞めなくていけなくなりました。 ※大変です。専門的な資格はなく、年齢、子供が小さい等、再就職には不利な為、今度の生活が不安になりました。現状を知り、子供たちの学費や老後の生活を不安なく暮らせるように、又、今後の働き方の参考にもしたく生活設計をよろしくお願いいたします。 ※きちんと 生活設計してみましょう。〇住所: 〇〇県〇〇市 〇家族構成 夫: 30代・会社員 妻: 40大・求職活動中 子: 幼児 子: 幼児 ※新規に「メール顧問会員」になるための 案内を送りました。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業:8/20付けで廃業届け提出しました )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/30
3800万の新築一戸建てを金利0.5% 頭金無しで ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q47歳年収夫600万妻130万小学生の子供2人退職金2000万程度 ※晩婚晩産の夫婦のようです。 これからは このようなケースが多くなりそうです。で3800万の新築一戸建てを金利0.5%頭金無しで購入可能ですか? ※おバカさんです。 頭金無し ということは、 貯蓄ゼロということでしょうか? だとすれば、住宅取得どころではありません。 現在の賃貸生活すら危ういということです。 「やっていけるのか?」というレベル。 「借家での一生」と「持ち家での一生」とでは、 後者の「生涯住居費」が圧倒的に多い。 ( 数千万円単位で多い ) 賃貸生活すら「やっていけるのか?」という人が、 持ち家生活を継続できるわけがありません。 貯蓄ができていなら 謙虚に生きないと。 マイホームが欲しいなんて思ってはいけない。 悔しいと思うなら、まず 貯蓄の練習! 現実に しっかり貯蓄できないなら 住宅は無理! また、金利0.5%ということは、変動金利です。 頭金ゼロ 貯蓄無し という 余裕のない人が、 そのようなギャンブルに走ってはいけない。 ちょっと金利が動いただけで家計破綻! マイホーム取得を軽く考えすぎです。 たとえ建築業者や銀行がOKと言っても、 勘違いして突っ走ってしまってはいけない。 彼らは「客の その後」に責任は持ちません。老後の事も含めシミュレーションお願いします。 ※老後を含めたシミュレーションをするには、 まったくの情報不足、できるわけがない。 当ブログのトップ画面右帯に、 過去の顧問会員の方々の 生活設計シミュレーションの実例を多数 掲載しているので、参考にどうぞ。 その内の一事例を 下に掲載します。 A小学生ということは十年以内に一人につき大学行かせて600〜1000万ほど必要なわけですが、それはどう捻出されるのでしょうか。住宅ローンも35年は組めませんので25年で計算した場合、月々14万の支払いですが、頭金が無いということは貯蓄もありませんよね?退職金は2000万では老後資金に足りないので住宅ローン返済には使えません。どう見ても無理だと思いますよ。 A20年ローンであれば、月々16.6万円の返済です。25年ローンであれば、月々13.4万円の返済です。 老後も何も、この返済額に耐えられる収入があるかどうかですが、これから学費のかかる子どもを2人も抱えている中で、月16万円の返済は無理では?返済の他に、固定資産税などの負担もありますよ。 A頭金無しは何故でしょうか。学資保険や積立など、家計貯蓄はあるのでしょうか。それによります。逆にそれがわからないのに何か言える人がいたら胡散臭い人です。参考事例 ※頭金2000万円のケースです。『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :4,208万円持ち家の人生:7,244万円《 R家 40代:4人家族 》 2018年3月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》9月で事務所業務終了予定なので、新規会員の受付は行いません。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション( この9月をもって 業務終了予定です )岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号( 宅建業も9月をもって終了予定です )FP事務所は業務を終了しても、当ブログは その後も継続して、これまで同様、消費者側に立った情報発信をしていきます。また、これまで メール顧問会員をサポートしてきた「不動産購入」や「マイホーム建築」の「実行支援」も、希望者があれば 実施していきます。具体化したら、内容を発表します。
2023/08/22
キャッシュフロー表を作ってみて、具体的に分かりました。 ※「教育費 いくまでにいくら?」 ではないんですよ。( 敵の思うつぼ ) 業界のペースに乗っていないで、 きちんと自分で生活設計しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ行き当たりばったりではなく、生活設計をすることで、生涯の見通しを立てましょう。 ※過去の顧問会員の事例を掲載します。《 Y家 30代:子供2人 》2019年9月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 キャッシュフロー表、作っておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/13
保険屋や銀行や不動産屋にだまされることがないよう・・しっかり生活設計の意識を持ちたい。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/02/14自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん(40代) (相談:ライフプランニング)2017.4.25、現状診断 終了。このまま生涯独身かも の生活設計生活設計で必須なのは年金記録照会老後生活の改善策 最優先は貯蓄ではない現状診断の結果、70代半ばから・・資金不足におちいります。上記グラフの根拠になるキャッシュフロー表です。この表の「貯蓄残高」の推移が、上記グラフになっています。私・・武田FPが、家賃設定を変えた結果・・その後の人生はかなり希望が見えてきました。メールをいただきました。お世話になっております。記事、拝見させていただきました。お忙しい中、詳しくコメントしていただいてとても参考になりましたし、考えを改めされられました。キャッシュフロー表の改善を貯蓄だけに求めているのは ちょっと違いましたね。 ※ちょっと・・どころではない。 キャッシュフロー表をきちんと 確認しないで、 対策を考えてはいけない。 何のためにキャッシュフロー表 を作ったのか? 「これから自分の人生が どのようになっていくか?」 を、確認するのが第一の目的で、 もし・・人生が 「うまく行かないならば、 その原因は何なのか?」 を探るのもまた、大切な目的です。 Iさんのキャッシュフロー表では、 老後の手取り年金額のレベル から見て、 住居費(家賃)が過大すぎました。 改善すべき最大のポイントはそこ! ・・ということが分かります。まだこれは私が業界の洗脳が解けていなかったかもしれません。自分の収入の範囲内で生活するようにして、大事なのは公的年金!やはり将来の生活困窮の最大要因は家賃ですね。先生のおっしゃる通り、年金98万円で家賃があんなに掛かっていたら生活出来る訳ありませんね。そんな中、公営の借家の情報やNPOや公共機関が間を取りもつ仕組みが出来ていきそうなので、そんなに心配しなくともいいのでは?と教えて下さり本当にありがとうございます。これは私の厳しい現状診断結果に差す、一筋の光とも言える情報でした。ましてや懸念していた年寄りには貸してくれない?の懸念事項にも触れて下さって、感激しました。高齢化が益々進みますし、借りるアパートさえなければ、住所不定の浮浪者だらけになりますから、政府も何か対策を考えないととんでもない世の中になってしましいますね。実家へ戻った場合・・・・そうですね居住費はタダになるかもしれませんが、皆年寄りで弟の面倒を見る事になるかもしれませんね。先生は先の事も考えてコメントして下さってるんだなぁ~、と改めて実感しました。 ※「先の事も考えて」 「一生のことを考える」のが、 生活設計です。 「一生のことを考えてコメントする」 のが、本来の ファイナンシャル・プランナーです。参考に作成して下さった家賃3万円の場合のキャッシュフロー表、ありがとうございました。当たり前ですが、家賃が下がれば大幅に改善されて希望が見えます。今後は実家へ戻る事も頭の隅に置きながら、自分でも公営の借家や、公共機関の情報にアンテナを張って積極的に利用して行きたいと思います。 ※そのような具体的な情報は、 「現時点の情報」でいいから ぜひ、採取しておきたい。 で、生活設計に使いたい。 私が作成した「家賃3万円なら」 という仮のキャッシュフロー表 ではなく、現実の金額で、 自分でキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 せっかくのキャッシュフロー表、 しっかり使いこなしましょう。勇気を出して、自分の気持ちをメールして良かったです。 ※ずいぶん、間が空きました。 現状診断後、すぐであれば、 このような感じで、生活設計へ 進んでいくことができました。 (現状診断時の案内にも書いている) 落ち込んでいる期間も 短くすることができました。先生には感謝の言葉しかありません。先生のブログに出会えてなかったら・・・と思うと恐怖です。 出会えた私は幸せ者です。 ※まあ・・同じような状況の人の 大部分は、生活設計などという 意識はまったくないまま 生活しているものと思われます。 顧問会員にならなくていいから、 (なってもらっても、こちらは赤字) 当ブログの記事に触れることで、 生活設計の意識に目覚めて ほしいと思っています。 記事中のキャッシュフロー表を まねて、ぜひ 自分のキャッシュフロー表を 作ってみることをお奨めします。先生の私財持ち出ししてでもボランティアで、私達、業界洗脳者の目を覚ますために相談に乗っておられる姿勢には、本当に頭が下がります。本当に、本当にありがとうございました。 ※「一生独身かもしれない女性」 の方々へ。 『保険で貯蓄してはいけない』 『独身者は生命保険に入らない方がいい』 保険に係わるとお金を失う。 保険屋さんにだまされないように・・。 『女性向けマネーセミナーには行くな』 『目的別の貯蓄をしてはいけない』 世の中にに「うまい方法」は存在しない。 銀行にだまされないように・・。 『マンション経営をしてはいけない』 『中古アパートを買ってはいけない』 家賃収入で食べていくことはできない。 不動産屋にだまされないように・・。 生活設計した方がいいべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/12
持ち家と言っても、マンションは、賃貸より はるかにお金が・・ ※・・かかります。(当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/12/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q老後の必要資金に関する記事がよく書かれていますが、その考え方の基礎数値として、夫婦二人の老後の必要生活費について約27~28万円位は必要とされています。 ※そんなことはない。 洗脳されたままではいけない。 そんなに必要だったら、大部分の 日本人は生きていけません。 「老後 必要な金額が大きい」 ことで、営業しやすい業種が いくつもあります。 常識は業界が作っている。 制度も業界が作ってる。 (政府といっしょに・・)その内訳を見ていつも不思議に思うのですが、持ち家の場合、住宅費用については殆ど費用が入っていません。しかし、持ち家といえどもマンションに住んでいる場合は管理費が掛かります。私自身も現在駐車場代を含めて毎月約5万円を払っています。何故必要生活にこの金額が含まれていないのでしょうか?A総務省の統計ででているの物は、家賃というか、住居費用が入っていますよとはいえ、おっしゃるとおりかなり安くて、月に17000円ほどしか計上されていないですけど1 年金収入だけになると、 公営住宅の場合家賃が1万円以下、 もしくはタダになる方が多くなる2 持家だと、退職金で完済や、 定年までに完済されておられる方が多く、 住宅ローンが定年後残っている方の割合が 少なくなる。 (というか、計画性のある方ならば、 定年後にローン支払いを残すような 買い方はされないでしょう) ※ところが、 「定年前に払い終えるように」 ・・と、 計画性のある・・45歳が、 住宅ローンを15年返済で借りて、 毎月の返済額でアップアップする などというおバカさんもいます。 生活設計の意識が高い、 本当に計画性のある人は、 住宅ローンは・・ 「長く借りて、短く返す」 ことを実行します。 毎月の返済額は余裕があり、 定期的な貯蓄がしやすく、 繰上返済がしやすい、・・ため、 リスクの無い早期返済ができます。3 マンションなら、管理費、積立費がかかる ※修繕積立金は、購入時の小さい 金額のままでいることはなく、 どんどん膨張していく。 大規模修繕や建て替えという時期が、 必ずおとずれる。(終末期問題) とんでもない負担が生じる。 自己居住用だろうが、賃貸用だろうが、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 マンションはババ抜きのババ、 持っていないで、早く手放せ!4 駐車場代金は、住居費ではなくて、 交通に入れていたと思います5、土地の固定資産税は、都市部ならともかく、 地方ならば驚くほど安いです。 年間数万円もあります 又、定年されているので家も価値も築20年や、 30年となれば、固定資産税も下がります。 70歳などになって築40年なんてなれば、 年数万ですみますよこれは、全国平均なので、都市部と、地方で平均すると、安いほうがおいので下がるのでしょう、あくまで、平均でしかないということですAそれは、「持ち家を持ってると、老後に住居費がかからなくて安心」「逆に、賃貸だと死ぬまで家賃を払わないといけなくて大変」というイメージを植えつけて、若い方にマイホームを買ってもらおうとしているのだと思います。 ※もちろん、その通り。多くの人が家を購入すると多方面に大きなお金が動きますから、現在の日本経済が活気付く・景気が上がる・・・ことを狙ってるんでしょう。 ※活発な景気は政権にとって大切です。 その通りです。おっしゃられるように一戸建てにしてもマンションにしても、持ち家の維持管理費や大規模修繕費や固定資産税は、老後でもずっとかかってきます。 ※そこから先をイッショクタにしては いけない。 一戸建てとマンションとでは、 以後にかかるランニングコストは 天と地の差だ。 一戸建てでは文字通り自宅だけを ケアすればいいが、 マンションでは自宅(部屋)以外の 共用部分のケアが膨大な金額になって、 数十年後に所有者を襲ってくる。 例えば質問者様のように持ち家で老後も毎月5万円ずつ管理費等を払っていくのと、あまり物価の高くない地方都市で家賃5万くらいの賃貸を死ぬまで借りるのと・・・かかる住居費用は一緒ですよね。 ※いっしょ・・ではない。 この人は何もわかっていない。 マンションを持ち家として とらえてはいけない。 この人が言うような・・ 同じマンションでの 持ち家と賃貸の比較では、 「かかる住居費用」は一緒ではない。 同じマンションでも「持ち家」の方が、 「かかる住居費用」が はるかに大きなものになる。 「ババをつかんだ人」、つまり 「マンションを所有した人」は、 その終末期で大変な、人生最大の お荷物を抱えることになる。 マンションで生活したいなら、 賃貸の方がはるかに良い。 気楽だし、コストはかからないし、 いやなら出ていけばいい。 人口減少社会では、借りる人が はるかに有利な状況になる。でもそれはあえて言わず、「持ち家があったほうが老後安心だよ」というイメージを国民に持たせたいんじゃないでしょうかね。特に政府や不動産業界や金融関係者が。 ※業界や政権がそう考えるのは当然。 「持ち家の方が老後は安心」 なのも、生活設計上・・当然。 ただし、ここで言う持ち家は 決してマンションのことではない。 一戸建てであれば、 「持ち家の方が老後は安心」 ということが、そのまま当てはまる。 (当たり前) 住居費としてのランニングコストは、 マンションとは比較にならないほど 安く、 賃貸の老後の住居費とくらべても、 はるかに小さくて済む。 (当たり前)Aこの金額は一般的な例で書いてあるだけなのでそれぞれのご家庭で内訳は違うでしょうね。例えば旅行好きならば旅行費がかかるでしょう。あなたの場合なら住居費として5万円を考えておくしかないですよね。あくまでも参考です。総額は何かの統計でしょうけれど個別の内訳は明確ではないのでしょう。そしてこの総額だって投資を勧めるための資料ならもっと多いでしょうし、政府関係だと少な目のような気もします。 ※私たちが所属する資本主義社会では、 「常識」を造っているのは、業界です。 (当たり前) また、「制度」を作っているのは、 業界に後押しされた政権です。 (当たり前) 自分の頭で考えないと、 とんでもないことになります。 生活設計の意識を持ちたい。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のYさん。 マイホーム取得 実行支援。 11.28、作業はほぼ終了しました。 候補工務店を選んでください。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。 作業は終盤です。 ※顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。マイホームプランを作成してきましたが、ほぼ、整いました。1級建築士へ図面作製 依頼中、本日完成・・と連絡が入りました。12/22 プレゼン コンペ?! ※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。マイホームプランを作成中。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Mさん(20代):☆4/3回答待ち。(3/27 着)2 Mさん(30代):★12/3 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 マイホーム取得シミュレーション。 今日 12/6(木)、終了しました。 メール添付で送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★第2子誕生 ★マイホーム取得★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算(夫)〇老齢年金の計算(妻)〇遺族年金の計算(夫:第2子誕生)〇遺族年金の計算(妻:第2子誕生)〇遺族年金の計算 (夫妻:20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:第2子誕生・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第2子誕生・20年後)★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇死亡保障必要額の計算 (夫:第2子誕生・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第2子誕生・20年後)〇グラフ:加入生命保険と必要額マンションを持ったらだめだべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/12
って、どうでしょうか?ただ 現役中 家賃を払い続けるのももったいないという感じも。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/09/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ 発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を買うか賃貸かで悩んでいるため意見をください ※お金だけの話をすれば・・ 「生涯住居費」は「賃貸」の方が圧倒的に少ない。 という事実は、しっかり認識しておきましょう。 「いくら払っても 自分のモノにならないから損」 と思ってもらえば、 家を売る業者にとっては好都合なことです。現在39歳で賃貸(築31年、家賃¥98000)住みです貯蓄は2000万以上、年に150万以上は貯蓄するようにしています ※堅実ですね。大手なので先のことは未定ですが退職金はあると思います子供はつくる予定がなく妻のみです 家を買うかどうかで悩んでいるのですが、嫁は私が先に死んだ場合子供もいないし地元に帰るから購入した家に住むことは絶対にないということと、 ※分かりやすいですね。私自身も今は人が多い場所に住んでいますが定年後は実家の家業を手伝うか地元に住みたいと思っているため購入した後の永住予定はありません ※なるほど。最近モデルルームに新築マンションをいくつか見にいきましたが ※なんで マンションを見に行く?どこの営業も20年以上後も値崩れせずむしろ購入した時より高く売れます。ローンを組んだ方が得です。賃料がもったいないから購入したほうがお得ですよというばかりです。 ※当たり前、彼らは マンションを売るのが仕事。 買ってもらえるよう 営業トークを駆使して がんばるのは、当然のことです。 が、彼らが言う通りには なりません。確かに売るときに高く売れたらそれはとても良いことだとは思いますが世の中そう都合よくいくものかという思いもあります ※都合よく行かない。 ( 当たり前 )安価で手頃な中古マンションの購入も考えますが ※おバカさんです。売り払うときに負債にしかならないのではとも考えてしまいます ※マンションの購入を検討してはいけない。 将来 金食い虫になる。人生のお荷物になる。 中古なら なおさらのこと。 マンションに住みたかったら、賃貸の方が はるかに 低コストで済む。嫁は一生賃貸は老後借りられなくなる可能性があるからなし。 ※これからは そうではなくなる。 はるか前から「家余り」が進んでいるのに、 これでもか、これでもか、と新築が増えていく。 世の中は どんどん「借り手市場」になっていく。とりあえず今まで通り賃貸でお金を貯めて老後に地方の地元で安価な中古一軒家かマンションを一括購入するのではダメなのかと言います ※老後の一括購入はいいけど、 マンションは買ってはいけない。 所有してはいけない。 マンションに住みたかったら、買ったり 所有したりしないで 借りた方がはるかにお得だ。 ( 当たり前 )ただ、それだと家賃がかかり勿体ないという気持ちもあるんですよね ※おバカさんです。 一生賃貸で 払う家賃の合計(生涯住居費)と、 持ち家を取得して人生で払うお金(生涯住居費) とでは、後者が圧倒的に多いのが現実だ。 当ブログの右帯の参考記事を参照。 「 ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生 」 数多くの事例(キャッシュフロー表)を 見ることができる。 下に具体的な 参考事例を掲載します。このようなケースの場合永住予定はなくとも新築なり中古なり買うべきでしょうか?それとも賃貸でお金を貯めて老後一括で買うべきでしょうか? ※おバカさんです。 「べき」ということはなく、夫婦で時間をかけて しっかり話し合って、良い結論を見つけよう。補足書き忘れていました。海外国内含み転勤の可能性もあります。現時点で2回転勤経験ありです。周りは単身赴任していますがうちは妻のみなので単身赴任するのも考えます ※はい、いずれにしても 夫婦で話し合って・・。 賃貸になろうが 持ち家になろうが、 その前に きちんと生活設計した方がいい。 夫婦のキャッシュフロー表を作った方がいい。 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 の事例を参考にして。 A元転勤族の不動産投資家です。 築31年ですと、あと10年で解体を迎える可能性が高い。その時に立退料をもらって引っ越すのがお得だと思います。 また、マンションを買うなら区分所有法を学んで下さい。他人と財産を共有するって怖くないですか?他の共有者がいい人ばかりではありません。 また、管理組合の役員なども回ってくる。めんどくさいよ。時間も取られるし。 A一生賃貸のままがベストです。おっしゃる通り営業マンは嘘つきたい放題なので絶対信じないように注意しましょう。売るときに上がる物件なんか不動産業者が先に情報回して買ってます。なので一般市民がその物件にありつけることはまずありません。 ローンは負債、賃貸は費用、お金のこと勉強すれば分かります。老後賃貸で住めるところはいくらでもあります。老後必要に応じて中古を買うのはありかなと思います。 2000万もあれば資産運用した方がいいと思うのですがやってないんですか?積立NISAやイデコはやってますか?もしやってなければYouTubeで動画がたくさんあるので見た方がいいですよ。家or賃貸よりもまず資産運用を学んだほうがいいと思います。 Aぶれのない奥様の意向に賛成です。そのまま賃貸でいいと思います。 賃貸なら、契約解除して後始末をして転居すればいいだけです。居住中の建物の不備は大家・不動産屋が修理してくれます。 家を買うために要する時間や面倒だって相当のものです。皆さんがおっしゃるように、諸費用・手数料・固定資産税に・保険・維持費・白アリ対策等賃貸料金のようにわかりやすくはない出費があれこれと出続けます。今のまま身軽でいいではないですか。リタイア後に一括で家を買えるように、家に余計な労力要するより今から勉強して資産運用でもしていた方がいいと思います。『ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生』より参考事例 《 A家 30代:3人家族 》2020年12月 生涯住居費 賃貸の人生 :5194万円 生涯住居費 持ち家の人生:6602万円《 賃貸の人生 》 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。《 持ち家の人生 》 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/11
安易に目的別の「金融商品」に走るな。ほかの事で・・さんざんお金をたれ流しながら、目的別の「金融商品」で・・さらに・・たれ流し。( よく見かける日本人の家計・・ )アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2009/09/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむメール顧問会員のKさん(40代) (相談:ライフプランニング)先日・・家計の「現状診断」を終えました。老後は・・何の問題もなく安泰・・です。・・が、このままだと現役時が・・悲惨です。数年後から、貯蓄残高がマイナスになります。そうです・・子どもの教育費がかかる時期です。そこから・・13年ほど、マイナス・・。( 定年で退職金をもらう時・・まで )50代前半で最大のマイナス。 ( 400万円強 )さあ! どうする?何かの教育資金商品で、がんばって準備する?・・そういう問題ではない・・んですね。教育資金準備にお金が廻った分、どこか別のところで資金不足が生じます。家計全体の問題・・なんです。んじゃぁ・・支出を徹底的に節約する?・・そういう問題でもない・・んですね。生活の潤いを失ってまでがんばる・・のは、最後の・・本当に最後の手段と考えましょう。その前にすることがあります。たいていの日本人は・・どこかで、大量にお金をたれ流しているものです。そのことに気付いていないおバカさん(失礼!)が、なんと・・多いことか・・。 きちんと生活設計をすることで・・実は、ほとんどの問題は解決してしまう・・んです。メールをいただきました。 ※は、私のコメント。わが家では生命保険の整理を実行中です。 その内容は ・子供と妻の生命保険を解約予定(来週中) ※OK!・自分の医療保険部分(がん保険含む)を解約済み ※OK!・自分の死亡保障(必要保障額5000万円)を 見積り中です。 ※OK・・です。自分の死亡保障については、 ・三角形の保険で必要保障額を確保した後、団体定期保険をやめるという前提で、 ※OK・・です。ソニー生命から見積もりをとりました。 なお、〇〇〇の既往歴は、死亡保障に関する生命保険契約にはあまり影響がないだろうと保険会社のFPは言っていますので、 ※・・だと思います。一応新規に保険加入できるとの前提で話を続けます。 見積もりは以下のとおりです。 ・・ 中略 ・・ ※各三角形の保険の見積り以上のとおりですが、60歳時点での必要保障額がいくらかはっきり分からなかったので、念のため保険期間25年(67歳まで)の見積もりをとりました。 ※そこまではいらなくなる・・と思いますが。現状診断資料に記載されている必要保障額は、 現在(〇〇歳時)・・・・5283万円 10年後 ・・・・・・・3210万円となっているので、 ※この「必要額」は、「現状診断」時点のものです。 これからの生活設計で、生命保険や住宅ローンを いじくり廻すことで、金額が少なくなっていきます。 ( 「必要額」は少なく、「必要期間」は短くなる ) 全体方針が確定した時点でまた、シミュレーション を作成し、あらためて「必要額」を算出します。上記見積もりの中では、家族収入保険の2番がいいように思えますが、できるだけ保険料は少ないほうがいいので・・・・・どれがいいのか決めかねています。 なお、ソニー生命の保険に新規加入できない場合でも、告知の程度が緩い団体定期保険は、4000万円まで契約できますので、現在加入中の家族収入保険1000万円と合算すれば、必要保障額はほぼ確保できます。 ※この団体定期があるので、安心・・です。団体定期保険は、単年度契約なので、毎年保障額を変えることができます ※便利です。(500万円単位という大雑把な単位での 保障額の変動となりますが・・・)。 団体保険4000万円の月額保険料は10325円ですが、35~50パーセント程度は(今のところ)毎年戻ってきています。 ※実質≒6千円、安い。生命保険については以上のとおりですが、住宅ローン見直しも進捗がありましたら、相談させて下さい。 ※はい・・どうぞ。 ※Kさん、順調に行動開始・・しているようです。『教育資金が不足するかも・・。』 ・・は、『教育資金の準備方法』 ・・の問題ではなく、『家計全般の資金不足』 ・・の問題です。・・ということを、理解してください。教育資金だろうが、マイホーム資金だろうが、老後資金だろうが、それぞれ個別に検討するものではなく、家計の資金として・・相互に補完関係にあります。家計全般の資金収支状況をしっかり把握する必要があります。日本人の家計には・・たいてい、お金のたれ流しが少なからず・・あります。その発見と対処で、問題は解決できます。・・で、Kさんの場合は・・、〇不足する資金は、最大で・・406万円です。 このお金をどうにかできれば解決♪ ・・です。 そんなに・・難しいことではありません。〇これから獲得できる資金を探します。 ★生命保険 たれ流しストップで、お金が得られます。 K家の場合・・現在の保険を継続すると・・、 これから払う保険料総額は・・801万円です。 1本は170万円払って200万円もらう保険 なので、保障コスト(たれ流すお金)は・・ 801万円-170万円=631万円 ・・です。 診断の結果、必要なのは夫の死亡保障 5千万円だけです。 (以後の生活設計で、もっと少なくなりますが) だとすれば・・その保険料・・8千円/月として、 0.8万円×12ヶ月×20年=192万円 たれ流すお金 必要なお金 631万円-192万円=439万円! もう・・これで解決! ・・です。 生命保険で浮くお金 不足するお金 439万円 > 406万円 教育資金不足の時期の貯蓄残高が プラスに転じます。 メデタシ、メデタシ。 ★住宅ローン Kさんの住宅ローン金利は、もうじき4%に。 その設定でキャッシュフロー表が作成 されています。 これから借換えを実行することで・・、 浮くお金が発生してきます。・・ので、K家のキャッシュフローの問題は、余裕を持って解決が可能になります。後日・・問題のないキャッシュフローグラフが見られることになります。人生の資金について個別に考えれば、( 目的別の金融商品で検討すれば )売り手側の思惑通りになるだけです。損をこうむることも多々あります。 他の部分のお金たれ流しを放置しながら・・、 目的別の「金融商品」でさらに・・損を、 ・・なんていうことを繰り返す家計は、 悲惨な将来になってしまいます・・よ。家計全体でしっかり捉えられれば、何の問題もなく解決が可能・・なんです。関連する質問が・・読者から入っています。ゆうママさん ・・からです。突然のメール失礼します。子供の教育資金の事で悩みに悩み、このサイトを知りました。私には、耳の痛い話ばかりですが、、、、必死に読ませて頂いています。今年生まれた子供の教育資金を、ずっと考えていました。医療に関してのカバーを希望していないので、変換率が良い(預けた以上に帰ってくる)という視点でのみ、で考えてましたが、、、、。知人より、ソニーO保や利配付低解約終身保険などを勧められたりしましたが、イマイチ踏み切れず。私学でなくとも、教育を受けるのにお金がかかることは分かっているつもりですが、そもそも、教育資金、、、どうやって用意するのが一番いいのかわらなくなってしまいました。おバカで申し訳ありませんが、力をお貸しいただけないでしょうか?よろしくお願いいたします。上に書かれたKさんの内容が・・そのまま、お答えになっていると思います。それでも・・さらに質問があったら・・どうぞ。 Kさんのライフプランニング(生活設計) 進行状況 1 ヒアリング 家族状況・家計収支・資産・職歴ほか 2 家計の現状診断 診断資料(小冊子) 問題点把握 3 生活設計 シミュレーション 設計資料(キャッシュフロー表ほか) 4 実行支援 商品選択や処理(金融商品・保険・ローンほか) 住宅・不動産・相続等の段取り・手続き 5 事後チェック 計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正今日の佐々木FP顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)ただ今・・ヒアリング中です。「再ヒアリング」の資料作成で、足かけ3日今日・・やっと完成! ・・です。※15:00 ・・で早退しました。今朝・・チビ助(小3長女)が熱を出して、学校に行かずに自宅で休養。( 新型インフルでなければいいですが・・ )夕方・・病院へ連れていく予定でした。佐々木FP・・お昼は自宅へ戻って昼食。午後・・チビ助から頻繁に電話が・・。「ねぇ・・まだ? あと何分・・?」「こんにゃく村・・買って返るから・・待ってて。」「アタマ痛いから、アイス・・も。」「分かった、分かった。」Kさんの資料作成、がんばって仕上げて帰宅・・。( お大事に・・ )《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/07
キャッシュフロー表を作ってみて、具体的に分かりました。 ※「教育費 いくまでにいくら?」 ではないんですよ。 業界のペースに乗っていないで、 きちんと自分で生活設計しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ行き当たりばったりではなく、生活設計をすることで、生涯の見通しを立てましょう。 ※過去の顧問会員の事例を掲載します。《 T家 30代:子供2人 》2016年10月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。キャッシュフロー表、作っておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号岩手県盛岡市盛岡駅前北通り7-22-103電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/06
40年返済で考えています。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/08/10自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。 STOP WAR! STOP PUTIN!Q住宅ローンについて相談です。地方公務員(北海道内) 34歳配偶者 有(専業主婦)子ども 3歳年収500万ローン残債等 なし3,800万の住宅ローンは無謀でしょうか。アドバイスください。 ※大丈夫かどうかは 各家庭で異なります。 収入は同じでも 支出は千差万別です。 妻も働くことを前提に考えたいですね。 2人目の子供の可能性もあるだろうし。補足40年ローンで組むことを考えています。よろしくお願いします。 ※いずれにしても、ぶっつけ本番ではなく、 生活設計シミュレーションをしてみて、 夫婦の生涯を確認して見ることを お勧めします。 一生 賃貸住まいの人生と、 持ち家の人生、 どのように違ってくるか? 顧問会員の事例を下に掲載しますので、 参考にどうぞ。A>3,800万の住宅ローンは無謀でしょうか。試算をしてないなら無謀です。試算をしたなら無謀ではありません。試算をしたなら、試算内容をどうぞ。後は試算内容に無理・無茶、抜けがあるかどうかの問題です。>アドバイスください。試算をしてないなら試算をしてください。出来ないならFP(複数)に相談して、その結果をたたきにして自分で判断してください。試算内容も前提も不明ですし、、、何とも言えませんが、勝手な印象でイイなら、貴方が一定の年収になる、又は一定の貯蓄ができるまでは共稼ぎ前提になるかと。あと、よくある様な銀行の基準だと、返済比率ギリかオーバーです。40年なので返済比率が下がり、公務員なので他に問題が無ければ通るとは思いますが、一般的には減額・否決になる様な内容です。Q回答ありがとうございます。過去の費用から試算してみました、ぎりぎりでした。むしろアウトのように思えました。ご指摘ありがとうございます。月あたり手取18,7000住宅ローン61,000光熱費30,000通信費8,000保険23,000 ※おバカさんです。 保険に毎月23000円なんて払っては いけない。 仮に夫に死亡保障が必要だとしても、 収入保障保険で月3000円で済む。 月に 2万円は 確実に浮く!食費60,000雑費10,000残額-5,000年あたり賞与 900,000車税50,000学資保険170,000 ※おバカさんです。 住宅ローンを返済しながら、のん気に 他の積立てをしてはいけない。 学資保険の収益率はせいぜい3%程度、 かたや 住宅ローンの繰上返済の収益率 (節約利息率)は、30%! のレベルだ。 繰上返済に勝る金融商品は 存在しない! ついでに言うけど、 iDeCoやNISAなんかも同じこと、 のん気にそんな積立するお金があったら、 住宅ローンの繰上返済!!住宅ローン360,000 ※おバカさんです。 ボーナス払いの設定にしてはいけない。 公務員だから大丈夫だとは限らない。 長い年月の中では 何があるか分からない。 毎月返済のみで計画しよう。固定資産税90,000車保険42,000残額188,000現状かなり無理があるとわかりました。仮定ですが、部署によっては手取2〜5万程度、今後の昇給が手取りで毎年5,000円程度、妻がパートに出た場合は月6〜8万程度は見込めます。それでもやはり無理をしてるでしょうか。また、試算のやり方としては甘いでしょうか?今後の参考に教えていただけるとありがたいです。 ※マイホーム取得の前に、現在の家計状況を しっかり整理整頓してしまおう!参考『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :3,489万円持ち家の人生:7,002万円《 M家 40代:4人家族 》 2022年6月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/05
よくあるパターンです。 ※保険屋さんのカモにならないよう、 特に自営業の人は、 しっかり自分の頭で考えたい。 真剣に生活設計しよう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/05/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のSさん(40代) (相談:ライフプランニング)今日・・5/12(木)は、新規メール顧問会員の受付け日です。メールをいただきました。はじめまして。〇〇県に住むSと申します。いつもブログを拝見しております。この度メール顧問会員の募集がありましたのでぜひお力をお借りしたく、メールさせていて頂きました。よろしくお願い申し上げます。〇相談内容 ◆保険について・夫 1)生命保険 年444,000円 定期60歳までの死亡保障3000万、 日額5000円医療保険付 ※うわぁ~~・・。 2)個人年金 年360,000円 ※うわぁ~~・・。・妻 <解約済>生命保険 年117,600円 死亡保障1000万、医療日額10000円 ※うわぁ~~・・。 <解約済>ガン保険 年24,000円 ※うわぁ~~・・。 3)個人年金 年120,000円 ※うわぁ~~・・。主人は〇〇があり、生命保険は通常より24万保険料上乗せで加入しています。 ※うわぁ~~・・。他の生保には加入出来ませんでした。すべて整理(解約)していくためにネットをしていたところ、武田様のブログと出会えました。〇〇のため三角形の保険には加入出来ません。保障額が少しでも低くなるよう健全な家計をめざしたいです。また、夫は個人事業主のため、保障を増やすという点で法人化を考えた方がいいのではないかとも思っています。 ※厚生年金に加入できれば、 まったく違う人生になります。法人化については税理士さんに過去何度か夫が相談しました。しかし年収1000万を越える年が続くようならした方がいいとの事で、現在は年収が600万ほどで検討していませんでした。 ※おそらくですが、税理士さんは、 現在の事業でのお金の出入りのみで アドバイスしているものと思われます。 現役中の生活についても・・ 厚生年金による保障が無いために (遺族厚生年金や障害厚生年金) 民間の生命保険でたれ流すお金が 膨大になる ・・というようなことは、 考慮されていないものと思われます。 老後の生活についても・・ 厚生年金による保障が無いために (老齢厚生年金) 民間保険で準備せざるを得ないお金が 膨大になる ・・というようなことは、 考慮されていないものと思われます。 生涯の生活設計・・という視点は 無いものと思われます。 生活設計的に・・ 厚生年金があるか無いかは、もう・・ 天と地ほどの差と言っていいです。過去のブログ記事にもありましたが、死亡保障額を見てから法人化した場合の経費と保険料総額と照らし合わせて夫婦で考えていきたいです。 ※ぜひ、そうした方がいい。この場合、現状診断では個人事業主(厚生年金なし)だったものを、生活設計では今後に厚生年金加入で作っていただくことはできるのでしょうか。 ※もちろんです。 それが生活設計です。◆貯蓄について銀行に800万です。◆ローンについてローンはありません。◆住宅について賃貸で駐車場込み8万です。住宅の購入予定は今のところありません。◆老後について夫が自営業のため夫婦共に老後をとても心配しています。主人は小規模共済、国民年金基金に上限までかけています。 ※素晴らしい・・。さらに上記の通り夫婦共に個人年金に加入しております。 ※うわぁ~~・・。こちらのブログを拝見し個人年金の解約を考えていますが、現在二人で20万円ほど元本われしており、決断できずにいます。 ※それをどう判断するか?・・は、 コップの中だけでなく、 (それ自体の損得だけでなく) 広い視野で判断していきましょう。また、私妻の今後の働き方を現状診断を見て考えたいです。長々と書いてしまい申し訳ありません。相談したい事だらけでまとまりがなくなってしまいましたが、私が学びたいのは収入に対する健全な家計と今後の人生をシュミレートできる資料です。 ※うん、シミュレート・・ね。 (英語のつづりを見れば分かる)今まで散々お金に振り回されてきた自覚があり、 ※自営業の人が保険屋と接触すると、 ガンガン不安を煽られて、 ガバガバ加入する・・ お決まりのコースが待っている。 簡単に洗脳されてはいけない。武田様のお言葉をいただける機会があるかもしれないことに緊張と共に安堵があります。今までも年に一度は夫婦で将来について話し合ってきましたが、どうしても見通しが甘くなってしまいます。娘に迷惑をかけないためにも実際の数字を夫婦で見て現状把握をして、今後を自分たちで考えられるようになりたいです。〇生活設計についての意識・夫: サラリーマンを6年続け、その後フリーランス(個人事業主)として11年目になります。子供にも恵まれ、結婚5年目という節目に生活設計をしたいと考えております。フリーランスになった時は独り身で、将来への見通しが立たないので「やれることはやろう」と、漠然と行ってきました。現在は、妻の方が圧倒的に将来への心配と勉強としており、その考えに頼りきっている状態です。仕事の収入UPも頭打ちで、今後、伸びる見こみはありませんし、いつまで今の仕事を続けていけるかも見えず、「やれることはやろう」と、漠然とした努力をしている日々です。今後の人生を不安の中生きるのではなく、改善すべき点は改善し、将来の見通しを立てた上で変化に対応できる身の丈にあった人生を楽しく生きて行きたいと考えております。 ※うん、いい・・ですね。ご指導の程よろしくお願いいたします。・妻: 生活水準がどうも現在の収入とあっていないのではないか、どれだけ老後にお金を回せばいいのかと日々不安でした。 ※だいぶ、保険屋に煽られたようです。年間予算を組むとすごい金額が保険と老後の備えにいっていて、これでいいのか悩みながらも今まできてしました。 ※かなり、片寄りがありそうです。そして現状の資料を見て将来を把握ようと試算するのですが、結局不確定要素ばかりで半端に終わり不安が募ってしまいます。この機会に、伝家の宝刀を手に入れて将来の変化に対応できる考え方が出来るようたくさん勉強したいです。武田様のブログを拝見できて本当に勉強になり嬉しかったです。変えられる点はどんどん夫婦で話し合って変えていきたいです。早くバカを脱出したいです! ※うん、いい・・ですね。よろしくお願いいたします。〇住所: 〇〇県〇家族構成 夫:40代・〇〇請負業 妻:30代・専業主婦 子:幼児 ※案内文を送りました。メールをいただきました。こんにちは、メール顧問会員をきぼうしておりますSです。早速のご連絡ありがとうございました!夫婦でハラハラハラハラしていたので、ひとまずはほっと一安心いたしました。先ほど〇〇名義で振り込みをさせていただきました。入金は13日予定のようです。ご確認をお願いいたします。これからどうそよろしくお願い申しあげます。ヒヤリングシート、とても楽しみにしております! ※明日、入金確認後、お楽しみの ヒアリングシートを送ります。自営業者と保険屋さんがくっつくと、生命保険まみれの人生に。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/03
キャッシュフロー表を作ってみて、具体的に分かりました。 ※「教育費 いくまでにいくら?」 ではないんですよ。 きちんと生活設計しましょう。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ行き当たりばったりではなく、生活設計をすることで、生涯の見通しを立てましょう。 ※過去の顧問会員の事例を掲載します。《 Y家 30代:子供2人 》2018年5月 ※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみましょう。キャッシュフロー表、作っておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/07/02
近年のマンションの値上がりと、中古マンションも高値で売り出されていて、それほど心配ないのではないかと ※そうですか、楽しみです。 最後にババを引いてしまうのは、 どういう人たちなのか? アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/19自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ 読者の方からメールをいただきました。マンションを買っては行けないに質問です。いつも、ブログを拝見させていただいています。迷惑メールに入れずに読んでいただき感謝致します。老後賃貸の不安から、持ち家を検討していますモモと申します。 ※え!? モモ? 佐々木FP宅の フレンチブルドッグと同じ名前です。 おバカ!と、ばっさり切っていただきたく、メールをしました。相談に乗っていただけると幸いです。生まれてこの方マンション育ちですので、当たり前にマンションを検討していました。しかし、数年前、マンションは所有してはいけないのたけだ様の記事をみてショックを受け、検討したマンションを見送りました。 ※危なかった・・。しかし、近年のマンションの値上がりと、古いマンションもなかなかの高値で売り出されているのをみると、それほど心配ないのではないかと思ってしまいます。 ※仕掛け人たちは今が勝負どころ! だと、活発に動いています。 心配ない・・と、安心させるのには、 現時点では成功中のようです。 さあ! ババを引くのはだれでしょう?実家のマンションも、築40年を超えますが入れ替わりもあり、今のところ問題は起きていません。 ※40年? はい、そろそろ・・ 色々来ますよ・・。戸建ては管理ができず、 ※戸建てで管理するのは自分の家だけ なので、お金が無い場合は最低限の事 だけで対応して間に合わせることが できます。 (自分の意思次第) マンションの場合は自分の家(部屋) だけでは済まず、 運命共同体の全員で団地全体を管理 していくことになります。 戸建ての自分の家だけ・・とは、 まったく次元の違う大金が必要な 時が訪れます。 自分の意思だけでは決められない 事態に、対応を求められます。 運命共同体なんですが、その全員の 足並みがそろうことはあり得ません。 そいれぞれの属性は異なるし、 資産も多い人少ない人がいます。 足並みをそろえて決定! 足並みをそろえて行動! できるわけがありません。 その先のマンションは・・?マンションへ住み替える高齢者が多いと聞きますし、 ※岩手でも、「雪かきが無くて楽だから」 と、マンションを買って住む年寄りが けっこういます。 おバカさんです。 マンションに住みたいのであれば、 買って所有しないで、 賃貸で住めばいいことです。これからの高齢化、少子化で、戸建てよりも、利便性の良いマンション一択になっていく…ことはないのでしょうか…? ※そのように言っているのは、 マンション販売業者だけでは ないでしょうか?駅近のマンションを選べば、資産価値も下がらないと聞きました。 ※資産価値が下がらないと、 固定資産税・都市計画税や、 相続税が大変なことになります。でも夫婦の死後、築60年くらいになったマンションを残されても子どもは困るのかな…。 ※それはもう・・大変な負担になります。戸建てにしても、人口減少と世帯人数の減少で売れない土地になるかもしれない…。 ※マネーゲームに参加しているわけ ではないので、 金融業界の営業マンが言うような・・ 売ることを前提として買い物を してはいけない。 子供にとっては、 そこが自分の故郷になります。 子供の原風景が、コンクリートの 固まりの中では辛くないでしょうか?売れないマンションが残るのも、売れない土地が残るのも、子どもにとっては、迷惑ではないか。 ※売れないマンションは、どんどん お金がかかるようになっていくが、 (周囲にとって危険な構造物として) 売れない土地は、別にそうはならない。 古すぎる一戸建てが、近所から 危険だと言われるとしても、 古すぎるマンションの近所住民が 心配する「危険」は、命に係わる まったく別次元の問題だ。でも、ずっと賃貸も、それこそ、行きているうちに子どもに心配をかけるのではないか。頭が混乱して、すっきしない状態です。 ※生涯賃貸住まいの場合は、 生活に占める「住居費」の割合が 持ち家の人に比べて大きくなります。 賃貸の人は、そのことを覚悟の上、 老後に入る前にしっかり貯蓄を増やす 必要があります。家は資産だ、と思える海外のような仕組みが日本にもあれば良いのに…と切に願ってしまいます。 ※そのように洗脳された発想をするのは・・ 家は「資産」だと考えるよう教えている 金融業界のタマモノ・・です。 みんながそのように考えてもらえば、 金融業界はもう・・ウハウハです。 家は「くつろぎ」や「安らぎ」の拠点です。 子供が育って巣立ちする「巣」です。 業界の洗脳のまま、なんでもかんでも、 マネーで計ってはいけない。迷走しています。 ※色々な業界の人が言うことを、 自分の頭で考えることなく、 すなのに聞いて洗脳されているからです。マンション、戸建て、賃貸についてのブログ記事をさらに書いていただけると嬉しいです。 ※ あ”~~ 何かを売る人(業界人)の話を 真面目に切っていてはいけない。 そのまま洗脳されて、 自分の中ではそれが「常識」として 蓄積されていきます。 そのまま年を取るにつれて、 脳みそが固まっていき、 もう後戻りのできない生きた化石が できあがります。 特に生命保険なんかに関しては、 どこにでもいるでしょ? シーラカンス。 もう・・理路整然と説明しても、 まったくどうにもなりません。読んでみたい本を2つ、紹介します。 ※シーラカンスになる前に読んで おきたいものです。 新書版だから安いです。 ※2020年マンション大崩壊 あなたのマンションは大丈夫か? (文春新書) ※老いる家 崩れる街 住宅過剰社会の末路 (講談社現代新書)最後にババ引くの、だれだべ?・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/28
車やマンションを購入予定です。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/09/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q月々の家計簿診断お願いします。 夫婦共働き、子供なし。 夫(40歳、正社員):手取り25万(ボーナス年60万)妻(30歳、派遣):手取り20〜25万 現在の貯蓄400万ほど。 ※少ない! 夫40歳の子無し共稼ぎ夫婦が400万円? 【現在】 家賃:9.9 万 駐車場:0.9万 ※高い! 分不相応! 夫の手取り25万円で? 分相応な安い賃貸に入った方がいい。 食費:4万 光熱費:1.5万 通信費:2万 日用品:1万 保険料:2万 ※2万円は無駄! お金のたれ流しだ。 子どもがいても生命保険が不要な夫婦は少なくない。 子供がいないのであれば、 生命保険には入らない方がいい。ガソリン:0.6万 小遣い:6万 支出:約28万 残りは貯蓄 ※「残り」ではなく、最初に貯蓄額を天引きしよう。これから車を購入するので、頭金150万の出費、車ローン5年で約2.5万追加されます。 ※おバカさんです。 車をローンで買ってはいけない。また、いずれは子供も欲しいので、数年後には中古マンション購入も考えています。 ※おバカさんです。 マンションを買ってはいけない。 中古マンションなら、なおさらのこと・・。今は共働きなので収入がありますが、子供が生まれたら一時的に夫の収入のみになります。①現状の家計で問題はないでしょうか? ※問題だらけ・・だ。②同じように、出産後に夫の収入のみで生活している方、いくらくらい貯金していましたか? ※他人の貯金の額を気にするよりも、 きちんと生活設計をしてみよう。 夫婦だけのキャッシュフロー表を作ってみよう。 当事務所の顧問会員の記事のキャッシュフロー表 を参考に、作成にチャレンジしてみよう。A①まあ、簡単ではありませんか?ワンパワーで生活する前提で拝見すると旦那さんの25万/月以内に支出を抑えれば良いだけなので、最低でも3万円分の支出削減を目指しましょう。したがって まず車をローンで購入するのは悪手だと思います。 住宅ローンのほうが圧倒的に低金利なので、借金するなら車でなく、家を選択すると良いと思います。(現金一括購入ですね)ただ、ワンパワーとしたとき、家賃の占める割合が40%程度になりますから明らかに収入に合わない家賃ということになります。通常、20~25%とからしいので、家賃5万~7.5万が適切な家賃だと思います。(そのほかの候補は光熱費、通信費かな)②貯金額ですが多ければ多いだけ良いに決まっています。支出を見直した上で、アクシデントがあった(収入0)際にどの程度安全を見込むかでしょうか。仮に2年であれば支出25万/月×12か月×1か年=300万となります。どこかで6か月分は。と見た記憶があるので150万円~って感じでしょうか。 教育方針にもよりますが子供が生まれても直ぐにお金がかかるわけではありません。小さい頃はやりくりで何とでもなりますが、小学校とか中学校とか高校、大学などの進学時に進学・受験するかによって別途お金を準備する必要があります。 一般的には子供が小学生まではお金の貯め時と言われます。奥様も収入を確保することを念頭に検討された方が良いと思います。A共働き(3年)→扶養内パート→出産で専業主婦 年収も同じくらいです。 子供は夫が41才の時に産まれました。①厳しいと感じます。ご主人の年齢のわりには貯金が少ないです。 子供が産まれるまでが貯金のしどきなのに貯金出来ていない。いずれの子供っていつ?? 友人の中にも出産したら体調崩して退職した人は何人かいます。ご主人の収入だけで暮らし、あなたの給料は全て貯金くらいにしないと。 貯金だって車の頭金を払えば250万…壊れて乗れないとかでなければ、まだ買うのをやめた方がいいです。子供が産まれたら欲しい車種が変わるかもしれません。それよりマンションの購入ですね。家賃より安いローンと管理費にして。②2000万です。家もローン無しで購入しています。A頭金150万で5年ローンの車??マンションも子供もいらないと思わせる行動ですね笑せめて150万で収まる車を買えばいいものを。 ※この記事を書いたらまた、しっかり 汗を流そう! ※ビールを おいしく 飲むために・・。マンションは 買ってはいけない。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/27
学資保険に入ったからと安心していないで ※学資保険では 何の対策にもなりません。 きちんと 具体的に生活設計しましょう。 顧問会員の実例を掲載します。ご参考に。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ《 T家 30代:子供3人 》2021年8月 ※子供3人5人家族のキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。 読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。 黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※子供がいる時期の 死亡保障必要額、 どうなるか? きちんと検証してみましょう。 まず、夫は・・? ※そして、妻は・・? ※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで 見てみましょう。 ※このケースでは・・ 子供が3人いても、フルタイムの共稼ぎなら、 死亡保障が不要なことが分かります。 つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない ・・ということです。キャッシュフロー表を作ってしまえば、具体的に将来が見えるから 安心だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/24
いずれは自分に降りかかること。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/12/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。年金暮らしの親と帰省時に話しておきたいお金のこと2016/12/28 ダイヤモンド・オンライン深田晶恵 さんという人のお話。気前のいい父親が亡くなったら葬式代の貯金もなかった!正月休みに帰省の予定を立てている人も多いことだろう。今回は「年金暮らしの親のお金」についてお話しする。親子とは言っても、親の「お金」については踏み込みにくいと考えるだろうが、親が困った事態になると子世帯であるみなさんにも降りかかってくることになりかねない。少しずつでも親子で情報共有を図ることは必要だ。 ※非常に大切なことだが、 「親のお金事情」を心配する前に、 「自分のお金事情」をきちんと 整えておくことが前提です。 生命保険やローンでさんざん お金をたれ流しながら・・ 「親のお金」の心配をしている場合か? ということにならないよう・・。最初に認識しておきたいのは、親の財政状態について「たぶん困っていない」「お金に余裕がありそう」などといった思い込みや希望的観測は禁物だということ。存命中に使い切れないほどの金融資産を持っている高齢者がいるのは確かだが、すべての親ではない。 ※当然です。60代のときにあったはずの老後資金がどんどん目減りし、年金で自転車操業の暮らしをしている70代、80代は意外に少なくないのである。ここまで読んだところで「親がお金に困っているのだとしたら、 できる限り知りたくないから、 この先を読むのをやめておこう」と思う人もいるかもしれないが、最後まで読んだほうがいい。 ※そう、最後まで読んだ方がいい。なぜなら親のお金のことは、知りたくなくてもいずれ知ることになり、問題が表面化すると取れる対策が限られる可能性が高いからだ。先日、知人のお父さんが70代後半で亡くなり、葬儀に参列した。後日、知人が「葬式代の貯金もなく、驚いた」と言う。お父さんは60歳まで比較的大きな会社に勤め、その後も子会社などで職があり、70歳まで働いた。つまり、60代のあいだは年金に加え給与収入もあり、完全リタイア後は60代に厚生年金に加入して働いていた分、70歳以降の年金は世間相場より多い額だった。月に1回、家族で実家に帰るとごちそうが用意され、外食代もすべて払ってくれるし、孫にはイベントごとに小遣いをくれる気前のいい親だったので、葬式代の蓄えもないことに知人とその弟はがく然としたようだ。お父さんは仕事をリタイアしてからしばらく経っているし、身内・友人も高齢なので葬儀の参列者はそう多くはなく、費用は200万円くらいだったと言う。「それで、お葬式代は誰が出したの?」と尋ねてみると、「兄弟2人で出した。100万円ずつ」と苦笑い。まったく心づもりのない急な100万円の出費は、痛手だったに違いない。ほとんど貯蓄がなかったのは、賭け事をしていたわけでもなく、借金の返済に追われていたわけではない。ただ、膨らんだ支出のまま過ごしていたからと思われる。 ※生活設計の意識 ・・必要です。定年以降も仕事があったのはラッキーであったが、60代のときの収入が普通の年金生活者より多かった分、支出の見直しをせずに生活費が膨らんだままの状態で70代を迎えたのだろう。収入以上の支出を続け、結果として貯蓄が底をつく寸前に亡くなった。遺されたお母さんの老後資金はゼロ。 ※何十代であろうが、 生活設計の意識 ・・必要です。今後の収入は、遺族年金と自分のわずかな基礎年金だけ。 ※70代女性の元顧問会員は、 亡くなった夫が開業医でした。 まったくの無年金・・でした。 (信じられない) 生活設計の意識がまったく無い 状態でした。 現役中のキャッシュフローが どんなに潤沢であっても、 生涯が保証されているわけでは ありません。 生活設計、必要です。 その相続と今後の生活設計について 娘さん姉妹がお母さんを心配して 当事務所に相談してきました。収入が激減し暮らしていけないので、毎月仕送りしてほしいと言われたそうだ。金額は、母、弟と3人で話し合うとのこと。知人は「親の貯蓄が減る前に支出の見直しを 進言しておけば、葬式代を出したり、 仕送りしたりしなくても済んだかも しれないけど、もう遅いよね。 親にお金があると思い込んで 甘えっぱなしだった自分達も 良くなかったけど。 いろんな意味であとの祭り…」と沈んだ表情だ。親が困っていることを探り解決してあげる実は、先の例のように「あればあっただけお金を使う」高齢者は少なくない。食事やお金を振る舞うのが好きなので、お金に余裕があるように見える。そのため、子どもたちは40代になっても50代になっても甘え癖が抜けない。親のお金が足りなくなったら「それはそれで仕方ないから、 その時は援助すればいい」と思うかもしれないが、「その時」は、わが子の教育費負担がピークの時かもしれないし、親が長生きすると自分の定年後かもしれない。「助けてほしい」と言われた時が、自分のカネ回りが良くない時期にあたると、助けたくても助けられないかもしれないのだ。問題が表面化する前に親の財政状況を知り、必要なら何らかの改善策をアドバイスしておくことが肝心だ。 ※非常に大切なことだが・・ 自分の家計もしっかりしておきたい。 親世代だけでなく子世代も 生活設計の意識が無い ケースが多い。子世帯にとっては自衛策にもなる。とはいっても、正月早々、親のお金の状況を根掘り葉掘り聞くのは気が引けるだろう。まずは「親が困っていること」を聞き出して方策を考えてあげたり、「親がラクになりそうなこと」「トクになりそうなこと」を教えてあげたりしながら、徐々に親の財政状況を探っていくのがいい。70代、80代の親が困っていることは、その世代ならではのことが多い。たとえば、食料品や日用品の買い物に便利な近所のスーパーが閉店してしまい、遠くまで行くと買った荷物が重くて買い物がとても不便になったという、いわゆる高齢者の「買い物難民」の話はよく聞く。最近は、地方だけでなく、都市部でも起こっている。インターネットが使えるなら「ネットスーパー」で注文して配送してもらうのが便利。ネット操作が無理ならコープ・生協などカタログ注文が可能な店を探して、FAX注文をして配送してもらう方法もある。200円程度の配送料がかかるが、店までの交通費と考えると高いものではない。週に1回まとめて注文する習慣にしてはどうかと話してみる。言いっ放しではなく、ネットの操作をやってみたり、カタログを取り寄せて注文書に書いてみるなど、一緒に手を動かしてみるのが肝心だ。お正月の支度は70代の親にとっては意外に負担70代も後半になると、子どもや孫を迎えるお正月の支度が負担に感じる人もいる。家族が集まってくれるのはうれしい。一方で、ご馳走の買い出しや料理作りは老いた身体にはきつくなってくるし、それにかかる費用を捻出するのもラクではないという感情もわいてくる。70代の相談者たちが言うには、「60代のうちは元気だし、老後資金もたっぷり あったので、 身体もお金も負担に感じることはなかった。 70歳を過ぎると、 身体もお金も“事情”が変わるものなんですね。 どんどん減っていく老後資金から お正月の支度に数十万円使うのは、 今後を考えると心許ない気持ちになります」と言う。でも、今更子どもたちに「お金を負担して」とは言えないというのが本音のようだ。子世帯から「お正月の支度スリム化作戦」を提案してみよう。近くに住む子が買い出しを手伝う、刺身、カニ、牛肉など高級食材は子世帯で分担し持参する、アルコール類は飲みたいものを各自持ち込みにするなど、親の負担を減らす方策を考えるのだ。兄弟、姉妹がいる人は、巻き込んで実行するのがうまくいくコツである。年金生活者だからこそ毎年の確定申告を!親がトクになることの最たるものは毎年の「確定申告」だ。みなさんは、年金生活者なのに確定申告が必要?と思うかもしれないが、「年金生活者だからこそ」確定申告は必要なのだ。公的年金収入がおよそ200万円以上だと、年金から所得税が源泉徴収されている(源泉徴収される基準は家族構成などにより異なる)。日本年金機構が源泉徴収の金額を計算する際、考慮しているのは「扶養している家族」と「年金から天引きされている介護保険料」、「年金から天引きされている 75歳以上の後期高齢者医療保険の保険料」だ。逆に日本年金機構が考慮していないのは、把握していない各人が払っている「国民健康保険料(74歳以下)」や「(生命保険や損害保険の)保険料控除」の額である。会社員なら、勤務先が年末調整で所得税計算に必要な情報を社員から集めて再計算し、過不足を精算してくれるが、年金生活者にはこの仕組みがない。だから、確定申告が必要なのだ。一例で説明しよう。70歳のAさん(男性)は基礎年金だけの妻と2人暮らし。Aさんの年金収入は210万円(厚生年金+基礎年金)で、源泉徴収されている所得税は年3500円、翌年にかかる住民税は年1万7000円。年金から介護保険料が年7万円天引きされている。国民健康保険料を年15万円払っているが、これは源泉徴収の計算には考慮されていないので確定申告をした。すると、所得税の課税所得はゼロとなり源泉徴収された所得税3500円は還付され、翌年払うはずだった住民税は1万7000円から2000円になった。つまり、1万8500円のトクになったのだ(以上は復興税、住民税の均等割を 考慮していない簡易な計算に基づく税額)。仮にAさんに申告できる保険料控除などがあり、住民税の課税所得もゼロになったとすると、妻とともに「住民税非課税」になるので、翌年の介護保険料がぐっと安くなる可能性がある。国民健康保険料の所得割の部分もわずかに安くなるはずだ。年金生活者の確定申告といえば、たくさん医療がかかった年の医療費控除を受けるためと思いがちだが、そんなことはない。所得税が源泉徴収されている、もしくは住民税が課税になっているなら、確定申告をすれば税金や社会保険料の負担を減らすことができるのだ。所得税の源泉徴収の額が数千円だとしても、トータルで見ると確定申告に手間をかける価値はある。2011年に「公的年金が年400万円以下、 かつ年金以外の所得が年20万円以下 の場合は、所得税の確定申告は不要」という制度ができた(公的年金等に係る確定申告不要制度)。これを新聞か何かで読むと「年金生活者は確定申告をしなくていいんだな」と受け止めるかもしれないが、それでは国の思うつぼ。確定申告をしないと、国や自治体は税金を多く取ることができるのだ。「確定申告は義務ではないが、したいならしてもいい」のだから、年金生活者の親に申告を勧めよう。 ※自分の生活設計をきちんと した上で、 親のお金のこともしっかり 心配してあげよう。実家のお金のことも考えろよ。・・って、まず自分のお金のことが先だけど。お金をたれ流しながら・・親のお金をどうこう言えないゼ! ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/23
50代と40代の夫婦と赤ちゃんの3人家族です。 ※晩婚 晩産のケースの生活設計です。 同様のご夫婦は 今後の記事を参考にどうぞ。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ子猫とヒヨコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(50代) ( 相談:ライフプランニング )2023.3.13 新規 顧問会員申し込み。「現状診断」の資料を作成中です。2023.6.22 ※佐々木FPが作業を進めています。 約20ページのオリジナル小冊子になります。 今週中になんとか というところでしたが、 固く見て、作業終了は 月曜日の予定です。 楽しみに お待ちください。ヒアリングシートの整理整頓を終え、「再ヒアリング」として送りました。2023.6.13 ※佐々木FPが整理整頓した資料を ちらっと見せてもらいましたが、 夫婦それぞれ共済系の生命保険に加入 しています。 このまま継続すれば、払込保険料総額 ( 失うお金 )は 400万円になります。 夫婦の年収は、フルで働けば それぞれが 1千万円以上です。 私たち日本の住民は、全員が 強制の 「医療保険」に加入刺させられています。 ※健康保険や介護保険が医療系の保険で、 強制加入です。 もちろん 掛け捨てで 損をすることになりますが、 強制の相互扶助だから しょうがありません。 具体的に 生涯で いくら払うでしょう? 年収次第ですが、けっこう大きな金額になります。 ※Kさん夫妻は、フルで働けば それぞれが 1000万円以上の年収です。 ということは、 これから夫婦それぞれが 2千数百万円の保 険料を生涯で払います(お金を失います)。 立派なマイホームが建つお金です。 もちろん保険だから、当然 掛け捨てです。 それだけのお金を払うのですから、 保障は本当に至れり尽くせり、充実しています。 十分すぎるほどの保障内容です。 ( が、大半の人が大損することで成り立つ ) なのに、さらに民間の医療保険でお金を失いますか? さもない保障内容のためにお金を入れますか? Kさん夫妻のこくみん共済等の保険料総額は 400万円になります。 このお金があれば、何十回でも病気になれます。 病気にならなければ お金が残ります。 医療保険に払うお金は貯蓄した方が確実にお得。メールを頂きました。2022.6.12武田先生 佐々木先生 お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。 ※いきなり「現状診断」にはなりません。 まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、 不明な部分や おかしな部分の確認のための 「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています(賞与も減るでしょう)。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。 私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。 妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。 私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。 ※本日、佐々木FPが作業着手しました。 明日には整理整頓を終えて、 「再ヒアリング」として送る事ができそうです。 がんばりましょう!メールを頂きました。2022.3.13武田先生 はじめまして。 Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。 〇相談内容 去年子供が生まれたので、これを契機に 生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと 考えています。 心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。 また、高齢出産であったために、 今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金 について不安に思っています。 ※はい、当然の不安です。 短い期間の中に お金がかかることが 次々と出てきます。 不安材料の一つとして、夫である私が高齢で あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと しても給料が半減します。 ※「子供が産まれたばかり」 「あと7年で定年、嘱託で給料半減」 大変な状況です。 妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか 悩んでいます。 ※フルタイムで働き始める時期によって その後の人生がどうなっていくか? シミュレーションしてみましょう。 復職後の状況にもよりますが、 第2子出産もあるかもしれません。 ※おっ、そうですか。 今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか を相談させていただきたいと思います。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、 色々なシミュレーションを試してみる ことができます。 これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して 紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席 しましたが、 ※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、 たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、 新規顧客獲得のための「装置」になっている のが現実です。 なんで「無料で個別相談」できているのか? ちょっと考えt見れば 分かることで、 「無料」でありがたいのは 保険業界の方です。 ( ありがたいのは「客」ではない ) 何と言っても「新規客」がタダで向こうから ホイホイとやって来てくれます。 お金をかけずに「新規客獲得」ができます。 ホイホイ 行く方も 行く方 です。 保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、 結局ふたりとも契約しませんでした。 ※「保険販売」は当たり前のことです。 そんなことは、行く前から織り込み済みで なくてはいけません。 結局 契約しなかったのは、正解です。 最初から 行かなければ、もっと正解です。 私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、 ネットで調べているうちに 武田先生のホームページに出会いました。 ※保険は 相互扶助の仕組みです。 皆の助け合いの仕組みです。 わずかなお金で万が一に備えることができる、 素晴らしい仕組みです。 が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。 万が一でもないことも含めて 生活全般を 保険に頼ってしまうと、 僅かなお金が積もり積もって 数百万円とか、 一千数百万円とかの大金を失います。 保険以外に対応できない事に限って、 失うお金を覚悟の上で 加入しましょう。 火災、自動車、収入保障保険の3つです。 〇生活設計についての意識・夫: 子供が生まれ、将来家の購入を考えると、 キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要 と考えます。 キャッシュフローを作るにも、 それに従ってお金を使うにも、 月々の支出入の把握が重要になりますが、 とりまとめや振り返りができていないのが実情です ので、ここからきちんとできるようにしたいです。 ・妻: 生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。 安心した老後、子供への充実した教育など、 ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要 だと切に思っています。 でも、どこからしたらいいのかわからない。 住宅も今後購入するとなると、 どれくらいの費用をあてたら良いのか、 などアドバイスが欲しいです。 ※一般的なケースに比較して、 かなり短い期間にまとまったお金が必要に なってきます。 生活設計は必須になるケースです。〇住所 略 〇家族構成 夫:( 50代・会社員 ) 妻:( 40代・医療関係 ) 子:( 赤ちゃん ) 以上、よろしくお願いします。 ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。さあ! どんな人生になるか?・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/22
マイホーム計画を続行するか?先の状況が見えるまでストップか?アドバイス 願います。 ※「先の状況」を見てみましょう。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/07/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のKさん(30代) ( 相談:生活設計&マイホーム建築 )2020.3.17 新規メール顧問会員。 ( 年間顧問料:3.6万円 入金 )2020.4.1 現状診断。2020.4.16 マイホーム取得シミュレーション。2020.5.12 マイホーム取得実行支援 スタート。 ( 年間支援料:33万円 入金 )メールをいただきました。2020.7.22武田様いつもお世話になっております。 Kです。長い間連絡が出来ずに申し訳ございませんでした。 ※楽しく打ち合わせをしていたところ、 まったく 連絡が途絶えてしまったので、 何か事情があったのかなと思っていました。6月後半から妻が病気で入院してしまい、家庭の状況が大変なことになっておりました。 ※うわ、そういうことだったんですね。 チビちゃんが3人 います。 大変です。まだ妻は入院しており、今は私の親戚や妻のお母さんに手伝ってもらいながらなんとかやっています。 ※そうですね、身内や知人に助けてもらわないと。病気が発覚してから先のことを考える余裕がありませんでしたが、今後のことも考えていかなければなりません。 ※はい。妻の病気は重い病気で今後長期の療養が必要になると思われます。(病名は〇〇です。病名はブログでは伏せていただきたいです。) ※そういうことだったんですか。 お見舞い 申し上げます。そこで気がかりなのは、検討中のマイホームに関してです。先の見通しが立たない状況でマイホーム建築をどうすればよいか悩んでおります。もう少し先の状況がわかるまでストップするのか、予定通り進めるのか、アドバイスをいただければと思います。以上、よろしくお願いいたします。 ※「先の見通しが立たない状況で どうするか?」 その「先の見通し」が お金の面では どうなるか? ・・について、確認してみましょう。 ※マイホーム取得後の人生は、以下の予定でした。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 《 住居費 》 マイホーム建築をしないで一生賃貸の場合の 住居費は、約5,400万円でした。 マイホーム建築後の住居費は 約4,950万円です。 ( 建築費・諸費用・ローン利息・ 固定資産税等・フォーム代の合計 ) 住居費については 建てた方が 少々お得です。 《 妻の収入 》 マイホーム取得後のシミュレーションでは、 『妻は数年後からパート程度で働く計画』 ・・でした。 それが できなくなるかもしれません。 妻の手取り収入:2,200万円(CF表より)が まるまる 無くなれば、明らかに人生が狂います。 キャッシュフローグラフで 最も教育費がかかって、 貯蓄残高が少ない時期は 675万円のみ! です。 妻の収入が無ければ、資金不足におちいります。 ところが、日本の社会保険制度は充実しています。 捨てたものではありません。 《 障害年金 》 仮に最悪、妻が一生働けない状態になったとしたら、 障害年金の支給を受けることができます。 仮に「2級」だとしても、子供が3人いるので、 年に約130万円もらえます(月に約11万円)。 子供としてのカウントは 高卒までなので、 子供が全員 高校を卒業した後は 年に約78万円です。 これは、配偶者がいてもいなくても同じで、 さらには 配偶者の所得も関係ありません。 障害年金で かなり助かることになります。 また、障害年金を受給しながら、夫の扶養に 入ることも、普通に可能です。 で、どのような病気やケガが障害年金の対象 になるのか? 具体的に見てみましょう。 ※しかし 老後は、この障害年金は どうなるのか? 一生・・もらえるのか? という不安があるかも・・ ※元々のKさん夫妻の「年金受給のかたち」です。 この 妻の老齢基礎年金70万円(手通り)が、 そっくり障害基礎年金に入れ替わります。 障害年金は非課税なので、そのままの金額を 受給することになるので、むしろ増えます。 結局、妻がまったく働けない・・という最悪の 状態になったとしても、 キャッシュフロー的な問題は無さそうです。 おチビちゃんたち3人を抱える日々の生活の 大変さは別にして・・。 ※最悪の場合の想定で、今後のキャッシュフローを 見てみました。 私は ハウスメーカーや工務店ではないので、 「今 建てた方が有利だから 頑張りましょう!」 なんてことは言えません。 今回の記事の資料をを参考に ご自身で よく考えて 判断してください。 ※黄色の枠線内がマイホーム建築用地です。 ※北側と東側、しっかり広い道路に面しています。 ※これまでの希望をすべて入れたプランです。 ※それに対して、私が懸念を示した「絵」です。 ※大空間を取りたがるあまりに、黄色エリアの 内側には まったく 耐力壁がありません。 平時は問題は無いと思われますが、 数十年に一度の災害・・というものが全国で 頻発しています。 数十年に一度の大地震!・・があった場合、 それぞれの個室にいれば 問題ありませんが、 運悪く リビングやダイニングや和室にいたら、 ペシャンコになる確率が高まります。 リビング等の頭上には、大空間を構造的に保つ ための「小屋組み」が成されています。 特別なものなので、普通の住宅よりもはるかに 大きな重量の「小屋組み」が、常に頭上に・・。 ※あ・・ これは、ちょっと脅かし過ぎか? 梁がすごく太いので、普通の柱が頼りなく見えてしまいます。 地震が起きなくても、ぺしゃんこになりそう・・。 それでも、リビングなどの勾配天井の空間には、 このような梁等がむき出しで出てくることになります。メールをいただきました。2020.6.6武田様いつもお世話になっております。 Kです。色々とアドバイスありがとうございます。自分でも感じていましたが、壁少ないですよね。直下率の記事も会員になる前に読んだことはありましたが、平屋ということで意識していませんでした。今回は平屋といえども小屋裏収納があるのしっかりと考えなければいけませんでした。どうも妻は壁のない空間が好きなようで壁を減らしたがります。ただ、私もどこまで壁を減らしていいものかがわからず、要望として出してみました。勘違いしていましたが、「できる=問題がない」ではないということですね。武田様よりはっきりと問題を指摘していただいたので助かりました。自信をもって妻を説得(?)してみたいと思います。ウッドデッキに関しても単純にウッドデッキだけを広げるだけではないということもわかりましたのでもう一度家族で話し合ってみたいと思います。以上、よろしくお願い致します。マイホームに関するKさんの希望。・外観和風(和モダン?)な感じが良い。切妻屋根で軒の深い家。主な部屋の広さは以下の通りです。LDK:20帖程度和室:4.5~6帖+押入主寝室:8帖程度子供部屋:4.5帖程度+クローゼット×3部屋浴室:2.5帖トイレは2か所シューズクロークWIC納戸間取りの希望。・玄関は西側か東側が良い。 (冬になるとこの地域特有の強い北風が吹くため。)・玄関から子供部屋にはリビングを通っていくようにしたい。・リビングorダイニングに勉強スペース (家族みんながリビングで過ごす時間を増やしたい。)・LDKは東西に横長(L字型?)・キッチンは南向きで、ダイニングテーブルは キッチンの南側に配置・できれば和室は南側でリビングとつなげたい。・子供部屋の2部屋をを最初は1部屋として、 後で2部屋に区切れるようにしたい。・脱衣所と洗面所を分けたい ※東側から 土地を眺めています。 2012年の8月にタイムスリップしてますが・・。 ※北東側から眺めています。 2015年10月。 ※北西から眺めています。 2015年10月。 ※これが、測量図です。 ※面積は、500㎡ ≒ 151坪 ・・です。 住宅地としては大きめですが、東西に長く、 面積の割には 南北の長さは短いです。 マイホーム取得シミュレーション2020.4.16 ※資金計画です。 建築費以外の諸費用も、このようにかかります。 ※マイホーム取得後の人生は、以下のようになります。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) 教育費がかかる時期は、急激に貯蓄残高が減るので、 それ以前の繰上返済は無理なことが分かります。 ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後です。 ※現役の拡大です。 子供が3人です。 教育費がかかる時期は 大変なことになります。 ※老後の拡大です。 老後は特に問題ありません。 ※下が、老後の死亡保障必要額の推移です。 夫は、ある程度 必要でしたが、住宅取得で 必要額が がくっと減ります。 2~3年で、ほぼ不要になります。 子供が3人いても・・です。 保険業界に洗脳されたままでではいけない。K家の現状診断の結果。 2020.4.1 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※52歳から一生、お金が無い生活に・・。 現在は貯蓄残高が多めですが、 子供3人の教育費がかかる時期になると、 急激に貯蓄が減っていきます。 ※それでも、だいじょうぶです。 キャッシュフロー表があります。 根拠を持って、対策を考えることができます。 確信を持って、行動を起こすことができます。 おちついて、生活設計していきましょう。 ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、これを参考にして 自分たちのキャッシュフロー表を作って みましょう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※Kさん夫妻のの年金受取額は、 平均よりちょっと多い程度ですが、 老後支出はあまり多くないので、 貯蓄がどんどん減るわけではありません。 ※夫婦それぞれの年金は、 以下のような受け取り方になります。 この金額が、老後の キャッシュフロー表に書き込まれています。 ※Kさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 ※生命保険は、夫だけ4本に加入しています。 保険料は、年44万円。 多過ぎっ! 払込み保険料総額は、1164万円。 多過ぎっ!チビちゃん3人抱えて 大変だ。・・っと。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/22
世帯年収780万円です。夫婦でNISAとiDeCoを始めました。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンの返済、教育費と老後資金について質問です。夫45歳年収400万、ボーナス年20万、今後年収の増加はなし。妻36歳年収380万、ボーナス年30万、今後年収の低下あり。子供1歳銀行預金は1700万円。 ※素晴らしい!! よく貯めました。夫婦で積立NISAとイデコ開始した。 ※おバカさんです。 洗脳されて動いてはいけない。 「税金面でお得ですから♪」なんて 営業トークされたかもしれませんが、 拠出時の税優遇は 受取り時に所得税 としてしっかり取り返されます。 ( 預貯金を下ろす時 所得税はかからない ) 単なる「税の繰り延べ制度」だということです。 それよりも、管理手数料等のコスト負担 がある分、損な仕組みです。 ( 預貯金に同様のコスト負担はない )子供の教育費として毎月2万円貯金。 ※おバカさんです。 住宅ローン返済しながら教育費積立て、 典型的な 愚かな行為です。 住宅ローンで失うお金(利息)の方が、 積立金融商品で得られる収益より、 はるかに大きい。 つまり、借金返済に勝る金融商品はありません。住宅ローン2200万円、25年ローン、固定金利で最初3年0.35%、以降0.7%。 ※固定金利で0.3%? 変動金利の間違いでは?頭金無し。 ※おバカさんです。 預金1700万円がありながら。 できるだけ借金はしない方がお得です。 借金の利息を上回る収益が得られる方法は無い。 だから 経済が回っています。 だから 銀行が成り立っています。①このような状況ですが、 住宅ローンは現実的に返済が可能でしょうか? ※おバカさんです。 他人が分かるわけが無い。 自分で確認してみよう。②子供の教育費は大学私立文系(実家通い)を 仮定して問題なく貯めれそうでしょうか? ※おバカさんです。 目的別貯蓄は敵の思うつぼ。③老後資金はなんとか貯めれそうでしょうか? ※おバカさんです。 質問者の家計は誰も知らない。 他人に聞いても しょうがないことです。 教育資金とか老後資金とかで、 目的別貯蓄や目標貯蓄額的な発想をすれば、 敵(業界)の思うつぼになり、 特定の金融商品等を勧められます。 その通りに行動すれば、我が家の家計のお金は どんどん「融通がきかない(危うい)状態」に 引っ張り込まれてしまいます。 お金は融通して使うためにあります。 NISAやiDeCoや個人年金等の積立て等を 数多く始めると、どんどん お金の融通が きかなくなり、生活に余裕がなくなり、 ちょっとしたきっかけで 破綻もあり得ます。 結局は、自分たちで生活設計することです。 夫婦のキャッシュフロー表を作ってみて、 その生涯がどうなるか? を確認することです。 一年ごとの「貯蓄総額」の推移を確認します。 そこには、「目的別貯蓄」の発想はありません。 いつまでにいくら?の「目標貯蓄額」の 発想もありません。 業界が入り込む余地は全くなく、 自分たちだけで問題点を把握できて、 確信を持って対策を考え、行動することが できてしまいます。 自分たちだけの 生涯のキャッシュフロー表を 作っておきましょう。 下に参考事例を掲載します。 同じ夫婦が 生涯 賃貸の場合の人生と、 持ち家の場合の人生を、キャッシュフロー表 とグラフで比較して見ることができます。 Aポイントがずれています。仮に住宅ローンが払えないとしたら、他にどんな選択肢があるんですか? ①②③はバラバラに考えず、生活費等も全部まとめて「生涯の支出合計」を試算し、生涯の収入合計と比較してみてください参考 『 これからの人生の 住居費総額 』賃貸の人生 :9,800万円持ち家の人生:11,723万円《 K家 30代:4人家族 》 2019年1月 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp
2023/06/20
同感。「順調に老化」で、いいじゃないか。受け入れよう・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/03/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ潜水艦は進む・・にゃ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。老後を豊かにする 年齢を受け入れる生き方2017/3/23 経済コラムニスト大江英樹さんという人のお話。定年間際のサラリーマンや年金生活者にとって、豊かな老後を送るための課題はお金だけとは限りません。年齢に応じた生き方も課題となります。誰もが若くありたいと思うでしょうが、老いは容赦なくやってきます。 ※当たり前。 自然の摂理。そうした現実にどう向き合えばいいのでしょう?詩人サミュエル・ウルマンが書いた「青春」という詩があります。「青春とは人生のある期間 ではなく、心の有り様を言うのだ」という有名な詩です。世の中にはこの詩が大好きだという人がたくさんいます。特に比較的年齢の高い経営者や企業の役員にその傾向が強いようです。 ※そのようです。そういう人には申し訳ないのですが、私は若い頃からこの詩が好きではありませんでした。年を取ったら好きになるかと思ったものの、65歳という年齢になっても同じです。 ※私は特に・・ 好きでも嫌いでもありません でした。 (年を取った今も同じ・・)■「青春だ」と叫んでも年は取る自分が若い頃に証券会社で支店勤務をしていたとき、本社から時々役員の人が来て講話すると、しばしばこの「青春」の話を聞かされました。たいていは、この詩の講釈を聞かされた後に「いいか、青春というのは年齢じゃないんだ。 俺なんか今でも元気いっぱい、お前たち よりもずっと青春真っただ中にいるんだぞ」という言葉で締めくくるパターンでした。当時、私は心の中で「何を言っているんだ。 単なる負け惜しみじゃないか」とひそかに思ったものです。ウルマンの詩には「青春」「若さ」にこそ価値があり、老いていくことは人生の敗北であるといった考え方が根底にうかがえます。私がこの詩を好きでないのもいつまでも青春を引きずっているという空気をありありと感じるからです。年を取れば能力は落ちます。体力はもちろん記憶力も、 ※体力はともかく、記憶力は確かに・・。 まあ・・人の名前が出てきません。 順調に老化しています。場合によっては判断力だって低下することが多くなります。見た目も若い頃とは違って衰えます。 ※確かに・・。にもかかわらず「青春だ」と声高に叫ぶのは、「若者には負けたくない、 自分だってまだまだやれるんだ」と主張することで自分を納得させようとしているのでしょう。こうした人はともすれば若者に嫌われる「老害」になりかねません。 ※気をつけなくっちゃ。私は年を取ることが悪いとは全く思いません。年を取ったら取ったなりの味わいが出てくるからです。 ※同感。 そう・・ありたい。大切なことは老いにあらがうのではなく、それを受け入れて自分にふさわしい役割を果たすことではないかと思うのです。 ※同感。■若者と張り合う必要はない能の世阿弥の「風姿花伝」の中に「時分の花」と「真の花」という話が出てきます。「若い頃は何もしなくても美しいし、 花がある。 年老いてくると花は衰えるが 別の花が生まれる。それが真の花だ」と世阿弥は言います。つまり、年を重ねて経験を積んできたからこそ出せる魅力があるということです。若い人と張り合う必要は全くないのです。年を取っても「俺は青春だ」と威張るのではなく、自分の能力の衰えを素直に認めた上で、自分にしかできないこと、自分の年齢だからこそできることは何かということを考えるべきでしょう。そうした観点から仕事でも世の中にでも貢献することを考えるのがすてきな年の取り方ではないかと思うのです。俳優や女優でも若い頃よりも年を取るにしたがって良い味わいを出している人もいます。私は「抗加齢(アンチエイジング)」という考え方があまり好きではありません。 ※同感。 自然の摂理は すなおに受け入れたい。 年を取れば老化するのは 当たり前。 すなおに生きたい。加齢にあらがうのではなく、むしろ加齢を受け入れることによって味わいを出せると思うからです。それこそが「真の花」ではないでしょうか。お金の使い方もその年齢にふさわしいやり方があるはずです。自分の楽しみだけにお金を使うのではなく、後輩のために援助してあげられることがあればやっていいでしょう。 ※私は・・ 今日もFP事務所に 10万円を入れました。若い人へ投資することも粋なお金の使い方だと思います。 ※顧問料を安くしていると、 私が穴埋めすることになります。いずれにしろ、年齢に応じた生き方やお金の使い方をすることが豊かな老後生活を送る鍵ではないでしょうか。 ※若者と張り合うつもりは さらさら無いんですが・・ 通っているトレーニングジムでは、 20代・30代の若者が 体力が無い人が多過ぎて、 (張り合う・・とかではなくって) 年寄りの私がハッパをかけて います。 たとえば・・ このようなトレーニングがあります。 片手でダンベルを引き上げる、 ただそれだけのことですが、 (この人のダンベルは約20キロ?) 20代の男の子が、いかにも 軽そうなダンベルで・・ゆっくり 上げ下げしていました。 私はよく話しかけます。 「それ、何キロ?」 「あ・・14キロです。」 「だめだよ、男の子が・・ 女の子のようなヤツでやってちゃ。」 そのあと・・色々講釈をたれてしまう。 (いやな年寄り・・かも) ちなみに、武田FPは32.5キロの ダンベルでやっています。 なぜこの重さか? これ以上重いのが無いからです。 ジムにはお願いしています。 35キロと40キロのダンベルを 買ってちょうだい・・と。 (本当は、そのへんの重さでやりたい) トレーニングを終えて、 いつも通り・・床のマット上で開脚して 月刊誌(文芸春秋)を読みながら、 ゆっくりとストレッチをしていたら、 「先ほどは色々教えて頂き、 ありがとうございました。 お先に失礼いたします。」 私の目線までしゃがみこんで、 満面の笑顔で・・ 丁寧に挨拶してきたのは、 シャワーをあびてスッキリした 先ほどの14キロの若者でした。 (俺もただの煙たい年寄り ・・というわけでもないんだ♪) 筋肉は、年齢と関係ない。 使わなければ無くなるし、 使えば、付いてくる。 使い込めば、大きくなる。 (当たり前) アンチエイジングを意識して やっているわけではなく、 運動して汗をかくのが気持ちいい、 この後に飲むビールがおいしい、 だから、トレーニングしています。 それだけのことです。男の子で14キロは無いべ。 ・・っと。 《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/19
300万円増えた・・ようです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/03/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。そのまた翌日にメールが・・。お世話になります。昨日郵便で必要書類送付致しました。書類を整理しながらヒアリングシートを一部見直しましましたので修正版を添付致します。こちらでご対応頂けます様お願いします。 ※あ・・昨日提出のシートは無し なんですね。 佐々木FPのPCからも見る ことができる「共有」に保存 していましたが、 そちらを削除して、新たに 今回のシートを保存しました。尚、記載に関しての詳細説明を記します。合わせて宜しくお願いたします。○夫収入 ( 略 )○ふるさと納税を満額しているので住民税は7000円/月/人ほど減額されています。米、肉類は8割方返礼品で賄えるのでほぼ購入不要の為食費が少な目になっていると思います。○生活費の9割をカード支払いにして支払の1%のポイントを電子マネーに交換して日用品に充てています。カード年会費よりポイント金額の方が上回っている間は継続しようと思っています。年間46000円程の電子マネーになります。過去に出張などで貯まっているポイントが現在30万円ありクリーニング費用もワオンカードで支払いが出来ています。世の中あっと言う間にカード社会になり電子マネーが拡大しポイント競争が激化していますね。○年金夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 別の記事で改めて取り上げます。○貯蓄現在貯蓄の60%を国内株式で保有しています。 ※ほぉ・・やってますね。 自社株の比率が高くない ことを祈ります。 ・・というのは、 現在の勤務先がどうのこうの ということでは、決してなく、 一般論として、 キャッシュフロー(給与収入)も ストック(資産)も、 ほとんど1ヶ所・・というのは、 非常に危険な状態だということです。 エンロンの破たんはその典型例。 401kで自社株購入を進めていた 社員は、収入だけでなく資産も、 すべて失うことになりました。年間配当金で100万入るように設定したのですが今後大暴落の危険性が高いので3月末で少し整理する予定です。基本的に株は大好きで完全撤退はつまらないので武田先生が書いてあったように下がった時に買って少し上がったら売る。というように長期保有でなく短期保有の運用に替えようと思っています。 ※はい、きちんと割り切って ギャンブルを楽しんでください。尚、株価が上がっていたので前回提示の貯蓄残高より300万一時的に増えています。 ※トランプがくれた300万円かも。 で、すぐ取り返されるかも・・。 (もっと大きな金額で)○車私(妻)は免許を持っていないので妻一人世帯になったら車は不要と思いますが息子が来た時に使うかもしれないので念のため70歳まで乗る事で残してあります。◎不動産夫婦で音楽活動を趣味としており定年したら都内に小さなライブハウス経営を夢見ています。 ※ほお・・。しかし都内のライブハウスはことごとく赤字で次々と潰れており老後手を出してはいけない商売だとわかってはいるもののシートが出来たら少し可能性がわかるのかなと思います。中古マンションの一室でも買って、、と思っていいましたがマンションはダメかあ、、、 ※当たり前。 そっちへ突っ走っていたら、 ご先祖様と同じ過ちを繰り返す ハメになっているかも。 不動産ではなく負動産を 引き継いだ子どもが 大変な迷惑をすることに・・。賃貸マンションなら可能かなあ、、。 ※賃貸ならコストも小さいし、 後々の大きな負担や 面倒くさい手間暇等々が いっさい無い。いやどうせなら中古の一軒家にしてリフォームするか、、とか。 ※それもいいかもしれないけど、 どうして・・所有したがるのか、 私には分かりません。●全体として他の顧問会員方の未来ある人生とは違い定年まじかの60代の私達は既に人生の大きなイベント(就職、結婚、出産、子育て、マイホーム)は終了し残った自分自身の大きなイベントと言えば 葬式くらい。 ※あは・・。ヒアリングシートを作りながら10年後、20年後、30年後の自分と家族の姿、そして自分が居なくなった後の子供達の姿に思いをはせました。そしてこれは人生設計と共に我が家のエンデイングシートになるんだと思います。 ※そうですね。定年後もちゃんと自力で生活出来てそれがきちんと証明されている事、他界後も迷惑かけない状態である事は自分達だけでなく子供達にも大きな安心を与えられると思います。人生は決して自分達の代で終わりではなく、プラスの財産も不の遺産も法定相続人は嫌でも引き継がなくてはならないものです。是非、健全で素敵で幸せな人生を子供に引き継たいと思っています。どうぞ宜しくお願い致します。 ※しっかり生活設計しましょう。翌日、またメールが・・。お世話になります。基礎1のSheet本人の両親、配偶者の両親部分で状況の未記載分がありましたのでご連絡致します。下記を添付シートに追記致しました。バラバラとすいません。宜しくお願い致します。本人の両親 ( 略 )配偶者の両親 ( 略 ) ※あ・・ また・・ですね。 会員になってから毎日 ヒアリングシートが届きます。 分かりました、 また昨日のシートは削除して、 今日のシートを保存 ・・しません。 また、週明けに新たな 修整ヒアリングシートが 届くかもしれないので・・。株は動きが大きくておもしろい。おもしろいギャンブルだべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/16
予算はいくらぐらいでしょうか? ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q年収700万が家買うとしたら予算どんくらいですか? ※おバカさんです。 「年収」を目安にするのは、貸す側のお話。 借りる側は、その後の生活を心配しましょう。 では 何を目安にするか? 「年収」ではなく「収支」です。 「収支」の結果の「貯蓄」です。 700万円の「年収」で いくら「貯蓄」がある? 「貯蓄」が1000万円とか 1500万円とかであれば、 「きちんと まともな生活をしているな♪」 ということになりますが、 年収が700万円だろうが 1400万円だろうが、 「貯蓄」が 100万とか200万とかであれば、 「少なくても まともな生活はできていないな」 ということです。 そういう人は、マイホーム購入以前に、 現在の賃貸生活の継続すら危うい という事です。 賃貸の生涯と 持ち家の生涯で かかる住居費は、 持ち家の生涯の方が 千万円単位で多い。 顔を洗って 出直しましょう♪ ということです。 家が欲しかったら、本気で貯蓄に励みましょう。 数年で1000万円、1500万円貯めるくらい、 がんばってみましょう! A三千から四千までですね。 A銀行で融資担当しております。家族構成や年齢にもよりますが30代で家族は妻はパートで子供2人とします。3,500万です。返済額はボーナス無しで月90,000前後隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/12
50代と40代の夫婦と赤ちゃんの3人家族です。 ※晩婚 晩産のケースの生活設計です。 今後 増えてきそうな夫婦の予感。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ子猫とヒヨコ。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇メール顧問会員のKさん(50代) ( 相談:ライフプランニング )2023.3.13 新規 顧問会員申し込み。メールを頂きました。2022.6.12武田先生 佐々木先生 お世話になっております。資料や忘れていた資産などの情報を集めるのにかなり時間を要してしまいましたが、ひとまず記載しましたのでヒアリングシートと資料をお送りします。現状診断のほどよろしくお願いいたします。 ※いきなり「現状診断」にはなりません。 まず、いただいた資料の整理整頓作業を行い、 不明な部分や おかしな部分の確認のための 「再ヒアリング」を行います。去年5月に第一子をさずかり、1年以上の休職期間を経て今年の4月から妻が週3日の時短勤務で復職しました。妻の勤務日は子供は近くの保育園に預けています。私はほぼ定時帰りとなり残業代が見込めなくなっています(賞与も減るでしょう)。育児のための出費もかさみ、一昨年と去年と今年とでは収入・支出とも異なる数字になるかと思います。それに加え、去年度は家計簿がおそろかになって、今回記入の支出の内訳がかなりアバウトな数字になってしまっています。今年の4月分からは家計簿をつけようとしており、まだ追いついていませんが、なんとか挽回しようとしています。 私の「ねんきんネット」の情報ですが、日曜は休みで取得できなかったので、今年1月に申請した古いものをつけています。後日最新のものをお送りします。妻の分は、日本年金機構の被保険者記録照会で郵送された書類で代えています。 妻が小規模企業共済に加入しており、どこに記載してよいかわかりませんでしたので、加入日や掛金などがわかる資料だけつけております。 私の令和5年度住民税特別徴収通知書は、まだ手元になく、6月末に配られるそうです。受け取り次第、写しをお送りします。以上、よろしくお願いします。 ※本日、佐々木FPが作業着手しました。 明日には整理整頓を終えて、 「再ヒアリング」として送る事ができそうです。 がんばりましょう!メールを頂きました。2022.3.13武田先生 はじめまして。 Kと申します。メール顧問会員に申し込みいたします。 〇相談内容 去年子供が生まれたので、これを契機に 生活設計をきちんと立て、将来にそなえたいと 考えています。 心配なのは、私たちが高齢夫婦であることです。 また、高齢出産であったために、 今後の子供の教育資金、住宅購入、老後資金 について不安に思っています。 ※はい、当然の不安です。 短い期間の中に お金がかかることが 次々と出てきます。 不安材料の一つとして、夫である私が高齢で あと7年で定年となり、嘱託社員になれたと しても給料が半減します。 ※「子供が産まれたばかり」 「あと7年で定年、嘱託で給料半減」 大変な状況です。 妻は現在休職中で、4月より時短勤務での復職と なりますが、いつからフルタイムに移行すべきか 悩んでいます。 ※フルタイムで働き始める時期によって その後の人生がどうなっていくか? シミュレーションしてみましょう。 復職後の状況にもよりますが、 第2子出産もあるかもしれません。 ※おっ、そうですか。 今後どういうふうに、お金を使っていけば良いか を相談させていただきたいと思います。 ※はい、キャッシュフロー表を作ってみれば、 色々なシミュレーションを試してみる ことができます。 これまで、妻の勤務先の福利厚生の制度を利用して 紹介を受けた2箇所の無料FPの個別相談に同席 しましたが、 ※「勤務先の福利厚生制度」も考え物で、 たいていの場合は、保険業界等が入り込んでいて、 新規顧客獲得のための「装置」になっている のが現実です。 なんで「無料で個別相談」できているのか? ちょっと考えt見れば 分かることで、 「無料」でありがたいのは 保険業界の方です。 ( ありがたいのは「客」ではない ) 何と言っても「新規客」がタダで向こうから ホイホイとやって来てくれます。 お金をかけずに「新規客獲得」ができます。 ホイホイ 行く方も 行く方 です。 保険販売が中心で、夫婦それぞれの提案を受けましたが、 結局ふたりとも契約しませんでした。 ※「保険販売」は当たり前のことです。 そんなことは、行く前から織り込み済みで なくてはいけません。 結局 契約しなかったのは、正解です。 最初から 行かなければ、もっと正解です。 私は保険で資産運用することに違和感を持っていて、 ネットで調べているうちに 武田先生のホームページに出会いました。 ※保険は 相互扶助の仕組みです。 皆の助け合いの仕組みです。 わずかなお金で万が一に備えることができる、 素晴らしい仕組みです。 が、加入者が皆で少しずつ損をする仕組みです。 万が一でもないことも含めて 生活全般を 保険に頼ってしまうと、 僅かなお金が積もり積もって 数百万円とか、 一千数百万円とかの大金を失います。 保険以外に対応できない事に限って、 失うお金を覚悟の上で 加入しましょう。 火災、自動車、収入保障保険の3つです。 〇生活設計についての意識・夫: 子供が生まれ、将来家の購入を考えると、 キャッシュフローの裏付けのある生活設計が必要 と考えます。 キャッシュフローを作るにも、 それに従ってお金を使うにも、 月々の支出入の把握が重要になりますが、 とりまとめや振り返りができていないのが実情です ので、ここからきちんとできるようにしたいです。 ・妻: 生活設計は絶対しなきゃいけないと思う。 安心した老後、子供への充実した教育など、 ゆとりある暮らしをしていきたいと思っているので そのためには生活設計をちゃんと立てることが必要 だと切に思っています。 でも、どこからしたらいいのかわからない。 住宅も今後購入するとなると、 どれくらいの費用をあてたら良いのか、 などアドバイスが欲しいです。 ※一般的なケースに比較して、 かなり短い期間にまとまったお金が必要に なってきます。 生活設計は必須になるケースです。〇住所 略 〇家族構成 夫:( 50代・会社員 ) 妻:( 40代・医療関係 ) 子:( 赤ちゃん ) 以上、よろしくお願いします。 ※メール顧問会員になるための 案内を送りました。さあ! どんな人生になるか?・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/12
どうでしょうか?ただ 現役中 家賃を払い続けるのももったいないという感じも。 ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/09/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q家を買うか賃貸かで悩んでいるため意見をください ※お金だけの話をすれば・・ 「生涯住居費」は「賃貸」の方が圧倒的に少ない。 という事実は、しっかり認識しておきましょう。 「いくら払っても 自分のモノにならないから損」 と思ってもらえば、 家を売る業者にとっては好都合なことです。現在39歳で賃貸(築31年、家賃¥98000)住みです貯蓄は2000万以上、年に150万以上は貯蓄するようにしています ※堅実ですね。大手なので先のことは未定ですが退職金はあると思います子供はつくる予定がなく妻のみです 家を買うかどうかで悩んでいるのですが、嫁は私が先に死んだ場合子供もいないし地元に帰るから購入した家に住むことは絶対にないということと、 ※分かりやすいですね。私自身も今は人が多い場所に住んでいますが定年後は実家の家業を手伝うか地元に住みたいと思っているため購入した後の永住予定はありません ※なるほど。最近モデルルームに新築マンションをいくつか見にいきましたが ※なんで マンションを見に行く?どこの営業も20年以上後も値崩れせずむしろ購入した時より高く売れます。ローンを組んだ方が得です。賃料がもったいないから購入したほうがお得ですよというばかりです。 ※当たり前、彼らは マンションを売るのが仕事。 買ってもらえるよう 営業トークを駆使して がんばるのは、当然のことです。 が、彼らが言う通りには なりません。確かに売るときに高く売れたらそれはとても良いことだとは思いますが世の中そう都合よくいくものかという思いもあります ※都合よく行かない。 ( 当たり前 )安価で手頃な中古マンションの購入も考えますが ※おバカさんです。売り払うときに負債にしかならないのではとも考えてしまいます ※マンションの購入を検討してはいけない。 将来 金食い虫になる。人生のお荷物になる。 中古なら なおさらのこと。 マンションに住みたかったら、賃貸の方が はるかに 低コストで済む。嫁は一生賃貸は老後借りられなくなる可能性があるからなし。 ※これからは そうではなくなる。 はるか前から「家余り」が進んでいるのに、 これでもか、これでもか、と新築が増えていく。 世の中は どんどん「借り手市場」になっていく。とりあえず今まで通り賃貸でお金を貯めて老後に地方の地元で安価な中古一軒家かマンションを一括購入するのではダメなのかと言います ※老後の一括購入はいいけど、 マンションは買ってはいけない。 所有してはいけない。 マンションに住みたかったら、買ったり 所有したりしないで 借りた方がはるかにお得だ。 ( 当たり前 )ただ、それだと家賃がかかり勿体ないという気持ちもあるんですよね ※おバカさんです。 一生賃貸で 払う家賃の合計(生涯住居費)と、 持ち家を取得して人生で払うお金(生涯住居費) とでは、後者が圧倒的に多いのが現実だ。 当ブログの右帯の参考記事を参照。 「 ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生 」 数多くの事例(キャッシュフロー表)を 見ることができる。 下に具体的な 参考事例を掲載します。このようなケースの場合永住予定はなくとも新築なり中古なり買うべきでしょうか?それとも賃貸でお金を貯めて老後一括で買うべきでしょうか? ※おバカさんです。 「べき」ということはなく、夫婦で時間をかけて しっかり話し合って、良い結論を見つけよう。補足書き忘れていました。海外国内含み転勤の可能性もあります。現時点で2回転勤経験ありです。周りは単身赴任していますがうちは妻のみなので単身赴任するのも考えます ※はい、いずれにしても 夫婦で話し合って・・。 賃貸になろうが 持ち家になろうが、 その前に きちんと生活設計した方がいい。 夫婦のキャッシュフロー表を作った方がいい。 「ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生」 の事例を参考にして。 A元転勤族の不動産投資家です。 築31年ですと、あと10年で解体を迎える可能性が高い。その時に立退料をもらって引っ越すのがお得だと思います。 また、マンションを買うなら区分所有法を学んで下さい。他人と財産を共有するって怖くないですか?他の共有者がいい人ばかりではありません。 また、管理組合の役員なども回ってくる。めんどくさいよ。時間も取られるし。 A一生賃貸のままがベストです。おっしゃる通り営業マンは嘘つきたい放題なので絶対信じないように注意しましょう。売るときに上がる物件なんか不動産業者が先に情報回して買ってます。なので一般市民がその物件にありつけることはまずありません。 ローンは負債、賃貸は費用、お金のこと勉強すれば分かります。老後賃貸で住めるところはいくらでもあります。老後必要に応じて中古を買うのはありかなと思います。 2000万もあれば資産運用した方がいいと思うのですがやってないんですか?積立NISAやイデコはやってますか?もしやってなければYouTubeで動画がたくさんあるので見た方がいいですよ。家or賃貸よりもまず資産運用を学んだほうがいいと思います。 Aぶれのない奥様の意向に賛成です。そのまま賃貸でいいと思います。 賃貸なら、契約解除して後始末をして転居すればいいだけです。居住中の建物の不備は大家・不動産屋が修理してくれます。 家を買うために要する時間や面倒だって相当のものです。皆さんがおっしゃるように、諸費用・手数料・固定資産税に・保険・維持費・白アリ対策等賃貸料金のようにわかりやすくはない出費があれこれと出続けます。今のまま身軽でいいではないですか。リタイア後に一括で家を買えるように、家に余計な労力要するより今から勉強して資産運用でもしていた方がいいと思います。『ギャラリー 賃貸の人生 持ち家の人生』より参考事例 《 A家 30代:3人家族 》2020年12月 生涯住居費 賃貸の人生 :5194万円 生涯住居費 持ち家の人生:6602万円 ※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※マイホーム取得の資金計画。 ※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。 ※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ※老後の拡大。 ※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を 作ってみましょう。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/12
だいじょうぶでしょうか? ※おバカさんです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2022/02/03自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在40歳の地方公務員です。妻(42)も地方公務員で2馬力で生活しています。私は50歳で早期退職しようと計画中です。90歳まで生きるとして、下記条件でそれなりの暮らしができるか心配です。 ※おバカさんです。 心配なら、強行してはいけない。 実行するなら、心配ない状況を作ろう!どう思われます? ※おバカさんです。 他人に聞くのではなく 自分で生活設計しよう。 夫婦の生涯のキャッシュフロー表を作ろう。また50歳での退職金額や65歳からもらえる年金額等詳しい方おられたら教えてください。 ※おバカさんです。 退職金の額は 他人ではなく 自分で身近な人に確認しよう。 年金の受給額や 夫婦での需給のカタチに ついては、当ブログ画面の右帯の 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 を参考に、自分で計算してみよう。●妻は定年まで働く予定●住宅ローンなし●子供2人(小5、中2)の大学までの教育費は 学資保険でまかなえる予定 ※おバカさんです。 普通、学資保険で 大学4年間のお金を まかなうことはできないでしょう。●50歳時の貯蓄額4500万円程度予定 ※素晴らしい。●50歳以後は数年はバイト予定 ※数年ではなく、ずぅ~っと・・に ならなければいいけど。●50歳以後も生活費は妻と折半予定 ※参考として、下に 年金受給額と受給のかたちが分かる資料を 掲載します。 自分たちの場合を、具体化してみましょう。 A多分足りなくなります。体が動ける年齢であれば外に出ていく機会が増えますので、現役時代よりお金を使う事になります。なので、一般的に言われる老後資金以上の預貯金が必要となります。 A私の周りの公務員は定年後もアルバイトなど70歳くらいでも働いています。公務員だからと言って老後が良いとは思わないほうが良いですね。公務員は安定しているだけでお金持ではありませんよ。一般的に年金は、夫婦で 以下のように受取ります。必要な情報は、以下です。フルタイムの共稼ぎ夫婦の事例です。( 妻が5歳年上 )この夫婦の年金額と受給のカタチです。その計算根拠は以下です。まず、老齢基礎年金。そして、老齢厚生年金。そして、年金版 扶養手当は・・?そして、夫が死んだ後は・・?このような計算から、夫婦の年金額と受給のカタチは 以下のようになります。 ※妻が5歳年上の、フルタイムの共稼ぎ夫婦でした。 参考にして、 自分たちの年金額の計算をしてみましょう。 受給のカタチも しっかり理解しましょう。 年金が分かれば、キャッシュフロー表の作成も 自分でできてしまいます。 ガンバレ! ガンバレ! ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止のために マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。隊長! また おバカを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/08
全額免除? 滞納? ※アホ・・です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/06/28自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q私は、令和元年5月に結婚したばかりの者(妻)です。現在妊娠6ヶ月。最近になり、夫に30万円程の国民年金の滞納があることがわかりました。現在は全額免除になっているそうですが30万円は免除手続きをする前の滞納分だそうです。ただでさえ国民年金は将来もらえる額が少ないのに、全額免除なんてしたら、年金だけでは生活できない金額になるので、全額免除なんて信じられません。 ※同感・・です。 どうして、この男と結婚した?夫は、自営業で義母と小料理屋を営んでいます。私は、会社勤めで正社員(社会保険&厚生年金)です。私は、将来に備えて、個人年金にも複数加入。 ※おバカさんです。 保険で貯蓄をしてはいけない。 これから厳しい家計運営になりそう なのに、わざわざお金の融通性を 損ねる行動をしてはいけない。 さらには、予想される収益は、 民間の一保険会社の約束事に過ぎない。 数十年先、その保険会社が100% 存在しているとは言えない。 保険会社破綻の際には、確実に 大きく元本割れする。(当たり前)生命保険や医療保険などにも加入しています。 ※おバカさんです。 保険業界が作ってきた「常識」に 洗脳されたままではいけない。 少なくても医療保険は解約! 延々とお金を失うことは確実だ。夫は保険にも一切入っていません。この度の結婚により、私の扶養に入れるようにしたのですが、 ※そうなる・・でしょうね。扶養申請に必要なマイナンバーさえ準備しようとしません。面倒なのでしょう。目先だけのことばかり考えて、将来のことなんて考えていないようです。貯金はもちろんありません。 ※そうでしょうね・・。ちなみに、私は貯金あります。たまりかねて、①国民年金滞納のこと②国民年金を全額免除にしていること③マイナンバーを持ってこないことをどう考えているのか尋ねると、「めんどくさい。先のことなんて分からない。」とのこと。 ※何がよくて、こいつと結婚した? 結婚の判断の前に、 金銭感覚の確認は必要だった・・。目先だけのことだけで将来の危機感が全くありません。夫婦となった今、夫の負債は家族の負債。私は仕事で高齢者のお世話をしているので、様々なご家庭を見てきました。お金がない高齢者は家族のお荷物となり家族に捨てられたり生活保護になったり惨めな方が多いのが現状です。こうはなって欲しくないし、生まれてくる子供にこんな父親の尻拭いをさせたくはありません。どうすれば自覚してもらえるのでしょうか。 ※生活設計して、自分たちの一生を、 悲惨な現実の・・一生を、 ビジュアルで見せてやったら? つまり、 キャッシュフロー表の作成です。 とんでもない現実を目にすることに なるけど、 それを見ても変わらないのであれば、 もう・・どうしようもないかも。 ただし、 当事務所が依頼を受けても、 私はお断りすることになります。 生活設計は夫婦の共同作業であり、 顧問会員の受付の際に、 「生活設計の意識」について、 夫婦それぞれの言葉で、正直に 語ってもらっています。 この夫が言うことは想像できますが、 それを読んだ私は、 「顧問はお受けできません」 と、お断りすることになります。 妻の頑張りで・・ 当ブログの記事を参考に、自分たちの キャッシュフロー表作りをする事を お祈りします。 A極端な金銭感覚のご夫婦です。あなたが、一家を支えなければならなくなると思います。旦那さまは、なかなか意識を変えられないですよ。30万は払ってしまったほうがいいと思います。マイナンバーは、市役所に一緒に行く!何か他の用事をつけ足して。あなたの貯金額は、絶対に秘密にしておいたほうがいいです。生活費は、入れてくれてますか?散財する人には、具体的に必要なお金を、きっちりもらい、あなたが管理するのがよいです。最終的に、あなた方夫婦が、年金生活に入るときに必要な資金を貯めることができるかどうかです。A将来も何も、小料理屋の利益が少ないのでは?生活に余裕がなければ、国民年金の優先順位は光熱費や税金に比べて低いのですから、滞納せざるを得ないですし、免除が認められるなら免除でいいと思います。>>全額免除なんてしたら、 年金だけでは生活できない金額になるので、 全額免除なんて信じられません。どんなに一生懸命、年金を納めても、将来頂ける老齢年金は少ないですよ。先日政府だって、2千万円足らない云々の文書を出していたでしょう?麻生さんが認めようと認めまいと、正直な数字だと思います。将来の危機感がまるでないとのことですが、現状で精いっぱいなのではありませんか?大事なのはこれから如何に貯めていくかではありませんか?Q回答ありがとうございます。納めたところで、少ない年金なのは承知です。ですが、国民の義務さえ果たさない責任のなさに呆れるばかりです。 ※結婚前に、そのことに気付きたかった。もともと小料理屋の収入が少ないのは確かです。ですが、毎年二回は旅行仲間と海外旅行(一度の旅行に50万は使います)に行っています。 ※年金が全額免除でありながら? アホ! ・・です。 どうして、こいつと結婚した? 私もサラリーマン時代は、 年に2~3回は海外旅行に行って いましたが、 その費用は自己負担ではなく、 会社負担でした。 営業成績が目標到達さえすれば ご褒美で海外旅行ができました。 50歳でセミリタイアしてからは、 まったくご無沙汰・・です。独身だからできたことではありますが、今年も行くそうで、最近旅費を支払い済みとのことです。 ※アホ! ・・です。結婚もしたし子供も生まれるしこの旅行を機にしばらく海外旅行は行かないそうですが...。それくらいの収入はあります。 ※なら、年金は免除ではなく納めたい。自分は贅沢して、払うものは払わないのが考えられません( ・᷄-・᷅ ) ※ ‥同感。 しかし、何度も言うけど、 何が良くて、こいつと結婚した?ホント、信じられません・・だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/07
「年金保険料を払うのは バカだ。」 ※バカは、お前だ。 年金保険料を払わない 全国のおバカさんたち(失礼!)へ。 家族の将来をどうするの? 自分の人生をどうするの? 年金が無い人生はあり得ない・・ぞ。 自分の立ち位置をしっかり見ろ。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/03/12自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のYさん(30代) (相談:ライフプランニング)3/10(木)、メール顧問会員に申込み。年金はほぼ払ってない?どうするの?いただいたメール・・。こんにちは。早々のご連絡有り難う御座いました。昨日、夫とブログを拝見し、話し合い、今までの生き方を後悔しとても落ち込みました。 ※年金保険料は払わない、 貯蓄はしない。 もうこれだけで、あり得ない。 自分で自分の人生を放り出している。悲惨な現実を見る覚悟ができました。 ※今・・自分たちがどこに 立っているのか? まず、しっかり認識しよう。遅くはありますが、これから人生を子供の為にも少しでも建て直していきたいと思います。ぜひメール顧問会員を依頼させて下さい。『年金を払うのはバカだ、 自分が受け取る年になった時は 破綻しているかもしれないし、 受給金額は 支払った額よりマイナスになる』という話を長いこと真に受けていました。 ※不安ビジネスを展開する 保険業界を始めとする各業界が 年金不安を煽り立てています。 すなおなおバカさんたち(失礼!)は、 簡単に信じ込んでしまいます。 この・・くだらない話について、 しっかりコメントしたいが、 今日は時間が無いので、 日をあらためて行ないます。 (今日は帰らせて・・)自分の頭で考えてみれば、そんなことはありませんよね。本当に馬鹿すぎて情けないです。どうぞ宜しくお願い致します。 ※メール顧問会員の案内を送ります。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 ※今日の武田FP。 スキーを楽しんだ後の温泉入浴で・・ 温泉備え付けの液体せっけん「馬油」 で体を洗おうと、タオルの表裏に 数滴をたらして擦り込みました。 で・・全身をゴシゴシ、ゴシゴシ、 「ん? 泡立ちが悪いな・・。 量が足りないのかな?」 さらにタオルの表裏に数滴ずつ たらして・・また、ゴシゴシ、ゴシゴシ。 まったく、泡立ちません。 体の表面がヌルヌルするだけ・・です。 「う 気持ち悪 ・・不快。」 何とはなしに・・ 液体せっけんの容器を見ました。 『馬油トリートメント』 !! 「うわっ! 泡立たないわけだ。」 と同時に周囲の視線を警戒・・。 幸いだれも・・このおバカプレイに 気付いていないようです。 あらためて正解の「液体せっけん」を タオルに大量につけて、 全身をゴシゴシ。 で・・全身にお湯をかけて流し、 サッパリ ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「え?!トリートメントって、 石鹸で洗い流せないの?」 もう一度・・「液体せっけん」を タオルに大量につけて、全身をゴシゴシ。 で・・また、全身にお湯をかけて流し、 今度はサッパリ・・しませんでした。 ヌルヌル、ベタベタ、のままです。 「うわぁ・・どうしよう? ヌルヌル、 ベタベタのままで服を着る?」 破れかぶれでまた、 温泉に浸かってみました。 しばらく汗をかきかき浸かって いたら・・ あら不思議、 全身のヌルヌルが消えていました♪ ずいぶん時間がかかった入浴 でしたが、気持ちよくあがりました。 今日も一つ賢くなりました。 『トリートメントは温泉で落ちる。』 (日々、勉強です)【 佐々木FP 】 ※今月の佐々木FP。 3/15(火) 休み。(長女の学校行事) 当日以外でも今月は休みが発生しそう。 質問電話等は、ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Tさん(30代):☆12/11再ヒア待ち。(11/24着)2 Iさん(30代):☆3/10再々ヒア戻る。(12/31着) ※作業途中。3 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)4 Sさん(20代):★2/5 生活設計 依頼着。5 Tさん(40代):★2/25 生活設計 依頼着。6 Uさん(30代):☆2/27 現状診断 依頼着。7 Iさん(30代):★3/5 生活設計 依頼着。8 Uさん(40代):★3/11 生活設計 依頼着。 ※どんどん、行列が短くなっています。 (佐々木FP、快調に飛ばしています) これから並ぶ人は、ラッキーです。 比較的早く順番が巡ってきます。 早く仕上げて並びましょう。 がんばれ! がんばれ! 年金の無い人生はあり得ない。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/06
40歳ですけど、払っていけるでしょうか? ※払っていけるかどうか・・よりもアクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/07自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q夫婦2人40歳、妻は専業主婦です。夫、手取り32万円、ボーナスなし年収にすると450万円ほどです。1700万円程度のマンションの購入を考えているのですが ※考えてはいけない。 マンションの購入は考えては いけない。 マンションを所有してはいけない。頭の中の計算では払っていけるように思うのですが厳しいでしょうか? ※返済が可能かどうか以前に・・ご意見お願いします。 ※マンションは、買うな。A頭金はいくらくらいでしょう?ゼロでしょうか?それとも物件自体はもう少し高額で、頭金を除いたローン借入分が1700万なのでしょうか?いま40歳ということなので、健全に考えたら定年までに完済・・・20年で完済するペースですよね。 ※住宅ローンは、 『長く借りて短く返そう!』 可能な限り長期間dえ借りて、 ・返済期間中のリスク低減 ・繰上返済のための貯蓄促進 を行ないながら、 積極的な繰り上げ返済で、 できるだけ短く全額返済しよう!金利考えて総返済額が2000万くらいになると考えたら、年間100万。月に8万ちょい。古いマンションの場合修繕積立金が高かったり、リフォームにお金がかかったりしますから、その分も考慮してくださいね。 ※その程度の生易しいことでは 済まない。 桁違いとか、次元が違うとかの、 大規模支出が発生してくる。 大規模修繕や・・さらには、 マンションの建物自体の建て替え が必要になってくる。 入居者(所有者)それぞれが、 多額の支出をしないと、 済み続けることが困難な建物に、 徐々に、徐々に、なっていく。今住んでいる賃貸(?)の家賃にもよりますが、払ってはいけると思いますよ。 ※住宅ローンは払っていけても、 金食い虫に変貌したマンションの 建物躯体の対応に苦しめられる ・・悲惨な将来が待っている。 マンションを所有してはいけない。老後資金は別途考える必要はありますが、マンション持っていると完済後は修繕積立金と管理費の2~3万くらいで維持できますので、購入する意義はあると思います。 ※まったく、そんなことはない。 2~3万円で対応できるように 思っていると、 とんでもないことになります。 マンションを所有してはいけない。追記:空いた口がふさがらなくなったので思わず一言。40歳の人に35年ローンの計算で勧める神経が理解できません。そんなの人でなしか銀行屋だけ。 ※まあ、銀行にしてみれば、 負担感を少なく見せて、 融資を利用してもらう必要が あります。 営業行為で普通にあることでは あります。 これを「人でなし」と言うならば、 すべての業界に、「人でなし」は うようよ・・います。「年収の5倍」も信用してはいけません。同じ年収で同じ金額借りても、30歳の人なら30年かけて返せますが40歳の人は20年。同じ金額借りても月々の負担は全然違います。でも実際には20年で返済する予定でも、契約上は35年で借りてくださいね。 ※当たり前。 住宅ローンは、 『長く借りて短く返そう!』 です。どんな事情があれちょっと滞納しただけでも差し押さえにきますので、契約自体は長めにとって、繰り上げ返済が鉄則です。 ※返済期間をできるだけ長く設定して、 日常的に貯蓄しやすい環境をつくる ことで、 積極的な繰上返済が可能になります。マンションは持つな・・だべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/04
持ち家と言っても、マンションは賃貸より はるかにお金が・・ ※・・かかります。(当たり前) 老後を考えたら、マンションはありません。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/12/06自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ今日・・発見したQ&A記事を取り上げて、コメントします。Q老後の必要資金に関する記事がよく書かれていますが、その考え方の基礎数値として、夫婦二人の老後の必要生活費について約27~28万円位は必要とされています。 ※そんなことはない。 洗脳されたままではいけない。 そんなに必要だったら、大部分の 日本人は生きていけません。 「老後 必要な金額が大きい」 ことで、営業しやすい業種が いくつもあります。 常識は業界が作っている。 制度も業界が作ってる。 (政府といっしょに・・)その内訳を見ていつも不思議に思うのですが、持ち家の場合、住宅費用については殆ど費用が入っていません。しかし、持ち家といえどもマンションに住んでいる場合は管理費が掛かります。私自身も現在駐車場代を含めて毎月約5万円を払っています。何故必要生活にこの金額が含まれていないのでしょうか?A総務省の統計ででているの物は、家賃というか、住居費用が入っていますよとはいえ、おっしゃるとおりかなり安くて、月に17000円ほどしか計上されていないですけど1 年金収入だけになると、 公営住宅の場合家賃が1万円以下、 もしくはタダになる方が多くなる2 持家だと、退職金で完済や、 定年までに完済されておられる方が多く、 住宅ローンが定年後残っている方の割合が 少なくなる。 (というか、計画性のある方ならば、 定年後にローン支払いを残すような 買い方はされないでしょう) ※ところが、 「定年前に払い終えるように」 ・・と、 計画性のある・・45歳が、 住宅ローンを15年返済で借りて、 毎月の返済額でアップアップする などというおバカさんもいます。 生活設計の意識が高い、 本当に計画性のある人は、 住宅ローンは・・ 「長く借りて、短く返す」 ことを実行します。 毎月の返済額は余裕があり、 定期的な貯蓄がしやすく、 繰上返済がしやすい、・・ため、 リスクの無い早期返済ができます。3 マンションなら、管理費、積立費がかかる ※修繕積立金は、購入時の小さい 金額のままでいることはなく、 どんどん膨張していく。 大規模修繕や建て替えという時期が、 必ずおとずれる。(終末期問題) とんでもない負担が生じる。 自己居住用だろうが、賃貸用だろうが、 マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 マンションはババ抜きのババ、 持っていないで、早く手放せ!4 駐車場代金は、住居費ではなくて、 交通に入れていたと思います5、土地の固定資産税は、都市部ならともかく、 地方ならば驚くほど安いです。 年間数万円もあります 又、定年されているので家も価値も築20年や、 30年となれば、固定資産税も下がります。 70歳などになって築40年なんてなれば、 年数万ですみますよこれは、全国平均なので、都市部と、地方で平均すると、安いほうがおいので下がるのでしょう、あくまで、平均でしかないということですAそれは、「持ち家を持ってると、老後に住居費がかからなくて安心」「逆に、賃貸だと死ぬまで家賃を払わないといけなくて大変」というイメージを植えつけて、若い方にマイホームを買ってもらおうとしているのだと思います。 ※もちろん、その通り。多くの人が家を購入すると多方面に大きなお金が動きますから、現在の日本経済が活気付く・景気が上がる・・・ことを狙ってるんでしょう。 ※活発な景気は政権にとって大切です。 その通りです。おっしゃられるように一戸建てにしてもマンションにしても、持ち家の維持管理費や大規模修繕費や固定資産税は、老後でもずっとかかってきます。 ※そこから先をイッショクタにしては いけない。 一戸建てとマンションとでは、 以後にかかるランニングコストは 天と地の差だ。 一戸建てでは文字通り自宅だけを ケアすればいいが、 マンションでは自宅(部屋)以外の 共用部分のケアが膨大な金額になって、 数十年後に所有者を襲ってくる。 例えば質問者様のように持ち家で老後も毎月5万円ずつ管理費等を払っていくのと、あまり物価の高くない地方都市で家賃5万くらいの賃貸を死ぬまで借りるのと・・・かかる住居費用は一緒ですよね。 ※いっしょ・・ではない。 この人は何もわかっていない。 マンションを持ち家として とらえてはいけない。 この人が言うような・・ 同じマンションでの 持ち家と賃貸の比較では、 「かかる住居費用」は一緒ではない。 同じマンションでも「持ち家」の方が、 「かかる住居費用」が はるかに大きなものになる。 「ババをつかんだ人」、つまり 「マンションを所有した人」は、 その終末期で大変な、人生最大の お荷物を抱えることになる。 マンションで生活したいなら、 賃貸の方がはるかに良い。 気楽だし、コストはかからないし、 いやなら出ていけばいい。 人口減少社会では、借りる人が はるかに有利な状況になる。でもそれはあえて言わず、「持ち家があったほうが老後安心だよ」というイメージを国民に持たせたいんじゃないでしょうかね。特に政府や不動産業界や金融関係者が。 ※業界や政権がそう考えるのは当然。 「持ち家の方が老後は安心」 なのも、生活設計上・・当然。 ただし、ここで言う持ち家は 決してマンションのことではない。 一戸建てであれば、 「持ち家の方が老後は安心」 ということが、そのまま当てはまる。 (当たり前) 住居費としてのランニングコストは、 マンションとは比較にならないほど 安く、 賃貸の老後の住居費とくらべても、 はるかに小さくて済む。 (当たり前)Aこの金額は一般的な例で書いてあるだけなのでそれぞれのご家庭で内訳は違うでしょうね。例えば旅行好きならば旅行費がかかるでしょう。あなたの場合なら住居費として5万円を考えておくしかないですよね。あくまでも参考です。総額は何かの統計でしょうけれど個別の内訳は明確ではないのでしょう。そしてこの総額だって投資を勧めるための資料ならもっと多いでしょうし、政府関係だと少な目のような気もします。 ※私たちが所属する資本主義社会では、 「常識」を作っているのは、業界です。 (当たり前) また、「制度」を作っているのは、 業界に後押しされた政権です。 (当たり前) 自分の頭で考えないと、 とんでもないことになります。 生活設計の意識を持ちたい。自分の頭で考える生活設計。君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】 記事タイトルに付いた印の意味。 ☆印は、一般情報等への武田FPのコメント記事。 ★印は、行列状況ほか事務所実録記事。【 武田FP 】 《 ブログ記事 アップ 》《 実行支援等 》 ※メール顧問会員のYさん。 マイホーム取得 実行支援。 11.28、作業はほぼ終了しました。 候補工務店を選んでください。 ※メール顧問会員のKさん。 マイホーム取得 実行支援。 作業は終盤です。 ※顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。マイホームプランを作成してきましたが、ほぼ、整いました。1級建築士へ図面作製 依頼中、本日完成・・と連絡が入りました。12/22 プレゼン コンペ?! ※メール顧問会員のKさん。マイホーム取得 実行支援。マイホームプランを作成中。 ⇒ 今日の記事。【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Mさん(20代):☆4/3回答待ち。(3/27 着)2 Mさん(30代):★12/3 生活設計 依頼着。 ※今日の作業。 マイホーム取得シミュレーション。 今日 12/6(木)、終了しました。 メール添付で送りました。こんにちは。長らくお待たせしました。依頼されていたシミュレーションが完成しました。添付して送ります。よろしく、お願いします。 武田 つとむシミュレーションの内容。★第2子誕生 ★マイホーム取得★第2子誕生〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇老齢年金の計算(夫)〇老齢年金の計算(妻)〇遺族年金の計算(夫:第2子誕生)〇遺族年金の計算(妻:第2子誕生)〇遺族年金の計算 (夫妻:20年後)〇死亡保障必要額の計算 (夫:第2子誕生・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第2子誕生・20年後)★マイホーム取得〇資金計画概算〇キャッシュフローグラフ〇キャッシュフロー表〇死亡保障必要額の計算 (夫:第2子誕生・20年後)〇死亡保障必要額の計算 (妻:第2子誕生・20年後)〇グラフ:加入生命保険と必要額マンションを持ったら だめだべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/04
セントラルフィットネス盛岡駅前、閉館していましたが、3/12(木)より再開♪ ※え!? 再開してだいじょうぶ? まだ危ないのでは? が、正直な感想。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2020/03/11自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ営業再開のアナウンスが・・。 ※いやあ・・ ニュースで見聞きする状況から、 もう しばらくは、再開は無理だろうと思っていました。 驚きです。 想像するに・・ このまま3週間、1か月、と休んでしまって、 客離れが起こってしまうのは怖い、 その先で、一旦離れてしまった客たちが 再び戻ってくれるか? も怪しいものだ、 ・・で、 現在の客をできるだけつなぎとめておくために、 賭けに出てしまった ・・のか? どっちに転んでも、感染者が出てしまえば、 そこで終わってしまうことなので? まあ、私の場合は、一日の終わりにしっかり 汗をかくのが習慣になっています。 それができないために、ここ10日近く、 生活のリズムが狂いかけていました。 ・・ので、再開は嬉しい事ではありますが、 本当にだいじょうぶか?という思いはあります。 盛岡駅前のジムです。 公共交通機関を利用する人が多そうなジムです。 他のジムより危ないかも・・。 新型コロナウイルス・・ 今のところ、岩手県から感染者は出ていません。 これも、実は信用できません。 このウイルスの検査件数、神奈川県や東京都は 数千件なのに、我が岩手県は全国最下位の 20数件らしい・・。 感染者ゼロとは言っても・・ 圧倒的に検査件数が少ないのだから、 感染者がいても発見できないでいるだけなのでは? 岩手県にも 感染しても表面化しない若者が、 そのへんをウロウロしているのでは? 疑ってしまいます。 でも、一日の締めくくりに汗は流したいし、 もう一つ 別の理由もあって 行きたいし、 どうしよう? 迷いに迷っています・・ ( やっぱり 行く だろうなぁ )君、自分の頭で考えてるか?【 業務日記:行列のできるFP事務所 】タイトル末尾に★印がある記事で、顧問会員の状況確認ができます。1 メール顧問会員のTさん(30代)2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2020.2.21 ヒアリングシート提出。2020.2.21 提出資料(年金以外)が届く。2.23(日)11:10 残りの年金資料が届く。2020.2.27 整理整頓作業、着手。2020.3.2(月)再ヒアリング 送付。2020.3.3(火)再ヒア回答 戻る。2020.3.9(月)現状診断 作業開始。2020.3.12(木)現状診断 終了予定。・・でしたが、障害年金の老齢年金への移行等に関して、慎重に調査・確認しながら作業を進めています。ちょっと余分に時間がかかりそうです。ご了承をお願いします。2 メール顧問会員のIさん(50代)2020.2.21 新規メール顧問会員。2020.2.21 ヒアリングシート送付。2/27(木) ヒアリングシート提出。3/2(月) 提出資料 届く。2020.3.6(金) 整理整頓作業 着手!2020.3.9(月)「再ヒアリング」送付。2020.3.11(水)「再ヒア」戻る。有限会社エフピー・ステーション 武田様佐々木様お世話になっております。再ヒアリングシート及び年金記録等の資料を添付致します。宜しくお願い申し上げます。※ メール顧問会員のTさん(30代)2020.2.19 新規メール顧問会員。2020.2.19 ヒアリングシート送付。2.23(日)16:58 ヒアリングシートと提出資料が届く。2020.3.2 整理整頓 作業 着手!2020.3.3 再ヒアリング送付。※ メール顧問会員のHさん(40代)2020.2.20 新規メール顧問会員。2020.2.20 ヒアリングシート送付。※ メール顧問会員のHさん(30代)2019.12.17 新規メール顧問会員。2019.12.17 年間顧問料 入金。2019.12.17 ヒアリングシート送付。12/20 返信がありましたが、6ページのヒアリングシートの半分が白紙です。がんばって、記入・提出しましょう!※ メール顧問会員のKさん(40代)2019.5.22 新規メール顧問会員。2019.7.16 現状診断8/23(金)、生活設計依頼 着。8/26(月)の記事にしています。その感想と再度の生活設計依頼待ち・・の状況です。 連絡を待っています。ウイルス、おっかないべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/06/01
60代31万、70代26万円でした。 ※去年、2022年の家計調査結果です。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ2人以上 勤労者世帯の家計です。 ※自分たちの家計と比べて どうでしょうか? 家計をじっくり考えてみましょう。 ※「高齢者の割に支出が多いのでは?」 と感じられたかもしれませんが、 このグラフはすべて、2人以上勤労者世帯です。 高齢2人以上無職世帯は、別データがあります。 もちろん 支出は少し少なく、24万円ほどです。 ※老後を考える上での参考にどうぞ。生活設計は しておいた方がいいべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/31
が、「消費支出」だけでは、家計の状況は見えないものです。 ※「家計収支」を チェックしましょう。自分の頭で考える生活設計。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の消費支出は、以下のようになっています。 ※読者の皆さんの 我が家の場合と比較 してみてください。 ※この資料から分かることは、 月の「消費支出」総額は32万円であること、 その細かな内訳の構成、さらに、 「非消費支出」が12万円ほどだということです。 ( 非消費支出=税&社会保険料 ) 支出の合計が 44万円だということです。 この資料だけでは、生活設計はできません。 生活設計に必要なのは、「家計収支」です。 「支出がいくらか?」 だけでなく、 「収入はいくら? 貯蓄はいくら? 支出はいくら?」 まで把握したものが「家計収支」です。 「家計収支」が分かれば 生活設計ができます。直近 2022年の、2人以上の勤労者世帯の家計収支は、以下のようになっています。 ※これなら、家計の全体像が見えます。 ※消費支出は 32万円で、非消費支出が12万円、 というところまでは 消費支出の円グラフから分かっていましたが、 この家計収支グラフから、収入は62万円で、 黒字(貯蓄)が18万円だということが分かります。 これが、日本の2人以上世帯の平均像です。 収入をまるまる使っている人は反省しましょう。 それでは足りなくて 借金までしている人は、 顔を洗って 出直しましょう、 これで1か月当りの家計の全体像が見えますが、 これを1年単位にした家計収支が、 キャッシュフロー表作成に使われます。 きちんと生活設計して、将来の見通しを立てましょう。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/26
マンションを所有してはいけない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2018/01/22自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)新規のメール顧問会員を希望しています。いただいたメール・・。お世話になります。〇〇県〇〇市在住のKと申します。メール顧問会員の申し込みをお願いしたく、ご連絡差し上げました。〇相談内容マイホームの住み替え現在住んでいる分譲マンションから一戸建てへの住み替えを希望しています。 ※それは良いことです。 マンションを所有したままでは、 将来の支出額の想定が難しく、 生活設計がしにくいです。 人生のお荷物にならない内に、 まともな価格で売れる内に、 手放してしまいたい。我が家の住居総額費がどのくらいなのか分からないためキャッシュフロー表を作成したい。〇生活設計への意識について夫:今回の相談内容のマイホームについてですが、駅前の分譲マンションを約2年半前に購入し〇〇への毎日の通勤と、子育てには最適な街並みに現状は非常に満足はしております。 ※マンションに住むなら・・ 購入(所有)ではなく、 賃貸の方が安く済みます。 (当たり前)しかしマンション購入後に三人目の子供も生まれ現在の3LDKの間取りでは将来的に個室を与えられないという思いを抱えていたところ、妻からも住宅の買い替え希望がある旨を伝えられました。但しマイホームだけでなく子供の養育費や家族の思い出になる旅行に行きたい等、マイホームだけでなく家計全体でのキャッシュフローを考える必要があると強く考えております。 ※良いことです。 いつも不安を抱えたままでは、 やみくもに節約したり、 やみくもに貯蓄をしたり、 ・・の繰り返しで、 人生を楽しむことができません。 自分たちの一生がどうなって いくのか? が確認できていれば、 我が家のお金について 根拠を持って考えることができ、 確信を持ってお金を使う ことができます。正直に申し上げますとこれまで家計については妻に任せきりにしてしまっておりましたが、今回武田様のブログを妻から紹介され夫婦で家計について話し合う機会が増えてきました。 ※良いことです。 生活設計は夫婦の共同作業です。今回の顧問会員参加をきっかけに、将来の家計についてより深く二人で考えていきたいと思っております。今後の〇〇家の生活設計にお力添え頂ければ幸いです。宜しくお願いします。妻:約2年前に武田さんのブログに出会いました。そのきっかけは保険加入への疑問でした。保険屋さんに勧められるままにいくつもの保険に入ってしまっていましたが、段々と保険屋さんの説明に疑問が湧いてきました。そこで色々と調ていく中で、このブログに辿り着きました。その後保険は全て解約しました。 ※素晴らしい!医療保険にいくつも加入していたのでこの先ずっと支払っていたら・・・と思うとぞっとします。そしてマンションから一戸建てに住み替えたいと以前から思っていたのですが、主人も今同じように考えてくれているので武田さんのメール顧問会員になることを提案しました。まずキャッシュフロー表を作って住居総額費にいくらあてられるかの見通しを立てたいと考えています。何卒宜しくお願い致します。また、パソコンだとメールに気づかないことがありますので、何かございましたら携帯のメールアドレスのほうへメール頂けると有難いです。〇〇〇〇@gmail.comです。よろしくお願いいたします。 ※メールのやり取りは、 『直近のメールへの返信』 というかたちで行なっています。 「再ヒアりング」を添付送信とか、 「現状診断」を添付送信とか の場合に、 直近で頂いているメール宛に 『返信』しています。 ご協力をお願いします。〇住所 略〇家族構成夫:30代 会社員妻:30代 パート幼児・幼児・赤ちゃん・・の5人家族 ※「案内メール」を送りました。《参考》 「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う(どんどん積立金額が増えていく)ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。(生活設計的には賃貸がはるかにお得)参考:マンションを買ってはいけない理由百世帯の一戸建て分譲と、百世帯のマンション分譲。一戸建て分譲は、何も無い広い土地に縦横に道路を巡らせて各区画を計画します。法律に則って、道路幅や道路形状を計画、公園等もレイアウトしていきます。道路には上下水道が埋設されて、各区画へ引きこまれて、マイホーム建築ができるようにします。電気も道路沿いに計画されて、建築後すぐに生活できるようになります。で・・家を建てた後、道路や公園や上下水道等のインフラは、地元の市町村が引き取ります。以後の管理・運営は、行政が行ないます。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、一戸建てなら、自宅だけをケアすれば済みます。インフラは、行政が面倒みてくれます。「自宅を補修するお金が無ければ、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・ことも可能です。マンション分譲は、比較的狭い土地で垂直方向にに各戸を計画します。法律に則って、エレベーターや外廊下を計画、共用施設等もレイアウトしていきます。建物内には上下水道が埋設されて、各戸へ引きこまれて生活ができるようなります。電気も建物内に埋設されて、入居後すぐに生活できるようになります。で・・入居した後、エレベーターや共用施設や上下水道や電気等のインフラは、地元市町村が引き取ることはありません。以後の管理・運営を、行政が行なうことはありません。カタチあるもの、すべて劣化します。カタチあるもに、必ず壊れます。・・が、マンションの場合、自宅だけのケアでは済みません。インフラは行政が面倒みてくれません。所有者全員、応分の負担が必要です。「応分負担するお金が無いのでば、 しょうがないから がまんして暮らす。」・・などということは、不可能です。インフラだけならまだマシ。肝心な・・建物の構造躯体に問題が発生したら、補修程度では済まないことになったら、もう・・金額的には計り知れないレベルに。マンション所有者は運命共同体。人生のお荷物を抱え合う運命の・・。マンションは所有しちゃダメだべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/26
自己資金500万借り入れ5000万の物件は、背伸びしすぎでしょうか? ※マイホーム取得後の夫婦の人生を 目で見て、確認してから・・です。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/10/21自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅ローンと年収バランスについて教えて下さい。夫(私)30歳 年収 700万前後(残業による)妻30歳 年収 600万前後 教員 育休中娘 4ヶ月 子ども2人目希望貯金1000万 その他 ローンなし車一台所有現住居社宅 負担家賃3万駐車場込 2LDK 58㎡教育条件2人とも高校まで公立、大学私立想定。大学一人暮らしあり。上記のような世帯ですが、新築戸建購入を考えています。自己資金500万 借り入れ5000万の物件は背伸びしすぎでしょうか。自分は総合職平均年収1000万を40歳強で超えるくらいの企業に勤めております。住宅ローンは「年収の5、6倍まで」とよく言いますが、これは昇給分についてはどのように捉えた上での計算なのでしょうか。昇給分含めても、私のみの収入ではローン、子育て、老後貯蓄全ては厳しいなと思っております。この感覚は正しいでしょうか?妻は一旦は復帰する予定ですが、子育て専念の為に退職も視野に入れて考えています。妻の収入があれば借入5000万なら返せる範囲かなと思いますが、妻自身も仕事に対する思いも固まっておらず、仕事したい気持ちと子どものそばにいたい気持ちで揺れています。妻が仕事を続けるのであれば、仕事と子育ての両立に向けて私も働き方を変えねばとは思っているのですが、妻と私の職場が遠く、保育園の送り迎えなどは自宅近い方が担当することを考えると両方ともフルタイムというのはあまり想像できません…なので、前提として、私のシングルインカムで全て賄うことを考えております。銀行、ハウスメーカー営業、営業紹介のFPは私の収入のみでも五千万借入、問題ないと言いますが、 ※はい、「売る側」は必ず そう言います。あまり信用しておらず一般的な声を伺いたく質問です。 ※すなおに洗脳される おバカさんが多い中、 自分の頭で考えようとする姿勢、 素晴らしいです。また、生活水準としては食費2人で三万〜四万、泊まりの旅行は年に2回ほど、ほぼ国内。特段お金のかかる趣味もないですが、交際費用が少し多く、夫婦合計3〜4万万かかっているような感じで、特段散財しているとは思っておりません。最後に質問まとめると…①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか?とりとめのない聞き方ですが、アドバイスいただければ幸いです。 ※目先の収支がどうか?だけでなく、 マイホーム取得をすることで、 夫婦の一生がどうなっていくか? ・・を、しっかり確認してから、 実行に移しましょう。 つまり、きちんと生活設計しましょう ということです。 下に 顧問会員の実例を掲載しますので、 参考にして 自分たちのモノを作ってみましょう。A銀行員です。1,お客様として質問者さんが来たら、 「融資の審査自体は通るな〜」と思うと思います。 ※同感。 でも内心は「無理してんなぁ……」 「親からの援助とかないのかな??」と思います。 ※まったく、同感。 それくらいの感覚です。2,30歳で年収700万円ならそれなりに大きな企業に お勤めなのかなと思います。 ※でしょうね。 ただ、その内訳が残業代が寄与する部分が大きい と不安です。定例給与が高いのか、 残業代が多いのか、それも大切だと思います。3,ボーナスに頼った返済はオススメしません。 ※同感。 ・・だけど、これで終わりでは アドバイスにはなっていない。A奥様、教員でしたらお子さんに力を入れたいときは側にいたいのでは?2歳のイヤイヤ期、5歳の小さな反抗期、小学校入学での職務両立の壁&子供の大きな環境変化でいろんな悩み小学校6年間はお友達の関係・勉強系で悩みいっぱい中学になると自立心・思春期・反抗期で大変悩みが増えます。子供に関心がない人ならいけます。ある人なら働き続けるのは無理です。退職前の先生とお話した時に泣きながらお話してくれた先生がいます。一馬力になっても対応できるローンがよいと思いますいくらのローンかは現在の家賃・年間貯蓄で計算したらわかると思います。 ※現在や、ここ数年の収支だけで 物事を判断してはいけない。 夫婦の一生を見る作業を行ないたい。 つまり、生活設計です。 キャッシュフロー表の作成です。A①家計なども分からないので、、、 質問の内容を前提にした勝手な試算になりますが、 夫単独で賄える。 但し余裕はない。 単独で考えるなら、上限一杯ギリギリ②年収の〇倍とかは、家の購入を検討する際の、 最初の最初の目安。 貴方の会社の昇給ラインを基の試算すればイイかと。 個人的には、一番低いラインで試算した方が無難かと。③ボーナス払い有無、バランスは好きにすればイイかと。 貴方がボーナス払いの方がやり繰りしやすいなら、 やり繰りし易いバランスにすればイイと思います。 ボーナス払い有でも無しでも返済額(年間・総額)は ほぼ同じ。単にやり繰りの仕方が変わるだけです。 ※単に、ローン返済の際の収支の話に 終始していてはいけない。 住宅ローンの借り入れは、 夫婦の人生を左右する一大事です。 きちんと生活設計しよう。A①私の状態で借入5000万は背伸びしすぎでしょうか。 子育て、老後貯蓄も当然含めて。 >借りることは可能だと思います。ただし、 負担率を考えると生活を圧迫する危険性があります。②ローンの試算時に昇給分はどのように考えるのが 一般的でしょうか。 >現在だけでなく、少し先を見据えて考えます。③返済プラン月10万強、ボーナス加算22万強は ボーナスに偏りすぎでしょうか? とりとめのない聞き方ですが、 アドバイスいただければ幸いです。 >ボーナスを返済に当てるのは一般的ですが、 頼りすぎも問題です。 ※ボーナス払いが一般的ななのは、 遠い昔のお話・・。 いずれにしても、ローン返済の収支の 話で終わってしまってはいけない。 きちんと、生活設計してから、 マイホーム取得を行ないましょう。 キャッシュフロー表を作ってみて、 夫婦の一生を見通して、 だいじょうぶなことを確認した上で、 実行に移しましょう。 以下に、当事務所のメール顧問会員 の事例を紹介します。参考事例:住宅取得シミュレーション〇メール顧問会員のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.8.21 新規 メール顧問会員。2019.9.13 現状診断。2019.10.10 マイホーム取得シミュレーション。住宅取得シミュレーションを行ないました。 2019.10.10 ※マイホーム取得の資金計画です。 一通りの諸費用まで把握しておきます。 ※土地の購入や、建物を取得、等々では、 不動産取得税がかかる可能性があります。 計算に入れておきましょう。 ※キャッシュフロー表です。 ぜひ、各家庭でこれを作っておきたい。 読者の皆さんは、マネをして 作成にチャレンジしてみてください。 左が現役、右が老後。 ※現役の拡大。 ( 収入は手取り額です ) ※老後の拡大。 ( 収入は手取り額です ) ※キャッシュフローグラフ。 ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) マイホーム取得後の人生はこうなります。現状診断時点のM家の状況。2019.9.13 ※マイホーム取得をしない人生。 キャッシュフローグラフ ( 1年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※その根拠になるキャッシュフロー表です。 左が現役、右が老後。 ※読者の皆さんも、マネをして作ってみよう。 一生の見通しが分かってしまいます。 ※現役の拡大です。 ※老後の拡大です。 ※老後の収入である年金は、 このようなカタチで受け取ります。 ※Mさん夫妻の年金手取り額は3段階になります。 1 夫だけ5年間 :239万円/年 2 夫婦共合計で12年間:384万円/年 3 妻のみで11年間 :191万円/年 ( この金額が、老後の キャッシュフロー表に 記入されています ) ※下は、Mさん夫妻の死亡保障必要額の推移です。 将来を含めて、夫婦共に死亡保障は不要です。 共稼ぎ夫婦であれば、子供が1人2人いても、 生命保険は不要なのが当たり前です。 ( まともな家計であれば・・ ) ※死亡保障はまったく不要なのに、 夫婦で生命保険に9本も加入しています。 継続すれば、総額で約1600万円も払います。 そのお金、マイホーム建築に使ったら・・? ※マイホーム取得の生活設計の前に、 生命保険の清算!は必須事項です。キャッシュフロー表があれば、自分たちの生涯が見えるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/26
大手ハウスメーカーだからメンテナンス費は抑えられるし、投資用不動産からの収入毎月20万円はあるし。 ※おバカさんです。自分の頭で考える生活設計。発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q住宅の購入を考えていたんですが、ある程度お話しが進んだところで実家に話をしにいったところ、猛反発にあってしまい心が折れてしまいました。 理由は高過ぎるから返済しきれないというものでした。個人的には大丈夫じゃないかなと思っているのですが、甘いでしょうか。。ご意見頂きたく、宜しくお願いします。 物件は建売で税込総額4500万円です。 ※こんな大きな金額を聞いたら、実家も ドン引きしてしまうでしょうね。(家具や照明、カーテン、テレビアンテナ などコミコミで、諸費用も込み なので他に掛かるものはありません。) ※建売なら そうでしょうね。大手ハウスメーカーの物件なので、メンテナンスなどは抑えられると考えています。 ※おバカさんです。 逆です。 大手はお金がかかる、常識です。 マイホーム建築は地場産業です。 工事は地元工務店さんが行います。 ハウスメーカーのコストがかかるので、 当然 高い建築費になります。 メンテナンスも地元工務店が行います。 ハウスメーカーのコストがかかるので、 当然 高いメンテナンス費になります。 大手メーカーだと、イニシャルコストは高い、 その後のランニングコストも高い、 生涯 2~3割増しの「住居費」になります。 ( 当たり前 ) 大手ハウスメーカー以外であれば、 イニシャルコストが数百万円安く、 ランニングコストも数百万円安くでき、 生涯で1千万円単位でお得になります。500万円を頭金に、4000万円の借入をしようと考えてます。 現在は、私(44歳)と子供(幼稚園児)と二人でアパートに住んでいます。家賃(6万円)込みで月の支出は18万円前後です。貯金はかき集めて(一括払いした学資保険300万円も含めて汗)3500万円くらいあります。 ※おバカさんです。 ①家の購入予定があるのであれば、 保険で貯蓄をしてはいけない。 住宅ローンの繰上返済は、 学資保険の収益率をはるかに上回ります。 のん気に積立するよりも、 できるだけ「借金をしない」 ことの方が はるかにお得です。 ②貯蓄が3500万円もあるのに、 なぜ頭金は500万円だけなの? のん気にお金を家計に残すよりも、 できるだけ「借金をしない」 ことの方が はるかにお得です。年収は900万円ほどです。 ※立派な 年収です。今は毎年400万円以上貯金できてますが、家を買ったら年300万円ほどになるかなと考えています。 ※おバカさんです。 そんなに余裕のある家計なのであれば、 頭金をもっともっと入れてもいい。 利息負担が少ないほど、家計にお得です。子供が大きくなって支出が増えることを考慮すると、5年間は年間300万円、それ以降は200万円ほどになるかと思います。とくにお勉強に力を入れたいとは思ってませんが、習い事や塾などは考えています。 ※キャッシュフロー表を作成して見れば いいことです。 具体的に、生涯を確認出s来ます。持病があって団信は入れないということもあり、13年くらいで完済したいと考えてます。 ※ならば なおさら、融資額は少なくしたい。仮に13年で繰上返済(約2500万円繰上、繰上後貯金残高約2600万円)で完済出来たとして、丁度同じ時期から月収が手取りで10万円ほど増える予定なので、そこから年550万円(300万円+120万円+ローン額144万円)貯金が出来ると見込んでます。同じ頃、子供が大学生になるかと思いますが資金的に問題ないと考えています。(1000万円と見込んでます。)ただし、60歳で定年と考えると、貯金は2年間だけ1100万円です。(実際は再雇用で65歳までは働きます。)そこで貯金残高は2700万円ほどになります。この間、車の買い換えもありますので、その資金700万円を差し引くと2000万円は残る計算です。家具家電は現状も購入している状況で400万円以上貯金できているため考慮はされてるものとして、別途引いたりはしません。退職金があるため、仮に1000万円(それ以上は貰えると思います)だとしたら3000万円残る計算です。 ※本来は キャッシュフロー表を作って みれば、具体的に分かることですが。不動産投資をしているので、75歳までは年間240万円手元に入ってきます。 ※おバカさんです。 不動産投資をしてはいけない。 具体的に何をやっているのか書かれて いませんが、未来永劫 毎月20万円が 入ると思っているのは、甘過ぎ! です。 カタチあるもの 必ず劣化します。 必ず壊れます。 当初計画の収入が永遠に得られる不動産 なんてものはありません。 入手後 数年たてば、以後は 補修コストがどんどん膨らんでいきます。 先へ行くほど、「こんなはずでは」 という状況が エスカレートしていきます。 行きつく先は、「金食い虫」。 最後には、人生のお荷物になります。 まだ売れるなら、売って現金にした方がいい。プラスで厚生年金が受給出来るので、生活していく上で十分な収入があると思ってます。3000万円には手をつけず、尚且つ、定年後も不動産投資分はまるっと貯金が出来る ※おバカさんです。 業者に「まるっと」洗脳されています。 将来は「不動産投資分」が 足を引っ張る存在になります。 世の中に、うまい話は ありません。かと思いますので、10年後には5400万円になってるかなって計算です。 ※ ・・。定年前後に少し厳しくはなりますが、あとは問題ないように思うんですが。。どうなんでしょう? ※おバカさんです。 きちんと生活設計をしましょう。 キャッシュフロー表で生涯を確認しましょう。 ①大手ハウスメーカーとの契約は まずい。 ( 人生で1千万円以上の損 ) ②余裕があるなら 頭金はできるだけ多く。 ( 利息負担が数百万円も違う ) ③不動産投資なんて、できるだけ早くやめよう。 ( 将来の金食い虫 人生のお荷物 )ちなみに途中で働けなくなったら手放すしかないとは考えていて、それでも生活していくだけの収入は確保できる予定です。(不動産収入20万円、 障害年金10万円で月30万円は確保可能) ※おバカさんです。 数十年先まで 不動産収入が変わらず入って 来る なんて、考えていてはいけない。 できるだけ早く売却して 現金にして、 きちんと生活設計をしてみましょう。 A貯金があるなら、それを頭金として使うことです。ローンの利子の方が、貯金の利子よりもはるかに高いですよ。何年ローンで、年間いくら返済していくのですか。ちゃんとけいさんしたのですか。3000万円は、子供が高校、大学に進学した時の学費として取っておくのですか。一番良いのは、御両親からお金を借りることです。銀行のローン担当も裏ではそう言っています。不動産収入があっても、アパートを持っているのですか。マンションでしたら、修繕積立金から、修繕費を出して老地区化対策をしますが、アパートでしたら、修繕に金がかかりますよ。 A子供次第かな 塾行かないで公立小中高から国立大学行くお利口さんなら全く問題無し 私立小中で塾行き、私立高校から海外留学させて日本の私立大学行かせて、さらに私立医学部歯学部に行き留年して金無くなり破産する事もあり Aよくお考えになられておられるので問題は無いかと思われます。未来の資産計画には、不確定要素も多いので割愛します。1つだけ調べて考えていただきたいのが、団信に入れないため、万が一債務者の貴方が亡くなられた場合の時と、まだ小さいお子様のことです。未来は何があるか分かりませんので、最悪の場合の事は、よく考えていた方が良いと思われます。隊長! また おバカさんを一名 発見しました!・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/25
3人目の子が欲しいです。 ※生活設計してみることです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2021/01/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりのQ&A記事を取り上げて、コメントしています。Q奨学金ってそんなに可哀想ですか?子供2人います。3人目を考えていますが、子供2人ならなんとか大学費用は出してあげられそうですが、3人となると奨学金になるかもしれません… というのを他の質問掲示板で相談したら「奨学金は借金だから可哀想!」「親が欲しいからってだけで3人目産んで 結果的に子供に借金背負わせるのは親のエゴだ!」とボロボロに言われました…でも奨学金制度があるという時点で使う必要がある人がいるからその制度があるんですよね?あと「老後の資金についてはどうお考えですか?」「専業主婦辞めて共働きにするならいける かもしれませんね。私なら3人目はやめます」など意地悪回答もありました…正直貯金は30代前半ですが、かき集めて500万くらいです。でも、時代は違いますが私の父も大学進学のため上京して、仕送りは無し。 生活費や学費などはバイトしながら自分で払っていたそうです。母はそもそも農家で兄弟も多くて余裕が無く中卒ですが、もちろん祖父母もお金はありません。ただ、お金無いなりに質素に生活はしています。老後の資金2000万問題などもありますが、仮に貯金ほとんど無くても年金もありますし、老後全く豪遊したいなどの欲もありませんので、細々と生活出来れば私的にはOKだと思っています。奨学金は確かに申し訳ないかもですが、そんなにいけないことでしょうか?やはり外で3人子供いる方を見ると羨ましく思ってしまいます… ※本当に、奨学金を借りなければならない でしょうか? どちらにしても、根拠になるものが必要です。 当事務所の過去の顧問会員でも、 ・子供が3人というケースが ありました。 あるいは これから3人目のシミュレーション ・・というケースも よくありました。 あるいは・・ ・顧問会員夫婦がそろって 奨学金返済中とか、 一方が奨学金返済中というケースもありました。 そんなに珍しいということではありません。 で、どう考えればいいか?と言うと、 シミュレーションをしてみることです。 3人目が産まれた後の夫婦の人生の キャッシュフロー表を作ってみることです。 その結果、以後の人生が具体的に分かります。 その3人目の子が奨学金を借りなくて済むかも しれません。 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 人生の色々なことが、根拠を持って 判明します。A私も30前半女です。奨学金が悪いとは思いません。 ただ、やっぱり大変ですよ。奨学金が理由で結婚できないとか言う話も普通にありますしね。私の父親は、国立の大学出身で、その時の学費は数万円とかいうレベルだったと聞きました。今は時代が違いますから、 ご両親と比べても仕方ないです。そして私たち世代は 年金がいつから貰えるのか、本当に貰えるのか分からないので、期待しないことにしてます。自分で貯金しておかないと大変だと思います。Aこういう場所には、ストレス発散のために書き込む人や、自分の優越感を得るために書き込む人がたくさんいます。気にせず自分の思うとおりにされればよろしいかと思います。統計的には、高等教育機関(大学、短期大学、大学院、高等専門学校、専修学校(専門課程))に通う学生(348万人)のうち、37%(2.7人に1人)が日本学生支援機構の奨学金を利用しています。別に特別なことではありません。A奨学金を返済している者です。奨学金のお陰で人生の選択肢は増える一方で、車のグレードを落とす。子供が出来た時に仕事を辞められないなど、人生の選択肢が減る事もあります。子供には負担を掛けたくないと思うなら奨学金は借りない方が良い。でも、どうしても借りなければ借りた方が良い。(底辺の大学は本人の性格次第)親だったら子供に負担させたくないと思うのは普通じゃないでしょうか。保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、洗脳されたままではいけない。 ※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう!」 と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が これまで作成してきた資料を掲載しています。 顧問会員Mさん(30代)の 年金を始めとする 生活設計資料を、掲載します。 読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを 作成してみましょう。 ※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。 ※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。 ( 一年ごとの貯蓄残高の推移 ) ※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。 ( 左が現役、右が老後 ) ※現役の拡大。 赤ちゃんがいる 3人家族です。 ※老後の拡大。 ※年金額の算出計算です。夫。 ※妻。 ※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。 赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。 ※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。 教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。 ※同じく、現在の妻。 まるっきり 不要です。 ※20年後の妻。 ※計算根拠です。 夫。 ※計算根拠です。 妻。 ※加入生命保険と 必要額の推移(赤)です。 無駄にお金をたれ流しています。 ※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう! ( 帰宅後 おいしくビールを飲むために♪ ) ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。 ※新型コロナ感染防止に マスクは必須! シャワー時以外は 着用しています。 「食事と睡眠と適度な運動」 で、免疫力の高い身体を保ちましょう。奨学金? まあ 無ければ無い方がいいべ。・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/23
4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか? ※価格がいくらだろうが、 マンションを買うこと自体が、 確実に無謀なことです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/02/04自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。 Qマンション購入を迷っています。 ※おバカさんです。 マンションに住みたいなら、 買わずに借りた方がいい。 (当たり前)37歳 年収700万妻 36歳 年収80万5歳と2歳の子供がいます。貯金は850万程です。 ※貯蓄は立派です。住宅購入時の親からの援助は100万ほどです。4500万円のマンションを購入しようと思っているのですが無謀でしょうか? ※当たり前。 金額もさることながら・・ マンションを買うこと自体が、 (所有すること自体が) 確実に無謀なことです。今、借り上げの社宅住まいで月に7万程の家賃負担(更新料無し)です。このまま定年まで社宅かそれとも購入か迷っています。 ※マンションを所有してはいけない。A65歳完済で後28年単純に元本を28年で返済するのに年160万円、利息を入れて多めに見積もって年200万円の返済。=月額返済額は16.7万円、マンションだと管理費、修繕積立金がかかる。=住居費が毎月約20万円=現状より月13万円の出費増これに子供2人の教育費が掛かる。上記の28年ローンを35年にしても月3万円程しか下がらない。マンションの修繕積立金は築10年目くらいに値上げされる。 ※その程度の認識でいてはいけない。 先へ行くほど、「値上げ」程度の ことでは済まなくなる。 「聞いてないよ~」的な 家計を圧迫する大きな支出を 余儀なくされることになる。 マンションの終末期問題。持ち家に住宅手当が出ますか??1度ローンを組むと後戻りできない。子供2人が独立してから老後用に夫婦分の家を探すと言う選択肢も有る。 Q細かい計算までして頂いてありがとうございます。もう少し安い物件を検討します! ※おバカさんです。 そういう問題ではない。Aマンションは別途修繕積立金や駐車場等の費用もありますから返済以外にもかかるものがある。子供の教育費がこれからかかる。車は所有されているか?分かりませんが1台でも維持費はかかるだろうし購入にもお金はかかる。自己資金がなければローンを組まなければならない。奥さんの年収がないものと考えて計画するのがいいでしょう。いろいろと考えるともっと資金を貯めてからの方がいいかもしれません。 ※もっとお金が貯まっても、 マンション購入に投じてはいけない。A大丈夫でしょ ※ ・・。単純に6年前に結婚して子供2人いて850貯蓄出来てる無駄使いしてないかなって感じ互いに年収キープできればいけますよギリギリですけど ※ ・・。できれば 4000万以内が良いと思うけど・・・ ※ ・・。 そういう問題ではない。A年収がそれだけあるのに貯蓄額が少ないですね…頭金をどれだけ入れるのでしょうか。500万入れたとしても4,000万のローン組むんですよね。。 ※諸費用もあるから、融資額は もっと大きくなります。私が主さんなら怖くてそんな無謀なことはできないです… ※大きな借金が怖いから・・ではなく、 「マンションの所有は危ない」 から、 そんな無謀なことはできない ・・という認識を持ちたい。《参考》「マンション終末期問題」マンションは元々共同所有という形態だが、「その管理運営にはできれば係わりたくない」という所有者・入居者がほとんどで、終末段階ではその処理に誰も責任を持たなくなる事態が生じやすい。マンションに限らず、形あるもの必ず劣化し、将来的には必ず壊れる。終末期に建て替えも自主的な解体も行われず、老朽化して倒壊するなど危険が切迫した場合、一戸建てに比べてはるかに大きくなる。マンションの終末期にまつわるこうした問題は、その居住形態ゆえの特有のものだ。長期修繕計画のなかで、最後に解体費用が残るように修繕積立金の積み立てを行う(どんどん積立金額が増えていく)ことの合意を得ることは不可能。所有者が解体責任を負うことは不可能という状況のマンションが日本中に・・。そのまま放置した場合の危険性は、一戸建ての比ではなく、大変な社会問題になる。タワーマンションは特に、所有者数が多い上、巨額の解体費用を要することから、通常のマンション以上に大変に深刻な事態になる。居住用だろうが、投資用だろうが、決してマンションを所有してはいけない。マンションは資産ではなく、負債だ。勘違いしてはいけない。所有しているなら、できるだけ早くまともな価格がつく内に売却してしまおう。マンションに住みたいなら、借りよう。(生活設計的には賃貸がはるかにお得)マンションは買わない方がいいべ。・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/22
払うお金は少なくなります。一般的には・・。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/10/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇元メール顧問会員のSさん(30代) (相談:ライフプランニング)2013.11.13、現状診断終了。2015.3.16、マイホーム取得シミュレーション作成。メールをいただきました。お世話になっております。たけださん、ささきさん。毎日忙しそうでなによりですね。メール顧問会員だった〇〇県〇〇市のSです。以前相談しました、小規模企業共済の申し込みしました。 ※過去記事参照。 小規模企業共済の企業契約?what ?毎月3万円で一年目は年払いで今年度の節税に利用しようとなりました。年払い問題ないですよね?(^^)来年度から月払いに切り替えのつもりです。 ※え? ・・なんで? 年払いの方が掛金は安く済むよ。 (何でもそうだけど・・) 〇〇の記事より、 掛金を前納した場合、割引はありますか。 掛金を前納した場合、 割引に相当する前納減額金があります。 前納した掛金に対し、前納月数1ヶ月当たり 1,000分の0.9に相当する額を、 前納減額金としてお支払いします。 なお、前納減額金は 毎年3月末時点の前納状況で計算し、 合計額が5,000円以上になった場合に、 その年の6月にお支払いします。 前納による割引金額の算出方法 前納減額金 =掛金月額×0.9÷1,000×前納月数の累計 [補足事項] 前納月数が12ヶ月以上の場合、 12ヶ月を超える月数は12ヶ月として 前納減額金を計算します。それから、朗報です。妻がマイナンバー制度の関係で準社員になれることがわかりました!社会保険が付くそうです。やっと老後の公的資金が増えるんだと思うと安心かんがでます>うれしくて取り急ぎれんらくしました。 ※それは良かった。 夫婦が受け取る年金額が 少ないと、老後の貯蓄残高が 急角度で減っていきます。 公的年金額が増えれば、 貯蓄残高の減り方は 緩やかになるので安心できます。《 S家の概要 》家族:5人。 夫30代自営業。妻30代同。 幼児。幼児。赤ちゃん。希望:マイホーム取得。住まい:賃貸。(家賃:5.5万円/月)貯蓄:1,300万円。負債:なし。現状診断結果は悲惨でしたが、改善に改善をほどこして・・なんとかやっていけそうな人生になりました。キャッシュフロー表に住宅取得を乗せました。一応・・人生はなんとかなりそうです。・・が、住宅ローンを70代まで返済していると、グラフのように貯蓄が急角度で減ります。ちょっと不安になります。現役中に完済してしまえば、ビクビクしないで済みます。 年払い、月払い ・・っと。《 相談希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/19
両方のシュミレーションをしていただけますでしょうか。 ※まだ早い。まず現状診断を。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/10/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)7月にメール顧問会員になりました。ただ今・・現状診断のため、再ヒアリングを行なっています。メールをいただきました。お世話になります。再ヒアリングシート 記入終わりましたのでお送りいたします。主人の転勤についてですが、○年毎、と決まっているわけではないので今後の転勤予測(転勤があるかどうか、を含めて)は難しそうです。ただ、8年以上転勤がないと家賃補助がなくなるとのことでした。 ※予測が難しくても、無理にでも なんとか設定しないと、 一生の収入・支出を設定できず、 キャッシュフロー表を 作成できません。 みんな同じように苦しみながら・・ なんとか一生の設定を 行なっています。一応50歳をめどに、家を建てた場合また賃貸のままの場合についてのシュミレーションをしていただけますでしょうか。よろしくお願いします。 ※現状診断の時点で マイホーム取得のシミュレーション をすることはありません。 どれだけの予算が可能なのか? (もちろん、どんな土地や建物 なのか?・・も含めて) まだ分からないから・・です。 現状診断には、マイホーム取得の 予算把握・・という意味もある。 現状診断で賃貸住まいの場合は、 生涯賃貸の人生での キャッシュフロー表を作ります。 その結果、 我が家の「住居費」にあてられる 総額が把握できます。 それを元に改めて、 行列に並んでもらって、 シミュレーションを作成します。 (家計の修整部分も含めて)【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 佐々木FP 】 ※10月の佐々木FP。 10/9(金)はお休みを頂きます。 電話質問等をする方は、 ご注意ください。《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Kさん(20代):☆1/14回答待ち。(11/4着)2 Kさん(30代):☆2/6回答待ち。(11/25着)3 Mさん(30代):☆9/28回答待ち。(7/31着) ※今日の作業。 回答が戻ったので再着手しました。 現状診断終了予定は、 10/5(月)です。お楽しみに・・。4 Hさん(30代):☆9/29回答待ち。(8/10着)5 Sさん(30代):☆9/30回答待ち。(8/18着)6 Mさん(30代):★8/27生活設計 依頼着。7 Nさん(30代):☆8/27現状診断 依頼着。8 Sさん(20代):★9/7生活設計 依頼着。9 Oさん(30代):★9/16生活設計 依頼着。10 Iさん(30代):☆9/17現状診断 依頼着。11 Hさん(30代):☆9/28現状診断 依頼着。12 Mさん(30代):☆9/28現状診断 依頼着。13 Kさん(30代):☆10/1現状診断 依頼着。 ※ヒアリングシートと提出資料、 どちらも郵送で届きました。 ヒアリングシートは、 メール添付で送ってもらえれば よかった・・。最初に両方はダメ ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号
2023/05/18
マンションを所有してはいけない。(当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/10/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家、買うか借りるか 「200倍の法則」が判断の目安2015/10/1 ウーマンオンラインファイナンシャル・プランナーの高山一恵さんという人のお話。( 前半からの続き )絢香:例えば、<賃貸で家賃10万円の場合>と <2000万円の物件>の場合を考えてみましょう。 ローンの期間を35年、金利2%、 頭金400万円として。潤:買うときの諸経費って、こんなにかかるんですね。 ※マンション購入を前提にしているが、 修繕積立金は当初設定通りには 決していかない。 こんな甘い計算をしてはダメだ。絢香:保証料や火災保険、中古だと仲介手数料…。 ここに挙がっているもののほかにも、 建物が古くなったらリフォームなどメンテナンス の必要があるし、後々まとまったお金が 必要になる場合もあるわね。 ※マンションを所有していると・・ 一戸建てにはあり得ない、 『大規模修繕 or マンション建替え』 といった・・ 異次元の大きな出費が待っている。桜子:金額だけ見ると、どちらも大きなお金がかかる ことは変わらないけど、 購入した方がお得な感じはしますね。 ※マンションに限って言えば、 そんなことは・・まったくない。絢香:そうね。 ただ、年月が経つと修繕積立金が高くなる、 ということも多いわね。 ※その程度の話では済まない。 業界としがらみがある人は、 持ちつ持たれつなので・・ 厳しい情報発信は遠慮する。 (当たり前) それと、今は住宅ローンの金利が低いから 2%と仮定していて返済額が少なめになって いるけど、これだって変わる可能性はあるわ。 金利が1%違ったら、 300万円以上、返済額は変わってくる。 ※当たり前。 そんなことは想定済みで、 住宅ローンを借りるのは当然のこと。 家賃もずっと同じとは限らないわけだし。 先々の世の中の状況がどうなっているのかは わからないから、あくまで今の時点での想定ね。潤:あと、これは35年間分だけど、寿命を考えると、 その後も生活は続くわけですよね。 35歳で買うとしたら、その35年後は70歳かあ。 その間、同じところに住み続けるのがいいか どうかはわからないですよね。桜子:結婚したら、子どもができたら…ということも 考えちゃいますよね。転勤もあるかもしれないし。絢香:そうよね。「買う」場合も、選択肢は膨大ね。 マンションか一戸建てか。中古か新築か。 そして将来「売る」可能性も考えるとなると、 場所、間取り、築年数など、要素はたくさんあるわ。 間取りなどは流行もあるし。潤:選ぶのは楽しそうですけどね。 ともかく、買うことを考えるなら、 まず頭金をためなきゃということですよね。 ※当たり前。絢香:そのとおり。今は頭金なしでも買えます、 とアピールしている物件も少なくないけど、 やっぱりある程度の頭金がないと、 ローンの返済金額が大きくなってしまうわ。 頭金とローン返済額を計算して無理のない 買い物をしないと、後々大変なことになってしまう。 銀行のサイトなどでシミュレーションができるから、 頭金や金利、返済期間など いろいろ条件を変えて試してみるといいわね。 あと、買うなら、やっぱり少しでも割安な価格で 購入したいところね。返済額も少なくなるわけだし。潤:割安で買うってどうやって買うんですか。 家の価格が高いか安いかなんてわかりませんよ。 スーパーの特売品ならわかるけど(笑)。絢香:その物件を、価格という観点から購入して よいかどうかを判断するのに、目安として知って おいてほしいのが「200倍の法則」というもの。 参考までに紹介しましょう。■知っておきたい「200倍の法則」絢香: 「200倍の法則」とは、不動産の価格を 「その物件に賃貸で住んだ場合の賃料」と比較して、 「買った方が得か、借りた方が得か」を判断する ひとつの基準なの。 ※そんな単純なものではないし、 そもそも・・ 「買った方が得か、借りた方が得か」 という議論も意味が無い。 業界の人間が、 営業のためにする入り口トークに 過ぎない。桜子:へぇ、そんな基準があるんですね。絢香:その物件の販売価格が、同等のマンション (または一戸建て)の家賃相場の200倍以内であれば、 その物件は「買った方が得」。 200倍以上であれば、「借りた方が得」ということに なるの。 ※そんな単純な話ではない。 家賃相場は住宅情報誌やインターネットで調べる ことができます。桜子:なるほど。これを知っていると便利ですね。 ※何も便利ではない。 知っておく必要は無い。 そのエネルギーを何か 別の事に役立てよう。絢香:目安にはなるわね。一般的には、 新築の物件は家賃相場の300倍程度で 売り出されていることが多いので、 お得物件はそうそう多くはない かもしれないけど、 中古だと意外とお得物件だったり することもあるから、 リサーチしてみることは必要よ。 ※マンションを買ってはいけないが、 中古マンションはなおさらだ。 期間の経過と共に、加速度が 付いたように経費が増大していく。 「家」については、 人によって事情も求めるものも違うから、 一概に「こっちがいい」という正解はなくて、 最終的には「自分に合っているのは何か」 になるわね。よーく考えてみましょうね。 ※まあ・・どうでもいいけど、 マンションだけは買ってはいけない。 マンションに住みたかったら、 借りた方が圧倒的にお得。 真剣に生活設計を考えるなら、 賃貸マンションの方が 豊かな人生になる。 (当たり前) 業界に気配りされた情報に 振り回されてはいけない。 『常識』は業界が作っている。 マンションを所有してはいけない。マンションを買うな ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/17
マンションを所有してはいけない。(当たり前)アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2015/10/01自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。家、買うか借りるか 「200倍の法則」が判断の目安2015/10/1 ウーマンオンラインファイナンシャル・プランナーの高山一恵さんという人のお話。今回は多くの人が迷うテーマ、「家は賃貸と購入、どっちがいいか」を考えます。 ※どっちでもいい・・ ほとんど意味の無い議論です。金額も大きいだけに、慎重に考えたいところ。「買った方が得かどうか」を大まかに判断する目安となる「200倍の法則」もご紹介します。 ※業界の人たちに お金の話で振り回されないように・・。(■登場人物 桜子:新入社員 潤 :入社3年目 絢香:入社7年目の29歳)桜子:通勤の負担を少しでも減らしたくて 会社の近くにアパートを借りたんですが、 家賃高いですよね。潤:そうだよね。 僕も通勤に便利な場所に借りているけど、 毎月の家賃の負担が重いんだよね。 家賃を払っていても結局自分の家に なるわけじゃないし、いっそのこと 買ってしまった方がいいのかなって 思うんだけど、どうなんですかね。 ※「自分の家になる」 ことが良いことなのかどうか? 業界の営業トークで使われる フレーズは、そのまま 真に受けてはいけない。絢香:昔から賃貸がいいのか、買った方が いいのかって、よく議論されるテーマよね。 ※この議論自体、意味が無い。 お金の雑誌などでもよく特集されているわ。 ※各業界としてはテーマにして 商売に結び付けたい・・ところ。 でも、結局のところ、 (1)これから先、何年生きるかわからない、 (2)将来の住宅価格がどう動くかが わからない、 (3)マイホームについて感じる価値が 人によって異なる、 ということがあるので、どちらがお得かは 一概にはいえないのよね。 ※(4)これからの家賃がどうなるか 分からない。 (5)これからのリフォーム費用が どうなるか分からない。 基本的に、不確定要素が多過ぎて、 事実上・・比較は不可能だ。潤:確かにそうですね。賃貸、購入 それぞれにメリット・デメリットがあるし。桜子:賃貸だと、ライフスタイルや家族構成に 応じて、住むエリアや物件を臨機応変に 変えたり、古くなったら新しい物件に 住み替えができたりしますよね。 でも、潤先輩が言うように、家賃を払い 続けていても自分のものにならないし、 ※「自分のものになる」 ことが良いことかどうか? これも分からない ・・ぞ。 自分の好きなように間取りを変える ことはできないし、 一生家賃を払っていかなくてはいけない というデメリットもありますよね。 ※生涯・・家賃を払い続ける ことは、生活設計上 明らかに不利なことになる。絢香:持ち家は、自分の資産になるところが メリットよね。 ※そうとも限らない。 特にマンションの場合は。 それに、ローンを払い終わってしまえば 住居費用がかからないのもいいわよね。 ※それは、勘違いだ。 マンションの場合は、先へ行くほど コストが増大していく。 金食い虫になっていく。 人生のお荷物になっていく。 ババをつかんだままでいてはいけない。 ただし、持ち家だって ローンを払い終わったらお金の負担が 全くなくなるかというとそんなことは ないのよね。 何十年も住んでいれば修理しなくては ならないし、固定資産税などの税金は かかるし、家族の構成が変われば リフォームだって必要になるから、 そのお金が必要になるのよ。 ※一戸建てであれば、マンションより はるかに少ないコスト負担で済む。潤:実家は持ち家なんですが、 結構古くなってきてリフォームしていますよ。 親も年を取ってきたのでバリアフリーにした みたいで、300万円くらいかかっていました。桜子:リフォーム費用って結構かかるんですね。 ※毎年かかるわけではない。絢香:それぞれにメリット・デメリットはあるけれど、 買うべきか、借りるべきかを決めなければ ならない場面はあるわね。 人生最大の買い物で失敗しないよう、 マイホームを買う前にポイントを押さえて おきましょう。絢香:まず、賃貸と購入、 それぞれにかかるお金をまとめてみましょう。 大まかなところをまとめると、次のとおりね。潤:それぞれ、家賃や購入資金のほかにも、 かかるものが多いんですね。 ※「購入」の方に、「修繕積立金」 とあるが、これはマンション購入を 想定した場合だが・・ マンションを買ってはいけない。 マンションを所有してはいけない。 将来・・金食い虫になる。 人生のお荷物になる。 (当たり前) マンションに住みたいなら、賃貸で。 マンションは、 「永久に自分のものにならない。」 方が、生活設計的にお得。 (当たり前)( 後半へ続く )マンションを買ってはいけない ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/17
ほとんどの人が 生涯で1000万円以上のお金を負担します。 ※健康保険料、介護保険料の現実です。 それなのに、さらにお金を失いたい おバカさんが、医療保険やガン保険に加入して、 数百万円のお金を たれ流します。自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ生涯で1000万円以上、人によっては 2000万円以上のお金を払います。保険だから、もちろん掛け捨て。 ※年収別の金額を算出しています。 自分の平均年種だと、生涯でいくら払うか? 確認してみてください。 ※現役時代の平均年収340万円ほどの人でも、 生涯保険料が1000万円を超えてしまいます。 つまり、 しっかり保険に加入しているんですよ! ということです。 民間の医療保険やガン保険に加入して いないからといって、 「あなたは 無保険状態です」 なんて言われて、不安に感じる必要は まったくありません! ということです。 逆に、医療保険やガン保険その他で、 いくつも保険に加入したままの人は、 生涯で数百万円を失いますから、 トータルでは 家が建つくらいの大金を たれ流すことになります。 ぼ~っと 生きていてはいけない。 自分の頭で考え、しっかり生活設計を。健康保険、介護保険で 1000万円以上払うのに、まだ払いたい おバカさん。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/16
300万円増えた・・ようです。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/03/18自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のYさん(60代) (相談:ライフプランニング)今月(2017年3月)、新規にメール顧問会員になりました。会員になった翌日にはヒアリングシートが提出されました。そのまた翌日にメールが・・。お世話になります。昨日郵便で必要書類送付致しました。書類を整理しながらヒアリングシートを一部見直しましましたので修正版を添付致します。こちらでご対応頂けます様お願いします。 ※あ・・昨日提出のシートは無し なんですね。 佐々木FPのPCからも見る ことができる「共有」に保存 していましたが、 そちらを削除して、新たに 今回のシートを保存しました。尚、記載に関しての詳細説明を記します。合わせて宜しくお願いたします。○夫収入 ( 略 )○ふるさと納税を満額しているので住民税は7000円/月/人ほど減額されています。米、肉類は8割方返礼品で賄えるのでほぼ購入不要の為食費が少な目になっていると思います。○生活費の9割をカード支払いにして支払の1%のポイントを電子マネーに交換して日用品に充てています。カード年会費よりポイント金額の方が上回っている間は継続しようと思っています。年間46000円程の電子マネーになります。過去に出張などで貯まっているポイントが現在30万円ありクリーニング費用もワオンカードで支払いが出来ています。世の中あっと言う間にカード社会になり電子マネーが拡大しポイント競争が激化していますね。○年金夫は62歳退職を予定。62歳から65歳の期間国民年金の追納をして老齢年金を増やそうと考えています。また、夫が65歳時点で妻は61歳なので4年間は加給年金を申請したいと考えていますが条件的に大丈夫ですよね。 ※この加給年金に関しては、 給付要件がかなり複雑で、 色々と誤解している人もいる ようです。 別の記事で改めて取り上げます。○貯蓄現在貯蓄の60%を国内株式で保有しています。 ※ほぉ・・やってますね。 自社株の比率が高くない ことを祈ります。 ・・というのは、 現在の勤務先がどうのこうの ということでは、決してなく、 一般論として、 キャッシュフロー(給与収入)も ストック(資産)も、 ほとんど1ヶ所・・というのは、 非常に危険な状態だということです。 エンロンの破たんはその典型例。 401kで自社株購入を進めていた 社員は、収入だけでなく資産も、 すべて失うことになりました。年間配当金で100万入るように設定したのですが今後大暴落の危険性が高いので3月末で少し整理する予定です。基本的に株は大好きで完全撤退はつまらないので武田先生が書いてあったように下がった時に買って少し上がったら売る。というように長期保有でなく短期保有の運用に替えようと思っています。 ※はい、きちんと割り切って ギャンブルを楽しんでください。尚、株価が上がっていたので前回提示の貯蓄残高より300万一時的に増えています。 ※トランプがくれた300万円かも。 で、すぐ取り返されるかも・・。 (もっと大きな金額で)○車私(妻)は免許を持っていないので妻一人世帯になったら車は不要と思いますが息子が来た時に使うかもしれないので念のため70歳まで乗る事で残してあります。◎不動産夫婦で音楽活動を趣味としており定年したら都内に小さなライブハウス経営を夢見ています。 ※ほお・・。しかし都内のライブハウスはことごとく赤字で次々と潰れており老後手を出してはいけない商売だとわかってはいるもののシートが出来たら少し可能性がわかるのかなと思います。中古マンションの一室でも買って、、と思っていいましたがマンションはダメかあ、、、 ※当たり前。 そっちへ突っ走っていたら、 ご先祖様と同じ過ちを繰り返す ハメになっているかも。 不動産ではなく負動産を 引き継いだ子どもが 大変な迷惑をすることに・・。賃貸マンションなら可能かなあ、、。 ※賃貸ならコストも小さいし、 後々の大きな負担や 面倒くさい手間暇等々が いっさい無い。いやどうせなら中古の一軒家にしてリフォームするか、、とか。 ※それもいいかもしれないけど、 どうして・・所有したがるのか、 私には分かりません。●全体として他の顧問会員方の未来ある人生とは違い定年まじかの60代の私達は既に人生の大きなイベント(就職、結婚、出産、子育て、マイホーム)は終了し残った自分自身の大きなイベントと言えば 葬式くらい。 ※あは・・。ヒアリングシートを作りながら10年後、20年後、30年後の自分と家族の姿、そして自分が居なくなった後の子供達の姿に思いをはせました。そしてこれは人生設計と共に我が家のエンデイングシートになるんだと思います。 ※そうですね。定年後もちゃんと自力で生活出来てそれがきちんと証明されている事、他界後も迷惑かけない状態である事は自分達だけでなく子供達にも大きな安心を与えられると思います。人生は決して自分達の代で終わりではなく、プラスの財産も不の遺産も法定相続人は嫌でも引き継がなくてはならないものです。是非、健全で素敵で幸せな人生を子供に引き継たいと思っています。どうぞ宜しくお願い致します。 ※しっかり生活設計しましょう。翌日、またメールが・・。お世話になります。基礎1のSheet本人の両親、配偶者の両親部分で状況の未記載分がありましたのでご連絡致します。下記を添付シートに追記致しました。バラバラとすいません。宜しくお願い致します。本人の両親 ( 略 )配偶者の両親 ( 略 ) ※あ・・ また・・ですね。 会員になってから毎日 ヒアリングシートが届きます。 分かりました、 また昨日のシートは削除して、 今日のシートを保存 ・・しません。 また、週明けに新たな 修整ヒアリングシートが 届くかもしれないので・・。株は動きが大きくておもしろい。おもしろいギャンブルだべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します(無料)。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/15
老齢年金と遺族年金、その内容を理解してしまおう。 ※保険業界や金融業界に だまされないために・・。 《 参考資料 》 ブログ画面右帯の 「ギャラリー 自分で年金計算して生活設計」 に、いくつもの具体例を掲載しています。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/02/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のSさん(30代)(相談:ライフプランニング)2017.2.13 現状診断 終了。メールをいただきました。現状診断、一通り確認いたしました。資料後半の年金額等の計算の指針含めボリュームが多いので、細かい内容については少しずつ理解をしていこうと思います。ありがとうございます。 ※老齢年金や遺族年金等の 公的年金の理解は、 自分で生活設計する上で 必須事項です。 今回の現状診断では、 夫婦が現状で予想される 働き方の設定に基づいた 老齢年金額を算出していて・・ その計算の仕組みも、 できるだけ分かりやすく 表現したつもりです。 なぜ、そうしているか? 今後、状況が変わったときに、 自分で修整計算して 自分で生活設計ができるため ・・です。 なので、しっかり読み込んで しっかり理解してください。 勤務先とか勤務年数とか・・ 夫の働き方が変わった場合、 妻の働き方が変わった場合、 などでも・・ 自分で「老齢年金」の計算が できて、CF表に反映できて、 CFグラフでその後の人生を 自分でチェックすることが できるように工夫してあります。 また、 今回の死亡保障必要額の 計算結果とは異なる状況で 夫あるいは妻が死亡した 場合でも、 自分で遺族年金の計算ができ、 死亡保障必要額の計算ができる、 そのように工夫してあります。 しっかり読み込んでください。 我が家の「現状診断」資料、 これからの人生で使える スグレモノ・・です。とりあえず現状の水準で生活を続けた場合、死ぬまで貯金が減らないことが理解できました。 ※もっと余裕のある生活をしないと、 どんどん貯蓄が増えていって・・ 詐欺師に狙われやすい高齢者 になってしまいます。 国に狙われて・・お金を没収される 高齢者になってしまいます。 (相続税で) 自分たちの人生を楽しみましょう。まずは、CFシートの生活費とこども費を加算して、第二子誕生のシミュレーションをやってみようと思います。 ※第2子、余裕ですね。また繰上返済のシミュレーションですが、こちらは差し支えなければ依頼させていただくか、自分でやる場合に注意すべき点をご教示いただけると幸いです。みかローンや住宅支援機構のサイトで繰上返済シュミレーションをしてみようとしたのですがよくわかりませんでした……以上、よろしくお願いいたします。 ※そのような感じなら・・ 「生活設計シミュレーション」を 依頼してもらった方がいい と、思われます。 ひとつの繰上返済パターンを 作ってしまえば、それに習って 自分で別バージョンを作る ことができるようになります。《 S家の概要:現状診断時点 》 家族:3人。 30代会社員の夫、 30代専業主婦(後にパート)の妻、 幼児・・の3人家族。相談: 繰上返済。 第2子。住まい:一戸建てマイホーム。収入: 夫 578万円/年。 (手取り:489万円/年)貯蓄: 574万円。負債:住宅ローン H27年12月 3,351万円 35年返済 金利 10年目まで0.95% 93,815円/月 11年目以降1.55% 100,745円/月 残 3,263万円。生命保険料: 0万円/年 (素晴らしい!)死亡保障必要額: 現時点 10年後 夫 -3,399万円 -5,308万円 妻 -7,733万円 -8,047万円 「必要資金」から「手当可能資金」を 引いた結果なので、 -(マイナス)は保障不要ということです。 幼児がいますが、 死亡保障は夫婦ともに不要です。 (健全な家計なら、当たり前) これだけのレベルのマイナスなら、 2人目の子どもが産まれても、 夫婦ともに現在も将来も 死亡保障は不要です。 健全な家計なら死亡保障は不要になる。 不健全な家計の場合、 長期間の死亡保障が必要になり、 生命保険に加入して保険料を払い続けて、 (保険業界には ありがたいお客様) ますます不健全な家計になっていく。 ・・そんな日々のまま生涯を終えます。老後もどんどんお金が増える?逆に・・ちょっとまずくないか? ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します(無料)。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/12
医療保険や生命保険は解約できたけど、学資保険は言いくるめられました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2016/01/09自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員のIさん(30代) (相談:ライフプランニング)2015.10.30、現状診断・・終了。10年固定1.9% 素直に聞くおバカさん 生命保険で 住宅ローンで 2本立てでメールをいただきました。お世話になっております。メール顧問会員のIです。生活設計のヒアリングシートを送ります。 ※現状診断を終えたあと・・ 今度は生活設計の依頼です。第3子の誕生と、住宅ローンの繰り上げ返済です。 ※・・が、何も添付されていません。 このメール文章だけです。(行列、30代のIさんが多いですね) ※Iさん(30代)が行列の後半に 集まってきています。年末に、住宅ローンの借換えの手続きを行い、今は当日を待つばかりです。 ※変動金利で返済していました。 本人たちは気づいていないようだが、 高いリスクを背負っていました。 (三菱東京UFJの良識を疑います) それを今回、三井住友信託の 10年固定に借換えします。 高リスク状態から脱出します。 変動金利は0.775%だったのが、 10年固定でもなんと!0.8%の予定。 非常に良いタイミングでの 借換えになりました。 よかった、よかった。残高不足で引き落とし不可…なんてことにならないよう、気を付けます。生活設計のシミュレーションをしていただくにあたり、借換え後の返済計画表は必要でしょうか? ※もちろんです。事前審査時のシミュレーションならあるのですが、1月から金利が変わるようですし、銀行から正式なものが送られて来次第、お送りします。 ※そうしてください。 その前に・・ 生活設計を依頼するための シートや訂正したCF表等を 早めに送ってください。さて、以前の記事で指摘を受けました生命保険の件ですが、言いくるめられてしまいました。 ※言いくるめられた・・? ソニー生命に? I家はソニー生命のエジキに なっていました。 家族全員でソニーの保険に 6本も加入していました。 すべてを継続すると・・ 総額2,225万円も払います。 どんな分野でも・・ 保険でも貯蓄でも住宅でも、 「売る側」の人と仲良く なり過ぎてはいけない。 仲良くなりすぎてしまうと、 自分の頭では判断できない 状態になってしまいます。 完全に売る側のペースで 物事が運びます。 この状態を、「洗脳」と言います。 この状態になってしまうと・・ 悪いことに、本人は第3者の アドバイスが耳に入りません。 本人は、自分の正しい判断で 物事を決めた・・と思い込みます。 これを、「洗脳」と言います。 おバカさんです。 そんな状態になっている人には、 私も・・無理に何も言いません。 本人は「洗脳」だとは思っていません。 (だから・・洗脳) しょうがないことです。 お互いにイヤな思いをするだけ なので、無理なことはしません。 プロが素人をその気にさせる のは、実に簡単なことです。 それが、「営業」・・です。 「売る側」と消費者(「買う側」)は、 「常に『利益相反関係』にある。」 ということを、 忘れないようにしましょう。コールセンターに連絡したのに、担当者がやって来ました。 ※さすが・・ソニー生命、しぶとい。まず、医療保険は、職場の団体扱いのものに入りなおす(嘘)ということで、引き下がってくれました。 ※これは上手なウソでした。 大手企業に勤める人は、 この手で保険屋を撃退できます。 医療保険やガン保険に加入 しない方がいいのは、常識です。 保険はみんなが損をすることで 成り立っています。 保険会社も加入者みんなが損を することで成り立っています。 100万円とか300万円とかの 貯蓄でも準備できるレベルの 保障のために、 生涯お金をたれ流すのは、 生活設計的に変なことです。 加入しない方がいい。(当たり前)次に、生命保険は、そもそも加入時に、2人とも死亡保障が必要ないことは私たち夫婦も担当者も認識しており、 ※なんだ、営業マンも同感だった?(妻の給料は(復職すれば)夫と同程度だし、 私たちの職場には一馬力で家族 みんなを養ってる人もたくさんいると伝えた)「お守りとか貯蓄替わりということで…」と勧められたものでしたので、 ※お守り? 貯蓄代わり? 理屈で攻めるはずのソニーが、 保険のおばちゃん・・みたい。今はお守りや貯蓄より、ローンの返済だということで、向こうもそれ以上は何も言ってきませんでした。が、最後の学資保険。これだけは、間違いなく必要な資金だし、必要になる時期を考えても、ローン返済に充てるべきではないと延々と説得されました。 ※説得・・されてはいけない。 キーワード検索 〇保険で貯蓄してはいけない。 4つの理由。 〇『貯蓄利息<借金利息!』 〇目的別貯蓄をするな 子どもの教育資金を繰上返済に 廻すわけではない。 そもそも、生活設計的には・・ 「目的別貯蓄」をしてはいけない。 Iさんの身内として同席して、 ソニー生命とやり合いたかった・・。 (残念・・)もちろんこの説得に納得したわけではありません。しかし、この言い分を黙らせようと思ったら、上2つのような一般論ではなく、 ※いやいや・・ 上記のキーワードの内容を 一般論として使って、 営業マンを黙らせてほしかった。住宅ローンは教育資金が必要になる前に完済するつもりだし、それでも教育資金が足りなくなることはない等、我が家のキャッシュフロー表を開示せざるを得ない感じでした。そこまでするのはさすがに嫌なので、一旦は学資保険のみ継続中です。再度、コールセンターに連絡しようかと考えているところです。 ※キーワードの内容による一般論で もし・・ひっくり返せなかったら・・ CF表ではなく、CFグラフでOK。 グラフなら内訳は見せずに 結論だけを訴えることができます。 「ほら、これ見て。私たちの一生は ほぼこのようになっていくの。 積極的な繰上返済をしても 何の問題もないし、 子どもたちに教育費がかかる 時期以前に、ローンは完済 できるし、 ことさら・・教育資金準備という 貯蓄をしなくても、貯蓄総額の 推移を管理していけば、 私たちの人生は問題ないんです。」そんなこんなで、いろいろしている間に、2015年が終わりました。家計簿アプリを見てみると、1年間の支出が850万でした。ヒアリングシートに回答したときの見積り+250万!?慌ててよくよく確認してみると、繰り上げ返済が200万、一昨年12月の引越しに伴う費用の一部(カーテン代やエアコン工事代など)昨年支払ったものが50万でした。これは既に支払ったものとして、昨年末の貯蓄残高を見積もっていたので、キャッシュフロー表に修正はありません。支出の見積りも信頼性は高いようです。キャッシュフロー表通りになっているかのチェック、ちょっとドキドキですね。毎年、年末が楽しくなりそうです。それでは、生活設計のシミュレーション、よろしくお願いいたします。 ※あ・・ 依頼内容の資料、 シートとか、送ってください。《 I家の概要 : 現状診断時点 》家族 : 30代会社員の夫、 30代会社員の妻、 幼児と赤ちゃん ・・の、4人家族。相談 : 第3子。住宅ローン。生命保険。収入 : 夫:512万円 (手取り:432万円) 妻:350万円 (手取り:305万円)住居 : 一戸建てマイホーム。 39坪で3,400万円。 数百万円も高い買い物を してしまった・・ようです。貯蓄 : 585万円。借金 : 住宅ローン。 夫 2,610万円 0.975%(変動) 35年 残2,446万円 妻 1,500万円 0.975%(変動) 35年 残1,163万円 実家より 200万円 0% 5年 残160万円生命保険料 : 79.5万円/年 すべてソニー生命で6本加入。 このまま継続すれば・・ 払込保険料総額:2,225万円。 おバカさんです。(失礼!) 夫 : 終身保険、医療保険(終身) 妻 : 終身保険、医療保険(終身) 子 : 学資保険 子 : 学資保険 ソニー生命のお得意様。 (またの名をカモとも言う) 死亡保障 確保額 夫:1,010万円 妻:1,005万円死亡保障必要額 検証結果 : 現時点 10年後 夫 -5,993万円 -6,513万円 妻 -5,862万円 -5,456万円 -(マイナス)は不要ということで、 夫婦ともに現在も将来もまったく不要! 幼児と赤ちゃんがいても不要! 共稼ぎなら当たり前! 生命保険料でお金をたれ流す 必要はまったく無い・・ということ。 保険屋さんにだまされないように・・。 言いくるめられちゃった ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します(無料)。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/12
デブ人生の損得、興味深いテーマです。 ※FP業務に大いに関係があります。 タイトルにひかれて、 つい・・本を買ってしまいました。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2010/07/08自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむプレジデント50plus ( フィフティプラス )・・という雑誌の特集タイトルが・・、『デブは1億円 損する!』書店で目にとまり、衝動買い・・しました。ファイナンシャル・プランナーの業務、ライフプランニング(生活設計)におおいに関係がありそうな興味深いテーマです。肥満人生(メタボ地獄)を、一般の人生との比較で説明しています。無駄な飲み食い、病気、介護、出世の遅れ・・〆て大赤字の人生の実態を・・。〇生活・衣服がすぐ破ける・セール品がない・底なしの飲食費一日700円の余分出費が30年でも、-766.5万円!〇仕事・50才で脳梗塞で下半身麻痺・糖尿病放置で両足切断・妻 介護専念で離職志半ばでの無念の離職。8年分の給与がゼロに -5,200万円!〇病気・高度医療で保険が利かない・「将来がない・・」 離婚多発一か八かの薬投与も、妻は慰謝料請求-1,500万円!〇老後・慢性疾患で長生き・受け入れ施設僅少で個室へ有料老人ホーム 20年入居で-5,064万円!合計 : -1億2,530万円!!支出増! 収入減!おデブさんほど収支が悪化する人生になりそう・・です。生活設計の資料を作る際にはその人の肥満度合いを考慮する必要性をおおいに感じました。自分の家計をかえりみない人や、業者任せで自分で考えない人を、『おバカさん』呼ばわりしてきました。『お金たれ流しを放置する人』 = 『おバカさん』この・・『おデブさん』は、生活設計上のキーワードになりそう・・です。『お金をたれ流す体の人』 = 『おデブさん』キャッシュフロー表に大きく影響しそう・・です。ヒアリング・シートの質問項目、増やそうかなぁ・・?たとえば・・肥満度合いを下記から選択してください。1 本格メタボ 2 プチ・メタボ 3 フツー・・とか。身長と体重を記入してください ・・とか。・・って、冗談・・ですけど。そういえば・・今までの顧問会員に、いわゆる・・おデブさんはいなかった・・なあ。 ※メール顧問会員は別。 会うことがないメール顧問会員は、 おデブさんかどうか知らずに (^^ゞ アドバイスや支援をしています。 提出資料に「写真」はありません。どうしておデブさんがいなかった・・んだろう・・?そもそも・・おデブさんは、生活設計というような発想をしない?家計や将来の細かいことに頓着しない?料金を払ってFPに相談・・なんてしない?一般の顧問会員と「おデブ顧問会員」では、生活設計の手法がちがってくるんだろうなぁ・・・・なんて想像したりしています。生活設計は、一般的には・・「支出を減らし、収入を増やす。」・・ことで完結します。おデブさんの生活設計は・・「減量、ダイエット、ムダ肉退治」・・で完結させます。目的は同じでも、手法はまったく異なります。( 本当に・・まったく ) (^^ゞこの本、昨日・・買ったばかりです。 ( 880円 )1億円・・損しないためのきっかけに、880円の支出。悪くない・・と思います。 オススメ・・します。●メール顧問会員のKさん(30代) (相談:ライフプランニング)顧問会員になったばかりで、ただ今・・ヒアリングシートと格闘中・・です。メールをいただきました。ヒアリングでの質問です。 ※は、佐々木FPの回答。 佐々木様 〇〇県のKと申します。 先日ヒアリングシートを頂きました。 そこで質問があります。 (お電話できなくて申し訳ございません。 佐々木様がいらっしゃる時間に 子供が昼寝をせず、電話ができません。) 必要書類について ・源泉徴収票・・・今年の初めに確定申告を した際に原紙を提出してしまいました。 コピーをとっていないのですが、 どうしたらよいのでしょうか。 ※確定申告書の写しをください。 ・住民税特別徴収通知書・・・これは、 主人が会社から貰っているものでしょうか? ※はい。 紛失したときは、再発行可能なのでしょうか? ※紛失した場合は、いりません。 それとも変わる物が役所等で 発行可能なのでしょうか? 基礎データについて 「2」 ・収入欄の『源泉所得税額』とは、 確定申告書に記入した 「源泉徴収税額」のことでしょうか? ※はい。 ・『特別徴収税額』に必要な 『市民税・県民税特別徴収額通知書』とは、 主人の会社発行でしょうか? 紛失の際は、再発行でしょうか? ※紛失した場合は、いりません。 変わる物が役所等で 発行可能なのでしょうか? 毎日お忙しいとは思いますが、 宜しくお願い致します。今日の佐々木FP●顧問会員のMさん(40代) (相談:ライフプランニング)シミュレーションの資料作成作業。3日目の作業です。今日もご本人に電話で確認しながら・・。「行列のできるFP事務所」 資料作成の順番待ちの行列。 お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。 本当に申しわけありません!1 Mさん(40代):現状診断 ← 回答待ち。2 Tさん(30代):現状診断 ← 回答待ち。 (5/24到着)3 Mさん(40代):シミュレーション ← 今日の作業。 (5/31ヒア)4 Hさん(20代):シミュレーション ←6/3 依頼到着。5 Kさん(30代):シミュレーション ←6/4 依頼到着。6 Yさん(40代):現状診断 ← 6/15 シート到着。7 Mさん(30代):現状診断 ← 6/21 シート到着。8 Kさん(40代):現状診断 ← 7/5 シート到着。9 Kさん(30代):シミュレーション ← 7/6 依頼到着。「現状診断」 : 新規顧問会員のため、まず作成する資料。「シミュレーション」 : 顧問会員の要望で作成する資料。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/11
家族4人の生活設計と老後の生活設計とマイホーム取得。 ※きちんと生活設計して、 生涯の見通しを立てましょう。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/08/20自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ〇メール顧問会員希望のMさん(30代) (相談:ライフプランニング)2019.8.20 メール顧問会員 申し込み。メールをいただきました。武田様はじめまして。Mと申します。いつもブログを拝見させていただいております。件名に関しまして応募させていただきます。お忙しい中恐縮ですが宜しくご検討下さい。〇相談内容 ・新たな家族を迎えたことによる 家族4人の生活設計、老後の生活設計 ・マイホーム取得に向け、将来を見据えた予算計画。 (身の丈にあった予算をたてたい)〇生活設計についての意識夫:将来に向けて、住宅取得・退職後のマネープラン・学費など ※「退職後のマネープラン」 これは、金融業界用語です。 このような発想をしてもらえば、 業界としては非常に商売がしやすいです。 「退職後のマネープラン」 という発想は不要です。 きちんと生活設計して、 キャッシュフロー表を作ってしまえば、 老後のために特別な「マネープラン」 を考える必要は、全く無くなります。 年寄りになってから・・まで、 お金に振り回される人生ではいけない。 そもそも、「マネー」なんて言葉を 使いながら近づいてくるヤツを 信用してはいけない。より多くの事柄が絡み合う時期や課題を出来るだけ具体的かつ正確に把握したいと考えています。以前からファイナンシャルプランナーの意見をききたいと感じていましたが、なかなか自分がこの人だとかんじるような熱意が感じられる方がいないと思っていた矢先、武田先生のサイトを拝見しました。これから私たちの家庭は様々な転換期を迎えます。子どもたちと家族4人安心して生活していくためにも、是非第三者のプロ目線で熱意あるアドバイスをいただけたらと感じています。 ※「熱意あるアドバイス」をする人は、 客を自ら想定した方向に誘導して、 最終的に納得づくで商品を買って もらうのが目的です。 私も、サラリーマン時代はそうでしたが、 今は立ち位置が真逆です。 各業界に洗脳されたままの人に対しては、 熱くなること無しに、冷静沈着に、 おバカさん・・と、たしなめるだけです。妻:FPの方に以前から一度相談したいと思い常々色々なサイトを見ていましたが、ピンと来ず。 ※FPを名乗る人たちは、結局は 自分や家族が食べていくために、 商品販売をすることで収入を得ています。 30代・40代・50代の現役のFPたちは、 当然・・商品販売をすることになります。 生活していくためだから、当たり前です。 武田FPのように・・ 完全に消費者側に立っていたら、 すぐ事務所をたたむことになります。 武田FPの独特の立ち位置は、 FP事務所から収入を得なくても何とか 生きていけるから、持続可能なんです。 やせ我慢しながら、正義の味方をやっています。 これが、武田FPのライフワークです。もともと興味もありFPの勉強を始めた最中(3級なので本当に初歩の初歩でお恥ずかしいですが)、武田先生のブログを拝見し衝撃を受けました。 ※衝撃を受けるでしょうね。 初めて接触したら、本当に・・。 同じ立ち位置のプロのFPは存在しません。「おバカさん」に当てはまることも多々あり恥ずかしく感じました。 ※まあ・・程度の差こそあれ、 大部分の日本人は、各業界の洗脳の中で、 何の疑いもなく生活し、生きています。 私がいつも言う・・ゾンビです。夫婦共に慎重派のため将来のはっきりとした見通が立たない中で住宅のような高い買い物をすることに臆病になり具体的な歩みを進められない状況です。(マイホームを持ちたいという願望はあります) ※根拠をもって考え、確信を持って行動する。 それを可能にするのが、生活設計です。 何のことはない、キャッシュフロー表を 作ってしまえば、びくびくせずに 堂々とお金を使うことができるように なります。 お金は、使うためにあります。結婚後夫婦でキャッシュフロー表を作成し、しばらくその表をベースに生活設計しておりましたが、見様見真似なもので計算等は曖昧なところも多く不安があります。是非武田先生のお知恵をお借りし家計を見直し、住宅取得の計画も具体的に進めていきたいなと考えています。 ※マイホーム取得も独特の世界です。 素人が素人のまま実行してしまうと、 一瞬で数百万円を失う世界です。 このことを知らずに、メーカーの言い値で 契約するおバカさんの、何と多いことか。 人生最大の買い物をするなら、 それに見合う・・懸命な勉強が必要です。〇住所: 略〇家族構成 夫: 30代会社員 妻: 30代会社員(2020年〇月末まで育児休職中) 子: 幼児 子: 赤ちゃん宜しくお願いいたします。 ※文面やその全体構成から、 きちんとした夫婦像が見えてきました。 佐々木FPも同感のようでした。 案内のメールを送りました。しっかり生活設計するべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/09
貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいことでしょうか? ※貯蓄ゼロで恥ずかしいかより、 もっと恥ずかしいことがある。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/04/15自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ発見したばかりの Q&A記事を取り上げて、コメントしています。Q現在50代後半ですが貯蓄が殆ど無いって恥ずかしいでしょうか主人の年収は1000万私が病気で6年前から無職 病院代で月に5万 ※毎月5万円は、 本当に全額自己負担でしょうか? そうではないのでは?住宅ローン支払い、年間220万 3月に完済 ※現役中に完済できたのは素晴らしい♪子供は3人、上二人は成人して自立 ※2人は手放れしました。一番下が現在 大学3年私立大学 中高一貫だったので高校卒業までに1000万の教育費奨学金は借りていません ※奨学金や教育ローンなどの借金は、 できるだけ避けたい。他の借り入れはありません ※良いことです。毎月の生活でギリギリ、ボーナスで学費を払う貯蓄がほぼありません ※生活がギリギリな要因や、 貯蓄がほぼ無い要因は、 他の固定支出の中にあるかも しれません。大学卒業時が丁度主人の退職ですやはり貯蓄が殆どない、というのは恥ずかしい、普通じゃない、でしょうか ※ご近所どうしで貯蓄額を競っている わけではないので、 むしろ、公にしないのが普通なので、 気にすることはありませんが・・ 今後の生活が成り立つのか? をしっかり検討する必要はあります。一応退職金は3000万弱 ※これが、大きいです。 老後のキャッシュフローが潤沢に なります。65才からの年金は夫婦で月額38万位 ※これは、メチャクチャ・・大きい。 老後の生活設計の大きな要素は、 1 老齢年金 2 一戸建てマイホーム 3 貯蓄額 生命保険屋さんがよく言う・・ 「豊かな老後生活を送る ための月額は35万円です」 を、上回る金額です。 ということは、仮に貯蓄がゼロでも、 何の問題もありません。知人に貯蓄ないのは恥ずかしい、と言われたたので世間一般、おかしいですかね ※何にも恥ずかしいことはないけど、 年収1000万円で貯蓄ゼロは、 はっきり言って、・・おかしい。 書かれている以外に、とんでもない 支出をしている可能性があります。親からの相続はゼロ、親のお世話はすべて終わり見とりました。 ※お疲れ様でした。Aよく頑張られましたね。お子さんたちもご両親に感謝されていると思います。退職金3000万、ローン残債無し、住居費も不要、65才から月額38万の年金。全く問題ないと思いますし、 ※はい、老後生活に問題はありません。老後も余裕がある生活が可能な富裕層に近いと思います。何が恥ずかしいのかわかりません。そんなこと言う人は無視すればいいです。 ※恥ずかしいことはないけど、 おかしい・・のは事実です。ただ退職金が入る前に大きな怪我、病気になり多額の出費が必要になったときどうするか考えておかないといけませんね。 ※おやぁ・・変なことを言い始めました。 妙な不安をあおっています。 大きな怪我をしようが、 病気になろうが、 私たちのこの日本で、 多額の出費になることはありません。 この人、ひょっとして保険屋さん?なにか医療保険に入られているならリスクは分散できると思いますが。 ※やっぱり、保険屋だ。 洗脳されてはいけない。 医療保険加入がリスク分散になる ことはない。 保険加入はすべて、お金を失うことだ。 保険加入は確実に損をすることだ。 保険料は失うお金だ。 医療保険はなおさらだ。 10万円や20万円をもらうことを 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するのが合理的だ。 金額が100万円や300万円だろうが、 保険で準備してはいけない。 貯蓄で準備するという・・ 健全な考え方をしよう。 洗脳されたままではいけない。 自分の頭で考えよう。Q解答有り難うございます保険に関してはたぶん十分過ぎる位沢山入っています。 ※ほらほら、これだ!・・主要因は。 自分で「たぶん」と言うぐらい、 いくらお金をたれ流しているか、 理解していない。 収入の多い人とか夫婦共稼ぎに、 生命保険で大量にお金をたれ流して いるケースが多い。 1000万円単位でお金をたれ流して いても、その問題に気づいていない おバカさんが、日本中に大勢いる。大病もしているし、持病もあるため新しくは入れませんが ※「入らなくちゃ」的な発想をしている。 完全に洗脳されている。 「生命保険には入らない」 を前提に考えないと、 生活設計をスタートすることは できない。終身で入っているので定年後は減らそうと考えています。 ※現在の家族構成や年齢から、 この夫婦に生命保険はいっさい いらない。 できるだけ早く・・ すべての生命保険を清算することで、 ある程度まとまった解約返戻金を 受け取ることができる。貯蓄もないなんて恥ずかしい、と言われたので気になりました。 ※貯蓄が無い・・ことより、 どれだけ加入しているか分かっていない 生命保険の方が、はるかに恥ずかしい。 生命保険からの卒業をすることで、 お金のたれ流しは止まるし、 生活設計がスタートする。貯蓄ゼロの主因は生命保険!は、よくあることです。 参考までに、 武田FPの講演用に作成した資料の 一部を掲載します。 『危ない会社員の生活設計』 このまま行けば、 この夫婦の一生はこうなる、 ・・という資料です。 (実は、現実のメール顧問会員) ※キャッシュフローグラフ、 生涯の貯蓄残高の推移が確認できます。 41歳の会社員、4人家族です。 家計は、 このまま行けば、70代半ばで破綻します。 生涯で、約2000万円の資金不足です。 なにが、いけないんでしょうか? ※これは・・ 危ない会社員一家の生命保険加入表です。 おバカさんです。 家族全員で加入しています。 夫は3本、妻と2人の子は2本ずつ。 保険料は・・ 月: 64,050円 年: 768,600円 払込保険料総額:22,293,600円 マイホームが建ってしまう金額です。 おバカさんです。 生涯の資金不足は、約2000万円でした。 これらの生命保険すべてを解約すれば、 簡単に家計改善ができて、 おつりがもらえてしまいます。 ※これが、キャッシュフロー表です。 キャッシュフローグラフの元になります。 左半分が現役、右半分が老後です。 赤い四角が、生命保険料の支出です。 ※キャッシュフロー表:現役の拡大。 生命保険料の支出、すごいですね。 ※キャッシュフロー表:老後の拡大。 死ぬまで生命保険料を払ってはいけない。 現役中の若い内に卒業してしまおう。 それよりも、自分たちの キャッシュフロー表を作ってみよう。 マネをして、 がんばって作ってみよう。 キャッシュフロー表があれば、 根拠を持って家計改善ができてしまうし、 確信を持ってお金を使うことができてしまう。 お金は使うためにある。 ※生命保険をすべて解約・清算した 後の人生は、以下のようになります。 保険には、できるだけ加入しない方が いいんです。 (当たり前) ※日本の家庭で、生命保険ほど 家計をむしばむものはありません。 生活設計は、生命保険の清算から。貯蓄ゼロよりもっと恥ずかしいことがあるべ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/05/08
終身保険に加入してはいけない。終身保険と認識しないで加入しているおバカさんもいる。日本の老舗の生命保険会社のステキな名前の保険商品はすべて、特約てんこ盛りの終身保険だ。こんなものに加入したままでは、一生・・お金をたれ流し続ける。まともな生活設計ができるわけがない。アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2017/01/23自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ『 ネット記事を読む 』 ※消費者の視点。貯蓄型は不人気…FP21名が辛口評価「本当に良い終身保険」ベスト5は?2017.1.23 マネーゴーランド長尾義弘 さんという人のお話。 ※もろに、業界の人の話です。終身保険は貯蓄型の代表的な保険ですが、 ※終身保険に加入してはいけない。 そもそも保険で貯蓄してはいけない。マイナス金利の影響で、その選び方が変わりました。保険のプロが選んだベストな終身保険を紹介しましょう。 ※「保険のプロ=保険を売る人」 売る側の人の話を真に受けては いけない。(当たり前)■終身保険とはどんな保険?終身保険は、死亡保険の一種です。人は、いずれは死にますから、必ず保険金はもらえます。その分、保険料は高めになっています。ただ、本人は死亡しているので、受取人が保険金を受け取ることになります。つまり、終身保険とは、自分のためではなく、残った家族のための保険なのです。そう考えると独身で扶養家族がいない場合は必要がないかも知れません。 ※「かもしれない」・・ではないし、 さらには「必要がない」でもなく、 ズバリ!『加入しない方がいい』だ。 終身保険に加入して払う 保険料分のお金が、 家計の中で拘束されてしまう。 つまり、融通がきかなくなってしまう。 『お金は融通できてこそのお金』 終身保険に限らず、 保険に加入するということは、 大なり小なり家計の一定割合の お金を拘束することになる。 保険に入れば入るほど・・ 生活設計的には好ましくない 状況ができてしまう。 だから、できるだけ・・ 『保険には加入しない方がいい』 (当たり前) もちろん、解約返戻金を受け取ることもできますが、途中解約をすると大きく元本割れをします。 ※そんなものには・・ 最初から加入しない方がいい。参考:死亡&医療保障は不要? おひとりさまの老後資金計画「保険の選び方」 ※「保険の選び方」という言い回しは、 保険に加入することが前提で、 いかにも業界側の・・お言葉。 私たち消費者としては、 「保険には入らない」ことを前提に、 きちんと生活設計を考えたい。 『生活設計は生命保険の清算から』■貯蓄型の魅力はなくなった?生命保険を選ぶ場合、掛け捨てよりも、貯蓄型の方に人気があります。 ※おバカさんです。しかし、マイナス金利の時代、自分で積立をするのと終身保険を利用するのでは、あまり差は出ません。 ※当たり前。 むしろ、保険の方が危険で不利。つまり、死亡時の保障としては魅力がなくなってきました。 ※一般の人、普通の人が、 死亡保障として終身保険を選択 することはあり得ない。と言うわけで、終身保険の目的も変化してきました。増えなくてもいいから確実に貯めるための、教育資金としての利用とか、 ※「目的別貯蓄」をしてはいけない。 「保険で貯蓄」をしてはいけない。 業界人に洗脳されないように・・。相続税対策で非課税枠を使いたいという目的です。 ※終身保険の唯一の使い道がこれ。 一般の人、普通の人は必要としない。死亡保障を重視するのでしたら、「定期保険」「収入保障保険」などの方が保険料は安いのです。 ※定期保険は四角形の死亡保障、 収入保障保険は三角形の死亡保障。 後者の方が保険料は安い。 (当たり前) 一般的に死亡保障必要額は、 将来に向けて減っていく。 (必要保障額の推移は三角形) なので、 本当に『必要であって』加入するなら、 収入保障保険を選ぶことになる。 「赤ちゃんがいても死亡保障不要」 などというケースは、 数え切れないほどある。 加入は当たり前・・などと思っていると、 延々と大金をたれ流すことになる。 しっかり、自分の頭で考えたい。■2017年の終身保険ランキング『よい保険・悪い保険 徹底見直し編』(宝島社発行)で、保険のプロ達が辛口採点して結論づけた、2017年の保険ランキングが発表になりました。 ※このような「保険本」を読む必要はない。 むしろ、読まない方がいい。 お金を払って、各保険屋さんの セールスを受けることになる。 (もったいない・・) そのお金で何かおいしいものでも 食べた方がはるかにマシ。今回は、終身保険のランキングを見てみましょう。1位:オリックス生命『ライズ』2位:マニュライフ生命『こだわり終身保険V2』3位:ソニー生命『バリアブルライフ』4位:損保ジャパン日本興亜ひまわり生命『一生のお守り』5位:メットライフ生命『USドル建終身保険ドルスマート』 ※きちんと生活設計を考えるなら、 どれも、入らない方がいい。 (当たり前) 終身保険に入ってはいけない。 (当たり前)2年連続1位だったソニー生命『バリアブルライフ』が保険料の値上げで3位に後退。かわりにオリックスの『ライズ』が1位。 ※どうでもいい ・・こと。今年の注目は、5位に外貨建ての終身保険がランクインしたことです。円建ては、お金が増えることに期待はできないので、外貨建てに人気が出てきたのです。ただ、外貨建ての場合は為替リスクがありますので、ご注意ください。 ※外貨建ての保険に入っている 人が時々いるけど、 こんなものがあると・・ 生活設計のしようが無い。以下 略。 ※きちんと生活設計したかったら、 終身保険に加入してはいけない。【 業務日記:行列のできるFP事務所 】【 武田FP 】《 ブログ記事 アップ 》 ※2件。《 実行支援等 》【 佐々木FP 】《 事務所会計作業 》《 現状診断☆ & 生活設計★ 》1 Wさん(30代):☆3/3再ヒア待ち。(1/26着)2 Hさん(40代):☆6/6再ヒア待ち。(5/13着) 3 Yさん(30代):☆8/22再ヒア待ち。(7/23着)4 Hさん(40代):☆9/9再ヒア待ち。(8/23着)5 Tさん(40代):☆1/18再ヒア待ち。(1/11着) 6 Yさん(40代):★1/19 0:13 生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 第2子&マイホーム取得。本日終了。 マイホーム取得後の 夫婦の死亡保障必要額の 検証もあらためて行ないました。 さすがに、老後のキャッシュフローが 心もとないものになりました。 死亡保障必要額も大きな金額に なってしまいました。 マイホーム取得での予算で、 たとえば・・土地代1,400万円が 500万円減額した900万円前後で 済ますことができれば、 安心できるキャッシュフローに なるものと思われます。 死亡保障必要額も小さい金額で 済みそうです。 マイホーム取得をして住宅ローンを 抱えることは、多くの人にとって、 人生最大のリスクです。 マイホーム取得は、 自分たちの生涯の見通しを立てた 上で実行したいものです。 (根拠を持って考え、 確信を持って行動したい) そのためには、生活設計は必須です。 (当たり前) ※メール添付で送りました。7 Tさん(30代):★1/19 8:04 生活設計依頼着。 ※今日の作業。 生活設計シミュレーション。 第3子&マイホーム取得。 終了予定は1/26(木)です。 お楽しみに・・。8 Mさん(30代):★1/21 生活設計依頼着。 9 Tさん(30代):★1/23 生活設計依頼着。 ※いただいたメール・・。 こんばんは、いただいた 生活設計ヒアリングシートに 記載いたしました。 家を購入する際に、どれだけ 手元に残すのかを悩んだのですが、 とりあえず500万円と設定しました。 毎月の返済額は現在借りている 家の家賃をもとにしています。 ご確認どうぞよろしくお願い いたします。 ※新規にメール顧問会員になって、 ヒアリングシートの提出がまだ ・・という人が、数人います。 がんばって提出して行列に並ぼう!終身保険?入っちゃダメだべ。 ・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/04/28
自営業者は老後5000万円不足? ※ずいぶん、乱暴なお話です。 そもそも2000万円問題は、存在しません。 アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。2019/07/05自分の頭で考える生活設計。1級FP技能士 武田 つとむ2000万円ではなくて、足りないのは5000万円? ※7/5(金) 11:05配信 「女性自身」の記事より抜粋。「国民年金しかもらえない高齢者は 2000万円足りないのではなくて、 5000万円以上足りないのです」例の「老後2000万円不足」問題で、ニュースキャスターが語った言葉が話題になっているようです。公的年金の被保険者は 約6700万人、そのうち、個人事業主やその配偶者などが該当する「国民年金第1号被保険者」は約1600万人で、年金を納めたり、受給したりしているうちの「4人に1人」のようです。現在の国民年金は満額で月約6万5000円。夫婦でも13万円ほどです。つまり国民年金だけで95歳まで生きるとなると、およそ5000万円が不足するという計算になるということです。国民年金(満額、夫婦2人):12万9882円-実支出:26万3718円(総務省「家計調査」2017年より)=-13万3836円(不足額)。30年で不足額は4818万円になる・・という計算のようです。 ※乱暴な算数をしていますよ。 サラリーマンで年金受給額が 20万円以上の夫婦と、 自営業で年金受給額が 13万円の夫婦とで、 月の支出額が同じ26万円で算数 しちゃってます。 収入が13万円しかないのに、 26万円を支出する生活をずぅっと 続けるでしょうか? 乱暴すぎる算数です。老後、サラリーマンは、以下のように年金を受け取ります。 ※当事務所顧問会員の事例です。 ※この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※まったく会社勤めをしたことのない 自営業夫婦の場合は、 夫婦それぞれが受け取る年金は、上の絵の、 老齢基礎年金(グリーン)のみになります。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※まったく会社勤めをしていない 自営業であれば、この部分の計算は まったく不要になります。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※自営業の人は、この計算だけです。 老齢基礎年金の合計は、1,190万円です。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※自営業の人は、これもありません。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※妻も会社勤めの期間が無く、 すべて自営業であれば、 受け取る老齢基礎年金の合計は、 1,610万円です。 自営業の夫婦がもらう老齢基礎年金の 合計は、2,800万円です。 この事例の顧問会員夫婦(サラリーマン) がもらう年金の合計は、5,551万円です。 その差、2,751万円です。そもそも、年金制度は・・ ※手に職を持っている自営業の人は、 健康でいる限り、 老後でも安定した収入が得られるが、 サラリーマンは定年退職してしまえば、 収入が途絶えてしまって老後の生活が 成り立たなくなるので、 現役中から本人と会社が分担して お金を積み立てておいて、 基礎年金に上乗せする年金を得よう ・・ということです。 なので、元々・・ 多額の年金保険料を納めていない 自営業の人が、 サラリーマンと同様の年金を受け取ろう と考える事には無理があります。で、自営業者はどうしたら? ※まず、金融業界や保険業界のお奨めは、 確実に拒絶したい。 サラリーマンと比べて、 老後資金が少ないからといって、 資産運用や投資に走ってはいけない。 サラリーマンの年金と同レベルまで がんばってお金を作ろう・・などという 発想をしてはいけない。 老後の大切なお金だ。 運を天に任せて博打をしてはいけない。 (当たり前) また、老後資金を保険で準備してはいけない。 ※働いて収入を得る環境づくりを自分で しっかり行ないたい。 70歳・75歳・80歳あたりまで収入を 得ることができる、 本物の自営業者を目指したい。 サラリーマンより10年、15年長く 働くことで、そこで得た収入から、 着実に貯蓄を増やしていこう。 充実した自営業人生を終えるころには、 余生をのんびり過ごすためのお金は 十分に貯まっています。 サラリーマンの年金と肩を並べるための 「うまい方法」を模索してはいけない。 業界の思うつぼ、カモにされてしまう。 最も優れた金融商品は、普通預金!だ。 (私の貯蓄はすべて、普通預金だ) ※以下が、今回使った資料の元記事です。顧問会員のキャッシュフロー表をマネて、作ってみましょう。 ※キャッシュフロー表は、1年ごとの 貯蓄残高の推移で、一生がどうなっていくか? を確認できる資料です。 ※40代会社員の実際のキャッシュフロー表で、 作り方を見てみましょう。 下は、そのグラフで、 「ああ、私たちの一生は、こうなるんだ。」 と、一目で生涯が確認できます。 ※40代会社員・妻・幼児の3人家族。 貯蓄の増減が比較的・・急角度です。 年金額の割に支出が多いと、 このような老後になります。 貯蓄が急激に減っていくのが不安なら、 支出を自分でコントロールすることに なります。 こちらの貯蓄額は、 ピーク時でも3000万円ちょっとです。 ※グラフの元になる資料が、 下のキャッシュフロー表です。 (左が現役、右が老後です) ※現役の拡大です。収入数値はすべて手取りです。 現役であれば、収入や支出の金額を なんとか自分で記入していけると思います。 右端が貯蓄残高で、この推移がグラフになっています。 ※次は老後の拡大です。 問題は老後です。 年金の金額の把握はちょっと難しいかも。 ぜひ、自分で年金額を把握できるように なろう! 年金がクリアできれば、自分で キャッシュフロー表の作成ができます。 ※年金収入も手取りで表現しています。 この夫婦の受給額合計は257万円で、 まあ平均的な金額です。 (妻1人期は159万円です) で、年金収入よりも支出が上回って いるので、グラフのように徐々に 貯蓄残高が減っていきます。 ※で、年金はどのような受け取り方に なるのでしょうか? この夫婦の場合は、以下の絵のようになります。 ※夫が65歳になると、3つの年金を受給します。 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・加給年金 この3つの合計手取り額が、212万円です。 で、妻も65歳になると、夫婦それぞれが ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 の2つを受け取り、夫婦合計で257万円です。 (ほぼ、平均値です) で、夫が予定通り81歳で亡くなると、 妻が受け取る年金は、 ・老齢厚生年金 ・老齢基礎年金 ・遺族厚生年金 の3つの年金を、死ぬまで受け取ります。 金額は、159万円です。 これらの年金額をキャッシュフロー表に 記入することになります。 もちろん、延々といつまでももらう のではなく、夫婦共に平均余命で予定通り お亡くなりになるような表にしましょう。 ※それで、肝心の年金額はどのように計算 するのでしょうか? 夫婦それぞれ、別個に算数を行ないましょう。 夫:3種類、妻:3種類の算数を行ないます。 ※老齢厚生年金は、2段階の算数。 1 ねんきん定期便で知らされる、 これまでの加入実績に応じた年金額。 2 今から定年退職までの期間の年金額。 平均収入と期間で単純に算数。 ※老齢基礎年金は、単純に加入期間だけ。 40年加入での満額は決まっているので、 単純な算数で分かる。 ※加給年金も定額。 配偶者が65歳になるまで毎年もらえる。 ※①と②は夫と同じ算数をします。 3番目だけが、独特の計算になります。 2種類の算数をして多い方を選び、 その値から妻の老齢厚生年金額を引きます。 その答えが、遺族厚生年金になります。 それぞれの年金が、「年金受給のかたち」 の絵のように受給できることになります。 ※まだまだ難しい・・という人のために、 もう少し分かりやすく、だれでも キャッシュフロー表が作られるよう、 ブログを充実させていこうと思います。 年金が分かれば、だれでも自分で キャッシュフロー表を作成できます。 お金に振り回される人生にならないよう、 みんなでがんばろう!つきあいで・・と、金融機関にだまされるなよ。・・っと。《 質問希望? 》 ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。メールでの質問や相談には 記事上で回答します。《 顧問会員希望? 》 「顧問会員って何?」で支援内容や当事務所との関係を確認の上、右記へfpst@axel.ocn.ne.jp〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp宅地建物取引業免許:岩手県知事(5)第2138号《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/04/27
改善に取り組んでまいります。 ※計画したキャッシュフロー表通りの 家計収支の見通しが立ったら、 貯蓄を蓄えて5年後のマイホーム取得へ。自分の頭で考える生活設計。1球FP技能士 武田 つとむ赤ちゃんどうし 仲良く お昼寝。 STOP WAR! STOP PUTIN!〇顧問会員のKさん(40代) ( 相談:ライフプランニング )2023.2.27 新規 顧問会員。2023.3.15 現状診断。メールを頂きました。2023.4.23武田先生 こんばんは、顧問会員のKです。この度は、重ねてのご配慮大変ありがとうございます。 自分たちで定めた4ヶ月間の生活改善の実践後、ぜひ追加でお願いしたいと思っていた住宅購入をした場合のシミュレーションを作成いただき、大変ありがたく思っております。 細かい数字まで拡大してみることはできませんでしたが、妻と何度もブログの記事を読み返しは、内容を確認し、ありたいライフプランに1日でも早く到達できるよう一層の決意を固めたところです。 まずは、支出を含めた現在の生活スタイルの改善、そして、今回シミュレーションいただいたような、(5年後を目安とした)住宅購入に向け、日々習慣の改善に取り組んでまいります。 具体的なイメージを持てる今回の追加シミュレーション、大変ありがとうございました。 今後ともご指導のほど、よろしくお願いいたします。 ※ブログ記事上では 具体的な数値等が 見えなかったようなので、 すべてを確認できる作成資料を メール添付で送ります。 確認してみて、質問や相談があったらどうぞ。全額ローンでマイホーム取得、顧問会員のKさんの家計を元に、具体的にみてみましょう。2023.4.21 ※全額ローンは、色々な意味で損をするので、 基本的にはあまりお勧めしませんが。 頭金は多いほど好ましいです。 ( 当たり前 )貯蓄ゼロの顧問会員のKさんの「賃貸住まいの一生」は以下の通りです。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高) ※貯蓄ゼロ!借金あり! からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ( 借金はあるが 貯蓄をした経験は ない ) ※キャッシュフロー表。すぐ(今年)住宅取得する場合は? ※下記のような「住宅ローンの対象にならないお金」 は、現金で用意する必要があります。 さらに借金がある場合は、 その清算のためのお金が必要です。 ( Kさんの場合は 582万円 ) その合計額が、準備するべき現金です。 準備できない場合は、住宅取得はできません。 ※その後の人生は、以下のようになります。少しお金を貯めて5年後に住宅取得する場合は? ※上記と同様に、ローン対象外のお金と、 借金の清算金を用意する必要があります。 ( 借金の清算金は減っている ) ※以後の人生は、このようになります。 ※マイホームが欲しいのであれば、 集中してがんがん貯蓄して、 土地を現金購入できるくらいであれば、 理想的、色々な意味でお得です。積極的な繰上返済か?ローン減税終了後の繰上返済か?どっちが お得?2023.4.19 ※ご本人の意向ではなく、当事務所が勝手に、 読者の皆さんの参考になるシミュレーションを 作成、掲載しています。 融資額3,950万円 金利1.0% 35年返済です。 利息総額がいくらになるか? を比較します。 ※計算の結果・・ ①そのまま のん気に返済していけば、 本来は 733万円も利息を払います。 ②13年間、控除率0.7%のローン控除を 受ければ、利息は432万円に減ります。 繰上返済をしなければこの金額で確定。 ③当初から積極的な繰上返済。 ( ただし当初3年間はお金が無い ) 毎年100万円を4年目から10年間繰上 返済すれば、利息は221万円に減ります。 ④ローン控除の恩恵を全て受けてから繰上返済。 ローン控除終了後に1000万円繰上返済すれば、 利息総額は235万円になります。 積極的に 早い時期から繰上返済した方が お得であることが分かります。 「住宅ローン控除期間は繰上返済しない」 方がいい という理業トーク洗脳されないように。 「フルローンで今年 マイホーム取得!」勝手にシミュレーションしてみました。 2023.4.18 ※土地建物のサイズや金額は 勝手に設定しました。 ただし、全てを住宅ローンで借りられるか? というと、かかる諸費用等の内、 住宅ローンの対象外のモノがあります。 背景を黄色で着色した項目は、 現金で用意するしかありません。 この現金が用意できない場合は、残念ながら フルローンと言えども、住宅取得はできません。 ※現時点の借金額と諸費用の現金部分の合計 の770万円を親等から借り、 10年間 毎年返済して行くという設定です。 そうすると以後、以下のような人生になります。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表の左(現役)。 ※キャッシュフロー表の右(老後)。 ※以下、死亡保障必要額他の資料作成を しましたが、掲載は省略します。 ※継続して明日は、同様の設定ながら、 「5年後のマイホーム取得!」 をシミュレーションしてみます。現状診断時点の資料。2023.3.15 ※生活設計に 個別の年金情報は不可欠です。 自分たちそれぞれの年金額と、 受取りのかたちを理解しておきましょう。 老後の年金は、夫婦で以下のような かたちで受け取ります。 ※老後のキャッシュフロー表に、 年金額を落とし込みます。 ※キャッシュフローグラフ(1年ごとの貯蓄残高) ※貯蓄ゼロ!借金あり! からのスタートです。 本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、 自分たち次第です。 ※キャッシュフロー表。 ※キャッシュフロー表(現役)拡大。 ※キャッシュフロー表(老後)拡大。メールを頂きました。2023.3.21武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。 ブログでのコメント、大変ありがとうございます。 前回のメールでもお送りしましたが、今回の現状診断(伝家の宝刀)を本当にありがたく思っております。 しっかりと、毎月、毎年の収支を計画し、その計画を守ることから始め、それを4ヶ月間継続できた暁には、マイホーム取得についてのご相談やシミュレーションをお願いしたいと思っておりました。 ※はい、実はそうだろうと思っていました。 前回 「何を考えているか分かりませんが」と コメントしたのは、今のこの状態で 「マイホームが欲しい♪」 なんて思っていなければいいなという、 私の思いからでした。 土地はある、あるいは 土地購入資金はある、 という場合であれば、 建物の全額ローンでも危険は少ないですが、 借金を抱えていて、土地代金の蓄えも無い、 という状況では かなり危険を伴います。この間、保険セミナーや不動産の見学会等には足を運ばずに、足元の家計改善のみに集中してまいります。 ※家計の状況がどうであろうが、 保険セミナーには 足を運ばないことです。 害こそあれ、良いことは 何もありません。 マイホームの発表会や見学会に足を運べば、 「公務員 年収720万円」 というだけで、ハウスメーカーは大歓迎です。 彼らには客の家計収支は関係ありません。 ( ローン審査項目に 家計収支や貯蓄額はない ) 多額のローンが借りられるかどうかだけで 客が判断され、 公務員で年収720万円のKさんは上得意様登場! ということになります。 「カモが鍋を背負ってやってきた」状態です。 もちろん、今のまま 突っ走れば とんでもない ことになります。マイナスからのスタートではありますが夢のマイホーム取得に向けて、慎重・着実に歩みを進めてまいります。 ※夢のマイホーム取得を、 マイナスからスタートしてはいけません。 土地がある状態、あるいは 土地代分の現金がある状態からのスタート でないと、バカ高い建築費になります。基本がなっていないところからの相談となり、ご迷惑をおかけいたしておりますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※バカ高いマイホーム建築価格の五段論法。 土地を現金購入できるお金が無い。 ⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。 ⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。 ⇒ 当初からハウスメーカーを決めることに。 ⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。 ※以下は住宅ローン申請に必要な書類です。 ( 大手都市銀行 ) マイホーム建築価格は 業者によって、 数百万円の差が生じています。 建築業者を比較検討することがないと、 数百万円高い買い物をしていても 気づくことがありません。 それ以前に、マイホームプランをじっくり 考える時間もないし、もちろん 建築業者の比較検討ができません。 「あーすればよかった、こーすればよかった」 色々な後悔を感じながら、 高い建築費を負担することになります。 ※どうしても 早めにマイホーム取得したいので あれば、 現在 改善を考えている生活設計の意識を さらに一段、ギアアップする必要があります。 今回の現状診断で感じた「気付き」は、 単に家計改善についてのものです。 賃貸での生涯と 持ち家での生涯とでは、 住居費総額は 後者の方が圧倒的に大きいです。 軽く考えていると、とんでもないことになります。 早めにマイホーム取得に向かいたいのであれば、 ただ単に 家計収支がプラスになればいい程度 のことではなく、 583万円の負債を ダラダラ これから10年間も かけて払っていくのではなく ガンガン返済してしまって、 逆に貯蓄を増やしていきましょう。 普通では考えられない大変な生活になると 思われますが、「夢のマイホームのため♪」 夫婦でがんばるしかありません。 徹底してがんばるしかありません。メールを頂きました。2023.3.18武田先生 佐々木FP様 お世話になっております。顧問会員のKです。 この度は、驚くほど詳細な現状診断を大変ありがとうございました。 ※人生の設計です。 繊細が当たり前です。自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか!と本当に驚きました。 ※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの 「なんちゃって〇〇」とは、 まったくの別物です。そして、このタイミングで、武田先生や佐々木FP様にお会いできて、本当に良かったと心から感じています。 ブログでもお書き頂いたように、今回の計画通りの毎月の予算が守れるかどうかが大きな課題ではありますが、 ※今まで実行したことが無い生活を 計画しています。 計画通りの生活ができるかどうか? それ次第で人生が変わります。 現段階だけでも、われわれの人生を助けていただいた、恩人と出会えたという思いです。 ※計画を忠実に実行できれば、 安泰な素晴らしい人生が待っています。自分の人生の終わり(どちらか一方が亡くなった場合も含め)までの年金やら葬儀代など、本当にすべての収入と支出を人生で初めて数値とグラフで【明確に】把握でき、心の底からほっとした気がしております。 ※人生のすべての「収入と支出」を反映 した資料がキャッシュフロー表です。 貴重な資料です。 伝家の宝刀です。また、自分の人生をどのように送っていけばよいのか、これまた人生で初めて、具体的なビジョンをもって考え、イメージできている気がしています。 ※自分でシミュレーションもできます。 「ここをこうしたら 人生はどうなる?」 キャッシュフロー表をいじれば、 そのことがダイレクトにグラフに反映され、 その後の人生を確認することができます。15日にお送りいただいておりましたのに、返信が遅れてしまったのは、頂いた現状診断を何度も読み返し、夫婦で一つ一つを話し合ったり、具体的なところを想像したりしており、思った以上に早く時間が過ぎてしまったからでありました。 ※資料に 夢中になっているようです。受領の連絡と御礼が遅れてしまい、大変申し訳ございませんでしたが、この現状診断があれば、自分たちの人生を自分たちの手でコントロールできるんだという感動と、これまでの無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、コントロールしていくんだという決意を固めていたからでありました。 ※「伝家の宝刀」になりつつあります。今後3~4月間、なんどもこの現状診断を読み返しつつ、まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を身に付けるよう 改善に努めてまいります。 ※真剣に、がんばりましょう!今のところ、3月については、これまでの無自覚な生活スタイルであった、2月のカード代支払い分を含めても、収支プラスで終えられそうな見込みです。 ※マイナス収支からの脱出。しっかりと今後3~4月間、生活やお金の使い方を改善したうえで、次のご相談をさせていただこうと、夫婦で決意しております。 ※何を考えているか分かりませんが、 先走って どこかに行ってしまわない ようにお祈りします。大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、人生が変わるライフプランニングを作成頂きましたことに、あらためて御礼申し上げます。 ※本来のライフプランニングです。 保険屋さんFP等が 目の前で簡単に チチンプイプイとやって見せる 「なんちゃって〇〇」とは全く違います。我が家の家計改善をもって、しっかりと御恩返ししてまいります。 たびたびお手数をおかけしますが、今後ともご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※良い人生の見通しが 現実になるよう、 考え、行動していきましょう!メールを頂きました。2023.3.12武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。佐々木FP様からの再度のアドバイス、大変ありがとうございました。先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる貯金額の目標設定など、現実から離れた設定だったかと思いますので、 ※はい、「再ヒアリング」で提出された数値 のまま資料作成すれば、 立派な生活設計資料が出来上がり、 「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」 と なるかもしれませんが、 残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる レベルではありませんでした。 絵に描いたモチは食べられません。アドバイス頂きましたとおり、当面の目標を、現状の7割減といたしました。 ※まともな(少し多めの)収入を得ていながら、 貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、 現状は そういうことです。 このままでは 老後の心配は不要な状況です。 ( 現役中に家計破綻しそうだから ) 真剣に足元を見つめなおして、 「これなら自分達でも何とかできるかも」 というレベルに照準を合わせて、 まずは、がんばってみましょう。そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。お手数をおかけしますが、どうぞよろしくお願いいたします。 ※本日より、佐々木FPが作業着手しました。 「再々ヒアリング」の結果に基づいて、 これから「現状診断」の資料作成を行います。 終了予定は、3/15(水)です。 お楽しみに・・。メールを頂きました。2023.3.6武田先生 お世話になっております。顧問会員のKです。 なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて(自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが)、我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。 ※はい、貯蓄がまったく無く、 複数の借金返済に明け暮れている状況は、 「鍋に入れられて茹でられているカエル」 とまったく同じ状況です。 今はまだ お湯もぬるくて むしろ 心地よく、 ついつい居眠りしそうなほどです。 が、時間がたつにつれて お湯は熱くなり、 気が付いた時には 取り返しのつかない事に。 状況に気付かないままだと、危うく その 茹でガエルになるところでした。ご記載のとおり、これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを立てたこともなく、 ※「家計収支」は大切なことです。 我が家の収支をしっかり捉えられないと、 生活設計のしようがありません。 が、「貯金目標」は、 家計収支の中でのそれであればいいですが、 長い期間で 目的別の発想をしてしまうと、 敵の思うつぼ ということになったりします。 金融業界や保険業界の思うつぼ。 彼らが売りたい商品を買うことになります。 彼らの言いなりになると、我が家のお金の 「融通性」を損なうことになります。 人生の長い期間に渡る 「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの 発想は持たないことです。 お金に名前を付けることなく、 順調に増やしていけばいいだけのことです。自分には基礎が全くなっていなかったのだと、今更ながら気づき始めたところです。。 プランニングの前段階で躓いているところ状況で、必要以上にお手数をおかけしており、大変申し訳ございませんが、初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、夫婦ともに認識・決意しております。 貯金目標から逆算し、月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、 再ヒアリングシートを修正しましたので、提出いたします。 ※無理のない設定になっているでしょうか? これまでの生活と あまりにもかけ離れていて 実行が難しくなければいいですが。※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。 また、これまた初めての試みですが、各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができるアプリを使うことにしました。 ※はい、支出の状況は 夫婦で共有しましょう。今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、何とか貯金できる状況まで改善、そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこうと決意をしております。 佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、申し訳ございませんが、引き続き、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※現在 佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの 「現状診断」の資料作成をしており、 そちらの終了予定が 3/9(木)あたりです。 なので、その後の作業になります。 ご了承をお願いします。メールを頂きました。2023.3.4武田先生 こんにちは、顧問会員のKです。ヒアリングシートの件、できる限りお手間をおかけしないよう、整理してみたつもりでしたが、結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、申し訳ございません。素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。まだ、いただいたヒアリングシートに現状をまとめただけではありますが、すでに我が家の家計の状況が、自分たちの肌感覚と違っていることに気づき(酷い方に)、びっくりしております。とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か明確になるのだ、とほっとしてもいるところです。明確になってから、たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。お手間をおかけしますが、引き続き、よろしくお願いいたします。 ※いただいていた ヒアリングシートの 整理整頓作業が 本日 終了しました。 「再ヒアリング」として、 メール添付で送りました。 驚きました。 年収720万円と 決して少なくないんですが、 貯蓄は ゼロ!! です。 逆に借金は 各種抱えています。 奨学金返済は あと1年程度で終わるようですが、 車:1.26% 毎月14.247円 ボー82,539円 楽天カード:15% イオンカード:18% JCBカード ショッピングクレジット つまり、収入以上の生活をしています。 このままで生涯の生活が成り立つわけがない。 キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。 さらには、15%とか18%とかの高金利借金で 高コストな生活をしています。 同じものでも 他人より高く購入しています。 あり得ません。 夫婦そろって 頭を切り替える必要があります。 現金が無いのに買い物をしてはいけない。 夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、 本気になって練習をしたい。 毎月の給与から & ボーナスから、 一定額を強制貯蓄したい。 貯蓄のお金は無かったモノとして、 残った現金の範囲で生活したい。 もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。 年収720万円で 手取り額551万円 です。 年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、 ( できれば 200~250万円! ) マイホーム取得なんて あり得ません。 「土地は現金購入する!!」 ぐらいの強い覚悟を 夫婦で共有した上で、 日々の生活を改めないと、 マイホーム取得以前に 今の賃貸生活自体が危うい。 整理整頓、がんばりました。2023.3.3 ※記入したヒアリングシートが、昨晩? 当事務所の郵便受けに入っていた ということで、 本日 佐々木FPが集中して整理整頓作業を していましたが、残念ながら終了には いたりませんでした。 週明けにまた作業をして、 月曜日には「再ヒアリング」として、 お送りする予定です。 よろしく、お願いします。メールを頂きました。2023.2.27 17:24武田先生 こんにちは、Kです。早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。 今後ともどうぞよろしくお願いいたします。 ※はい、1年間 よろしくお願いいたします。佐々木FP様との打ち合わせについて、是非お願いいたします。午後であれば調整できると思うのですが、ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか? いただいたファイルを参照の上、用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。 今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、とてもありがたく思っております。 今後ともよろしくお願いいたします。 ※はい、まずは がんばって ヒアリングシートの 記入をしてください。 さらには、提出書類を収集してください。 その上で、電話で佐々木FPに 来所希望日時をお知らせください。 佐々木FPは 日常的に事務所にいながら 事務作業をしていますが、顧問会員の作業や 面談が入れば、そちらを優先して行います。 ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで ですので、その前に終われるようご配慮 いただければ、ありがたいです。 よろしく、お願いします。 メールを頂きました。2023.2.27 12:27武田先生 こんにちは、Kでございます。 早速にご検討及び依頼をお受けくださり、大変ありがとうございます。 情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと妻と決意をしているところでありまして、依頼にご対応いただけるとのこと、大変嬉しく、またありがたく思っております。 先程、指定口座に振り込みましたので、ご確認くださいませ。 家計の未来が分からず、漠然と不安な状況がつづいているところでありまして、お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。 お手数をおかけすることになるかと存じますが、ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※年間顧問料:36,000円が入金になりました。 ありがとうございました。 さっそく ヒアリングシートを送りました。メールを頂きました。2023.2.26 23:58(有)エフピー・ステーション 御担当者様 はじめまして、〇〇在住のK(40ウン歳)と申します。 ※岩手県内です。 面談が可能な一般的な顧問会員という ことになります。顧問会員の申込みをお願いしたく、メールを差し上げました。以下相談事項をお送りします。お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。 現在、妻と二人暮らしで、〇〇市内の賃貸アパート住まいです。私が公務員、妻が専業主婦です。 ふたりとも家計管理が大変苦手で、収支も把握せずに生活しておりまして、40代半ばに入るに当たり、このままではいけないなと思い、相談できるところを探していたところ、 御社のブログを拝見し、ぜひ一度、プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、御連絡差し上げた次第です。 情けないことに、毎月の収入(手取り30-35万円)で足りないときも多く、ボーナス一括払いやカードローンで対応している火の車状態です。 カードローン以外の返済奨学金の返済 月15000円車のローン 月15000円 アパート(駐車場込)月75000円 など 正直なところ、カードローンの総額も把握できていない(相談時間を頂戴できる場合、 それまでには調べてお持ちします)大変情けない状態でありまして、家計の立て直しのためにお力をお貸しいたけませんでしょうか? 何とか家計の収支をプラスに、もし可能であれば、将来的に住宅取得もできればと願っております。 ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。 ※顧問会員になるための案内を送りました。まずは、計画通りの生活! だべ。・・っと。〇 商品販売をしない。 〇 しがらみを持たない。誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けて22年目のファイナンシャル・プランナー事務所(有)エフピー・ステーション宅建業免許:岩手県知事(5)第2138号電話:019‐629‐3115 FAX:019-629-3116メール:fpst@axel.ocn.ne.jp《 スタッフ & 勤務シフト 》武田FP 1級FP技能士 宅地建物取引士 自宅:10時~15時 事務所:15時~18時佐々木FP 3級FP技能士 ( 日本一の ) 事務所:10時~15時
2023/04/24
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