武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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2009/11/28

遺族年金、全く出ないとのことでした。どうしよう？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8606)

カテゴリ：生命保険

死亡保障もだいぶ変わってくると思うので・・

遺族年金がもらえない.JPG

●メール顧問会員のＹさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

でき上がった「現状診断」の資料を読みながら、
色々と検討している最中・・です。

夫　：　自営業
妻　：　フルタイムのサラリーマン
子　：　1人　（　赤ちゃん　）

現状のまま推移すると、キャッシュフローは
何の問題もなく、老後は潤沢過ぎるほど・・です。

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　資料を読みながら理解を深め、わからない
　　　ところは担当者に聞いたりしている途中です。

　　　今日、年末調整のための年金払い額証明を
　　　貰いに行ったついでに、色々聞いてきました。
　　　（３時間ぐらいじっくり・・・）

　　　要点を書きます。
　　　•・     旦那の厚生年金給与額について・・・
　　　　〇〇１５万、〇〇２０万でした　　　 ※「給付額」ですね。
　　　•・     夫死亡時の遺族年金、障害年金について・・・・
　　　　２０歳から今までの３分の２以上払っていないので、
　　　　全く出ないとのことでした。
　　　•・     妻死亡時の遺族年金について・・・・
　　　　遺族年金は、子のある妻または子についてでるので、
　　　　夫に出なくても子に出るみたいでした。

　　　何度聞いても、上記の回答でした。

　　　そうなると、死亡保障もだいぶ変わってくると思うので、
　　　もう一度確認して貰えないでしょうか？
　　　遺族基礎年金１０２万の部分です。
※子ども1人分の年金額が、102万円です。
　　　今のままだと、現在も１０年後も
　　　夫が死んでも遺族年金がでないとのこと。

　　　・・　中略　・・　が１１年後くらいなので、
　　　旦那が〇〇歳までは
　　　元気に生きていないと困ります。

　　　・・　以下　略　・・

私のチェック漏れ！・・でした。

遺族年金を受給するためには、
その要件の中に「保険料納付要件」がありますが、
Ｙさんが要件を満たしているかの確認を怠っていました。

たいへん、申しわけありませんでした。

●夫死亡時の遺族年金

遺族基礎年金をもらう・・「保険料納付要件」は以下です。

「死亡日の前日において、死亡日の属する月の前々月までに
　被保険者期間があるときは、当該被保険者期間に係る
保険料納付済期間と保険料免除期間を合算した期間が　
　当該被保険者期間の 3分の2以上あること。」

ザックリと・・かんたんに説明すると・・、

「年金なんかアテにならない。」・・とか言って、
20才以降の期間の3分の1以上も
保険料を払わないでいると、
死んだときに遺族年金がもらえない・・ということです。

多くの人が国民年金を勘ちがいしています。
年金は・・『老後だけ』受け取るものではありません。
大きく・・3つの年金があります。
1　老後に受け取る。（老齢基礎年金）
2　死亡時に遺族が受け取る。（遺族基礎年金）
3　障害者になったら受け取る。（障害基礎年金）
・・加入していないと、大きく損をします。

※遺族基礎年金の額は、子どもの人数で決まる。
　　　　「子ども」＝「0才～18才年度末（高校卒業）」

　　　　1人：102万円　2人：124万円　3人：132万円

　　　　0歳児が1人のパパが亡くなった場合、
　　　　受給総額は・・102万円×18年＝1,836万円！
　　　　こんなにもらえるんだから、
　　　　加入しておいた方がいいに決まっています。

Ｙさん宅では1歳児なので・・遺族基礎年金合計は、
102万円×17年＝1,734万円　
・・が受け取れるという前提で
死亡保障必要額の計算を行ないましたが、
これ・・受給できません。

●生命保険の必要額

以下のように計算します。
その必要額の意味を、しっかり理解してください。

（　1　）　必要資金

〇生活費
　・妻子の生活資金
　・妻のみの生活資金
〇子供費　　
　・教育費　　　現在～高校　　大学
　・援助資金　　　結婚資金等
〇保険料（貯蓄性保険）　　　　　
〇車・レジャー費　　　　　
　・車　　　購入　維持費
　・ﾚｼﾞｬｰ費　　　現役　老後
〇住居費　
　　：　持家　　住宅ローン残高　　固定資産税額
　　：　賃貸　　家賃
〇整理資金　　
〇負債　　　　　　
〇その他　　　

（　2　）　手当可能資金

〇公的年金　　　　　 遺族年金 等の総額
〇配偶者の収入　　勤労収入ほかの総額
〇その他収入　　　不動産収入等の総額
〇死亡退職金・年金　勤務先からの弔慰金・死亡退職金等
〇貯蓄性保険　　　妻の既加入個人年金、学資保険金等
〇預貯金　　　　　　現在の保有金融資産

（　1　）から（　2　）を引いて、必要額を算出します。

Ｙ家の場合・・死亡保障必要額の検証結果は、
　　　　　　　　現在　　　　　　10年後
夫　　－10,659万円　　－9,102万円
妻　　　　 2,360万円　　　　940万円　　　・・でした。

夫はマイナス、「必要資金」よりも「手当て可能資金」
の方が多く、現在も将来も生命保険は不要です。
妻は、一定額が必要ですが、将来に向けて減ります。

で・・、遺族基礎年金がもらえません。　どうなる？

「手当可能資金」の内の
「遺族年金」：1,734万円が消えて無くなります。
その結果・・
夫の「死亡保障必要額」は、以下に変わります。

　　　　　　　　現在　　　　　　10年後
誤　　－10,659万円　　－9,102万円
正　　　－8,925万円　　－7,368万円

遺族基礎年金はもらえませんが・・、
「夫の死亡保障は不要。」・・という結果に
影響はありません。　　　　　　（　ほっ　）　　(^^ゞ

「死亡保障もだいぶ変わってくると思うので、・・」
・・というお話ですが、
必要額が増える・・とかいうことにはなりません。

　　Ｙさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の武田ＦＰ

●顧問会員のＭさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

今日・・午前、事務所で打合せ。

建築を受注したＴ社のＫさんが資料を持参して。

・金物工法を採用したら？
・屋根勾配を変更したら？
・窓を格子窓に変更したら？
・座敷廻りの和風ではない異空間づくり
・火災保険の制度変更

　　　　　Ｍさんのマイホーム：進行状況

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　　　2　ライフプランニング（生活設計）
　　　　　3　資金・ローンの目安を立てる
~~4　土地探し・土地売買契約~~
5　展示場ほか見学　　
　　　　　6　事前手続き・住宅プラン検討・作成　　
　　　　　7　住宅会社・数社が提案競争　
　　　　　8　業者決定・請負契約・事前手続き
　　　　　9　着工～上棟　　　　
　　　　　10　完成・入居　　
　　　　　11　住宅ローン返済開始

「行列のできるＦＰ事務所」・・順番待ちの方々・・。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　　　 ←　月曜に終了予定。
2　Ｋさん（50代）：再ヒアリング　
3　Ｆさん（50代）：再ヒアリング　
4　Ｓさん（30代）：再ヒアリング
5　Ｓさん（30代）：現状診断
6　Ｓさん（30代）：再ヒアリング　
7　Ｋさん（40代）：シミュレーション　　
8　Ｋさん（50代）：再ヒアリング
9　Ｗさん（30代）：シミュレーション
10　Ｏさん（40代）：シミュレーション
11　Ｍさん（40代）：現状診断　　
12　Ｋさん（30代）：シミュレーション

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！ 目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先 fpst@axel.ocn.ne.jp

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