武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

家に消費税はかかるのでしょうか？
7000万弱の住宅ローンを考えています
住宅ローンを組む時消費者金融について
アイ工務店で建築費5000万弱なんですが
医療保険は終身払い 65歳払込どっち？
0.95％変動か 2.2％全期間固定か悩んで
今日から屋根屋さんが現場に入りました
住宅ローン審査に貯金額は影響しますか？
注文住宅を5,000万円で建築検討中です
家の外壁の一番内側部分を造っています

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2010/02/13

希望額の借入れはＯＫ　・・でした。

●顧問会員のＴさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

住宅ローンの借入れが可能かどうか？
どのような融資条件か？
・・相談に行ってきました。

これ・・昨日のお話ですが、私が同行して奥さんと、
盛岡信用金庫ローンプラザへ行きました。
（　Tさんの車の助手席にに私が乗せられて・・　）
Tさんの給与振込みが盛信なので、まず優先しました。

　　　あらかじめ・・
　　　土地代・建築費・諸費用・・の予算は決めています。
　　　予算に対する・・自己資金・住宅ローン額
　　　の資金予定も決めています。

　　　何を根拠に決めているかというと・・
　　　Tさんの建築希望地域と希望建物と、
　　　毎月払える金額・・等々から判断しています。

　　　まだ・・具体的に検討している売り地はありません。
　　　具体的に詰めた住宅プランもありません。

　　　何も決まっていない状況の内に
　　　『資金』を確定させることが大切・・です。
　　　安心して作業を進めることができます。

　　　よくある一般的なケースは問題だらけ・・です。
　　　住宅会社が見つけてきた土地で建物を
　　　打ち合わせて契約～着工　・・というケース等。
　　　「お客様の場合、まだ・・ここまで融資が
　　　　受けられますから大丈夫・・です。」
　　　住宅会社のペースで、知らないうちに予算が
　　　どんどん膨張していきます。
　　　他の住宅会社ときちんと比較検討しない場合には、
　　　知らずに・・数百万円も失います。

　　　住宅ローンに関しては、
　　　借りられる金額と払える金額は、まったく別！・・です。

　　　住宅会社にもFPを名乗る人がいますが、
　　　保険屋さんと同じで・・生活設計なんて行ないません。
　　　説明をそのまま鵜呑みにはできません。

カウンター越しに腰掛けて相談・・です。

アポなしのいきなりの相談です。
担当してくれたのは、若い女性です。
名刺を私に差し出したので、Tさんへ誘導・・
「あ・・借りたいのは、こちらです。
　私はただの・・背後霊・・です。」

　　　立ったり座ったり・・バタバタした状況で
　　　聞き取れなかった・・のか、受けませんでした。　(^^ゞ

私があらかじめ書いておいた
予算概算や資金概算のメモを見せながら・・。
（　ローンの返済額も当事務所で計算済み　）
源泉徴収票・・も提示。

担当者　Tさんに向かって・・
「購入予定地は決まっていますか？どちらですか？」

Tさん
「　・・　。」

私
「あ・・まだ何も具体的に決まっていません。」

担当者　Tさんに向かって・・
「具体的に決まってから申込みを頂いて、
　その資料を元に審査させていただくことに・・　」

Tさん
「　・・　。」

私
「具体的に動き出す前に、資金繰りが大丈夫か？
　・・を確認しようと、相談に来ています。」

担当者
「あ・・そう・・ですか。」

やっと・・メモの内容での算数をし始めてくれました。
・・結果、融資そのものはOK。

途中で私がFP事務所をやっていることを告げたら、
担当者の態度がちょっと改まった？　・・ようでした。
（　当初・・このオジサンなに？　・・だったんでしょうね　）

3種類の住宅ローンを提示して説明されました。
それぞれの融資条件や金利や諸費用も確認。
諸費用で大きいのは、「融資保証料」・・です。
（　これは、あらかじめの確認が必要！　）

3つの内のひとつが、10年固定で金利1.6％！
盛岡界隈では最も低金利かも・・ですが、
融資保証料がバカ高い！　100万円前後になりそう。
融資限度額もおよそ総額の90％まで。
（　ちょっとキツイ・・かもです　）

他の2つは、金利2％越え。

帰り際に・・会釈してくる男性職員が・・。
「あ！・・その節はどうも！」

去年、Yさん（50代）がマイホーム建築の際に、
こちらで住宅ローンを借りています。
（　その際に私が同行してきていました　）

私
「今年もまた、お世話になるかもしれません。
　その時は、よろしくお願いします。」

Tさんに送られて事務所に戻って・・。

別の金融機関のローンも探ってみようと・・、
以前・・Sさん（40代）の住宅建築の際に利用した
住宅ローンのK銀行のWさんへ電話。

こちらは・・同じ10年固定で1.8％・・でした。

融資限度額は、総額の100％。
融資保証料は、50万円前後になりそう。

Wさん
「ぜひ、よろしくお願いします。
　こちらからお伺いしますので・・。」

作成済みのTさんの予算では諸費用は200万円です。
その内の融資保証料が100万円の場合は、
諸費用予算をオーバーしてしまいそうです。
これが50万円なら・・予算内で納まりそう・・。

返済計画は、元々金利2.0％で計画しています。
（　1％台であれば、楽勝・・です　）

金融機関・・3ヶ所ほどのローンの内容を吟味して、
T家の将来家計と、出せる自己資金と、
払っていける金額と、・・相談しながら進めていきます。

住宅ローンの融資自体はOK！　・・なので、
住宅用地探しもスタート！　・・です。

並行して進めます。

　　　　　Ｔさんのマイホーム、進行状況。

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　　　2　ライフプランニング（生活設計）
3　資金・ローンの目安を立てる
　　　　　4　土地探し・土地売買契約　　
　　　　　5　展示場ほか見学　　
　　　　　6　事前手続き・住宅プラン検討・作成　　
　　　　　7　住宅会社・数社が提案競争　
　　　　　8　業者決定・請負契約・事前手続き　　
　　　　　9　着工～上棟　　　　　　　　　　
　　　　　10　完成・入居　　　　　　　　　
　　　　　11　住宅ローン返済開始

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp

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