武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

土地込み総額6000万のローンは現実的？
ガン保険どちらがいいか迷っています
下屋を設置大工さんの屋根工事は終了！
月曜から始まって 4日目の建築現場です
お金がなくても一軒家建てた方いますか？
土地探しの前に事前審査は必要ですか？
なんとなく屋根廻りが貧相な家だなあ
住宅ローン残3千万完済してしまいたい
2日目で家のカタチが見えてきました
子供の医療保険入っておけばよかった？

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2010/05/13

人生設計がガラッと変わります。

●メール顧問会員のＭさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

家計の「現状診断」は、1月に終えています。

夫：会社員、妻：パート、・・で、
キャッシュフローは生涯順調で、
老後もお金が増えていく家計です。

一見・・何の問題もない家計に見えますが、
大きな問題を2つ・・抱えていました。

1　生命保険で多額な保険料を支払い中。
2　住宅ローンは、高金利で返済中。

この2つで、大金をたれ流しています。
売る人の言いなりでは、人生で大損をしてしまいます。

・・で、家計改善作業！・・です。
1　生命保険の清算！　（　見直しではない！　）
2　住宅ローンの借換え！

※『生命保険の見直し』　・・用語解説。

　　　　　　　　「無料相談」や「中立の立場」とかの
　　　　　　　　甘い言葉で消費者をおびき寄せ、
　　　　　　　　保険屋さんどうしが客を奪い合うこと。

　　　　　　　　私たち消費者にとって何の得も無い。
　　　　　　　　お金をたれ流す相手が変わるだけ。
　　　　　　　　生命保険の「見直し」をしてはダメ！
　　　　　　　　「生命保険加入＝お金を失うこと！」
　　　　　　　　生命保険は『清算！』の対象でしかない。

メールをいただきました。

　　　お世話になっております。

　　　・・　　略　　・・

　　　こちらの金庫（ろうきん）は１０年固定で　
　　　１．６５％、もしくは１．９５％です。
　　　（実際は融資実行の時の金利が
　　　　適用されるとのこと）

　　　それから、もう一方の金庫（信金）ですが、
　　　先日ご報告させていただいたとおり、
　　　１０年固定で1.9％です。
　　　ざっとシミュレーションしてもらいました。

　　　私が考えているこれからの返済額は、
　　　現在の毎月払い＋ボーナス月払いの平均値に、
　　　今まで払っていた生命保険料の分をプラスして、
　　　毎月の返済額を１１～１３万で考えています。
　　　←これでＯＫですか？

　　　この返済額でＯＫだとしたら・・・・
　　　返済期間２０年でもいけそうじゃないですか？

　　　これからの１０年が勝負なので、
　　　病気や事故に気をつけて
　　　余計な出費がないようにしないといけませんね。

　　　・・・と思った矢先に！
　　　今年は歯の治療で３０～５０万の出費を
　　　予定してます。トホホ

　　　どちらの金庫も融資条件等、確認してありますが、
　　　ろうきんは労働組合の担当者をとおして
　　　申し込むカタチになっています。
　　　先日窓口の人にそう言われました。

　　　我が家の事を何でわざわざ担当者に？
　　　夫は納得いかないようです。
　　　間に余計な人が入ると事がスムーズに
　　　進まない気がします。

　　　私としては問題がなければ信金に決めようかと
　　　思っていますが、どうでしょうか？

　　　それから、
　　　夫の生命保険は解約の書類を提出済みです。
　　　（ＧＷにまたがってしまったので、
　　　　手続き完了の連絡がまだきていません）

　　　それでは、よろしくお願いいたします。

現状診断で検証した結果・・、
Ｎ家の死亡保障必要額は以下です。

　　　　　　　現時点　　　　　　10年後
　夫　　　－1,560万円　　－3,270万円
　妻　　　－7,820万円　　－6,400万円

夫婦ともに、現在も将来も生命保険は不要！
・・ということです。
もちろん医療保障も不要なので、
Ｍ家に「生命保険料」という支出は、まったく不要です。

不要にもかかわらず、確保している保障額は・・？

　夫　：　2,500万円　　第一生命（堂堂人生）
　妻　：　1,187万円　　Ｔ＆Ｄフィナンシャルほか

不要にも係わらず、これらの保険料をたれ流しています。
どちらの保険も、特約がてんこ盛りです。
〇保険屋さんはどこも、生活設計を行なわない！
〇保険屋さんは、大型契約を取ってなんぼ！

まったく不要な人に大型保険を売っています。
「堂堂人生」のような特約てんこ盛りの保険は、
だれにとっても無駄でしかありません。
主力商品はどこの保険会社も同じ・・ことです。

営業マンがどうのこうの・・ではありません。
・・信用してはいけません。

・・で、
Ｋ家の生命保険の保険料は、どうなっているか？

　　　保険料年額：　　　　　　419,412円
　　　払込保険料総額：　15,136,560円
　　　　内・・保障コスト：　　 5,212,875円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

総額の割に「捨てるお金」が少ないのは、
おいしい時期に契約した「年金保険」が
含まれているからです。

「年金保険」の年間保険料は、約17万円です。
　約42万円　－　約17万円　＝　約25万円

「堂堂人生」なんかはまったく不要なので、
「年金保険」だけを残して・・他をすべて解約すれば、
1年間に約25万円が浮いてきます。

この保険清算で浮いた25万円が、大きい・・んです。

住宅ローンの借換えに、大きく貢献します。
住宅ローンの返済月額が約2万円増えても、
これまでの生活レベルのままで行けます。
（　大きい　・・です　）

Ｍ家の現在の住宅ローン返済額は、
10万円ちょっと・・です。
12万円になっても、まったく無理がありません。

Ｍさんが文中で言っている
「毎月の返済額を１１～１３万で考えています。」
・・は、問題がない・・ということになります。

どんどん、進めましょう！

生命保険の解約・・まだ？

「手続き完了の連絡がまだきていません。」
・・？？？

せっかく・・「要らない！」　・・と分かったのに、
のんびりしていると・・毎月自動引き落としされて
しまいますよ～。　　（　もったいない・・　）

とっとと解約！　ガンガン催促しよう！
それでも応じなかったり抵抗するようだったら、
消費生活センターに電話1本！
（　手の平を返したように保険屋さんが飛んできます　）

早めに安心できる状況を作りましょう。
がんばれ！　がんばれ！

　　Ｍさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員のＷさん（50代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成作業。

ついに、ついに今日・・終了！
メールに添付して送りました。

「行列のできるＦＰ事務所」　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Ｎさん（30代）：現状診断　　　 ←　今日の作業。
3　Wさん（50代）：現状診断　　 ←　今日の作業。　（3/12着）
4　Ｋさん（30代）：現状診断　　←　3/16　シート到着。
5　Ｉさん（50代）：シミュレーション　←　3/17　依頼到着。
6　Ｙさん（30代）：現状診断　　←　3/23　ヒアリング終了。
7　Ｈさん（20代）：現状診断　　←　3/24　シート到着。
8　Ｍさん（30代）：現状診断　　←　3/26　ヒアリング終了。
9　I さん（30代）：現状診断　　←　3/29　ヒアリング終了。
10　Ｋさん（40代）：現状診断　　←　4/3　シート到着。　
11　Ｔさん（40代）：シミュレーション　←　4/23　依頼到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。

これは生活設計の実録日記です。（ボランティアＦＰが書いています）
目的は「消費者の目を覚ますこと」です。　（家計放置中の消費者の）
立場は「中立・公正」ではありません。　（極端に消費者側に片寄る）

《　顧問会員希望の方へ　》　「お客様」は募集していませんが、
「頼ってくる人」は拒みません。「顧問会員って何？」で支援内容
や当事務所との関係を確認の上、どうぞ。⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp

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