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2013/09/25

介護保険に加入してはいけない！　当たり前

カテゴリ：生命保険

生命保険の専門家の話を
真に受けてはいけない。

たとえ、消費者サイドの人
のように見えたとしても・・。

自分の頭で考える・・生活設計。

ネット上でひろった記事　より・・
※は、私の突っ込みコメント。

「割が良すぎる」保険、
それでも作り手はもうかる

日経電子版　　　
保険コンサルタント　後田亨
2013/9/25 7:00

過日、ある雑誌で
「割が良すぎる介護保険」
と紹介されている保険商品が
ありました。
※そんな保険があるわけがない。
　　　　　　　　世の中にうまい話は無い！

コメントしていた
保険ジャーナリストによると
「いつ（販売が）打ち止めに
　　　　　なってもおかしくない」
そうです。
※セールストーク・・です。

評判通りなのか調べてみたところ、
商品の特徴は次の４つでした。

（１）公的介護保険制度の要介護２～５に
　　該当する状態が90日を超えて続く場合、
　　介護一時金が支払われる
（２）介護一時金の額には
　　500万円と700万円の２つのコースがある
（３）40歳から69歳まで新規加入できる
（４）継続は79歳まで可能で、
※これがミソ。
　　　　　　　　博打の胴元としては、確実に
　　　　　　　　儲かる設定をする必要がある。
　　　　　　　　79歳までなら、保険金を払わずに
　　　　　　　　済む可能性が高く、儲かる。
　　　　　　　　80歳を過ぎれば、圧倒的に
　　　　　　　　保険金支払が増えて損をする。
　　70歳のときに加入中のコースを継続するか、
　　介護一時金100万円・300万円・500万円
　　のいずれかのコースへの移行を選択できる
　　（500万円から700万円への移行はできない）

介護一時金500万円コース
傷害死亡保険金100万円
（天災危険補償特約付き）
被保険者年齢月額保険料

40 ～ 44歳 150円
45 ～ 49歳 270円
50 ～ 54歳 480円
55 ～ 59歳 930円
60 ～ 64歳 1800円
65 ～ 69歳 3030円
70 ～ 74歳 6380円
75 ～ 79歳 13310円

介護一時金500万円コースの場合、
月々の保険料は表の通りです。

59歳までは1000円を切っている
点にインパクトがあると思います。

特に40代までは100～200円台で
済むことに驚く方もいるでしょう。

ただし、
「割が良すぎる」
とまで言える保険料なのかどうかは
疑問です。
※当たり前。

70歳以降も500万円の介護一時金が
支払われるコースを継続する場合で
考えてみます。

60歳から加入する場合、
払い込む保険料の総額は 147万円
ほどになります。

厚生労働省の「介護保険事業状況報告書」
で確認すると、

要介護２以上の人が公的介護保険の
被保険者数に占める割合
（2012年３月末現在）は

65～75歳未満では2.3％、
75歳以上では17％です。

この17％という数字を知ると、
少なからぬ確率で一時金の支払いが
発生しそうな印象を受けます。

実際、冒頭で触れた雑誌にも
「高確率で支払いアリ！」という
記述があります。

しかし、
仮に79歳までの加入者の５人に１人
（20％）に介護一時金が支払われるとしても、
※「仮に」・・としても、
　　　　　　　　設定に無理があり過ぎます。

　　　　　　　　実際・・79歳までであれば、
　　　　　　　　そんなに高い確率で保険金が
　　　　　　　　払われることはない。
　　　　　　　　もっとずぅ～っと低い確率なので、
　　　　　　　　加入者は確実に損をする。
　　　　　　　　胴元は確実に儲かる。
この商品の保険料は
かなり余裕がある設定だと感じます。
※当たり前。
　　　　　　　　胴元が余裕で儲かる設定。

単純計算では、
保障を提供する側の収支は
１人当たり100万円の保険料で
500万円を集めればトントンになるわけです
（運用益などは無視します）。
※博打の胴元の収支計算は、
　　　　　　　　このようになります。

ところが現行料金では、
保険金額500万円に対して150万円
近いお金を支払うことになっています。

けが（天災によるものも含む）による
死亡に対し傷害死亡保険金100万円が
支払われる機能も付加されていますが、
死因が特定されている分、保険料に
大きく影響を与えるほどではないでしょう。

またこの保険では、保険金支払いが
見込みより少なかった場合、
配当金が払い戻されることもない
そうです。
※胴元の予想以上に儲かっても、
　　　　　　　　すべて胴元のモノです。
　　　　　　　　すばらしい商品・・です。

ということは、
保険金支払いに要する料金以外に、
運営経費などが約50万円、
つまり３割ほど含まれていると推測
できます。
※博打に参加した客一人からの
　　　　　　　　胴元の取り分のことを言っています。
　　　　　　　　胴元は確実に儲かります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　実際の商品設計では、
　　　　　　　　払った保険料の3割程度ではなく、
　　　　　　　　5割とか7割のレベルで
　　　　　　　　胴元が頂いてしまう！
　　　　　　　　・・ようになっていると思います。

したがって
「割が良すぎる介護保険」
とまでは言えない気がします。
※「割が良すぎる商品」
　　　　　　　　なんて存在しない。
　　　　　　　　（当たり前）
　　　　　　　　世の中にうまい話は無い！

そもそも要介護２以上の認定を受けて
いる17％の75歳以上の人の中には、
この保険の対象外である
80歳以上の人も相当数含まれている
はずです。
※そういうこと。
　　　　　　　　「相当数」どころか、80歳以上
　　　　　　　　の人の方が圧倒的に多い。

前述の厚労省の報告書をみると、
要介護２～５に該当する認定者数の
約85％を75歳以上の人が占めている
のです。

また生命保険文化センターの
ホームページに掲載されている
グラフからも、要支援・要介護認定者は
70代後半から増え始めるものの、
急増するのは80代後半からである
ことが分かります。
※実際に必要な時期は、
　　　　　　　　すでに保障の対象外・・です。

こう考えてみると、この商品もあくまで
「それなりの価格設定」
になっている保険だと感じるのです。
※ぜんぜん「それなり」ではない。

　　　　　　　　加入者の大部分は、
　　　　　　　　約150万円を払って、
　　　　　　　　「何もなくて良かったね。」
　　　　　　　　・・決めゼリフを言われて終了する。

　　　　　　　　だまされてお金を損するだけ。

それでも
私はこの保険を評価しています。
※私は評価しません。

『保険加入＝お金を失うこと！』
　　　　　　　　できるだけ保険には
　　　　　　　　加入しないことです。

まず、一時金のみという保障機能が
分かりやすいと思います。
※まちがいなく分かりやすいが、
　　　　　　　　加入の是非とは別問題。

また79歳までの保障であるのもいい
と思います。
※ちっとも良くない。

79歳までの保障でいいと言うと、
「介護が必要な人が増える
　世代を救わなくていいのか？」
と感じる方もいるかもしれません。

しかし
要介護認定者が増える80代以降を
保障の対象にしないからこそ、
現役世代が利用しやすい保険料で
提供することが可能になっているはずだ、
と考えてみてほしいのです。
※保険業界の人の論理です。
　　　　　　　　保険に加入させよう
　　　　　　　　・・という論理です。

『保険加入＝
一定期間の保障を買うこと』

　　　　　　　　その期間が過ぎれば、
　　　　　　　　払った保険料は無くなります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　なので・・
『保険加入＝お金を失うこと！』
　　　　　　　　・・です。

　　　　　　　　できるだけ保険には加入しない！
　　　　　　　　・・ことで、
　　　　　　　　生活設計に余裕が生まれます。

商品として成立する保険は
「もともとそういうものだ」
という認識が、
消費者にも広がってほしいと思います。
※どんなに消費者側に立った人
　　　　　　　　のように見えても、
　　　　　　　　やはり、業界の人・・です。

業界人の話を真に受けては
いけない。

　　　　　　　　「生命保険というコップの中」
　　　　　　　　だけで話をしています。
　　　　　　　　「生命保険に加入するなら」
　　　　　　　　・・という前提で。

　　　　　　　　あるいは・・
　　　　　　　　「生命保険と言う一本の木」
　　　　　　　　だけを見ています。
　　　　　　　　「家計・生活設計という山全体」
　　　　　　　　を見ることをしません。

　　　　　　　　生活設計の視点が、
　　　　　　　　まったくありませんから、
　　　　　　　　こんな介護保険を評価しています。

　　　　　　　　ライフプランニングを真剣に
　　　　　　　　行なっていると・・
　　　　　　　　保険ほどバカバカしいものは
　　　　　　　　ありません。

　　　　　　　　できるだけ加入しないことが、
　　　　　　　　生活設計の第一歩！・・です。

家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

見違える人生になる。

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