武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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住宅ローンが終わるのは70歳です。 ​​ ​ ​​ ​​ ​
　　　※おバカさんです。 

自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ

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発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

Q

我が家の長期の資産計画について
考慮すべきことは何ですか？

現在39歳の夫婦です。

小一の障害がある男の子がいる
３人家族です。

貯金があまりできておらず、
長期的なことを考えたいと思います。
　　　※おバカさんです。

　　　　貯金ができていないのは 最悪です。
　　　　生涯の見通しが立ちません。

年間かかるものや人生でかかるものは
何がありますでしょうか？

思いつくのは

自動車税 年４万 （トヨタのボクシーに乗ってます）

固定資産税 年２０万

あと住宅ローンは10年経ったら
繰り上げ返済した方が良い？

今5年目です。
　　　※おバカさんです。

　　　　10年たったら　って、なぜでしょう？

住宅ローンは、10年たたなくても、
　　　　いくらでも早く繰上返済した方がお得
　　　　な仕組みになっています。

　　　　銀行は、そのまま繰上返済しないで
　　　　普通に返済を継続してもらいたい。
　　　　（　「利益相反」の関係です　）

　　　　住宅ローンは いくらでも早く返済
　　　　した方がお得です。（　当たり前　）
　　　　もっと言えば、最初から借りないのが
　　　　最もお得です。
　　　　借金はしないのが一番！（　当たり前　）

住宅は４３００万ローンを組み

月１４万程度支払いです。

資産は現金５００万程度

月積み立てニーサ５万円で年間６０万しか
貯金ができていません。

現在元本は２５０万程度

継続でとりあえずやれば65歳くらいで
１８００万の枠は埋まります。
　　　※おバカさんです。

住宅ローン返済しながら NISA やってます。
　　　　「1粒で2度おいしいおバカさん」
　　　　をやっています。

　　　　いやいや、ひょっとしたら、
　　　　団信も 死亡保障だけでなく、
　　　　病気に備える保障なんかもてんこ盛りで、
　　　　「1粒で3度おいしいおバカさん」
　　　　をやっているかもしれません。

　　　　銀行に勧められるまま すなおに、
　　　　すっかり洗脳されている おバカさんです。
　　　　（　気付かずに お金をたれ流している　）

　　　　銀行にとって、とっても大切なお客様です。
　　　　とっても おいしいお客様です。

あとは夫の退職金が出るとおもます。

１０００万程度？？H製作所の子会社です。

私は専業主婦で働いておりません。

子どもは障害があり
大学に行ったりはしないと思います。

そのケアがあり私は
パート程度しか今後できないと思います。
　　　※パート程度でいいから働いたら？

　　　　100万円/年 × 10年 ＝ 1000万円
　　　　状況が大きく変わります。

このままいくと65歳でニーサの枠が
やっと埋まる１８００万

退職金が１０００万でこころもとないです。
　　　※おバカさんです。

　　　　その1800万円が できあがるころには、
　　　　銀行への住宅ローン利払い
　　　　たとえば 2000万円！が終わっています。

ローンの支払いも終わるのは７０歳です。

どうなることやらです。
　　　※老後70歳まで返済する おバカさん。

夫の年収は９３０万です。

貯金が貯まらず、日々の食費も厳しいです。

やりくりが下手なのか、
世帯収入は低い方ではないのに

ニーサ以外はこれ以上貯金は貯まらなそうです。
　　　※おバカさんです。

まともな収入がありながら
　　　　ほとんど貯蓄ができないのは、
　　　　明らかに無駄遣いが多いだけのことです。
　　　　「だらしがない」だけのことです。

　　　　もっと少ない年収なのに、
　　　　しっかり貯蓄できている人はいます。

　　　　買う業界に洗脳されたままでいないで、
　　　　しっかり生活設計の意識を持って、
　　　　自分の頭で考え、行動しよう！

A 　　　※業界人の営業トークです。

一般的に年間で掛かる大きい費用
（すでにわかってるものも含む）

・学費

・車維持費

・住居維持費
（マンションなら管理費等、戸建てでも
　　　将来的に外壁塗装などやる必要あり）

感想

旦那さんの年収が930万もありながら
ローン4300万で日々の生活が厳しいと感じる場合、
支出を見直した方がいいかもしれません。

（交際費や車など）

現金預金が500万あるので
生活防衛資金として300万くらい残しておいて、
あと5年以内に使いそうなものがあれば
その分を残しておく。（家具家電など）

その残りを運用に回します。

繰り上げ返済に関してですが、
この低金利渦で残債を減らすのは勿体無いです。

変動金利だと思いますが、
今後10年でおそらく2〜2.5〜3%のレンジ
まで行く可能性あります。

2.5%超えてから
金融市場とお持ちの金融資産次第で
繰り上げを検討してもいいかもしれませんが。

nisa積立分はそのまま継続でいいと思います。

生活防衛資金があるなので
　　　※こんな話をされただけで、

A 　　　※やはり、業界人の営業トークです。

正直もうして、共働きでもないのに、
その年収でその貯蓄…相当やりくり下手
だと思います。

逆に言えばノビシロがまだまだある
ということであります。

退職金1000とのことですけど、
確定拠出年金ではないですか？
だったらニーサと似たようなもんなので、
ポートフォリオさえちゃんとしてれば、
2000〜3000は期待できると思いますよ。

外食とか結構してませんか？
専業主婦であればお子さんのためにも
自炊メインで外食は月一程度にすべきです。

サブスクとかもやってるんじゃないですか？
一旦全部リセットして本当に
必要なものだけに整理された方がいいと思います。

十分なんとかやっていけると思います。
頑張ってください。
　　　※こんな話をされただけで、

A 　　　※もろに、業界人の営業トークです。

大丈夫です。

これからご主人の年収も今よりは増えるでしょう？

月1万でいいので、
個人年金保険に加入してはいかがでしょうか。

所得税、住民税合わせて、
年12,000円くらい節税できます。
節税分も貯蓄に回してください。

あと、iDeCoもやってみましょう。月1～2万。
ご主人の会社の退職金制度によって、
掛金の上限額が異なります。

例えばiDeCoで年12万投資すると、
所得税と住民税を合わせて36,000円ほどの
節税になります。これも貯蓄に回します。

NISAやiDeCoで多少リスクを取れば、
運用益が期待できます。

あまり心配ばかりしていても仕方ないです。

生活をそこそこ楽しみながら、
上記にチャレンジしてみてください。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』

賃貸の人生　：3,009万円
持ち家の人生：4,316万円

《　M家 30代：5人家族　》　 2019年1月

《　賃貸の人生　》
　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得の資金計画。




《　持ち家の人生①　》
　　　※マイホーム取得後（住宅ローン25年返済）のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフ（25年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



《　持ち家の人生②　》
※マイホーム取得後（住宅ローン20年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（20年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




《　持ち家の人生③　》
※マイホーム取得後（住宅ローン15年返済）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（15年返済）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

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自分の頭で考えるべ・・っと。


25年目のFP事務所です。
「武田つとむ ファイナンシャル・プランナー事務所」
岩手県盛岡市　　 メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ
​ ​​ ​​1級FP技能士 宅地建物取引士 武田 つとむ​​

​​〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。​​

誇りをもって、愚直に、消費者側に立ち続けた22年間、
「 ＦＰ事務所（有）エフピー・ステーション 」で
つちかったスピリットを そのまま引き継ぎ、
消費者側に立った情報発信や実行支援をしています。

《　ライフプランニング：生活設計　》
22年間 実施してきた キャッシュフロー表作成等の
生活設計業務は、2023年9月で終了しました が、
ご本人がする生活設計の個別・具体的なアドバイスは
行います。
「生活設計アドバイス」　1万円/年