武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2008/10/09

寝たきり状態に備えて・・と、お金たれ流し

メール顧問会員のＵさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

Ｕ家は共稼ぎです。
フルタイムのダブルインカム・・です。

家計の現状診断・・先月19日に終えて、
メールに添付して送信していました。

　　　　　※ライフプランニングの作業手順
　　　　　　1　ヒアリング　（聞き取り調査）
　　　　　　2　家計の現状診断　（問題点把握）
　　　　　　3　生活設計　（対策を織り込んで）
　　　　　　4　実行支援　（各分野・・具体的に）
　　　　　　5　事後チェック　（問題点があれば修正）

現状診断結果を見たあとの感想・反応が
これまで・・しばらく、ありませんでした。
（　2・・まで進んで止まった状態・・　）

反応がないと・・生活設計のしようがありません。
お手伝いのしようがありません。

　　　　　Ｕ家の生命保険分野の内容は・・

　　　　　※Ｕ家夫婦の加入生命保険
　　　　　　夫　〇友生命：定期特約付終身保険
　　　　　　　　　死亡：3,769万円　医療：入院7千円/日
　　　　　　妻　〇友生命：定期特約付終身保険
　　　　　　　　　死亡：1,500万円　医療：入院5千円/日

　　　　　　このほかにも色々加入していて・・、
　　　　　　保険料は月額：約63,000円、年額：約63万円！
　　　　　　（　ヒアリング中に子どもたちの分は解約　）

　　　　　※死亡保障必要額の計算結果
　　　　　　夫　マイナス6,611万円！　⇒　不要！　
　　　　　　妻　マイナス4,403万円！　⇒　不要！　
　　　　　　フルタイムの共稼ぎでは、よくこうなります。

　　　　　※病気になった場合の備え
　　　　　　夫婦ともに「健康保険に加入」　⇒　不要！

　　　　　※現状診断の「総評」で、書いておきました。
　　　　　「生命保険はすべて不要、貯蓄に回しましょう。」
　　　　　キャッシュフローが劇的に！・・変わります。

・・と、メールをいただきました。

お世話になります。　Ｕです。　

只今私の生命保険は解約手続き中です。
オーケー、オーケー・・。
夫は夫自身の生命保険解約に納得しておりません。
・・ん？　なんでまた？
万が一事故等で介護が必要になり
働けなくなった場合に収入がゼロになり
さらには私が家計を支える事になった場合
貯金ではカバーできないのではとの考えです。
はぁ・・？
キャッシュフロー表も
例えば生保解約後健康に生きていれば
保険料はそっくりそのまま貯金になるが、
もし万が一仕事も出来なくなった場合はどうするの？
と最悪のシナリオで考えたら生命保険は
掛け捨てでもいいから解約しないと言うんです。
加入している保険を、理解していません。
　　　　　　　仕事ができなくなった場合の給付はない！
年金に加入していればそのへんは考えることなく
生命保険解約できるのですが。
※加入期間を満たせないので、老齢年金を
　　　　　　　　もらうための年金加入はあきらめています。
そこまで言うのなら（解約はあきらめたとして）
医療保険を省いた
介護や寝たきり等障害保険だけの保険を探したほうが
いま加入しているてんこもりの保険よりはマシなのでしょうか？
そんなことをしなくでも大丈夫！
　　　　　　　民間の保険では損をするだけです。
夫いわく・・子供が将来進学等でお金に困る事がないように
例え自分が寝たきりになったとしても
保険がおりたらそれで子供達に
必要最低限のお金の面でのカバーはできるでしょ。
との話までに。
今・・加入中の保険では、寝たきりに
　　　　　　　なった際の給付はありません。
子供の話をもってこられると
そこまで考えているのであればと
私も強くは解約を勧められなくて。
あきらめるなー！
保険に加入している事で安心を買っているようなもんで
やはり保険がないと貯金だけでは心ぼそく
いろいろと悪いシナリオが浮かぶみたいです。
安心料？　高すぎ！　夫の保険の
　　　　　　　支払い保険料総額は、1,240万円！だー！
　　　　　　　これが、私が言う「家庭鉱山」です。
　　　　　　　このお金が家計に残るか、保険屋さんの
　　　　　　　収入になるかで、人生が大きく変わります。
寝たきりや要介護状態になった場合障害年金以外に
何か公的に利用できる制度はないものでしょうか。
ちゃんと・・いい方法があるんです。
いずれにせよ年金未加入なので
重度心身障害者医療助成制度を利用できて
医療費助成があるくらいでしょうか。
したがってだまって支給される障害年金はないので
結局は貯金！の選択肢が先決だと私は思うのですが。

・・たく、ガンコ者のダンナです。

内容は関係なく、一度決めたことは曲げません。
究極のおバカさんです。　（　失礼！　）

　　　　　　　顧問会員と当事務所の関係は・・、
　　　　　　　「お客様」と保険会社との関係とは
　　　　　　　まったくちがいます。
　　　　　　　これから何か買って頂く「お客様」
　　　　　　　ではありません。　「身内」です。
　　　　　　　だから・・「身内」が変なことをやって
　　　　　　　いれば、「おバカさん」と言います。　(^^ゞ

はい、それではアドバイスします。

●万一、夫が寝たきりになった場合への備え。

答え　：　「国民年金に加入する。」

もちろん、現在の保険は解約します。
死亡保障も医療保障も不要ですから。
現在の保険の保険料：約29,000円が、
国民年金保険料：14,410円になります。
（　貯蓄に廻る差額・・バカにならない　）

現行制度では、Ｕ家のダンナの場合は
将来・・老齢年金はもらえません。
・・が、国民年金の機能はそれだけじゃない！
3種類の年金があって・・、「老齢年金」の他に
「遺族年金」と「障害年金」の給付があります。

・・と、Ｕ家のダンナが心配している
「万が一、寝たきりになったら。」に
「障害年金」で充分に対応することができます。

「老齢年金」ではなく、「障害年金」と割り切って
考えれば済むことです。

●障害基礎年金　その障害の程度によります。
1級　：　990,100円/年
　　　2級　：　792,100円/年

これが死ぬまで給付されます。
たとえば・・
　　　99万円　×　40年　＝　3,960万円

子どもがいれば加算があります。
第1子・第2子は、各227,900円/年
　　　第3子以降は、各75,900円/年

民間の保険ではこうはいきません。
費用対効果がまるでちがいます。
（　国の制度だから当然　）

死んだ時の「遺族基礎年金」だって出ます。
（　死亡保障は不要・・ですけど　）

なので、ダンナの保険は即解約！

モタモタしているとまた保険料が自動引き落とし・・。
（　これを、お金のたれ流し・・と言います　）

ついでですが・・良い情報を・・。

国民年金の老齢年金の受給のための
加入期間ですが・・ひょっとしたら、
これから短縮されるかも・・しれません。

現在・・25年加入・・が条件ですが、
これ・・日本だけ非常に長い期間になっています。

色々な問題で大騒ぎをしている日本の年金制度、
これから大きく見直しがされていきそうです。

私見ですが・・加入期間の短縮、あると思います。
そうなれば、Ｕ家のダンナも
「万が一、寝たきり。」の場合だけじゃなく、
老後の年金受給にもつながる・・と思います。
（　加入・・しておいたら、いいことが　）

Ｕさんのライフプランニング（生活設計）　進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
　　　3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

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