武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2008/12/27

逓減（ていげん）定期保険を検討中

読者からの公開無料相談・・です。
Ｑさん

　　　1回目は、2008/12/24（水）
　　　「シングル女性に多い、気軽過ぎるマンション購入」

Ｑさんの相談概要

　　　〇　Ｑさんは40代のシングル女性（アラフォー？）
　　　　・70代の母と2人暮らし
　　　〇　住まいはマンション
　　　　・4～5年前に中古マンション（築3年）購入
　　　　・この夏、住宅ローンを完済
　　　〇　生命保険
　　　　・お金のたれ流し改善計画中
　　　　・死亡保障の必要額：532万円（自分で計算）
　　　　・対応商品の選択、加入＆解約
　　　〇　老後の生活設計
　　　　・公的年金の受給額：11万円＋α （自分で計算）
　　　　・退職金が出ない場合、年金と蓄えで80才手前まで
　　　　・確定拠出年金はどうか？
　　　　・投資信託はどうか？
　　　　・終身保険は必要か？
　　　　・80才以降の長生きリスクに対処するには？

今回・・取り上げるのは、
ご自身の生命保険についての質問です。

以下は頂いているメールです。

　　　　現在の現金貯蓄を含む金融資産に
　　　　会社が従業員のために掛けている養老保険と
　　　　私がすでに払い済みにしている保険の保障額を
　　　　あわせて必要補償額を導き出すと
　　　　母が８５歳まで生きるとして５３２万円不足します。

　　　　これをＳＯ・・Ｙ生命の逓減定期保険で設計すると・・
　　　　最低額５００万円、最低期間２０年でしか
　　　　設計不可能でした。
　　　　２０年の保障は要らないので、中途解約が
　　　　前提での契約は致し方ないと
　　　　保険外交員も了承しています。

　　　　毎月約１０万円づつ私の老後資金として
　　　　これから積み立てるキュッシュフローですので
　　　　約４年と少しで解約予定です。

この保険の選び方以外に方策はあるでしょうか。

後から補足説明メールが届きました。

　　　　払い済み保険・・簡保の１０倍型養老保険
　　　　（満期受取金の１０倍の死亡保障）
　　　　もう掛金払いたくない・・と言って減額しました。

　　　　平成２４年７月で満期金２０万円なので
　　　　死亡保障は同時期に２００万が切れます。
　　　　減額時に６０万ほど返戻金があり、
　　　　繰上げ返済資金にしました。

　　　　母は年金が非常に少なく満額支給の方の
　　　　三分の一以下です。
　　　　私が死亡の場合の遺族年金は
　　　　２．９万／月で収入を計算。

　　　　毎月の生活費に固定資産税と
　　　　国保に切り替わった場合の保険料を繰入済み。
　　　　逓減定期の期間は最低ではなく【最短２０年】と
　　　　表現すべきでした。
　　　　毎月の保険料は９２０円だそうです。

死亡保障をリーズナブルに確保するためには、
『三角形』の保険を選びます。

今年よりも来年・・さらに2年後、3年後・・と、
必要保障額は減っていきます。
その事実に沿った保険商品なら、
余計なお金をたれ流すことがありません。
（　保険料が圧倒的に安い　）

そのような商品が、『三角形』の保険です。
『四角形』の保険は、ムダなお金をたれ流します。
（　保険料が家計を圧迫する　）

〇四角形の保険　　・・お金たれ流し保険
終身保険　定期保険

〇三角形の保険　　・・理にかなっている保険
逓減定期保険　収入保障保険

・・で、今回のＱさんは
〇ニー生命の逓減定期保険を検討しているようです。

「この保険の選び方以外に方策はあるでしょうか。」
・・の質問に対する回答は・・、

『収入保障保険も検討してみてください。』　・・です。

一般的に・・「一時金受け取り」と「年金受取り」では、
受取り総額が同じなら、保険料は後者が安い・・です。
基本的に・・逓減定期保険は一時金受け取りで、　
収入保障保険は遺族が一定期間・・年金で受取ります。

なので・・『収入保障保険も検討してみてください。』　

・・さらに、一段安い保険料になるかと思います。

なお・・、
保険を検討する場合は、最初から1社に絞らず
数社から見積りを取ることをお勧めします。
きちんと、比較検討してみましょう。

　　　　　Ｑさんへ。

　　　　　家計に関するメール文章をたくさんいただいても、
　　　　　当方・・文章情報を整理する時間がありません。

　　　　　顧問会員の場合でも、当事務所が必要とする
　　　　　情報を速やかに的確に把握するために、
　　　　　（　整理作業に要する時間を省くために　）
　　　　　オリジナルのヒアリングシートを使っており、
　　　　　個別の情報を、会員自身で整理した上で
　　　　　言葉や数字を記入してもらっています。

　　　　　申しわけありませんが・・長文になっても
　　　　　かまいませんので、メールではなく・・
　　　　　このブログ上でのコメントとしての書き込みを
　　　　　お願いします。
　　　　　（　他の読者の参考になるかと思います　）

《　消費者の方へ　》　
質問・感想など気軽にどうぞ。できるだけ早めにお返事します。
（　具体的な質問の際は、できるだけ詳しい情報提供を　）

《　業界の方へ　》　コメントを頂く場合は所属・姓名を名乗り、
私同様・・個人が特定できる状況で、正々堂々とお願いします。
読者の参考にもなるので、敬意を表してきちんとお返事します。
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