武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

年明けに生命保険の解約と減額をしました。







●メール顧問会員のＦさん（50代）
（相談：ライフプランニング）


去年の・・クリスマスイブに、
家計の現状診断を終えて、送信しました。

これからのキャッシュフローは、
一生・・生活していく上で何の問題もありません。
（　お金で困ることはありません　）

・・が、お金で困らない人ほど、
大きなお金をたれ流しているもの　・・です。
のん気さん（失礼！）が、多い・・んです。


【　Ｆ家の概要　】
　　　家族：夫婦と子ども3人と両親の7人家族。
　　　収入：夫は公務員、妻も公務員。
　　　住居：持ち家。（ローン返済中）


Ｆ家もご多分に漏れず・・
生命保険で・・お金たれ流し、
住宅ローンでお金たれ流し、　・・やっています。

生命保険では、家族全員で超過剰に加入しています。
住宅ローンでは、残債を返せるだけの貯蓄があるのに、
のんびり返済を続けて・・利息を忠実に負担しています。


Ｆ家の保険料は・・？
　　　保険料年額：　　　　1,439,695円
　　　払込保険料総額：37,521,460円
　　　　内・・保障コスト： 22,616,119円
　　　　（　保障コスト＝ 捨てるお金 　）
払える・・のが、スゴイ！！

加入中の保険の死亡保障額は・・？
　　　夫　　 3,600万円　
　　　妻　　 1,500万円

診断の結果、必要な死亡保障額は・・？
　　　　　　　　　現時点　　　　　　10年後
　　　夫　　－3,709万円　　－5,520万円
　　　妻　　－3,013万円　　－5,483万円
ご夫婦ともに、現在も将来も
生命保険は要らない！　・・ということです。

Ｆ家には生命保険は・・いっさい要らないのに、
大量にお金をたれ流し続けています。


今回の「現状診断」結果から、これではいかん！
・・と、具体的に行動開始！　・・です。



メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。



　　　その後年明けの１月４日に
　　　生命保険の解約と減額を致しました。
※さっそく、具体的な行動を起こしています。

　　　・・　　中略　　・・


　　　※生命保険について

　　　・・　　中略（各保険ごとの解約返戻金額）　　・・

　　　このような返戻金額になり私の養老と終身は減額、
　　　妻の終身も減額を実行しました。
　　　基本部分のみ残した形になりました。
　　　そして子供達のこども共済は全て解約。

　　　何故？基本部分を解約しなかったか？
　　　担当者曰く契約時点での利率運用なので
　　　年４～５％で運用されている。と・・・
　　　（話しだけで実際の利率計算は
　　　　私には出来ないので分かりません）

※契約時期がすごくいい♪　・・です。

　　　　　　　　　　　　　今どき・・「4～5％で運用できている」
　　　　　　　　　　　　　わけはないですが・・成果がどうであれ、
　　　　　　　　　　　　　農協は「4～5％の運用成果」を、
　　　　　　　　　　　　　将来・・Ｆさんに支払う義務があります。
　　　　　　　　　　　　　Ｆさんと同様の人も大勢いると思います。
　　　　　　　　　　　　　がんばれ農協！　がんばって払え！　・・。


　　　・・　　中略（各保険1本ごとの収支）　　・・

　　　これら４本を直ぐに解約して４４０２０１６円を
　　　貯蓄に回した方が良いのか？

　　　古い契約なので農協の言うところの
　　　年利４～５％で運用しておいた方が良いのか？

　　　農協が潰れる？潰れない？確証は何もないし・・・

　　　はたまた仕事先での貯金利率は
　　　１．４％で確実性はあるにはあるけれど・・・

　　　・・　　中略　　・・

　　　それぞれにアドバイスを頂ければ嬉しいです。

　　　過去に支払ったのは諦めて将来を考えるべきか・・・
　　　このまま解約してしまっては勿体無いのか？と・・・　(>_<)
　　　少しでも掛金を取り戻したいとセコイ考えか？　
　　　う~~~ん(@_@)

※保険に関する基本的な考え方。

●加入しない。 　（　これが大前提　）
　　　　　　　　　　　　　　・みんなが損をして成り立つ。（相互扶助）
　　　　　　　　　　　　　　・保障を買う行為。（期間経過後、お金は無くなる）
　　　　　　　　　　　　　　なので、「保険でしか対応できない場合だけ」
　　　　　　　　　　　　　　・・に限定してしぶしぶ加入するのが正解。
　　　　　　　　　　　　　　保障が不要なＦ家は、加入しないのがベスト。
　　　　　　　　　　　　　　病気になりがちなおばあちゃんでも、
　　　　　　　　　　　　　　健康保険に入っていれば、医療保険はまったく不要。
　　　　　　　　　　　　　　多額の医療費がかかっても、本人負担は
　　　　　　　　　　　　　　1～2万円/月。　（保険料の方が圧倒的に多額に！）

●貯蓄性の保険は 損得 と 確実性 を考慮して検討。
　　　　　　　　　　　　　　数十年先の「いい話」は・・当然、疑ってかかる。
　　　　　　　　　　　　　　〇養老保険
　　　　　　　　　　　　　　　もうじき満期で、確実にお得な状況なら、
　　　　　　　　　　　　　　　満期まで保有でもＯＫでしょう。
　　　　　　　　　　　　　　〇終身保険
　　　　　　　　　　　　　　　元々・・一般の人には不要な保険です。
　　　　　　　　　　　　　　　Ｆ家のキャッシュフローからも、全く不要。
　　　　　　　　　　　　　　　（　どの時点でも、遺族は生活に困らない　）
　　　　　　　　　　　　　　　いい話だから・・賭けてみる？　（農協の将来に）
　　　　　　　　　　　　　　　数十年先に・・農協が元気にがんばっている
　　　　　　　　　　　　　　　・・という方に賭けるなら、継続！

　　　　　　　　　　　　　　高利回りを約束（契約）しているのは、
　　　　　　　　　　　　　　一団体・・に過ぎません。
　　　　　　　　　　　　　　「いい話」を約束した当人は、数十年後には
　　　　　　　　　　　　　　この世にすでにいないかも・・しれません。
　　　　　　　　　　　　　　（　少なくとも、その団体にはいません　）

　　　　　　　　　　　　　　長期商品を売る人は・・実は、気軽・・なんです。


　　　※建物保険について

　　　・・　　中略（各保険1本ごとの収支）　　・・

　　　少なくても５と６は即刻解約ですが、
　　　残りの５口はそのまま掛けた方が良いのか？
　　　解約した方が良いのでしょうか？
　　　アドバイスを宜しくお願い致します。

　　　従って建物の保険は何も手を付けていません。
　　　次の建物保険の検討中です。

※保障と貯蓄、二兎を追わない。

　　　　　　　　　　　　　火災保険に加入するなら、シンプルに
　　　　　　　　　　　　　保障のみを買いましょう。
　　　　　　　　　　　　　「保障を買う＝お金を捨てる」・・です。
　　　　　　　　　　　　　シンプルな方が、同じ捨てるお金でも
　　　　　　　　　　　　　少なくて済みます。
　　　　　　　　　　　　　「保障付き貯蓄」は、余計なものが付くために
　　　　　　　　　　　　　貯蓄効率が悪い・・に決まっている。

「返戻金」無しなら、保険料も安い。

　　　※地震保険について

　　　・・　　中略　　・・

　　　結局は入っていても査定があり　中には
　　　全損や半壊で支払額の多いものもあるが
　　　全体を見渡すとお見舞い金程度しか
　　　支払われないのが現実のようです。

※はい、地震保険の保険金で
　　　　　　　　　　　　　元通りの家が建つことはありません。

　　　今回の建物保険で地震保険込みのＪＡ建厚に代わり、
　　　建物の保険には地震保険の加入は止めて、
　　　火災と風水害のみになりますが職場にある
　　　全国〇〇生活協同組合（〇〇生協）へ
　　　加入しようと思います。
　　　現在、契約内容の確認中ですが
　　　保証内容的に如何なものでしょうか？

※場所柄しだいで・・。

　　　　　　　　　　　　　水害の可能性がまったく無いなら、
　　　　　　　　　　　　　これもはずせば・・保険料がガクンと
　　　　　　　　　　　　　安くなります。　


　　　※住宅ローンの返済について

　　　ローン残高が１月２５日現在で８３６１６５５円残っています。

　　　・・　　中略（住宅ローンの完済内訳）　　・・

　　　これで月々のローン返済が無くなり
　　　２人で３５０００円ほどそれぞれ追加して
　　　貯蓄出来ると思います。

　　　ローンは無くなり、貯蓄が出来るのは有り難い事です。
　　　武田さんに感謝します。　m(_ _)m

※よかった、よかった、・・です。
　　　　　　　　　　　　　支出に・・「ローン返済」や「保険料」という
　　　　　　　　　　　　　項目がない家計は、健康優良児！

　　　最後に生命保険の解約と住宅ローン一括返済と
　　　貯蓄取崩のシミュレーションを
　　　作って頂ければ有り難いです。

　　　建物の解約と追加の建物保険の明細はまだですが
　　　行列に列んでも良いでしょうか？　(>_<)
　　　列んでいる間に住宅保険の新しい内容が
　　　出来上がるかもしれないし・・・

※さっそく、行列に並びました。
　　　　　　　　　　　　　追加資料は、後から送ってください。

　　　・・　　中略　　・・

　　　以上、取り止めもなく長文で
　　　申し訳ありませんが宜しくお願い致します。

※ホント・・長文でした。
　　　　　　　　　　　　　プリントしたら、6ページ・・でした。



各保険・・1本ごとのコメントはしません。


文中に書いたような基本的な考え方を
参考にしていただいて、
あとは・・Ｆさん自身が判断してください。

個々人で、性格や、考え方や、不安の捉え方など・・
異なりますから、結論はちがって当然です。