武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2010/02/24

ちょっと・・余分な費用を負担します。

●顧問会員のTさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

今日の昼休み、ご夫婦でK銀行のR支店へ。

住宅ローンの審査申込み・・です。
各提出書類を持参して・・。

K銀行の担当のWさんには・・あらかじめ私から、
予算や資金内容をつたえておきました。
（　あらぬ方向へ進まないように・・　）

夕方・・K銀行のWさんと電話で話しました。

無事・・手続き終了。
保証会社2社に打診するということで、
1社は今週中に結論が出るようで、
もう1社は来週になるようです。

※保証会社と保証料

　　　　昔は・・借金をする時は「保証人」を
　　　　たてるのが当然でしたが、現在は・・
　　　　「保証会社」に「保証料」を払って、
　　　　「保証人」の代わりをしてもらって融資を
　　　　受けるのが当たり前になっています。

　　　　なので、「保証会社」がOK・・といえば、
　　　　融資が受けられることになります。

　　　　「保証人」ではなくても、
　　　　肩代わりしてくれるところがあれば、
　　　　銀行は安心して融資ができるわけです。
　　　　（　銀行はリスクがありません　）

　　　　利用する消費者にとっては、
　　　　この「保証人」の代わりになってもらうコストが
　　　　けっこう・・バカになりません。
　　　　そのコストを・・「保証料」といいます。

　　　　保証会社によって料金は異なりますが、
　　　　もちろん・・融資金額に比例します。
　　　　融資金額が大きければ、「保証料」も
　　　　多額になります。
　　　　数十万円から百数十万円にもなったりします。

　　　　マイホーム取得の際の諸費用の中で、
　　　　火災保険料と並んで大きな出費になります。

　　　　「自己資金ゼロでもマイホーム取得できる！」
　　　　・・なんて広告の通りに突っ走るおバカさんは、
　　　　（　失礼！　）
　　　　百数十万円の「保証料」を負担するハメに・・。
　　　　コスト高なマイホーム取得になってしまいます。

　　　　私に言わせれば・・そもそも、
　　　　「貯蓄がないのに、住宅取得するな！」
　　　　「貯蓄ができない人に、ローン返済はできない！」
　　　　「マイホームは、家電製品ではない！」
　　　　・・です。

　　　　自己資金ゼロでも「保証会社」さえ保証して
　　　　くれれば、銀行は安全に貸付けできます。
　　　　将来・・支払いができなくなっても、肩代わり
　　　　してもらえるので、痛くも痒くもありません。

　　　　住宅会社は建てて引き渡して代金を頂けば、
　　　　その後・・消費者がどうなろうが、
　　　　やはり、痛くも痒くもありません。

　　　　困るのは・・背伸びして無謀なマイホーム取得
　　　　をした消費者自身だけ・・です。　
　　　　自己資金ゼロ、あるいは・・それに近い状況で
　　　　マイホーム取得する人は、おバカさん・・ですよ。
　　　　（　失礼！　）

土地代や諸費用相当分の自己資金が無い場合。

※抵当権設定登記料

マイホーム取得の際の余分なコスト負担は、
上記の「保証料」だけではありません。

Tさんの場合もそうですが、
マイホームに投入できるお金が少ない場合は、
やはり・・
ちょっと余分なコストを負担することになります。

登記関係の費用・・です。
（　やはり・・銀行は確実に安全策を取ります　）

土地の契約では・・まず、手付金を払います。
土地代金の10分の1以下に設定することが
多いので、大部分の人は自己資金を払います。

契約から・・約1ヶ月後に「決済」をします。
残金（約9割）のお金を払います。
自己資金で用意できない場合は、
あらかじめ住宅ローン融資を準備しておきます。

ここ・・です。

ここで、余分な出費が発生します。
（　銀行の安全策・・です　）

その・・購入する土地に抵当権が設定されます。
（　これで・・何かあっても、銀行は安全です　）
・・ということは、「抵当権設定登記料」がかかります。

「登録免許税」・・を、国に払い、
「報酬」・・を、司法書士さんに払います。

これが・・1回で済みません。
マイホームができあがると・・また、
建物にも「抵当権」が設定されます。
（　銀行の安全策・・です　）

またまた・・
「登録免許税」・・を、国に払い、
「報酬」・・を、司法書士さんに払います。

土地代は自己資金で楽に払える・・ような場合は、
このような二重負担はしなくて済みます。

大部分の消費者は、住宅会社から言われるままに
お金を払っていますから、余計なコストを
負担していることには気付いていませんが・・。
（　シアワセ者・・です　）

マイホーム資金は、いくら用意すればいい？

「総予算の2割は用意しましょう。」　・・とか、
「必ず1割は新たな出費が発生するので、3割。」
・・とか、
金太郎アメのようなアドバイスをよく聞きますが、
そんな話ではなくて、
『自己資金は、多ければ多いほどよい！』　・・です。

裏返せば・・
『借金は、できるだけ少ないほど良い！』　・・です。

できれば・・
『借金は、するな！』　・・です。

住宅ローンの融資額が多いほど、大きなコストを負担します。
今回の話で出てきた・・「諸費用」だけではありません。
融資をした銀行の大きな収入源・・「ローン利息」、
これ・・人生を左右する大きなコストです。

のんびり・・と、
銀行や住宅会社の言いなりになっていては、いけません。

業者は、確実にしっかりと安全策を取っています。
消費者だけが、無防備・・でいいわけがありません。

Tさんの融資OK！　・・の回答を得次第、
バタバタと土地購入の段取りに入ります。

　　　　　Ｔさんのマイホーム、進行状況。

1　家計の現状診断・問題点把握
　　　　　2　ライフプランニング（生活設計）
3　資金・ローンの目安を立てる
　　　　　4　土地探し・土地売買契約　　
　　　　　5　展示場ほか見学　　
6　事前手続き・住宅プラン検討・作成　　
　　　　　7　住宅会社・数社が提案競争　
　　　　　8　業者決定・請負契約・事前手続き　　
　　　　　9　着工～上棟　　　　　　　　　　
　　　　　10　完成・入居　　　　　　　　　
　　　　　11　住宅ローン返済開始

今日の佐々木ＦＰ

●メール顧問会員の I さん（50代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断の資料作成作業・・です。

「再ヒアリング」で戻ってきた資料を基に、
作業に入りました。
あさっての午前中ぐらいで終了・・？

●銀行廻り

事務所家賃や給料の振込みほか。

良い天気で、お散歩日和・・だったようです。

例によって・・給与振込みは、佐々木FPの分だけ。
私の分は・・ありません。　ボランティア・・です。
（　自分ながら、よく・・やってるな～　）

「行列のできるＦＰ事務所」　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　←　2/23昼：回答到着。
2　Hさん（40代）：現状診断　　←　2/23朝：回答到着。
3　Ｏさん（20代）：現状診断　　←　回答待ち。
4　Ｉさん（50代）：現状診断　　 ←　今日の作業。
5　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
6　Sさん（30代）：現状診断
7　Nさん（40代）：シミュレーション
8　Ｓさん（30代）：シミュレーション　　←　2/1　依頼到着。
9　Ｆさん（50代）：シミュレーション　←　2/3　依頼到着。
10　Ｉさん（30代）：現状診断　　　　　←　2/4　シート到着。
11　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　2/9　依頼到着。
12　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　2/10　シート到着。
13　Hさん（30代）：現状診断　　　←　2/17　シート到着。

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp

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