武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

積極的な繰上返済ができるかどうか？






●メール顧問会員のＯさん（40代）
（相談：ライフプランニング）


家計の現状診断は、去年6月に終わっています。
さらに・・今年1月にシミュレーションも作成済み。
（　生命保険の清算、マイホーム取得等　）


【　Ｏ家の概要　】
　　　家族：夫婦と子ども1人の3人家族。
　　　収入：夫は会社員、妻は専業主婦。
　　　住居：賃貸。



メールをいただきました。


　　　武田様：  

　　　〇千〇百万円程度の
　　　新築マンション購入を検討中です。
　　　（ローン調達は〇千〇百万円を予定）  

　　　可能であれば年内引き渡し物件とし
　　　減税措置をフルに受けたいところです。
　　　（見つからねば焦らずに来年引き渡し物件でも
　　　　已む無しと考えてはいます）  

　　　住宅ローンについて
　　　・期間35年
　　　・元利均等とし、
　　　以下の２パターンで検討中です。  

　　　1　全額フラット35Ｓ（※近く開始予定）
　　　2　半分をフラット35Ｓ＋半分を変動金利  

　　　ご意見賜れれば幸甚です。
　　　（他の組み合わせや、メリット・デメリットなど）



変動金利の住宅ローンを利用していい人は、
かなり限られる・・と考えます。


私は、一般の方々にはお勧めしていません。

現実的には・・その低金利だけに引かれて
利用している人がかなり多い・・ようです。
（　ホントに大丈夫？・・というような人まで　）


〇所得がある程度高く、
〇その高い所得が長期間見込める、
〇さらに・・貯蓄残高が着実に増えていく、

そのような人であれば、
変動金利ローンの低金利を享受しながら、
繰上返済を積極的に実行して、
将来の金利上昇リスクに備えることが可能です。


上記に該当しない人が・・
「低金利」に飛びついているのが現実のようです。
（　アブナイ・・話です　）



現在の住宅ローンは、どんな感じでしょう。


金利のみに着目して見ると・・

〇固定金利期間選択



　　　金融機関によっては、1.6％あたりのものも・・。

〇変動金利

　　　・住信ＳＢＩネット銀行　：　0.975％
　　　・新生銀行　　　　　　　：　1.200％　（最初の半年のみ）
　　　・三菱東京ＵＦＪ銀行　：　1.275％
　　　・ソニー銀行　　　　　　：　1.326％
　　　・東京スター銀行　　　：　1.450％

　　　・・といったところが、業界最低レベル金利です。
　　　（　変動でも・・もっと高い金利のところが多い　）

〇全期間固定

　　　・フラット35Ｓ　：　2.55％　（当初10年間：1.55％）

　　　フラット35も扱う金融機関によって、
　　　金利が大幅に異なります。
　　　上記は、フラット35の中でも最低金利水準・・です。


・・という状況なので、一般の方々には、
事情が許せば・・フラット35Ｓがオススメです。
当初10年間の1.55％が非常に魅力♪　・・な上に、
以後の全期間が2.55％　・・で安心です。



で・・、Ｏさんの場合はどうか？

積極的な繰上げ返済が可能な家計です。
変動金利ローンの利用も大丈夫・・そうです。

フラット35Ｓと半分づつの利用も面白いと思います。

低金利を享受しながら、ガンガン繰上げ返済！
・・と行きたいところです。
（　事情が許せば・・　）

気になるのは・・
Ｏさんの勤務先のグループ金融機関の
住宅ローンの金利レベル・・です。

　　　・変動金利　　　：　2.475％
　　　・フラット35　 　：　2.770％　
　　　・10年固定　　 ：　4.20％

ちょっと高め　・・です。　　(^^ゞ
（　条件による金利優遇はあるかもしれないが　）


上の方に表示した住宅ローンを自由に
利用できるのなら、フラット35Ｓと変動金利の
併用をオススメできますが・・

もし、「同グループの住宅ローンを利用する」
・・のような縛りがあるとすれば、
変動金利ローンは使わない方がお得・・のようです。
（　フラット35のみが、お得　）



結論　：

〇家計状況からは、変動金利併用もＯＫ。

〇利用金融機関が限られるなら、フラット35Ｓ 1本で。





今日の佐々木ＦＰ


●メール顧問会員の Ｓさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成。

昨日から着手しています。



「行列のできるＦＰ事務所」 　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｓさん（30代）：現状診断　　 ←　今日の作業。
2　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
3　Sさん（30代）：現状診断　　←　回答待ち。
4　Ｋさん（40代）：シミュレーション　←　2/9　依頼到着。
5　Ｎさん（30代）：現状診断　　　←　2/10　シート到着。
6　Hさん（30代）：現状診断　　　←　2/17　シート到着。
7　Nさん（30代）：現状診断　　　←　3/4　　シート到着。
8　Kさん（30代）：現状診断　　　←　3/6　　シート到着。
9　Hさん（40代）：シミュレーション　←　3/9　依頼到着。
10　Wさん（50代）：現状診断　　←　3/12　シート到着。
11　Ｋさん（30代）：現状診断　　←　3/16　シート到着。
12　Ｉ さん（50代）：シミュレーション　←　3/17　依頼到着。
13　Ｙさん（30代）：現状診断　　←　3/23　ヒアリング終了。
14　Ｈさん（20代）：現状診断　　←　3/24　シート到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。








《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！ 「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp