武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

あ　その垣根もすべて撤去するんだ・・・
５年後に家を新築ってどうでしょう？
解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？

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2010/03/29

生命保険と住宅ローン、お金のたれ流しを止めよう

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8399)

カテゴリ：生命保険

「ガンガン繰上返済！」という意味ですね？

住宅ローンの完済　.JPG

●メール顧問会員のＭさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

1月半ばに家計の現状診断を終えています。

【　Ｍ家の概要　】
　　　家族：夫婦のみ（子どもナシ）の2人家族。
　　　収入：夫は会社員、妻はパート。
　　　住居：持ち家。　住宅ローンあり。　　　

典型的なお金たれ流し家計・・です。　　(^^ゞ

生命保険で・・たれ流し、
住宅ローンで・・たれ流し。

生命保険でお金をたれ流している人は、
必然的に・・住宅ローンでもたれ流すことになります。
保険料の支払いに追われて、
住宅ローンの繰上げ返済（利息の節約）の
チャンスを逃し続けます。

しっかり、生活設計の意識を持ちましょう。

メールをいただきました。　　　 ※は、私の声。

　　　お久しぶりでございます。

　　　あらためて、現状診断ありがとうございました。

　　　それで現在の状況ですが、

　　　私の保険・・・
　　　T&D生命＝解約しました、
※はい、ＯＫ。　保険料：4,615円・・通算では
　　　　　　　　55万円以上もたれ流します。（もったいない）
　　　　　　　　死亡保障1千万円に医療保障、全く不要です。
　　　安田＝そのまま残す
※はい、ＯＫ。　お宝の個人年金です。
　　　　　　　　627万円払って、税引き後手取り992万円です。

　　　夫の保険・・・
　　　もうすぐ解約します
　　　（株式の割り当て金を貰ったら）
※「堂堂人生」です。入ってはいけない保険の
　　　　　　　　代表格です。通算で830万円もの大金を
　　　　　　　　たれ流します。　（もったいない）

　　　住宅ローンの借換えについてですが、
　　　１０年固定２５年返済あたりで・・・ということは、
　　　「１０年固定のうちにガンガン繰上返済しましょう！」
　　　という意味ですね？
※はい、その通り！・・です。
　　　　　　　　現在・・高金利で返済中です。
　　　　　　　　2.75％と3.75％　（もったいない）

　　　それでいくつか調べていて、
　　　（借換えって？というところからのスタートです（＾＾；）
　　　良さそうだと思ったのが『新生銀行』です。
　　　（３/２５の記事に出ていましたね！）

　　　当初１０年固定で2.15％、
　　　繰上返済は１円からいつでも
　　　何回でもＯＫで手数料０円、
　　　火災保険料以外の諸費用が３０万弱、
　　　といった内容でした。

　　　私としては、ここに決めようかと
　　　思っているのですがどうでしょうか？？
※ブッブー！　だめ！　・・です。
　　　　　　　　10年固定なら、2％を切るところが、
　　　　　　　　色々あります。　しっかり探してみる！
　　　　　　　　現在なら、1.6％～1.8％あたりが
　　　　　　　　当たり前にあります。

　　　ちなみに、変動金利（半年型）ですと1.2％で、
　　　手数料はかかりますが、
　　　あとから固定金利に変更できるようです。
※半年だけの低金利・・です。
　　　　　　　　うまい話に乗ってはいけません。

　　　うちの場合、
　　　やはり固定金利の方がいいのでしょうか？
　　　アドバイスをよろしくお願いいたします。
※変動金利を選んでいい人は・・
　　　　　　　　〇所得がある程度高く、
　　　　　　　　〇その高い所得が長期間見込める、
　　　　　　　　〇さらに・・貯蓄残高が着実に増えていく、

　　　　　　　　そのような人であれば、
　　　　　　　　変動金利ローンの低金利を享受しながら、
　　　　　　　　繰上返済を積極的に実行して、
　　　　　　　　将来の金利上昇リスクに備えることが可能です。

Ｍさんは、固定金利で安全に行きましょう。

生命保険を清算することで保険料節約、
余裕ができて住宅ローン利息も節約できます。

2大たれ流しを改善することで、
人生の見通しが明るく　・・なっていきます。

診断の結果、Ｍ家に必要な死亡保障額は・・？
　　　　　　　　　現時点　　　　　　10年後
　　　夫　　－1,555万円　　　－3,270万円
　　　妻　　－7,815万円　　　－6,404万円
　　　マイナスということは、不要ということです。
　　　夫婦共に生命保険は、現在も将来も一切不要！！

Ｍ家が加入中の保険の死亡保障額は・・？
　　　夫　　　2,500万円　　　第一生命「堂堂人生」
　　　妻　　　1,187万円　　　安田生命　　Ｔ＆Ｄ
　　　2人とも、必要も無いのに加入して・・たれ流し。

Ｍ家の生命保険の保険料は・・
　　　保険料年額：　　　　　　419,412円
　　　払込保険料総額：　15,136,560円
　　　　内・・保障コスト：　　 5,212,875円
　　　　（　保障コスト＝捨てるお金　）

安田生命のお宝年金だけ残して、
とっとと清算！（解約）・・で、ＯＫです。

お宝年金の保険料は、約17万円/年です。
42万円　－　17万円　＝　25万円　（　/年　）

・・ということは、
毎年25万円が新たに住宅ローンの返済に
充当できる・・ということです。

住宅ローンの借換えを検討する際は、
このことも織り込んで考えましょう。

保険屋さんの言いなりになっていると、
大金をたれ流す・・だけでなく、
住宅ローンの利息節約のチャンスも逃します。

　　Ｍさんのライフプランニング（生活設計）進行状況

1　ヒアリング
　　　　　　　家族状況・家計収支・資産・職歴ほか
　　　2　家計の現状診断　
　　　　　　　診断資料（小冊子）　問題点把握
3　生活設計　シミュレーション
　　　　　　　設計資料（キャッシュフロー表ほか）
　　　4　実行支援
　　　　　　　商品選択や処理（金融商品・保険・ローンほか）
　　　　　　　住宅・不動産・相続等の段取り・手続き
　　　5　事後チェック
　　　　　　　計画の実行・・進行状況、必要に応じた修正

《　消費者の方へ　》　保険には加入するな！借金はするな！
経費は払うな！目を覚ませ！「家計の常識を疑え！」参照。

《　顧問会員希望の方へ　》　まず、「顧問会員って何？」を
熟読して内容を確認下さい。連絡・申込先： fpst@axel.ocn.ne.jp

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