武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2010/09/02

所得補償保険につてい教えてください

読者からのコメントです。
NFkBさん・・からです。

　　　とてもためになるホームページで
　　　一気に2005年まで読ませていただきました。

　　　所得補償保険についての質問です。

　　　欧米ではかなり売れているようですが、
　　　どうでしょうか？

　　　脳梗塞などで働けなくなってしまった場合、
　　　障害者年金だけでは足りないように思います。
　　　以下の場合はどうですか？

　　　（１）重度の障害の場合入院費用もかかりそうですが、
　　　　　実際のところいかがでしょうか？
　　　（２）障害は軽いけれども今の仕事をやめ、
　　　　　再就職も困難な場合住宅ローンも残ってしまい
　　　　　生活が苦しそうですがどうでしょうか？

文面から・・保険業界の方なのでは？
ご自身の見解を持ちながらの質問では？
・・と感じました。
（　ちがっていたら、ごめんなさい　）

入院費用がいくらかかろうが・・日本人の場合は、
基本的に自己負担の上限があります。
キーワードは、「 高額療養費制度 」・・です。
（　自分で調べる！！　）

私個人の話で恐縮ですが・・
この制度のおかげで私の自己負担額は、
35,000円/月！・・です。　
（　ボランティアで所得が無いから　(^^ゞ　）
医療費が100万円かかろうが、300万円かかろうが、
私は3.5万円払ってお終い！

　　　病気療養が長引いて・・所得が無くなれば、
　　　本人の自己負担額も少なくなります。
　　　所得によって3段階に分かれています。

入院すると、食事は・・3食いただいて780円ぽっきり！
普通・・こんなもんでは済まない・・でしょ？
普段の生活より出費が少なくて助かります。　(^^ゞ

差額ベッド代なんてのは、本人が同意しなければ
払う必要はない！
治療上の必要性や病院の都合による場合は、
私たちが費用負担する必要はありません。

いざ・・入院！　・・となれば、
元気に動き回っている日常よりも
圧倒的に出費が少なくなります。　（　当たり前　）
助かります。　入院バンザイ♪！　
（　言いすぎ？　）
日本人の場合は、入院した方がお金がかかりません。
（　当たり前　）

ちなみにアメリカは国民皆保険制度ではないので、
入院！することになったら、当然・・出費増！・・です。
当然ながら・・
各個人が自分でリスクに備える必要があります。
勤務先を通じて団体で割安に加入しているようです。

生命保険も医療保険も・・そして今回の所得補償保険も。

日本人で会社員なら、障害基礎年金、障害厚生年金。

アメリカ人とちがって日本人の場合は、
もし障害者になれば一生障害年金を受け取ります。
これ・・かなり助かります　♪
キーワードはもちろん、 障害基礎年金と障害厚生年金。
（　自分で調べる！　）

障害の程度は軽いけど働けず、生活が苦しい？

そのような状況も想定できます・・ね。
だから所得補償保険！・・ですか？
（　保険屋さんのトークなら、そう行く？　）

そういう発想でいいでしょうか？

所得補償保険に限らず・・「保険」を検討する場合は、
まず基本的な大前提を意識してください。

大前提　：　 『保険加入＝お金を失う行為』

一定期間の「補償」や「保障」をお金で買います。
その期間が経過すれば、払ったお金は無くなります。
だから「できるだけ保険には加入しない！」・・が、大前提。
一定のお金を失っても、加入した方がいい？
・・かどうか？・・をしっかり検討することになります。

「加入した方がいい。」・・という結論が出たら、
「捨てることになるお金」・・の総額を計算して、
認識した上で・・しぶしぶ加入することになります。

いくら捨てる？・・かも分からずに保険料を
払っている人をおバカさん！と言います。（失礼！）
おバカさんは、ただ単にお金をたれ流しています。
大部分の日本人がこれ！・・です。
（　あ・・、全日本人を敵に廻してしまった・・？　）

「所得補償保険」・・で検索してみました。

アメリカンホーム保険の「お給料保険」
「ほとんどすべてのケガ・病気での入院が対象。」
「最長2年間の入院を補償。」
「専業主婦（夫）もお申込ＯＫ。」

・・ん？　これちがいますね。　入院が対象です。
長期間の所得補償保険ではありません。　・・パス！

ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」
「医療保険の弱点を補うのが、就業不能保険」
「長期療養で心配なのは収入が無くなること」
「年金の支給が始まる65才まで保障」
「在宅療養でも給付金を毎月受け取れます」

・・あ、これです・・ね。　具体的に見ると・・？

・就業不能状態になってから180日間は、支払い対象外。
　　　（　当初の約6ヶ月は、お金がもらえません　）
・就業不能状態は、医学的見地から判断される。
　　　「6ヶ月以上、いかなる職業においても全く就業できない。」
　　　・・と、医学的見地から判断される状態。
　　　これは、かなりハードルが高い・・ですよ。
　　　自分がこれまでやってきた職業は無理でも・・、
　　　「この職業なら働けるでしょ？」・・って言われて、
　　　支払いを拒否されそう・・です。
・免責事由に該当する病気やケガ
　　　うつ病・統合失調症などの精神疾患。
　　　むちうち症・腰痛などの医学的他覚所見が無い場合。
　　　対象外になるケースが以外に多い・・です。

・・で、保険料は？
65才満了型　35才男性　給付金月額：20万円　
・・の場合、保険料月額は4,190円です。
4,190円×12ヶ月×30年＝1,508,400円
・・で、捨てるお金は約150万円です。

「150万円で数千万円の補償が得られるならＯＫ。」
・・と考えるか？
「お金を受け取るハードルが高すぎるから・・パス」
・・と考えるか？

私個人は後者です。
150万円を捨てる覚悟で死亡保障を確保するのなら、
低コストで大型保障を・・でＯＫです。
保険金受領のハードルも高くない・・し。
生命保険（死亡保障）ならＯＫですが、
所得補償保険はお勧めできません。
（　受給できない可能性が高い！　）

じゃ・・どうするか？

ここはやはり・・健全な発想をしましょう。

貯蓄で備えられるように努力しましょう。
保険料でお金をたれ流すよりも、
貯蓄をできるだけ増やすよう・・がんばりましょう。

「保険に入っていない」ことに不安を感じるより、
「貯蓄が少ない」ことに不安を感じる、
まともで健全な感性を持ちましょう。

なんでもかんでも保険で
・・と考えると、保険屋さんの思うツボです。
保険屋さんから表彰状がいただける
お得意様（おバカさん）になってしまいます。

　　　終身の医療保険に加入している人は、
　　　保険屋さんから見れば、涙が出るほど
　　　ありがたいお得意様！・・です。
　　　お得意様ほど、お祝い金に感謝します。
　　　（　払ったお金のほんの一部なのに　）

保険加入は、お金を失う行為です。
できるだけ保険には加入しない・・ようにすれば、
人生は順調に・・うまくいきます。

今日の佐々木ＦＰ

〇顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

シミュレーション資料の作成。

「定年退職時にマイホーム取得したらどうなる？」
・・というシミュレーションの依頼を受けていました。
・・と、昨日書きましたが、以下の依頼メールも発見！
「平成26年にマイホーム取得したらどうなる？」
急遽・・2本立てのシミュレーションを作成しました。

・マイホーム取得資金計画書
・キャッシュフロー表
・キャッシュフローグラフ

これからメール添付で送ります。

〇顧問会員のＨさん（40代）
（相談：ライフプランニング）

現状診断資料の作成。

今日も少し作業をしましたが・・
明日・・佐々木ＦＰの勤務は午前のみです。
作業は、明らかに来週にかかります。

〇「行列のできるＦＰ事務所」　資料作成の順番待ちの行列。
お待たせして、大変ご迷惑をおかけしています。
　　　　本当に申しわけありません！

1　Ｍさん（40代）：現状診断　　←　回答待ち。
2　Sさん（30代）：シミュレーション　 ←　今日の作業。（7/14到着）
3　Hさん（40代）：現状診断　　 ←　今日の作業。（7/16ヒア）
4　Mさん（40代）：現状診断　　←　7/20　シート到着。
5　Kさん（30代）：現状診断　　←　7/21　シート到着。
6　Ｙさん（20代）：現状診断　　←　7/29　シート到着。
7　Ｍさん（40代）：シミュレーション　←　8/11　依頼到着。
8　Ｓさん（30代）：シミュレーション　←　8/26　依頼到着。
9　Mさん（30代）：現状診断　　←　8/27　シート到着。

「現状診断」　：　新規顧問会員のため、まず作成する資料。
「シミュレーション」　：　顧問会員の要望で作成する資料。

これは生活設計の実録日記です。
・目的は「消費者の目を覚ますこと」です。　（家計放置中の消費者の）
・立場は「中立・公正」ではありません。　（極端に消費者側に片寄る）

《　顧問会員希望の方へ　》　「顧問会員って何？」で支援内容
や当事務所との関係を確認の上、どうぞ。⇒ fpst@axel.ocn.ne.jp

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