武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2011/04/23

土地代は前払い？住宅建築予算はどう考えるの？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：マイホーム

マイホームが欲しい！

〇元・・顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

メールをいただきました。

　　　お久しぶりです。

　　　〇〇町のＳの妻です。

　　　いつもブログを拝見しております。
　　　忙しそうですが、お元気でしょうか？

　　　2010年5～6月頃に
　　　マイホームの頭金等の質問を
　　　させていただいた際、

>〇マイホーム

　　　☆頭金
　　　借金はできるだけしない方が
　　　利息負担が少なく・・
　　　人生ではお得なので、
　　　マイホーム取得の際の自己資金は
　　　多ければ多いほどよい・・です。
　　　2割・・には、何の根拠もありません。

　　　☆自己資金ゼロでも可能なケース
　　　・キャッシュフロー表の
　　　　「住居費」総額との比較検証。
　　　　Ｓ家の場合は、4,073万円になっています。
　　　　この範囲内で住宅取得ができれば、
　　　　もちろんＯＫです。
　　　　あるいは、生命保険清算後の
　　　　余剰資金もプラスして。
　　　　相談を受ければ、いっしょに
　　　　具体的に検証していきます。
　　　・住宅ローン融資額の確認
　　　　金融機関にあらかじめ
　　　　確認しておく必要があります。
　　　　依頼を受ければ、確認作業を行ないます。
　　>

　　　現状診断後、いろいろありました。
　　　貯蓄も少しずつ増えてきましたが、
　　　まだまだマイホーム取得には
　　　道は長いのかなと感じています。

　　　貯蓄額
　　　・・　　略　　・・

　　　合計額は100万を超えていますが、
　　　ほとんどが子供たちの将来のお金なので
　　　その他の32万円では
　　　マイホーム取得は無理があるのですが。

　　　今後、いくらまで貯金してから
　　　行動を起こせばいいのか
　　　目標がほしいので
　　　教えていただければありがたいです。
　　　(年間顧問料を更新しないと
　　　　いけなければダメだという場合は
　　　　お支払いしてからとなりますが)

　　　住居費が4,073万円ですが、
　　　住宅ローンの計算をする場合
　　　この金額から土地代をひいた分が
　　　建物代だと思えばいいですか？

　　　そもそも、土地代は最初に
　　　全額支払いをしないといけないのか？
　　　住宅ローンと一緒に組むことができるのか？

　　　知らないことばかりです...

　　　・・　　略　　・・

　　　とかならば土地も安いので
　　　マイホーム取得する時期も
　　　早まるかなと思っています。

　　　・・　　略　　・・

　　　住居費4、073万-土地400万＝3,673万

　　　3,673万が建物代でいいのでしょうか？

　　　あと、住宅ローンや家を建てる際、
　　　参考になるという書籍とかサイトが
　　　ありましたら教えてください。

　　　以前、ブログに書いてあった
　　　下記の方たちの本を探して
　　　読んでみればいいですか？

　　　質問ばかりですいません。

〇萩原博子
　　　　　　生活・家計・お金

　　　〇森永卓郎
　　　　　　経済・生活・お金

　　　〇山崎　元
　　　　　　資産運用・お金

　　　〇竹川美奈子
　　　　　　投資信託・お金

「今後、いくらまで貯金してから
　行動を起こせばいいのか目標がほしい」

文中の回答・・通りです。

マイホーム取得の際の自己資金は
多ければ多いほどよい ・・です。

・諸費用は200万円～300万円。
　　　土地から購入しての住宅取得で、
　　　自己資金がほとんど無い場合は、
　　　住宅ローンの借入額が多くなります。
　　　借入額が多くなれば・・比例して、
　　　諸費用も多くなります。
　　　自己資金がほぼゼロなら、約300万円。
　　　⇒　高い買い物になる。

・利息額は融資額の40％
　　　自己資金が1,000万円の人と
　　　ゼロの人との利息額の違いは・・？
　　　1,000万円×40％＝400万円！
　　　自己資金がゼロの人は、
　　　同じマイホームの購入でも、
　　　400万円余分に払います。
　　　⇒　高い買い物になる。

できれば、できれば・・ですが、
諸費用分は自己資金で、
土地代の一部（大部分？）も
自己資金であった方がいい・・です。

「住居費が4,073万円ですが、
　この金額から土地代をひいた分が
　建物代だと思えばいいですか？」

住居費4、073万-土地400万＝3,673万
3,673万が建物代でいいのでしょうか？

現在・・賃貸住まいの人の「住居費」は、
一生の家賃の総額・・です。
「月額〇万円×12ヶ月×〇十年」
（妻が平均余命をまっとうして死ぬまで）

これが・・Ｓさんの場合は、約4千万円。

それに対して・・
住宅取得する場合の「住居費」は、
「土地代＋建築費」
・・ではありません。　ザンネン！

正解は・・
「土地代＋建築費＋諸費用＋
　固定資産税等＋リフォーム代」
一生にかかる費用すべて！・・です。

土地代：1,000万円、建築費：2,000万円、
諸費用：250万円、リフォーム代：500万円、
・・で、固定資産税等は・・？
住宅取得から死ぬまで・・です。
　35歳？　～　80歳？
年13万円で45年なら・・
13万円×45年＝585万円　・・です。

結局・・合計額は、4,335万円になります。

・・と、このような要領で考えてください。

「そもそも、土地代は最初に
　全額支払いをしないといけないのか？
　住宅ローンと一緒に組むことができるのか？」

・土地契約
　　　一般的な土地契約の流れは・・
　　　1　売買契約
　　　　　手付金を払って契約します。
　　　　　手付金は契約額の10％未満。
　　　2　決済引き渡し
　　　　　残金を払って、移転登記に
　　　　　必要な書類をもらいます。
　　　1から2の間隔は、約1ヶ月です。

・土地代の資金
　　　土地代相当額の自己資金が
　　　ある人は問題ありません。
　　　お金が無い人は、ローンを利用します。
　　　上記の1から2までの1ヶ月間で、
　　　ローンの審査を受けます。
　　　審査ＯＫなら金融機関から融資を受け、
　　　決済引渡しを行ないます。

ということで、
土地代を含めた住宅ローンを組むことも
できるし、土地代のみを決済するローンも
組むことができます。

ローンを利用すると、必然的に
住宅ローンの支払いが始まります。
家賃を払いながら住宅ローン返済、
・・という厳しい状況が、
一般的には・・数ヶ月続きます。

　　　※厳しい状況を避けるために。
　　　　ローン返済を据え置きにしたり、
　　　　つなぎ融資の利用をしたり、
　　　　金融機関やローン商品によって、
　　　　色々対応できる場合があります。
　　　　その際は・・もちろん、
　　　　別途コストがかかります。　　　

「住宅ローンや家を建てる際、
　参考になるという書籍とかサイトが
　ありましたら教えてください。」

答え　：　ありません。

私自身も・・利用している・・という
本もネットサイトもありません。

本でもネットでも、
結局・・一般論になってしまいます。
家族ごとに背景や家計状況は全く異なります。

自分の場合はどうなるんだろう・・？
・・の正解には行き着かず、
結局・・自分で判断せざるをえなくなります。

分からないことは・・その都度、
問い合わせてもらえば済みます。
背景も家計状況も把握している ので、
一般論ではない、
的確なアドバイスができます。

　　　※ただし・・
　　　　私はボランティアでライフワークとして、
　　　　ＦＰ事務所を運営しています。
　　　　事務所運営に協力して、顧問料を
　　　　支払っていただければ有難いです。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　(^^ゞ

「下記の方たちの本を探して
　読んでみればいいですか？」

　　　〇萩原博子
　　　　　　生活・家計・お金

　　　〇森永卓郎
　　　　　　経済・生活・お金

　　　〇山崎　元
　　　　　　資産運用・お金

　　　〇竹川美奈子
　　　　　　投資信託・お金

この方々は、お奨めではありません。

マイホームや住宅ローンについて
勉強したいという人には
お奨めではありません。　・・という意味ですが。

過去の記事でこの方々の名前を
上げたのは・・
『金融商品等で、金融機関に
　だまされることがないように・・。』
・・のような意味合いで、
基本的な知識を身につけましょう
・・と紹介した・・かと思います。

マイホーム建築や住宅ローンについては、
それこそ・・一般論でしかなく、
ほとんど役に立たないと思います。

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