武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2011/04/27

夫よりも妻死亡の方が貯蓄が多くなるのはなぜ？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

遺族年金の関係・・？

教育資金　問題なし.JPG

〇メール顧問会員のＳさん（30代）
（相談：生活設計・マイホーム建築）

現状診断はすでに済んでいます。
去年の11/1・・です。

メールをいただきました。 ※は、私の声。

　　　武田様　佐々木様

　　　ご無沙汰しております。
　　　〇〇県のＳです。　

　　　このたびの東日本地震、
　　　お二人とも無事でなによりです。
　　　連日、原発のニュースを見ておりますが、
　　　盛岡は余震など大丈夫でしょうか？
※余震もだいぶ少なくなって
　　　　　　　　きた・・ようです。

　　　現状診断していただいてから
　　　だいぶ日が経ってしまいましたが、
　　　保険の解約や一部ローンの繰上返済の実行、
　　　今後の予定の変更など追加いたしましたので、
　　　ジュミレーションをお願いします。
※了解しました。
　　　　　　　　さっそく、行列に並んでもらいました。

　　　変更箇所などは添付資料のシート
　　　それぞれの右側へ黒字で記入してあります。

　　　今回の資料を作る為、
　　　再度現状診断資料を確認したところ
　　　わからないところがでてきましたので、
　　　追記いたします。

　　　・現状診断資料「夫が現在死亡した場合　
　　　　　　　　　　　　　　キャッシュフローグラフ」　　

　　　　　51歳、72歳マイナスになっているのは
　　　　　保険が必要と言うことでしょうか？
※このページの意味は・・
　　　　　　　　「夫が死亡した場合に、遺された
　　　　　　　　　妻子の一生はこうなっていく。」
　　　　　　　　・・ということです。
　　　　　　　　ここで言う年齢は妻の年齢です。
　　　　　　　　確かに妻が51歳と72歳以降に
　　　　　　　　貯蓄残高がマイナスになっています。
　　　　　　　　・・が、そのことは意味がありません。
　　　　　　　　『夫が死亡した場合・・必要額は？』
　　　　　　　　・・をチェックするための資料なので、
　　　　　　　　最低の残高の額を押えればＯＫです。
　　　　　　　　このケースでは・・
　　　　　　　　「妻87歳での死亡時の－1,432円」
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　これが、『夫の死亡保障必要額』です。
　　　　　　　　『夫の死亡保障必要額は1,432万円』
　　　　　　　　・・という結論になります。
　　　　　　　　（妻の必要額はここでは無関係）

　　　・現状診断資料「妻が現在死亡した場合　
　　　　　　　　　　　　　　キャッシュフローグラフ」　　

　　　　　私が亡くなったほうが
　　　　　貯蓄残高が多いのはなぜですか？　　
　　　　　私が亡くなると夫は遺族厚生年金を
　　　　　もらえると言うことでしょうか？
　　　　　それとも子どもと暮らすので
　　　　　もらえないのでしょうか？
※Ｓさん夫婦は共稼ぎで、
　　　　　　　　収入は夫の方が多い・・です。
　　　　　　　　・妻が亡くなれば遺族は夫と子です。
　　　　　　　　・夫が亡くなれば遺族は妻と子です。
　　　　　　　　後者よりも前者の一生の方が、
　　　　　　　　収入が多いので貯蓄残高が
　　　　　　　　多くなるのは当然のことです。

　　　　　　　※遺族年金
　　　　　　　　これは・・母子家庭には手厚く、
　　　　　　　　父子家庭には残酷な制度に
　　　　　　　　なっています。
　　　　　　　　Ｓ家の場合・・
　　　　　　　　夫死亡後の妻子の遺族年金等総額は
　　　　　　　　（遺族年金と老齢年金の合計）
　　　　　　　　約6,784万円・・です。
　　　　　　　　妻死亡後の父子の遺族年金等総額は
　　　　　　　　（遺族年金と老齢年金の合計）
　　　　　　　　約2,932万円・・です。
　　　　　　　　すごい差！・・です。
　　　　　　　　ひどい！・・でしょ、日本の制度。
　　　　　　　　妻には手厚く、夫には・・。

　　　・現状診断資料
　　　　　「生命保険　死亡保障　必要額の計算　
　　　　　　夫が亡くなった場合/妻が亡くなった場合」　　

　　　　　10年後の年齢が33歳、34歳のままですが、
　　　　　43歳、44歳の間違えかと思います。　　
※はい、ケアレスミス・・でした。　(^^ゞ

　　　　　住居の箇所ですが（妻が亡くなった場合）、
　　　　　必要額の出し方は
　　　　　住宅ローン残高473万+
　　　　　修繕費1回300万+
　　　　　固定資産税119,240×54年＝
　　　　　14,168,960ではないでしょうか？
※いいえ、ちがいます。
　　　　　　　　上記のように計算する場合でも・・
　　　　　　　　住宅ローンは元本のみで
　　　　　　　　考えてはいけません。
　　　　　　　　利息も上乗せした返済総額を
　　　　　　　　計上する必要があります。
　　　　　　　　それから・・固定資産税ですが、
　　　　　　　　上記の期間は「妻の余命まで」です。
　　　　　　　　おかしくないですか？
　　　　　　　　『妻が亡くなった場合』の話ですよ。
　　　　　　　　老後・・妻が存在しない期間の
　　　　　　　　（この時・・もちろん夫も存在しない）
　　　　　　　　税負担まで考える必要はありません。
　　　　　　　　固定資産税の支払期間は、
　　　　　　　　「夫の余命まで」で考えます。

　　　　　　　※キャッシュフロー表から
　　　　　　　　計算しています。
　　　　　　　　右下の「総合計」の欄の「住居費」の
　　　　　　　　金額は、1,741万円になっています。
　　　　　　　　・夫の余命以降の妻1人期間
　　　　　　　　　　の固定資産税は・・
　　　　　　　　　　12万円×7年＝84万円
　　　　　　　　　　（これ・・計算に入れなくていい）
　　　　　　　　・2回目の補修費は・・300万円。
　　　　　　　　　　（これも計算に入れなくていい）
　　　　　　　　なので・・「妻が亡くなった場合」
　　　　　　　　の今後の住居費は・・
　　　　　　　　1,741万円－384万円＝1,357万円
　　　　　　　　現状診断の資料の数字の根拠は、
　　　　　　　　こういうことです。

　　　・今回再診断と言うことで金融資産の
　　　　　現段階での残高は必要でしょうか？
　　　　　（金融資産の箇所は前回のままです）
※もちろん・・です。
　　　　　　　　最新情報は常に必要です。

　　　・末子が22歳まで夫、妻とも健在のとき、
　　　　　貯蓄と学資保険のみで
　　　　　大学へ通わせることができる
　　　　　という解釈であっていますか？
※キャッシュフロー表から明らかです。
　　　　　　　　子どもの教育費が最もかかる時期、
　　　　　　　　大学へ通わせる・・等々の支出を
　　　　　　　　した上で・・なお、貯蓄残高は
　　　　　　　　2,000万円を超えるレベルで
　　　　　　　　推移します。

なお・・教育資金は学資保険で
　　　　　　　　と考える必要はまったくありません。
　　　　　　　　低利率の今、長期の契約は損
　　　　　　　　なので、むしろやめたほうがいい
　　　　　　　　んですが・・。
　　　　　　　　特に・・おばあちゃんが孫のために
　　　　　　　　やってくれているＪＡの「こども保険」
　　　　　　　　は、まったくの元本割れ！・・です。
　　　　　　　　（もったいない・・）

　　　再診断後家族収入の（7万/月）を
　　　必要保障額に応じて
　　　変更したいと思っております。

　　　宜しくお願い致します。

直接・・面談して説明できないのが、
非常に残念です。

旅行がてら・・盛岡まで来てもらえば
いいんですが、Ｓさん家・・遠いよな～。

福島県双葉町の町民が避難している旧騎西高校を訪れ、声をかける天皇、皇后両陛下＝埼玉県加須市で２０１１年４月８日午後４時６分（代表撮影）