武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2013/03/16

住宅ローン返済中に長期間働けない体になったら

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：生命保険

保険で備えるべきか・・？
そもそも、そんな都合のいい
保険が存在するのか？
費用対効果・・は？

生活設計。

興味深い記事を発見したので、
文章を拝借・掲載します。
※は、私の声。

京都の
『年金重視「FP相談」のプロ』
伊藤俊輔さん　・・です。
　　　　　　　※どのようなポジションの方か？
　　　　　　　　私は分かりません。

所得補償保険は
入院の有無に関わらず、
自宅療養でも保険金を
受け取ることができます。

ただし、1週間や1ヶ月の入院や
働けない状態というのは、
金銭的に大きなリスクとは思えません。
※もちろんです。
　　　　　　　　そんなもののために
　　　　　　　　保険で備えていると、
　　　　　　　　もらうお金よりも
　　　　　　　　払うお金の方が
　　　　　　　　圧倒的に多い！
　　　　　　　　ということになります。
　　　　　　　　（当たり前）

会社員であれば有給休暇がありますし、
健康保険の仕組みに
傷病手当金という
働けない状態であれば
最長1年6ヶ月にわたって、
おおよそ収入の3分の2を
受け取ることもできます。

勤務先によっては、
期間が1年6ヶ月ではなく
2年や3年と長かったり、
収入も3分の2ではなく
80％や85％など多いケースもあります。
ぜひ調べてみてください。

「所得補償保険」は
損害保険会社が扱っています。
ほとんどの商品は
最大1～2年の働けない状態を
カバーするもののようです。

私が知ってもらいたいと思うのは
「長期就業不能所得補償保険」
です。

病気やケガで働けない状態を
カバーする期間は
最大60歳や65歳までです。

そんなにも長い期間にわたって
働けない状態が続くというのは
想像も難しいです。

数少ないデータを見てみると、
亡くなるよりも可能性は
低いように感じます。

でも、亡くなってしまうより
病気やケガで働けない状態が
長期間続くほうが
金銭的リスクは圧倒的に高いです。

具体的には、
亡くなってしまえば、
・住宅ローンが
　　　団体信用生命保険で
　　　いわゆるチャラになる。
・遺族年金が出る。
・加入していた生命保険から
　　　保険金が出てくる。

亡くならずに、
働けない状態で生きてしまえば、
　・住宅ローンの返済は無くならない。
　・遺族年金は出てこない。
　・生命保険も出てこない。
　・自分の生活費と治療費がかかる。

（実際には、健康保険にある
傷病手当金や
高額療養費の多数該当、
　さらには障害年金
　という仕組みもありますが、
　ここでは詳細を
　割愛させていただきます。）
※　え・・？
　　　　　　　　割愛・・するなよ。

入ってくるものは減るし、
出て行くものは増える。　
こういった本当に巨大なリスクに
備えるのが保険の在り方だと考えます。
※もちろんです。

繰り返します。

1週間や1ヶ月の
入院や働けない状態というのは、
金銭的に大きなリスクとは思えません。
※当然です。

ですので、
医療保険は不要だと考えます。
※当たり前！・・です。
　　　　　　　　医療保険に加入しては
　　　　　　　　いけない。
　　　　　　　　お金をたれ流すだけ。

例えば、
3ヶ月を超えてなお働けない状態や
半年を越えてなお働けない状態。

これをカバーする
「長期就業不能所得補償保険」
を知ってもらいたいです。

現在
"長期"就業不能所得補償保険は
2社で取り扱いがあります。
※4社ほどで取り扱っています。
　　　　　　　　1　日立キャピタル損保
　　　　　　　　2　ライフネット生命
　　　　　　　　3　損保ジャパン
　　　　　　　　4　東京海上日動あんしん生命
　　　　　　　　（週刊ダイヤモンド
　　　　　　　　　「プロが奨める順位」）

具体的な商品評価は
このコラムにはそぐわない
と感じています。ご容赦を願います。

個人的には
カスタマイズできる損保商品が
受け入れやすいと感じています。

職場で団体で加入できる
商品ラインナップがあれば、
ぜひ調べてみてください。

補償内容・保険料ともに
かなり有利なケースが多いです。

なお、
「長期就業不能所得補償保険」
は世間的には
まだまだ提案が少ないようです。

いわゆる"来店型保険ショップ"でも
提案には入ってきていません。
※保険ショップでは、
　　　　　　　　不要で手数料の高い保険
　　　　　　　　しか奨めません。

死亡保障・入院保障・がん保障
に比べてニード喚起が1から必要で、
その割に販売手数料が多くない
からだと感じています。
※彼らにとって・・
　　　　　　　　まったく儲からない商品です。

　　　　　　　　私たち消費者とは
　　　　　　　　利益相反関係だから、
　　　　　　　　彼らが奨める商品には
　　　　　　　　入らない方がお得です。
　　　　　　　　（当たり前）

最後に、
自営業者の方々には
有給休暇はもちろんありませんし、

国民健康保険には傷病手当金
という仕組みがありません。

大企業のような福利厚生もありません。

だからこそ、余計に知ってもらいたい
たいせつな補償だと考えています。
※そうですね。
　　　　　　　　自営業の方がマイホーム取得
　　　　　　　　する際には、検討してみたい
　　　　　　　　保険商品です。

　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　費用対効果ほか、しっかり
　　　　　　　　確認してから・・ですが。

　　　　　　　　なにしろ、
『保険加入＝お金を失うこと！』
　　　　　　　　だから、慎重に考えたい。

保険料は、どれだけ払う？
（捨てるお金はいくら？）

日立キャピタルで試算してみました。

受取る保険金月額の上限は、
税込み年収の12分の1の60％
・・だそうです。

なので、保険金月額の目安は、
ザックリ・・と、

1　年収300万円なら15万円。
2　年収410万円なら20万円。
3　年収500万円なら25万円。

で、保険料（捨てるお金）月額は・・？

5年ごとに更新して
（保険料が高くなっていく）
60歳まで・・のようです。

1の場合、（円）
30歳：3,165　40歳：5,100　50歳：6,915

2の場合、（円）
30歳：4,220　40歳：6,800　50歳：9,220

3の場合、（円）
30歳：5,275　40歳：8,500　50歳：11,525

結局・・30歳で加入すると、
60歳までに払う保険料（捨てるお金）は、

毎月15万円のコースでは、
200万円弱？

毎月20万円のコースでは、
200万円万円台半ば？

毎月25万円のコースでは、
300万円弱？

ということで、何もなければ
これだけのお金を捨てることを
覚悟の上で加入することになります。

この保険に限らず、
　　　　　保険を検討する際は、
　　　　　このように
　　　　　「捨てるお金の総額」
　　　　　を、まず認識するクセを
　　　　　つけましょう。

　　　　　それが自分にとって、
　　　　　受け入れが可能な
　　　　　金額かどうか？
　　　　　真剣に考えましょう。

参考までに・・

どんな状況になったら、
給付金をもらえるか？

「重度の後遺障害等により
どんなお仕事にも
復帰することができない状態になった」

・・ということです。

これ・・実は、すごく高い
ハードルかもしれません。

『どんな仕事にもつけない』

・・です。

「元々の仕事はできないけど、
　〇〇のようなことならできますよね？
　今回は残念ながら、
　お支払いの対象にはなりません。
　悪しからずご了承ください。」

・・なんて言われて、
2～3百万円を捨てること
・・も、無いとは言えません。

お金を捨てる行為を
開始しようとしています。

「どんな状態の時にもらえるのか？」

徹底的に質問・確認して、

「うん、それなら仮に・・
　2～3百万円捨てることになっても
　やむを得ないな。」

・・と、納得できるようだったら、
ＧＯ！　・・で、いいと思います。

家計改善したい？　

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

『メール顧問会員：受付け停止中』

メール顧問会員に限り、
新規受付けは停止しています。
希望者が相次いで、当事務所の
作業能力を越える状況です。

すべて受け付けると、皆さんに
ご迷惑をおかけすることになるので、
一旦止めさせていただいています。

希望される方は、4/1以降に
あらためて申込みをお願いします。
先着順に受け付けます。

なお、一般の顧問会員は通常通り、
新規受付けをしています。

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当事務所との関係を確認の上、右記へ fpst@axel.ocn.ne.jp

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