武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
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保険料上げ駆込み加入すべき保険は？　はあ？

テーマ： ◇◆◇節約　生活◇◆◇(8398)

カテゴリ：貯蓄

保険料4月から値上げ？
だから・・なに？

銀行にだまされないよーに。
マスコミにだまされないよーに。

自分の頭で考えよう・・生活設計。

日経電子版で
興味深い記事を発見しました。

コメントを添えて紹介します。
※は、私の声。

「保険料上げ間近
駆け込み加入すべき保険はあるか」

保険コンサルタント　後田亨
2013/3/15 7:00

最近、
お客様やマスメディア関係者から

「３月中に保険に
　入っておいた方がいいでしょうか？」

という質問をよく受けます。

４月から、主に貯蓄型保険の
保険料が引き上げられるからです
（保障型の保険でも
　値上がりするものがあります）。
※このような質問・・、
　　　　　　　　一般消費者はしょうがない
　　　　　　　　としても、
　　　　　　　　マスメディア関係者の場合は、
　　　　　　　　「本当に困ったものだ・・。」
　　　　　　　　と、いつも思います。

　　　　　　　　『保険は皆が加入するもの』
　　　　　　　　『目的別貯蓄は保険商品で』

　　　　　　　　・・などという前提で、
　　　　　　　　特集記事が組まれたりします。

　　　　　　　　企画担当者があらかじめ、
　　　　　　　　特集記事のストーリーを
　　　　　　　　決めてかかります。

　　　　　　　　そういう前提で、
　　　　　　　　記事にするコメントを
　　　　　　　　求められたりしますが、
　　　　　　　　お断りしています。

　　　　　　　　当たり前です。
　　　　　　　　保険業界に洗脳された企画で、
　　　　　　　　保険業界の望むような結論に
　　　　　　　　導くような特集記事のお手伝い
　　　　　　　　ができるわけがありません。

　　　　　　　　マスコミ自身がいつまでも
　　　　　　　　保険業界に洗脳されていては、
　　　　　　　　消費者をミスリードします。

結論からいえば、私は
「急いで加入しておいた方がいい
　　貯蓄型の保険商品は特にない」
と考えています。
※当たり前。

現時点でも
さして魅力的ではないからで、
早めの加入が相対的に有利かどうかは
重要ではないのです。
※当たり前。
　　　　　　　　そもそも、保険で貯蓄を
　　　　　　　　してはいけない。

今回の保険料引き上げは、

将来の年金や満期金などの支払いに備え、
保険料を積み立てる際に適用される
利率が切り下げられたことが
原因になっています。

運用環境の悪化により、
積立部分のお金を低い利率でしか
増やしていけなくなるので、

保険会社があらかじめ
保険料を多めにいただいておく、
というわけです。

例えば、アフラックの
「個人年金保険」の保険料は
右の表のように改定されます。
※表は省略。
　　　　　　　　保険料が5～10％
　　　　　　　　値上がりする内容。

　　　　　　　　そもそも、保険で貯蓄するのは
　　　　　　　　まったくお得ではないのだから、
　　　　　　　　「表」なんて見る必要なし。

繰り返しになりますが、

だからといって
「現行の保険料のうちに
　加入しておいた方がいい」
とは思いません。
※当たり前。

個人年金保険の貯蓄性については、
昨年９月21日付の
「個人年金保険に
　入っていれば本当に安心なのか」
で検証した通りです。

おさらいをしておくと、35歳女性が
60歳までに毎月１万円の
個人年金保険で積み立てた場合、

生命保険料控除による
税負担の軽減効果を加味しても
利回りは0.9％程度、

40歳男性の場合は
0.7％弱どまりでした。
※その程度のこと。

10年物国債の利回りが
0.6％台であることを考えると、
２倍以上の長期にわたって
資金が拘束されるにしては
低い水準だといえるでしょう。
※その通り。

しかも、契約後
数年間は元本割れが続くのです。

そんなリスクを取ってまで
加入する意義はないと思います。
※当たり前。
　　　　　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。

こうした説明をすると、
「それでは、どうすればいいのですか」
と困ってしまう方も少なくありません。
※困ることは無い。

マスメディアの方からも
「何かしら『お薦め』の商品を挙げて
　　いただかないと記事になりません」
と言われることもあります。
※このへんの発想が、
　　　　　　　　マスコミの困ったところです。

　　　　　　　　洗脳された浅はかな頭で、
　　　　　　　　特集を企画して、
　　　　　　　　当初からストーリーを
　　　　　　　　決めてかかってはいけない。

株式投資などと違い、
保険は将来受け取れる金額が
分かる金融商品です。

この点を評価している方から
相談や取材を受け、
「魅力的な商品はない」
と答えてしまうと歓迎されないのです。

しかし、私は
「そうはいっても、
　何かいい商品があるはずだ」
という思い込みが怖いと感じるのです。
※当然です。

むしろ
「お金を増やすのに
　特段優れた方法はない」
という現実を受け入れることが
大事だと思います。
※当たり前。

仕事柄
いろんなお客様にお会いしますが、

金融機関の推奨商品を
担当者の提案通りに買って
「いい思い」
をしている人など少数派です。
※当たり前です。

逆に、痛い目に遭っている人なら
珍しくも何ともありません。
※ほぼ全員・・。

おそらく
「失敗する方法」
だけはたくさんあるのです。
※残念ながら・・
　　　　　　　　それを奨めているのが、
　　　　　　　　主に銀行や保険屋さん。
　　　　　　　　時にマスコミもお手伝い。

実際、
お金がたまっている人が、誰しも
保険やその他の金融商品の活用に
秀でているわけではありません。
※もちろん全く違う。

そういう人は多くの場合、
（１）高収入である
（２）収入はそれほど高くはないが浪費しない
（３）高収入なうえに浪費しない
--のいずれかに該当する気がします。
※色々な方の生活設計を
　　　　　　　　してきている結果から、
　　　　　　　　上記のような分け方では
　　　　　　　　（2）と（3）が、「そういう人」
　　　　　　　　だと感じています。

　　　　　　　　これだけのことなんです。
　　　　　　　　「お金が貯まる方法」・・って、
　　　　　　　　実にシンプルなんです。

　　　　　　　　銀行や保険屋さんや、
　　　　　　　　あるいはマスコミも含めて、
　　　　　　　　彼らの話に
　　　　　　　　踊らされてはいけません。

もちろん、
中には運用で大きな利益を
あげている人もいますが、

時間や労力のかけ方が
本業のかたわらでできる範囲を
超えているような人のケースは
参考にならないでしょう。
※当たり前。

既に様々な媒体で
書かせてもらっていることですが、
私が知る限り、

保険会社で働く人たちが
貯蓄型商品の値上がりのニュースに
反応して個人年金保険などに
「駆け込み」加入していたのは
1996年４月の利率変更前が
最後だったように思います。
※「お宝保険」かどうかの
　　　　　　　　境目の時期・・。

　　　　　　　　ついでなので言っておきます。

　　　　　　　　「お宝保険なので、
　　　　　　　　　大切に継続・保有しましょう。」

　　　　　　　　という専門家の助言をよく聞きますが、
　　　　　　　　（この記事の筆者も同様発言）
　　　　　　　　それは、生命保険の範囲内
　　　　　　　　という狭い範囲で考えた場合は
　　　　　　　　確かにその通り・・です。

　　　　　　　　ところが、もっと広い範囲で
　　　　　　　　人生を考えた場合・・
　　　　　　　　つまり、ライフプランニングを
　　　　　　　　しっかり考えた場合は、
　　　　　　　　違う結論になります。

　　　　　　　　実際・・半数以上の人は、
　　　　　　　　解約してお金にした方が
　　　　　　　　確実にお得・・です。

　　　　　　　　住宅ローンを返済中の人や、
　　　　　　　　その他の借金を返済中の人は、
　　　　　　　　お宝保険を継続するよりも、
　　　　　　　　解約して現金にして、
　　　　　　　　借金返済にあてた方が
　　　　　　　　生活設計上はお得になります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　なぜか？
『貯蓄利息＜借金利息！』
　　　　　　　　だからです。
　　　　　　　　遠い将来の貯蓄利息よりも、
　　　　　　　　今目の前の借金利息の方が、
　　　　　　　　圧倒的に大きい・・んです。

　　　　　　　　ならば、お宝保険を解約して
　　　　　　　　お金にして、借金をできるだけ
　　　　　　　　減らした方が、確実にお得♪
　　　　　　　　・・ということになります。

『お宝保険は解約した方がお得』
　　　　　　　　・・な人は、けっこう多い。

　　　　　　　　狭い範囲で物事を考えると
　　　　　　　　見えてこないことが、
　　　　　　　　色々な分野でよくあります。

私は加入のタイミングも含め、
いまどき保険で
お得な貯蓄商品など探すのは
「時間のコスト」
も高くつく、と考えていい
のではないかとみています。
※当たり前。
　　　　　　　　そもそも・・「保険で貯蓄」
　　　　　　　　しようと考えてはいけない。

家計を改善したい？　

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

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