武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

〇メール顧問会員のＫさん（30代）
（相談：ライフプランニング）


9/26（木）、現状診断 終了！





今日の記事の続き・・です。



今回のメールには、
大切な論点が2つありました。

1　住宅取得の目安：『生涯住居費総額』

もうひとつの論点が・・

2　「老後のため、有利な保険で貯金？」




Ｋさん夫妻が加入している保険は・・

夫

1　東京海上日動　：　終身保険
　　　払い済み保険料　462万円
　　　死亡保険金　　　　742万円
　　（元本462万円で280万円ゲット？
　　　収益率60.6％だから超お得？）
※これどうする？　問題・・です。

妻

2　ジブラルタル　：　終身保険
　　　保険料：月14,750円、年177,000円
　　　払込期間40年、保険料総額708万円
　　　死亡保険金：1,000万円
　　（元本708万円で292万円ゲット？
　　　収益率29.2％だから超お得？）
※これも同じく問題・・です。

3　ジブラルタル　：　定期保険
　　　保険料：月1,941円、年23,292円
　　　払込期間15年、保険料総額約35万円
　　　死亡保険金：1,000万円
　　（元本35万円で965万円ゲット？
　　　収益率275.7％だから超お得？）
※掛け捨てで安く保障確保・・は
　　　　　　　　いいんですが、これは
　　　　　　　　四角形の保険で効率が悪い。
　　　　　　　　同じ掛捨てでも三角形の
　　　　　　　　収入保障保険が合理的。
　　　　　　　　とっととやめたい。

4　ジブラルタル　：　医療保険
　　　保険料：月3,475円、年41,700円
　　　払込期間40年、保険料総額1,658,700万円
　　　入院：5,000円/日
※165万円も貯蓄があれば、
　　　　　　　　余裕で何十回で入院できます。
　　　　　　　　保険料（捨てるお金）がもったいない。
　　　　　　　　とっとと解約したい。





で・・


Ｑ
終身保険は貯蓄としてお得・・か？

Ａ
まったくお得ではない。
終身保険には加入しない方がいい。
（当たり前）




理由1
世の中に・・『うまい話は無い！』

定期預金100万円で
1年後にもらえる利息は約250円です。

多かろうが少なかろうが、
これが現在の日本の標準です。

ところが
ジブラルタルの終身保険では、
「40年間で元本708万円を払って、
　292万円もゲットできます。
　収益率なんと29.2％！です。」

・・と、言っています。
Ｋ家の妻は「絶対お得♪」と思って
大切に継続しようとしています。

おバカさんです。　（失礼！）

100万円・・1年で250円の時代に、
40年以降とは言いながら、
708万円・・で292万円が得られる
という話です。

うまい話・・です。

が、世の中にうまい話は無いんです。

保険屋さんに質問してみましたか？

「どうやってこんなすごいことが
　できるんですか？
　具体的な方法を教えてください。」

「こんなお得な保険で毎年支払って
　いって、お宅の会社は大丈夫ですか？」

確実に儲かる方法はありません。

もちろん保険屋さんにだって、
確実に儲かる方法はありません。

そして・・これは、
一保険会社の約束事です。

この会社がおかしくなれば、
約束も何もあったものではない。

40年って、非常に長いですよ～。
どんな環境変化が起こるか
分かったものではありません。

もし・・破たんしてしまえば、
貯蓄性の高い保険ほど、
大きな被害を蒙ります。

過去の例からも、
のきなみ元本を大きく割り込みます。
（当たり前）



理由2　
『貯蓄利息＜借金利息！』

Ｋ家ではこれからマイホームを
取得しようとしています。

当然、住宅ローンを
利用することになります。

仮に2,000万円を借りた場合の
利息はいくらか？
ザックリと、800万円・・です。

住宅ローンの返済をしながら
終身保険や個人年金や学資保険などで
何かの積立てをしている人がいますが、

これは、生活設計の観点からは、
非常におかしなことです。

ローンの利息負担で、
大きな損を繰り返しています。

なぜか？

『貯蓄利息＜借金利息！』
だからです。


下のグラフは・・
住宅ローンの繰上返済の効果を
説明しているモノ・・です。



融資額：2,000万円　金利：2.4％　
返済期間：30年　返済月額：77,988円
利息総額：8,077,653円


100万円を繰上返済すると、
元金はもちろん減るけど、
利息がどれだけ節約できるか？

同じ100万円でも・・
繰上返済の時期によって
効果がちがってきます。

時期が早いほどお得♪
・・なことが、はっきり分かります。

〇節約利息額
1年目　：　95万円
5年目　：　78万円
10年目：　58万円
15年目：　40年目
20年目：　25万円
25年目：　11万円

100万円を元金に・・
95万円ゲット！・・とか、
78万円ゲット！・・とか、
そんなことができる金融商品が
あるでしょうか？
（あるわけがない！）

25万円ゲット！・・だって、
11万円ゲット！・・だって、
そう簡単なことではありません。

しかもリスク無し！・・です。

怪しい終身保険なんかとは、
まったく比べものになりません。


「住宅ローンの繰上返済は、
　最強の金融商品！」　 ・・です。

借金をしないことが、
最強の資産運用なんです。
（保険に加入しないことと双璧）

借金がすでにあれば、
できるだけ減らすことが、
最強の資産運用なんです。

生活設計の観点からは、
そういうことが分かります。


終身保険でチンタラやってる場合？
学資保険でチンタラやってる場合？
個人年金でチンタラやってる場合？

そんなお金があったら、
借金を無くしよう、
借金をできるだけ減らそう。

業者にだまされたままでいては
いけない。

目を覚ましましょう。