武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2013/10/29

学資保険vs住宅ローン勤務先共済vs収入保障保険

カテゴリ：ライフプラン

それぞれの戦い、
きちんと理解しよう。

自分の頭で考える・・生活設計。

初めての方から、
メールをいただきました。

武田様へ

初めまして、
〇〇県在住のＴと申します。

ブログを毎日楽しみに
拝見させていただいております。

過去のブログを拝見させていただき、
目から鱗が落ちる思いがしました。

医療保険は、
主人（40ウン歳）・私（20ウン歳）
それぞれ
アフラックの保険に加入しており、
※おバカさんです。（失礼！）
二人で毎月
1万円支払っていたのですが、
※おバカさんです。（失礼！）
両方とも解約しました。
※あ・・　おりこうさんです。

おかげさまで浮いた１万円を貯金に
回すことができるようになりました。
※よかった、よかった。

〇歳の息子のために、
アフラックの学資保険
（300万円・
　10歳払込済・月々20,940円）
に加入しており、
※おバカさんです。（失礼！）
18歳満期での戻り率は119.3％です。
※だからどうした？
　　　　　　　　・・ということです。

　　　　　　　　18年もかけて、
　　　　　　　　たった・・19.3％です。

現在解約すると、
元本割れしてしまうため、
夫が解約に応じてくれません。
※おバカさんです。（失礼！）

過去のブログを拝見したところ、
学資保険は即解約すべき
だと知りましたので、
その記事を見せたのですが
それでも納得してくれません。
※おバカさんです。（失礼！）

特に、
現在住宅ローンを返済中ですので、
※住宅ローンを返済中なら
　　　　　　　　なおさら、長期間の貯蓄を
　　　　　　　　してはいけない。

今、学資保険を解約すれば、
払込金額より4万円減った
44万円が返ってくるので、
※4万円を損して・・

それを繰上返済すれば
約19万円の利息減となり、
※19万円を得して・・
例え4万円損したとしても、
15万円の得になります。
※最終的に15万円の得！
　　　　　　　普通に正しい行動・・です。

ただ、
息子のために積み立てていた
44万円が無くなるため、

夫は
「これから貯金したとしても
　息子の学費の準備に
　間に合わない、危険だ」
と言います。
※おバカさんです。（失礼！）
　　　　　　　　もともと300万円だけでは、
　　　　　　　　息子の学資の準備には
　　　　　　　　まったく不足です。

特に、
夫が40近くの時に生まれた子なので、
定年までの年数を考えると
不安が強いようです。
※おバカさんです。（失礼！）
　　　　　　　　十分に時間があります。

　　　　　　　　そもそも、「目的別貯蓄」を
　　　　　　　　してはいけない。
　　　　　　　　お金を色分けしてもいけない。
　　　　　　　　敵の思うつぼになる。（当たり前）

　　　　　　　　保険屋や銀行に
　　　　　　　　だまされないよーに。

　　　　　　　　ライフプランニングで・・
　　　　　　　　お金は、総額の推移で捉えよう。

　　　　　　　　マイホーム取得をして、
　　　　　　　　住宅ローン返済をしながら、
　　　　　　　　子どもを育てつつ、
　　　　　　　　なお・・貯蓄が徐々に増えていく、
　　　　　　　　そんなキャッシュフローに
　　　　　　　　なる人生を、きちんと計画しよう。

　　　　　　　　総額を把握しながら、
　　　　　　　　お金を融通させながら・・。

例え元本割れしたとしても、
やはり解約して繰上返済し、
月２万円を新たに貯金にした方が
いいと思うのですが、
※その通り。（当たり前）
私の考えは間違っているのでしょうか・・・？
※まちがっているのは、
　　　　　　　　ダンナの方。

また、夫の職場は〇〇局で
【大型生命共済「きずな」】という
職場の生命共済に加入しています。

3000万円の死亡保障で、
退職まで毎年自動更新
（１年に１回見直し可能）、
月々6450円です。
※3,000万円という保障額が
　　　　　　　　定年退職時点まで必要な
　　　　　　　　ことはあり得ない。

ひまわり生命の収入保障だと、
「毎月20万円プラン
　（非喫煙者健康体・60歳まで）
　　　　　　　　　　　月々5100円　」
ですので、
安くなると夫に説明したのですが、
※こちらにしても・・
　　　　　　　　60歳まで保障が必要なことは
　　　　　　　　普通・・あり得ない。

「ひまわり生命よりも、
　職場の共済の方が安心だと思うし、
　収入保障型は減額していくので不安だ」

といいます。
※おバカさんです。（失礼！）

　　　　　　　　実際の必要保障額自体が
　　　　　　　　減額していくので、
　　　　　　　　それに合わせて保険も
　　　　　　　　三角形で減額していくのが
　　　　　　　　合理的。

　　　　　　　　ただし、職場の共済が1年更新
　　　　　　　　なのであれば、年々減額して
　　　　　　　　いくことを想定して、
　　　　　　　　収入保障保険と同じ条件で
　　　　　　　　比較してみることです。

　　　　　　　　当初3,000万円の保障額が
　　　　　　　　たとえば、毎年200万円ずつ
　　　　　　　　減額していくとすれば、
　　　　　　　　15年で終了します。

　　　　　　　　そのような内容で、
　　　　　　　　保険料がいくらになるか？
　　　　　　　　ザックリ・・算数をしてみよう。

　　　　　　　　保障額3,000万円で6450円です。
　　　　　　　　当初3,000万円と15年後0円の
　　　　　　　　平均は1,500万円です。

　　　　　　　　この1,500万円の時点の掛金は、
　　　　　　　　6,450円×1,500万円/3,000万円
　　　　　　　　＝ 3,225円/月 　・・です。

　　　　　　　　これが15年間の平均の保険料です。
　　　　　　　　収入保障保険で言うところの
　　　　　　　　「保険料」・・です。

　　　　　　　　同じ条件なら、職場の共済の方が
　　　　　　　　掛金が安い可能性が高い・・です。

先生の過去ブログで、
「職場に団体保険が
　ある場合は検討すべき」
とあったのですが、
※その通り。
　　　　　　　　まったく、その通り。

今のままの職場の共済を続けた方が
いいということなのでしょうか？
※職場の共催で毎年計画的に
　　　　　　　　減額していくのであれば、
　　　　　　　　ひまわり生命の収入保障保険より
　　　　　　　　安く済みます。

　　　　　　　　ただし、
　　　　　　　　「減額していくのは不安だ」
　　　　　　　　なんて、おバカさん（失礼！）
　　　　　　　　を言い続けるならダメ！・・ですが。

ちなみに私は専業主婦ですが、
【ライフネット生命　1000万円・
　（20年間※2030年まで）月々977円】
に加入しています。
※おバカさんです。（失礼！）
　　　　　　　　ライフネット生命には、
　　　　　　　　オススメできる保険は無い。

　　　　　　　　ネット生保は安いから・・といって、
　　　　　　　　お金をたれ流してはいけない。

　　　　　　　　977円×12ヶ月×20年
　　　　　　　　＝234,480円

　　　　　　　　23万円も、もったいない・・。
　　　　　　　　何かもっと有効なことに使ったら？

本当は
顧問会員になりたかったのですが、
新規受付停止中とのことですので、
毎日受付再開を
楽しみにお待ちしております。

顧問会員ではないので、お返事は
いただけないと重々承知しております。

おバカさんであることも
重々承知しております。
※文中で、バカバカ
　　　　　　　　・・言ってしまいました。

ですが、
主人の職場の共済である
「きずな」についての情報が少なく、

本当にこの共済が得なのか
調べることができなかったので、
藁にもすがる思いで
メールさせていただきました。
※基本的に勤務先の共済や
　　　　　　　　団体保険などは、かなり
　　　　　　　　お得なものが多い・・です。

　　　　　　　　自分の利用のしかた次第です。

　　　　　　　　一般の保険屋の言う内容で
　　　　　　　　見ることをせず、
　　　　　　　　上記のような要領で、
　　　　　　　　自分で算数をしてみよう。

もし、万が一にでも、
ブログのネタとしてでも取り上げて
いただけましたら幸いです。

お忙しいところ、失礼いたしました。
※久しぶりのおバカ連発！
　　　　　　　　十分にブログネタになりました。

　　　　　　　　読者の方々の参考になる、
　　　　　　　　突っ込みどころ満載の
　　　　　　　　素晴らしいメール・・でした。

　　　　　　　※毎日の情報発信の目的は、
　　　　　　　　「おバカ消費者の目を覚ますこと」
　　　　　　　　「生活設計の意識を持たせること」
　　　　　　　　・・なので、
　　　　　　　　このようなメールは大歓迎です。

家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

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