武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

武田さま

お世話になっております。
メール顧問会員のＨです。

住宅ローンの借り換えについて
相談に乗っていただきたくてメールしました。

借り換えについていろいろ調べたり
考えたりしているうちに、
わけわからなくなってしまいまして。

まず、固定期間なのですが、
１０年、１５年、２０年
・・・どれが良いのでしょうか？
※これは、だれにでも当てはまる
　　　　　　　　正解はありません。
　　　　　　　　それぞれの家計次第です。

武田さんのブログで
「１０年固定で借りていいのは
　１０年間で積極的に
　　　繰り上げ返済できる家のみ」
という記事を拝見しました。
※正確には・・
　　　　　　　　「10年間で返済できる」
　　　　　　　　ではなく、
　　　　　　　　「10年から10数年で返済できる」
　　　　　　　　・・です。

　　　　　　　　10年を越えても、
　　　　　　　　残債はごくわずかになって
　　　　　　　　いるので、問題ありません。

このたび、うちは２００万円ほど
繰り上げ返済をしようと考えていますが、
その後積極的な繰り上げ返済は
できそうにありません。
※そんなことはない。
　　　　　　　　なんのためにキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作ったのか・・？

　　　　　　　　徐々に貯蓄が増えていく家計で、
　　　　　　　　順調に繰上返済をしていく
　　　　　　　　ことが可能です。

　　　　　　　　現状診断の「総評」でも書きました。

　　　　　　　　「住宅ローンは現役中に
　　　　　　　　　完済できるキャッシュフローです。
　　　　　　　　　　　　　（たとえ第2子が誕生しても）」

　　　　　　　　キャッシュフローグラフからは、
　　　　　　　　「現役中」・・どころか、
　　　　　　　　40歳代で完済できそうに見えます。

　　　　　　　　繰上返済の期間短縮効果は、
　　　　　　　　本当に意外なほど大きいもの・・です。

なので、
もっと長期の固定にしたほうが
良いのではないかと思っていました。
※その思いは完全に誤り。

しかし今日、住信SBIネット銀行に
シミュレーションをお願いして
電話したところ、

「残高が1600万(繰り上げ返済後1400万)
　と比較的少ないので、
　固定期間が終わって
　金利が上昇してもダメージは少ないです。」
※その通り。

「いま借りている銀行の
　１０年固定1.6％というは結構低いので、
　　　　　このままでもいいかもしれません。」
※正直・・です。

と言われました。
本当にそうなんでしょうか？
※本当に・・そう。

ちなみにSBIでは
長期の固定金利希望と言うと
フラット３５を勧められました。
※はあ・・？

返済期間：３３年　
借入額：１６３５万　
金利：全期間２．０８８％ (団信込)　
諸費用：５８万
支払総額：２２６８万

ということらしいです。
これはどうなのでしょうか？
※なんで58万円も払って、さらに
　　　　　　　　高金利の借金を背負い込むの？

　　　　　　　　おバカさんになってしまう・・。

ちなみに返済期間２０年だと
金利は１．８０８％(団信込)と下がり、
支払総額もだいぶ下がるようですが、
※そりゃあ・・2.088％の高金利
　　　　　　　　に比べたら、1.808％なら
　　　　　　　　支払総額も減ります。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　現在の1.6％なら もっと
　　　　　　　　支払総額が少ない・・よ。
　　　　　　　　（当たり前）

当然
月々の支払いもだいぶ上がるので、
それはちょっとな
・・・と思ってしまったりします。
※今よりも高金利なら、
　　　　　　　　支払額は多くなる。（当たり前）

またいま借りているろうきんに
電話でちらっと
借り換えを考えていると
いうようなことを言うと、

「１．５％までなら下げられますので・・・」

と言われました。
※いい話・・です。

　　　　　　　　お客様をよそに取られたくないから、
　　　　　　　　引き止め策として、
　　　　　　　　提案してきています。

なんだかいろいろな情報で
頭がいっぱいになってしまい、
夫婦で話し合いをしてもなかなか
結論がでません＾＾；
※スタート時点で間違っているから、
　　　　　　　　頭がグチャグチャになる。

「積極的な繰上返済ができない」

　　　　　　　　・・というところからスタート
　　　　　　　　しているから、
　　　　　　　　「諸費用数十万円を払って、
　　　　　　　　　　高金利ローンへの借換え」
　　　　　　　　などという暴挙に走りかけている。

『順調な繰上返済ができる』
　　　　　　　　そんな家計だということを、
　　　　　　　　しっかり認識しよう！

いまの銀行に１・５％まで下げてもらっても、
借り換えするメリットはありますか？
※それは、本当に借換え？
　　　　　　　　ろうきんが引き止め策で
　　　　　　　　金利を下げると言っているのでは？

　　　　　　　　単に金利を下げてもらえるのなら、
　　　　　　　　ありがたくお受けして一件落着！

　　　　　　　　借換えなのであれば・・
　　　　　　　　諸費用など具体的な条件を
　　　　　　　　確認したのちに判断！

借り換えする際の返済期間や
固定期間の決めては何でしょうか？
※だから・・家計だ。

　　　　　　　　ただ、このケースでは
　　　　　　　　借り換えは不要だ。

また繰り上げ返済についても、
もう少し金額を増やしたほうがよいのかな？
と迷っています。
※貯蓄が最低・・いくらあればいいか？
　　　　　　　　200万円とか300万円とか・・
　　　　　　　　その金額を残しながら
　　　　　　　　何度も何度も・・
　　　　　　　　順調に繰上返済していきたい。

もちろんその家の考え方による、
ということなのでしょうが・・・。
※「考え方」以前に、
　　　　　　　　「家計」がどうなのか？・・だ。

　　　　　　　　そのための資料ができている。
　　　　　　　　現状診断でキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作成した。

　　　　　　　　我が家だけの「伝家の宝刀」だ。
　　　　　　　　しっかり活用しよう！

なにかアドバイス、
ヒントをいただけるとうれしいです

よろしくお願いいたします。