武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2014/06/11

マイホーム取得計画はお化粧では済まない

カテゴリ：マイホーム

根本的な部分から考えよう。

自分の頭で考える・・生活設計。

〇メール顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

3/26 に、現状診断が終了。
6/4 に、住宅取得シミュレーションが終了。

Ｓ家の概要

家族　：　3人家族。
　　　　　30代会社員の夫、
　　　　　30代の妻（数年後から働く）、
　　　　　赤ちゃん。

住居　：　賃貸（6万円/月）

貯蓄　：　243万円

負債　：　なし。（素晴らしい♪）

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　夫　　　 587万円　　　　386万円
　　　　妻　－3,387万円　－3,417万円
　　　　－（マイナス）は不要ということです。

《現状診断時点のキャッシュフロー》

老後のお金を現役時代に戻してあげたい、
・・そんなキャッシュフローです。

《住宅取得後のキャッシュフロー》

ご本人が希望する土地建物のサイズでは、
家計に大変な負荷がかかります。

マイホーム取得金額をサイズダウン
する必要があります。

メールをいただきました。

FPステーション
※当事務所の名前は・・
　　　　　　　　「エフピー・ステーション」で、
　　　　　　　　「ＦＰステーション」ではない。
　　　　　　　　他人の固有名詞を勝手に
　　　　　　　　略してはいけない。　(^^ゞ
武田様
佐々木様

メール顧問会員のＳです。

住宅取得シミュレーション
ありがとうございました。

建築価格のボリュームを
下げなければいけないという結果で、

いただいたキャッシュフローを
いじりながら色々試していたところ、
問題に気付いてしまいました。

まず、その問題ではないことですが
お聞きしたいこととして、

１．武田様に設定し直して頂いた予算を
　　変えない状態で
　　最初のリフォーム費用を
　　5年先延ばしにすると
　　赤は解消されたのですが、
　　それでピンチは脱した
　　と考えて宜しいのでしょうか？
※そういう問題ではない。

　　　　　　　　そういうテクニカルな問題ではない。
　　　　　　　　貯蓄残高が超低空飛行でカツカツで、
　　　　　　　　リスクが高い状態が続くことは
　　　　　　　　何ら改善されない。

２．ピンチを脱したと仮定して、
　　繰上げ返済はしていける家計でしょうか？
　　退職金で一括返済まで待つ
　　ことになりますか？
※定年退職時点まで
　　　　　　　　リスクが高い状態が続くことは
　　　　　　　　何ら変わらない。
　　　　　　　　このままでの繰上返済は無理！
　　　　　　　　（当たり前）

３．色々数字を変えてみたりすると、
　　赤にはならないが
　　貯蓄額が100万前後で増えていかない
　　状態になったりもしますが
　　そうなると死亡保障必要額は変わりますか？
※もちろん変わる。

　　　　　　　　・・が、貯蓄残高が100万円前後で
　　　　　　　　推移する計画で、
　　　　　　　　「マイホーム取得へＧＯ！」
　　　　　　　　・・は、あり得ない。
　　　　　　　　（当たり前）
　　そうならなくとも住宅取得することで
　　変わりますか？
※住宅取得で、
　　　　　　　　死亡保障必要額が変わるのは、
　　　　　　　　当たり前のこと。
　　というより
　　そうなるなら住宅取得は無謀ですか？
※いつも言っている。

　　　　　　　　住宅取得をしてローン返済しながら、
　　　　　　　　なお・・貯蓄をしていける、
　　　　　　　　そのような計画でなければ、
　　　　　　　　そのマイホーム取得は無謀！！
　　　　　　　　数十年間・・リスクを背負う人生になる。
　　　　　　　　（当たり前）

４．自己資金を増やす為に
　　親から援助にプラスしていくらか
　　借りることが出来たらとも考えましたが、
　　そうなるとその分は
　　住宅ローンより返済の融通はきくとしても
　　親が元気なうちに
　　完済することが望ましいと思うので
　　結局親と銀行への二重ローンのようになり、
　　得策ではないと思いますか？
※無利息な分がお得なだけで、
　　　　　　　　何の対応策にも、
　　　　　　　　解決策にもならない。
　　　　　　　　（当たり前）

長々とすみませんが、
お聞きしたいことは以上です。
※色々な小細工やテクニカルな
　　　　　　　　一時しのぎをしても、
　　　　　　　　基本的な解決策にはならない！

　　　　　　　　結局、私のアドバイスが
　　　　　　　　伝わっていなかったようです。

　　　　　　　　シミュレーションを作ってみて、
　　　　　　　　私がアドバイスしたのは、
『予算オーバーだ！』
　　　　　　　　・・ということです。
　　　　　　　　基本的なこの一点だけ。

　　　　　　　　人生を真剣に考える時は・・

　　　　　　　　表面的なお化粧の事をどんなに
　　　　　　　　一生懸命考えたり工夫したりしても
　　　　　　　　何の解決にもならない。

　　　　　　　　根本的な骨格や筋肉の部分を
　　　　　　　　しっかり考慮・検討しよう。

　　　　　　　　予算オーバーなんだから、
　　　　　　　　その予算を縮小すればいい。
　　　　　　　　（簡単だ）

　　　　　　　　「土地100坪で1,200万円」

　　　　　　　　・・って、100坪も必要か？
　　　　　　　　50坪で 600万円の土地でいいんじゃ？

　　　　　　　　「建物34坪で2,040万円」

　　　　　　　　今・・家賃6万円で賃貸住まいだけど、
　　　　　　　　どの程度の間数・広さだろう？
　　　　　　　　少なくても一戸建て住宅よりは
　　　　　　　　かなり狭いと思われる。

　　　　　　　　新築建物は30坪とか28坪とかでも、
　　　　　　　　今よりは十分に広い。
建物は28坪で約1,700万円。

　　　　　　　　シミュレーション時点より
　　　　　　　　940万円もサイズダウンできる。
　　　　　　　　・・ということは、これにともなって
　　　　　　　　諸費用も減るし、
　　　　　　　　住宅ローン融資額も減る。

　　　　　　　　イニシャルコストで
1,000万円以上もコストカット できる。

　　　　　　　　ランニングコストも・・
　　　　　　　　住宅ローン融資額が
　　　　　　　　1,000万円以上も減るのだから、
　　　　　　　　返済額も大幅に減り、
　　　　　　　　かなりのコストカットになる。

　　　　　　　　これなら、
　　　　　　　　住宅取得しても見通しが立ちそう・・
　　　　　　　　ということになる。

　　　　　　　　これが、生活設計。

そして問題は、私（夫）の給与のことです。

現在賃貸なので
住宅手当が2万付いていますが、
住宅取得した場合はそれは無くなりますので
年間24万の減になり、
※それを先に言ってくれ！(^^ゞ

子供の扶養手当もおそらく
大学卒業まで扶養しているかと思うのですが
その時点から年間約9万の減になります。
※それを先に言ってくれ！(^^ゞ

この情報は伝えていなかったと思うので
申し訳ありませんでした。

この減額をキャッシュフローに落とし込むと
あの予算では無理でした…。
※当たり前。
　　　　　　　　ただし、上記のように計画すれば、
　　　　　　　　これらの「減額」は大したことではない。
　　　　　　　　気にしなくていい。

　　　　　　　　大いに気にしなくてはならないのは、
『予算オーバー！！』
　　　　　　　　・・の方だ。

妻には家は諦めると言われましたが、
※あきらめる必要はない。

　　　　　　　　上記のように骨格部分をしっかり
　　　　　　　　考えることで、
　　　　　　　　きちんと生活設計も考慮した、
　　　　　　　　リスクの少ない・・
　　　　　　　　マイホーム取得が可能になる。

少し抵抗したいので、
建築価格や取得年数など他にも考え直して
ヒアリングシート記入しますので
宜しくお願いします。
※その前に・・
　　　　　　　　この記事をしっかり読んで、
　　　　　　　　その意味を理解しよう！

家計改善したい？
きちんと生活設計したい？

なら・・（できるだけ）
1　生命保険に加入しない！
2　借金をしない！
3　経費を払わない！

これだけでいい。すごくかんたん。
見違える人生になる。

『うまい話は無い』
『「常識」は業界が作っている』
『専門家の足し算で、
　　　人生設計はできない。』