武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

カテゴリ

健康

(6)

バックナンバー

2025/12
2025/11
2025/10

2025/09
2025/08

カレンダー

2016/01/25

ガンガン繰上返済すると損をする？

カテゴリ：ライフプラン

住宅ローン、
積極的な繰上返済で損をする？

住宅ローン控除は減るし、
生命保険の必要額は増えるし、
・・って、ホント？

〇メール顧問会員のＳさん（30代）
（相談：ライフプランニング）

2015.9.3　現状診断・・終了。

生活設計シミュレーション
『住宅ローンの積極的繰上返済』
・・が、
本日（2016.1.25）終了しました。

現状診断時点からの変更点は・・

・従来の生命保険を解約
　（「住宅ローン返済を
　　　しながら保険で貯蓄」
　　というおバカをやっていた）
・妻の働く期間を短縮
　（現状診断でキャッシュフロー
　　に余裕がありそう
　　　　　　なことが判明したので）
・新たに収入保障保険に加入
　（積極的な繰上返済で、
　　自己資金が少なくなるため、
　　ある程度の死亡保障が
　　必要になりそうなので・・　）

その結果・・
住宅ローンは、あとわずか
6年で完済できてしまいます。

以後の人生で、ローン返済はありません。
精神衛生上、非常に好ましいです。

積極的な繰上返済の効果は・・

〇短縮期間　278ヶ月　（約23年）
　　　　　35年返済が約12年で完済できて
　　　　　しまいます。
　　　　　以後の人生、返済から解放されます。

　　　《　注意事項あり！　》
　　　　　現在の住宅ローンは「変動金利」です。

　　　　　これは、まずい！
　　　　　生活設計も何もできない。

　　　　　今回のシミュレーションから・・
　　　　　元々Sさんに最適な住宅ローンは、
　　　　　12年程度で完済できそうなので、
　　　　　「10年固定35年返済」
　　　　　だということが分かります。

　　　　　「あと・・たった6年で完済できる」
　　　　　とは言うものの、
　　　　　「まだ6年もあります。」
　　　　　その間に金利が跳ね上がったら・・
　　　　　と思うと、不安にかられます。

　　　　　・・とも、思われますが、

　　　　　積極的な繰上返済を毎年のように
　　　　　繰り返すわけなので、
　　　　　元本はどんどん減っていきます。

　　　　　仮に金利上昇があったとしても、
　　　　　残り少ない元本に対しての利息です。
　　　　　大した被害にはならないと思われます。

　　　　　なので、このままでOK。

　　　ただし・・
　　　積極的な繰上返済をするならOK、
　　　そうではなく、のんびり繰上をするのなら、
　　　変動金利から短期固定金利ローンに
　　　借換えをするのが先！　・・です。

〇節約利息　：　175万円

　　　消える「住宅ローン控除」額計は、
　　　108万円になるので、

　　　175万円　－　108万円　＝　67万円

　　　得するお金は意外に小さく、67万円です。

　　　さらには、
　　　積極的な繰上返済では・・
　　　貯蓄が少なくなるので死亡保障必要額が
　　　発生してくることになります。

　　　Sさんは、
　　　収入保障保険で年5万円、約20年間を
　　　設定していました。

　　　5万円　×　20年　＝　100万円

　　　ほぼこのままキャッシュフロー表に
　　　載せています。

　　　もし、この通りだとしたら・・
　　　67万円の収入を得て、
　　　100万円の支出をする、・・ということで、
　　　繰上返済したおかげで損をする
　　　結果になってしまいます。

　　　やらない方がいい・・という結果に。

　　　ところが・・実は、
　　　収入保障保険についての
　　　Sさんの設定は非常に過大です。

　　　今回の死亡保障必要額の計算結果は、
　　　妻は依然と同じくまったく不要ですが、
　　　夫は・・
　　　現在2,550万円、10年後270万円、
　　　なので、
　　　「必要額2,500万円、期間10年」
　　　・・で、
　　　各社比較してみてください。

　　　かなり少ない保険料になります。

　　　結局、積極的な繰上返済をした方が、
　　　生活設計上・・お得♪　
　　　ということになります。

　　　なによりも・・
　　　「もうこれからは返済しなくていい♪」

　　　この解放感が、たまりません。

《　Ｓ家の概要　：　現状診断時点　》

家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代パートの妻、
　　　　　幼児と赤ちゃん　・・の、4人家族。

相談　：　住宅ローン、生命保険。

収入　：　　　　収入　　　　　手取り
　　　　　夫　　610万円/年　　511万円/年
　　　　　妻　　　85万円/年　　　85万円/年

住居　：　一戸建てマイホーム

貯蓄　：　1,405万円

借金　：　住宅ローン2,150万円　Ｈ25年
　　　　　変動金利0.725％　35年返済
　　　　　毎月：57,975円　残：1,803万円
　　　　　繰上返済5回実施（1回14～140万円）

生命保険料　：　35.52万円/年
　　　　　　　継続した場合の保険料総額：888万円
　　　　　夫　
　　　　　　・ソニー生命　収入特約付き変額終身保険
　　　　　　・ソニー生命　特約付き総合医療保険（終身）
　　　　　　・アフラック　　特約付き医療保険（終身）
　　　　　妻
　　　　　　・無し
　　　　　子
　　　　　　・ソニー生命　学資保険
　　　　　　・かんぽ生命　学資保険
　　　　　子
　　　　　　・ソニー生命　学資保険

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　　　　夫　　　945万円　　－1,206万円
　　　　　　　妻　－6,406万円　－5,115万円

　　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　　　　を引いた結果なので、
　　　　　　　－（マイナス）は不要ということで、

　　　　　　　妻はまったく不要。
　　　　　　　夫は現時点で945万円必要だが、
　　　　　　　3～4年でゼロ（不要）になる。
　　　　　　　（下図参照）

　　　　　　　ま・・長い目でみれば、夫婦とも
　　　　　　　現在も将来もほぼ不要ということ。

　　　　　　　幼児と赤ちゃんがいても不要です。
　　　　　　　健全な家計なら、当然のこと。

　　　　　　　保険屋さんにだまされないように・・。

　　　　　　　「子どもが独立するまでは
　　　　　　　　　　生命保険が必要だ。」

　　　　　　　・・などという『常識』は、
　　　　　　　保険販売のために業界が作った
　　　　　　　ものに過ぎない。

借金は早く返した方がいい　・・っと。

〇商品販売をしない。　
〇しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　質問希望？　》　ブログ右「キーワード検索」をどうぞ。
「キーワード検索」に言葉 ⇒ 「このブログ内」 ⇒ 「検索」。