武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

2016/7/27　「もうかる家計のつくり方」
家計再生コンサルタント
横山光昭さんという人のお話。
　　　　　　　※この・・「もうかる家計」という
　　　　　　　　タイトルには違和感を覚えます。
　　　　　　　　いかにも業界人の発想という感じで、
　　　　　　　　どうも・・引っかかります。

「マイホームを買うなら、頭金を
　できるだけたくさん入れてローンを
　少なくし、早く返すべきですよね！」。

こう言いながら威勢よく相談にこられたのは
会社員のＫさん（51）と専業主婦の奥さん
（40）ご夫婦です。

定年まで10年を切ったので、
今のうちにマイホームが欲しいとのこと。

貯蓄3000万円のうち2500万円ほどを頭金にし、
借入額を少なくして早期返済を目指したい
とおっしゃいます。

貯蓄3000万円の大半は独身時代から
ためていたお金で、
退職金も出る（推測1600万円ほど）ので、
老後資金も問題ないだろうと見込んでいるようです。

家族はご夫婦と２歳の娘の３人暮らしです。

おふたりは結婚９年目ですが、
ようやくお子さんに恵まれたということで、
　　　　　　　※晩産・歳の差夫婦・・というケースは、
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみないと、
　　　　　　　　（教育費がかかる時期をチェック）
　　　　　　　　色々な判断が難しい・・。
子どもと暮らす生活環境を整えたいという
気持ちが強いようです。

奥さんはできればもうひとり、
お子さんをつくりたいとも考えています。
　　　　　　　※人1人増えるということは、
　　　　　　　　キャッシュフローに大きく影響します。
住宅購入の際に頭金をたくさん入れ、
ローン負担を減らすという考え方は正論です。

でもＫさん夫婦の家計にとっては、中長期的に
かなりバランスを悪化させる行動だといえます。
　　　　　　　※・・と、言い切れるわけではない。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみて
　　　　　　　　確認する必要があります。
小さなお子さんがいて、
さらにもうひとりと考えているのであれば、
いくら収入が高く貯蓄があるといっても、
老後貧乏まっしぐらの可能性があります。

なぜならＫさんが定年退職を迎えるころ、
お子さんは小学生。
その後、どんどん教育費がかかるからです。

私がライフプラン表を作成したところ、特に不安に
感じたのはお子さんの教育費のことでした。

この予定でいくと
教育資金はショートしてしまう見込みなのです。

しかも、奥さんはＫさんより10歳以上若いので、
老後期間は通常の家庭よりも長くなることが予想され、
資金もその分多く必要になります。
　　　　　　　※その通り。
退職金は1600万円の見込みでＫさん夫婦は
楽観しているようですが、非常に不安が残りました。

Ｋさん夫婦には理想と現実の違いを意識して
いただき、頭金の額を減らす、つまり貯蓄をある程度
手元に残しておくことを検討しました。

そして貯蓄にいそしみ、
教育資金と老後資金のバランスをみながら
繰り上げ返済で住宅ローンの早期完済を目指す
という方針です。

そのためには家計状況を整えることが必須です。

56万円もの収入がある３人暮らしのご家庭なので、
黒字ではありましたが、
支出は膨らんでいて節約はまだまだ可能な家計です。



まずは楽に削減できるところから支出を見直しました。

生命保険は様々な保障が入った主契約に
多くの特約がついた総合保障のアカウント型保険
でしたので、
　　　　　　　※こんなものに加入してはいけない。
必要な保障について再考しました。

保険の３要素である医療・死亡・貯蓄のうち
　　　　　　　※そんな「3要素」は業界が
　　　　　　　　勝手に考えたものです。
「医療」と「死亡」に重点をおく内容のものに入り直し、
支出を減らしました。
　　　　　　　※おいおい。　
　　　　　　　　何を言ってるの？

　　　　　　　　この流れは、普通に・・
　　　　　　　　保険販売代理店の「保険見直し」
　　　　　　　　手続き・・そのもの。

「保険の見直し」 ・・とは、
　　　　　　　　「お金をたれ流す相手を変更する儀式」
　　　　　　　　・・に、過ぎない。

　　　　　　　　保険でお金をたれ流す相手が、
　　　　　　　　この専門家の会社（保険販売代理店）
　　　　　　　　に、変更になるだけのことです。

　　　　　　　　業界の専門家です。
　　　　　　　　しっかり保険販売代理店をやっている。
　　　　　　　　（ネットでも加入できるよう設定している）

　　　　　　　　生命保険料は・・
　　　　　　　　月に39,000円が16，000になって、
　　　　　　　　だいぶ節約できた・・と言っているが、
　　　　　　　　（販売代理店に行くとこうなる）
　　　　　　　　月に16,000円だって、もったいない！

　　　　　　　　生命保険料は多くても月2～3千円。
　　　　　　　　できるだけ早く、ゼロにしよう。

　　　　　　　　保険業者に洗脳されたままで
　　　　　　　　いてはいけない。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。
　　　　　　　　できるだけ早く、目を覚まそう。
通信費は迷わず格安スマホを取り入れ、削減しました。

Ｋさんは年下の奥さんがとてもかわいいようで、
洋服代や化粧品代などが高いことを容認していました。

ここも抑え、奥さんが毎月もらっている小遣いの
なかでやりくりすることにし、
被服費、美容費、日用品費等を削減しました。

食費は財布の中身の減り具合で使いすぎかどうか
判断しているそうで、比較的抑えられています。

それでももう少し節約を心がけたいという
奥さんの努力で、減らしました。

おふたりとも病気はないと話していましたが、
医療費が高額です。

聞けば、ふたりめのお子さんを望んでいるので
不妊治療中とのこと。

今までは自治体の助成金を利用しながら治療を
受けていましたが、
40歳を過ぎると助成金を受けられる回数が減り、
43歳になると助成金を受けることすらできなくなるため、
治療を継続するか否か考えているというお話でした。

時間をかけてご夫婦で話し合い、
後々後悔しないように最低限の治療のみ続け、
あとは自然に任せることにしました。

最後に住居費です。

今まで18万5000円の賃貸に住んでいましたが、
マイホーム購入にあたり頭金を約1500万円いれ、
ボーナス返済なしでローンを組むと、
毎月の返済は11万3000円になりました。

ローンを抱えるリスクはありますが、
支出削減できたことで貯蓄はしやすくなりました。
　　　　　　　※住宅ローンの借入額が少ない方が、
　　　　　　　　リスクが小さくなるし、もっと
　　　　　　　　貯蓄もしやすくなります。

　　　　　　　　もちろん、キャッシュフロー表で
　　　　　　　　しっかり将来を確認した上で、
　　　　　　　　総合的に判断することになります。

支出削減額は合計16万1000円。
　　　　　　　※生命保険を（見直しではなく）
　　　　　　　　清算すれば、もっと削減できます。
今までの黒字分と合わせ、
19万7000円を貯蓄に回せる家計に変わりました。
　　　　　　　※生命保険と住宅ローンの借り方を
　　　　　　　　しっかり吟味してみれば、
　　　　　　　　もっともっと貯蓄に回せる
　　　　　　　　可能性があります。
現状は非常に良好な状態ですが、
将来的な収入については不安が残ります。
　　　　　　　※キャッシュフロー表を作って、
　　　　　　　　不安を払拭しておきたい。
そこで、奥さんの発案で
子どもが幼稚園に入るまでに資格を取り、
いずれは仕事に就くという計画を立てました。

実現すると
Ｋさんが定年後再就職などして収入が下がっても、
貯蓄を保ちながら生活していけるかもしれません。

老後の見通しはかなり明るくなります。

Ｋさんご夫婦のように年齢差のあるご夫婦に
よく出会います。

お伝えしたいのは、経済的に安定しているからと
子どもや住宅にお金をかけすぎると、
将来、自分たちの首が締まってしまうということ。

そして、教育費がかかるころに収入が途絶える
可能性が高いということ。

今はよくても、将来的にどうなるかを見越し、
夫婦で力を合わせていってほしいと思います。
　　　　　　　※業界の専門家の話です。
　　　　　　　　保険を売る人の話です。

　　　　　　　　個別の費目の節約については
　　　　　　　　参考にしてもいいけど、
　　　　　　　　すべてを鵜呑みにしてはいけない。



　　　　　　　※以下は、当事務所の
　　　　　　　　メール顧問会員の一例です。

　　　　　　　　「晩産・歳の差夫婦」・・の事例。

　　　　　　　　2歳の子どもがいるけど、
　　　　　　　　夫婦ともに生命保険は不要
　　　　　　　　・・というケースです。

　　　　　　　　不要なのに保険料年94万円！
　　　　　　　　というおバカさん（失礼！）
　　　　　　　　・・な、事例です。

　　　　　　　　いずれにしても、きちんと
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作成して、
　　　　　　　　生涯を確認しておきたい。

《　S家の概要　：　現状診断時点　》


 　　　　　　　　　　　　　　　

早めに生命保険料ゼロに   ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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