武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。

　　　　　　　※消費者の視点。

「老後の蓄え不十分」、
「伸びる平均寿命」、
「公的年金運用の赤字」

３つのニュースから見える、
私たちの将来のこと

2016.8.31　マネーの達人
岡田 佳久さんという人のお話。

連日、数多くのニュースが新聞やテレビ、
インターネットを通じて私たちに届いています。

個々のニュースを組み合わせて
考えてみることで、
今後、起きうることが見えてくるかもしれません。

今回は、いずれも7月下旬
または最近の3つのニュースを組み合わせて、
今後、起きうることを考えてみたいと思います。

1. 50代、老後への備えが不十分

金融広報中央委員会が実施した
「金融リテラシー調査2016年調査結果」
によると、
　　　　　　　※金融業界と同じ立ち位置の組織です。
　　　　　　　　（金融機関や保険会社等と仲良し）
50代の男女で
「老後の資金計画を立てている」
と回答した人の割合は38％でした。
　　　　　　　※以外に多いですね。
　　　　　　　　思考停止している人
　　　　　　　　（おバカさん）の方が、
　　　　　　　　もっと多いと思っていました。
また、
「老後の生活費に関する必要額を認識している」
と回答した人の割合は54.4％、
　　　　　　　※ホントかな？
「将来年金として受け取れる金額を理解している」
と回答した人の割合は40.3％でした。
　　　　　　　※素晴らしい。

50代になれば、
人生の一つの区切りである60歳に向けて、
目の前に迫っている年代です。

60代以降は50代までの生活と比べると
大きく変化が生じるため、何らかの準備が必要ですが、
　　　　　　　※60代がすぐそこに迫った
　　　　　　　　この時点で、真剣に準備を・・
　　　　　　　　というのは、明らかに遅すぎる。

　　　　　　　　この種の研修を企画する側にも
　　　　　　　　実は問題があります。
　　　　　　　　「生活設計＝リタイアメントプラン」
　　　　　　　　だと思っている人が多い。

　　　　　　　　退職間際で研修しても、
　　　　　　　　対策的には「すでに手遅れ」という
　　　　　　　　ケースが多く、
　　　　　　　　「こういう話をせめて
　　　　　　　　　　10年前に聞きたかった。」
　　　　　　　　という感想が多い。

　　　　　　　　夫婦の生涯を計画する生活設計は、
　　　　　　　　遅くても、家族構成が固まった時期
　　　　　　　　（夫婦と子供2人とか）
　　　　　　　　には、行ないたい。
一方で、住宅ローンの返済・子供の教育費・仕事など、
なかなか目の前に迫った60代以降のことについて、
考える余裕がないのかもしれません。
　　　　　　　※だから、20～30年前に考えたい。

　　　　　　　　20～30年もの期間があれば、
　　　　　　　　たれ流す金額は膨大なものになる。
しかし、気がつけば60歳になっていた。
ということだけは避けたいところです。

大きな変化が生じる時には、事前の準備が
大切であることは言うまでもないでしょう。
　　　　　　　※だから、20～30年前から準備。
「何とかなる？」
と思い、実際に60代・70代を迎えた時に
「こんな筈じゃなかった！」
ということだけは避けたいところですが、
計画なしで果たして上手くいくのでしょうか？

2. 日本人の平均寿命は、
　　　男女ともに過去最高を更新

厚生労働省の調査によると、平成27年の
日本人の 平均寿命 は 男性が80.79歳、
女性が87.05歳 となり、
いずれも過去最高を更新しました。

なお、平均寿命とは
0歳時における平均余命のことを言います。

平均寿命という言葉はよく聞きますが、
平均余命はあまり聞きませんね。

平均余命とは、ある年齢の人々が、あと何年
生きられるかという期待値（平均値）のことです。

平成26年時点での 平均余命 ですが、
次の通りです。

● 50歳　・男性：32.18年　・女性：37.96年
● 60歳　・男性：23.36年　・女性：28.68年
● 70歳　・男性：15.49年　・女性：19.81年
● 80歳　・男性：8.79年　 ・女性：11.71年
平成26年簡易生命表より（厚生労働省）

簡易生命表の見方ですが、
例えば、60歳の人は
男性であれば平均で23.36年（約83歳）、
女性であれば平均で28.68年（約88歳）
まで生きることを意味しています。

したがって、平均寿命よりも平均余命の方が
より実際に近いものだと言えます。

長生きすることは良いことですが、
「生きる」＝「生活する」になりますので
長生きする分だけ「お金」も必要になります。
　　　　　　　※だからと言って、
　　　　　　　　「＝もっと資産が必要」
　　　　　　　　とは、限らない。
霞を食べて生活していくという訳にもいきません。

これは、個人の支出だけでなく、政府も社会保険
などの支出が増加することを意味しています。

3. 公的年金の積立金の運用損益がマイナスに

公的年金の積立金を運用する
年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）は、
2016年4～6月期の運用損益が
5兆2,342億円のマイナスになったと発表しました。

また、2015年度の運用実績は5兆3,098億円の
マイナスとなり、2014年10月の運用改革後の
累計でも赤字になっています。

世界的な株安の影響とともに、
円高基調に変化したことも影響を受けています。

なお、2014年度の収益率は12.27％、
2013年度は8.64％。そして2012年度は10.23％
でしたので、現時点では、大騒ぎするほど
年金資産が大きく目減りしたわけではありません。

年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）は、
2014年10月から、国内外の株式の割合を
これまでの2倍の計50％に拡大しています。

株式投資は債券投資と比べると、
大儲けする可能性もありますが、
一方で、大損する可能性もあります。
　　　　　　　※当たり前。
したがって、今後も収益率は世界経済・国内経済の
影響を大きく受けることになるでしょう。

「投資は長期で見るもの」とGPIFは釈明している
ようですが、将来、年金の積立金が運用によって
大きなマイナスになってしまった場合には、
果たして、誰が責任を取るのでしょうか？

結果として、債券投資よりも収益率が高くなれば、
誰も文句は言わないとは思いますが、
世界最大規模といわている巨大年金ファンド（※）が
上手く運用で立ち回ることができるか？　

も専門家によって意見が分かれるところでしょう。

　　　（※）GPIFの2015年度末の運用資産は約134兆円

少なくとも、私たちの年金積立額は高いリスクと
向き合っている状況です。

そして、
もし、大きな損失を発生させてしまった場合は、
当然のことながら、年金受給額に影響を及ぼす
でしょう。
　　　　　　　※不安をあおっています。
また、平均寿命が伸びることにより、
支給しなければならない年金額も増加していきます。
　　　　　　　※不安をあおっています。
国の借金も1,000兆円を超え、先進国ではGDP比
250％となっており、ギリシャのことを他人事のように
言っている余裕はありません。
　　　　　　　※不安をあおっています。
今よりも公的年金に対する政府の支出を増やす
といった選択肢も難しいでしょう。

3つのニュースから、考えられること
● 老後の資金計画を立てている人は多いとは言えない。
　　　　　　　※いや、意外と多かった。
● 長生きすることで、その分だけ生活費が必要になる。
　　　　　　　※「＝その分の蓄えが必要」
　　　　　　　　とは、限らない。
● 老後の収入の大部分を占める年金は、今後、
　　　どうなるのかが分からない。
　　　更なる政府の支出も、膨大な借金により期待できない。
　　　　　　　※「国が危ない、年金が危ない」・・と、
　　　　　　　　不安をあおっています。

したがって、
昨今、話題になっている「老後破産」が今後、
確実に増加することが予想されます。
　　　　　　　※不安をあおっています。
老後破産を他人事のように考えていませんか？

よく、
「将来、年金は当てにできない。」、
「年金はもらえないのでは？」
と言われる方が多いですが、
本当に実感として落とし込んでいるでしょうか？

将来、「こんな筈じゃなかった」では、手遅れです。

目の前のことも大事ですが、
将来のことも考えておく必要があります。
　　　　　　　※当たり前。

　　　　　　　　だから、定年が迫ってからではなく、
　　　　　　　　結婚して子どもができた時点から、
　　　　　　　　しっかり生活設計をしよう。
国や会社はどこまで面倒を見てくれるでしょうか？
　　　　　　　※不安をあおっています。

　　　　　　　　結局、この人は
　　　　　　　　何が言いたかったんでしょうね？

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　　　　　　　※今日の作業。
　　　　　　　　現状診断 終了予定は9/2（金）。
　　　　　　　　お楽しみに・・。
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生活設計は定年間近じゃ手遅れ！
  ・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて15年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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