武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

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離婚して25年住宅ローン残債1600万払えと
分割払いが複数有るけど住宅ローン通ります？
500万を定期預金に預けるとしたらどこが？
幼児が一人40代夫婦住宅ローン月8万です
住宅の配置図の＋800とか－800とかって何？
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2016/12/06

成り立たない人生　修整してみました

カテゴリ：ライフプラン

ということであれば・・

「良さそう」・・じゃない！

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のIさん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2016.11.30　現状診断が終了しました。
人生が成り立たない、大変な結果に・・。

マイホーム建築を設計事務所に依頼♪
あの坊主に私達のお金を渡したくない
このままでは人生が成り立たちません

メールをいただきました。

CF表を修正し、成り立たない人生設計を
組み立て直してみました。

修正した部分は赤字にしてあります。

一応、ヒアリングシート側も、
該当部分は修正しました。
セルに色を付けています。
　　　　　　　※ごめんなさい。
　　　　　　　　キャッシュフロー表だけを
　　　　　　　　確認しました。
どのように修正するかは、
妻と長々と相談しました。
　　　　　　　※家計を改善する方法は
　　　　　　　　単純で、2つだけです。
　　　　　　　　1　収入を増やす。
　　　　　　　　2　支出を減らす。

　　　　　　　　これだけだ。
　　　　　　　　各種業界にだまされないように・・。

・義母からの生活費：3万円/月→4万円
　　　今までは、単純に生活費として貰って
　　　いましたが、
　　　〇〇で妻が働きに出る時間が制限
　　　されている為、
　　　それを考慮してもらいました。
　　　　　　　※収入を増やす。
・妻の仕事量増加：
　　　〇〇と生活に影響が出ない範囲で、
　　　現状どこまで増やせるかを検討しました。
　　　また、末っ子高校入学後ならば、
　　　ある程度増やせるだろうと考え、
　　　期間含めて増やしました。
　　　　　　　※収入を増やす。
・基本生活費削減：1万円/月
　　　夫婦それぞれ、5千円/月ならば、
　　　無理なく削減できるだろうと判断しました。
　　　　　　　※支出を減らす。

　　　《　本人作成の・・修整後のI家の人生　》

　　　　　　　※ちょっと・・見られるグラフでは
　　　　　　　　なかったので、武田FPが
　　　　　　　　手間ひまかけて修整しました。

これらの修正で、CF表とグラフを見る限りは、
人生が成り立つようになったと思います。

一度チェックをお願いします。
　　　　　　　※現状診断時点の悲惨なグラフを
　　　　　　　　見た後なので、その大きな落差で
　　　　　　　　見違えるように改善♪された
　　　　　　　　・・ように見えます。

　　　　　　　　・・が、
　　　　　　　　普通に初めてこのグラフを見たら・・
　　　　　　　　子どもたちの教育費がかかる
　　　　　　　　夫50代前半の時期が危うい
　　　　　　　　と感じるのが普通かと思われます。

　　　　　　　　貯蓄残高が数十万円というのは、
　　　　　　　　普通に危険水域・・です。
　　　　　　　　沈没の危険があります。

今回、このCF表があったからこそ、
現状と将来がひと目でわかり、
相談が非常にしやすかったです。
　　　　　　　※一度キャッシュフロー表を
　　　　　　　　作ってしまえば、
　　　　　　　　具体的な根拠に基づいて、
　　　　　　　　人生の修整やコントロールが
　　　　　　　　しやすくなります。
漠然と、
「今赤字だから、節約しよう」と言っても、
なかなか伝わらない。
　　　　　　　※人生の見通しが立たないまま
　　　　　　　　（生活設計をすることなく）
　　　　　　　　漠然と将来に不安を感じて
　　　　　　　　いると、
　　　　　　　　やみくもに節約に走ったりして、
　　　　　　　　生活の潤いを失います。　　　　　　　　
簡単に修正できる　かつ　
ひと目で一生がわかるからこそ、
具体的にどうしていこうかという話が出来ました。
　　　　　　　※キャッシュフロー表の力は
　　　　　　　　すごい・・です。
さて、これでCF表の修正が良さそうだ
・・・という事であれば、
　　　　　　　※申しわけない・・けど、
　　　　　　　　私の目には、
　　　　　　　　「キャッシュフローは良さそう」
　　　　　　　　には見えない。

　　　　　　　　50代前半が危ない状況です。

　　　　　　　　現状診断の「総評」でも書いたが、
　　　　　　　　「基本生活費」がかなり多め。
　　　　　　　　同様の年収の家族と比べて、
　　　　　　　　かなり・・多め。

　　　　　　　　他の家族の具体的な支出が
　　　　　　　　分からないのが普通なので、
　　　　　　　　自分たちの支出が妥当なのか？
　　　　　　　　一般的には分かりません。

　　　　　　　　なので、言います。
　　　　　　　　当事務所から見て・・
　　　　　　　　（客観的に見て・・）
　　　　　　　　「基本生活費」がかなり高め・・です。

　　　　　　　　そのへんの切り替えが可能なら、
　　　　　　　　キャッシュフローの50代前半の
　　　　　　　　「危機」は無くなる・・と思われます。
生活設計シミュレーションをお願いしたいです。
　　　　　　　※もう少し工夫してがんばってみて、
　　　　　　　　50代前半の危機が脱出できたら、
　　　　　　　　生活設計シミュレーションを
　　　　　　　　お受けします。
また、
「住宅ローンの借り換え検討」といった事は、
どのタイミングで相談すれば良いのでしょう？

以上、よろしくお願い致します。
　　　　　　　※生活設計シミュレーションと
　　　　　　　　住宅ローン借り換えは、
　　　　　　　　同時に依頼してもらってOKです。

　　　　　　　　こちらで分かりやすいように
　　　　　　　　シミュレーションを仕上げます。

《　I 家の概要　：　現状診断時点　》

　　　　　　　
家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代パートの妻、
　　　　　幼児2人、
　　　　　妻の母・・の、5人家族。

相談　：　ローン借り換え。生命保険。

住居　：　一戸建てマイホーム。

収入　：　
　　　　　夫　年収575万円　（手取り486万円）
　　　　　妻　年収　28万円　（手取り　28万円）

貯蓄　：　379万円

借金　：　住宅ローン。　2012年。
　　　　　1）　1,785万円　30年　10年固定1.5％
　　　　　　　61,800円/月　残：1,582万円
　　　　　2）　　765万円　30年　変動0.95％
　　　　　　　24,500円/月　残：677万円

生命保険料　：　3.68万円/年（総額：107万円）
　　　　　夫　収入保障保険東京海上日動あんしん
　　　　　　　　2,760万円　

死亡保障必要額検証結果　：
　　　　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　　　夫　　 2,193万円　　 2,016万円
　　　　　　妻　－2,982万円　－1,459万円

　　　　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　　　　を引いた結果なので、
　　　　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　　　　人生が成り立たないキャッシュフロー
　　　　　　から割り出した金額なので、
　　　　　　現時点の必要額はともかく、
　　　　　　将来の必要額は意味を成しません。

　　　　　　キャッシュフロー表を修整して、
　　　　　　きちんと生活設計した上で、
　　　　　　（人生が成り立つようにした上で）
　　　　　　あらためて、
　　　　　　死亡保障必要額を算出しましょう。