武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2017/03/09

☆銀行で保険を買ってはいけない

カテゴリ：生命保険

銀行へは何しに行ったか？
きちんと認識しておこう。

決して余計なものをついでに
買って帰ってはいけない。

自分の頭で考える生活設計。

岩手・小岩井農場のヒツジ君たち・・。

『ネット記事を読む』
　　　　　　　※消費者の視点。

保険の銀行窓販「冬の時代」？　
16年度の販売額４割減　
大黒柱失い急減速

2017/3/8 日本経済新聞
渡辺淳さんという人のお話。

銀行窓口で取り扱われている保険商品の
販売額が今年度は急減しそうだ。

日本経済新聞社は大手銀行や地方銀行、
信用金庫などに販売委託している
主な保険会社17社にアンケート調査を実施。

合計の販売額は前年度比39％減の４兆円
前後で、７年ぶりの低水準にとどまる見通し。

低金利による運用難で売れ筋だった
一時払い終身保険の販売が難しくなり、
　　　　　　　※これ、買ってはいけない。
　　　　　　　　（銀行と保険会社が儲かるだけ）

　　　　　　　　一般の人に終身保険は不要。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　お金を塩漬けにして、
　　　　　　　　わざわざ融通がきかない状態に
　　　　　　　　してはいけない。
　　　　　　　　融通がきいてこその、お金。
顧客本位を意識する銀行側も
手数料稼ぎと映る慣行の見直しに乗り出した。
　　　　　　　※銀行が保険を売る目的は、
　　　　　　　　もちろん・・手数料稼ぎ。

　　　　　　　　一時払い終身保険は、
　　　　　　　　銀行にとって、おいし過ぎる。
保険販売をめぐる環境が変わるなか、
新しい市場を開拓してきた銀行窓販は
冬の時代を迎えたのか。

４大生保の一角を占めるＡ社が
大手銀行への出向者を引き揚げ始めている――。

年明け以降、こんな見方が業界を駆けめぐった。

生保会社は自ら開発した商品の販売を支援
するため、一定の人員を銀行に送り込んでいる。
　　　　　　　※行員が保険を売っていた
　　　　　　　　のではなく、銀行に張り付いた
　　　　　　　　保険会社社員が売りまくって
　　　　　　　　いました。

　　　　　　　　銀行にいれば、お客さんは
　　　　　　　　次々とやってきてくれるし、
　　　　　　　　「銀行で奨められるのなら・・。」
　　　　　　　　と、簡単に契約をしやすい。

　　　　　　　　銀行にしてみれば・・
　　　　　　　　場所を提供するだけで
　　　　　　　　保険を売ってくれて、
　　　　　　　　手数料収入が入ります。

　　　　　　　　双方にとって、こんないいことは
　　　　　　　　ありません。
ところが国債利回りの低迷による運用難で
一時払い終身保険の販売が難しくなり、
売れ筋が店頭から消えた以上、多くの社員を
銀行に張りつけておく必要性が薄れたのだ。
　　　　　　　※銀行から保険屋さんが
　　　　　　　　撤収している・・ようです。
Ａ社の首脳が営業職員の大幅増を打ち出し、
伝統的な販売チャネルへの回帰を公言して
いることも、こうした見方に説得力を与えた。
　　　　　　　※伝統的な販売チャネル・・、
　　　　　　　　訪問販売のことですね。
銀行はより多くの販売手数料がもらえる商品を
優先的に勧めているのではないか――。
　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　資本主義社会なら当たり前。
そんな疑念を受け、大手銀や地方銀は
昨年秋から保険商品ごとに受け取る手数料の
開示を始め、透明性の向上を訴えてきた。
　　　　　　　※お上から・・「開示せよ！」
　　　　　　　　と命じられて、
　　　　　　　　しぶしぶ開示を始めています。
同時に一部の銀行では販売を担う行員の
評価基準を改定。

手数料の多寡にかかわらず、どの商品を
売っても評価が同じようになるよう改めた。
　　　　　　　※ということは・・　以前は、
　　　　　　　　手数料を多く稼いだ行員を
　　　　　　　　高く評価していたんですね。

　　　　　　　　ま、資本主義社会なら当たり前
　　　　　　　　のことではあります。

　　　　　　　　当然　手数料が多い商品の
　　　　　　　　販売に走っていたわけです。
ある大手生保の幹部は、この制度変更が
販売面に与えた影響は大きかったと振り返る。

「外貨建て保険など高い手数料の保険商品
　　を推奨しようという動機づけが薄れている」。
　　　　　　　※こんなものも買ってはいけない。

　　　　　　　　個人のライフプランニングに
　　　　　　　　必要ないどころか、
　　　　　　　　お金を塩漬けにして、
　　　　　　　　わざわざ融通がきかない状態に
　　　　　　　　することになる。

　　　　　　　　融通がきいてこその、お金。
　　　　　　　　我が家のお金は、融通がきく
　　　　　　　　状態で持っておきたい。

金融機関に顧客本位の運営を求める金融庁の
強い意向もあり、
販売現場では契約者が一定の為替リスクを負う
商品を勧めにくくなっているとの声は根強い。

地銀との関係見直しを迫る金融庁の姿勢も、
今後の販売動向に影響する可能性がある。

同庁幹部は先月開いた生保業界との
意見交換会で、
地銀株を多く持つ生保会社が
優位な立場を背景に、自社商品の
販売を地銀側に迫っているのではないか
と不信感を口にした。
　　　　　　　※十分にあり得ることです。

　　　　　　　　資本主義社会なら当たり前
　　　　　　　　のことです。
ある生保業界の幹部は
「資本関係を盾に地銀へ圧力をかけるなど事実誤認」
と否定する一方、別の幹部は
「出資していることで店頭に
　並べてもらいやすくなるのは事実だ」
とも話す。

ことの正否は別にして、今後はおおっぴらに
地銀へ発破を掛けるのは難しくなるかもしれない。

来年度以降の見通しはどうか。

「（日銀のマイナス金利政策
　　による運用難が当分続くなら）
　年間の窓販額が６兆円以上もあった
　15年度のような時代は戻ってこない。
　17年度は
　３兆円台まで落ち込む可能性すらある」
（大手生保幹部）。

販売環境が大きく変わるなか、
双方ともに次の一手を模索している。

住友生命保険の篠原秀典・執行役専務は
「貯蓄性保険の販売が難しくなった以上、
　がん保険や医療保険など保障性商品に
　　　　　活路を求める動きが広がりそうだ」
と予測する。
　　　　　　　※がん保険や医療保険などは、
　　　　　　　　加入者が確実に損をする。

　　　　　　　　加入してはいけない。

第一生命ホールディングスは
傘下のネオファースト生命保険を通じ、
りそなグループで実際の年齢よりも健康
と診断されると保険料が安くなる医療保険の
取り扱いを始めた。
　　　　　　　※保険料が高いか安いか・・ではない。

　　　　　　　　『医療保険』は、
　　　　　　　　確実に損をするので、
　　　　　　　　加入しない方がいい。（当たり前）

　　　　　　　　ま、医療保険に限ったことではなく、
　　　　　　　　保険はすべて、損をする。（当たり前）

　　　　　　　　損を覚悟の上で、
　　　　　　　　保険に頼らなければならない事は、
　　　　　　　　たとえば・・
　　　　　　　　〇マイホームの火災
　　　　　　　　〇自動車事故で加害者に
　　　　　　　　・・のようなケースだ。

　　　　　　　　これらは一般的に、
　　　　　　　　自力での対応は不可能なので、
　　　　　　　　しぶしぶ保険に加入せざるを得ない。
保険や投資信託の販売で役務収益の底上げ
をはかりたい銀行側も、静岡銀行や広島銀行が
全国で保険ショップを営む
「ほけんの窓口グループ」と提携し、
保障性商品を取り扱うためのノウハウを吸収。

ワンストップで幅広い金融サービスを提供する
ための体制整備に乗り出した。
　　　　　　　※銀行へ行った際は、
　　　　　　　　「私、何しにここへ来たっけ？」

　　　　　　　　きちんと認識して、
　　　　　　　　余計なものを買って帰らない
　　　　　　　　ように気をつけよう。
銀行窓販の市場拡大をけん引してきた大黒柱
を失った今、こうした動きは
全国の金融機関で広がっていきそうだ。
　　　　　　　※きちんと生活設計するなら、
　　　　　　　　保険ショップと係わる必要はない。

銀行で保険を買っちゃダメだべ。
　・・っと。