☆自分年金イデコは良いことずくめ？ | 武田つとむファイナンシャルプランナー事務所岩手盛岡駅前

日記/記事の投稿

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
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潜水艦は進む・・にゃ

『ネット記事を読む』
　　　　　　　※消費者の視点。

自分年金「iDeCo（イデコ）」は
良いコトずくめで怪しい？

2017/3/10 ZUU Online
山中伸枝さんという人のお話。
　　　　　　　※iDeCoに関する著書がある
　　　　　　　　人のようです。

　　　　　　　　つまり、制度を推進する側の人。
　　　　　　　　業界（＆政府）側・・の人。

　　　確定拠出年金相談ねっと代表　
　　　ファイナンシャルプランナー（CFP®）

　　　1993年、米国オハイオ州立大学
　　　ビジネス学部卒業後メーカーに勤務。
　　　これからは自らの知識と信念で自分
　　　の人生を切り開いていく時代と痛感し、
　　　FPを目指す。
　　　著書：
　　　「なんとかなる」ではどうにもならない
　　　定年後のお金の教科書（インプレス）
　　　ど素人が始めるiDeCo
　　　（個人型確定拠出年金）の本（翔泳社）他

節税メリットは分かったが、
　　　　　　　※万人に共通のメリットではない。
　　　　　　　　勘違いしないように・・。
あまりにも良い事ばかりで怪しい。

ひょっとして日本の年金制度が崩壊するから、
自分で何とかしろという国からのメッセージ
なのではないか？
　　　　　　　※日本の年金制度が崩壊して、
　　　　　　　　自分で何とかできる人は
　　　　　　　　まず・・いない。

　　　　　　　　年金制度はみんなで協力して
　　　　　　　　守っていかなくてはならない。
　　　　　　　　（当たり前）
そのように心配されている方も多いのでは
ないだろうか。

iDeCoの目的を理解するところから始めよう。
　　　　　　　※オデコ　・・じゃなくってイデコか、

　　　　　　　　まあ・・別に係わらなくても、
　　　　　　　　自分できちんと生活設計すれば、
　　　　　　　　普通に生きていける。

　　　　　　　　多くの人に関心をもってもらえば、
　　　　　　　　金融業界にとっては良いこと
　　　　　　　　のようだ　・・が。

■持続可能な年金制度のための3つのポイント

昨年も国会で「カット法案けしからん」と
ずいぶん議論になっていたが、
結論から言えば、
日本の年金制度を持続可能とするために
決めたことをしっかり守ろうと、再認識した
うえで頑張っているというのが本当の姿だ。

1つ目のポイントは、
日本の年金制度は、
賦課方式という助け合いの仕組み
をとっており、現役世代の保険料が
高齢者の生活保障に使われる。

保険料を納める人達がいなくならない限り、
年金財源は無くならず、高齢者は安心して
老後の生活を送ることができる。

2つ目のポイントは、
納められる保険料と支給される年金が
同じ時間軸で実施されるので、
貨幣価値が同じという点 も見逃せない。

これにより、年金は「物価スライド」が可能となる。

物価スライドとは、物価が1％上昇すれば､
支払う年金も1％上昇させ、お年寄りが安心
して生活を営めるようにするルールのこと。

3つめのポイントは、
支え手も受け手もどちらも努力をしている
という点。

支え手である私たち現役世代は、
給与の約10％もの保険料を負担している。

また、受け手である高齢者も前述の
「物価スライド」から「マクロ経済スライド率」を
調整した年金額を受け取っている。

物価スライドのルールは、物価が1％上がったら､
年金も1％上げようというもの。

しかしこれでは年金財源の維持が難しいので、
実際の物価上昇率からマクロ経済スライド率
（現在0.9％が適用）を差し引いて
年金を支給するようとルールが変更されている。

従って、物価上昇により生活の維持に必要な
お金が増えたとしても、以前のようにそれに相当
するだけ年金が上がるわけではなくなったのだ。

さらに、2016年にこのルールを強化することが
決まっている」。

すなわち賃金の上昇率が物価上昇率に
追い付かないような場合は、
賃金上昇率からマクロ経済スライドしよう、となった。
　　　　　　　※そういうこと。　

　　　　　　　　年金は実質目減りにはなるが、
　　　　　　　　それでも
　　　　　　　　負担する側と受け取る側で
　　　　　　　　お互いにがんばって
　　　　　　　　年金制度を持続させることが
　　　　　　　　重要。
そもそも
年金の財源は現役世代の給与から出されるため、
その実態により合わせた仕組みが取り入れられた。

何より、国の年金は
高齢者の生活保障 であるとともに、
家族を失った方たちの生活保障 、
障害者の方の生活保障 でもあるので、
みんなが制度を維持するために努力をしている。
　　　　　　　※老後に受け取るものだけが
　　　　　　　　「年金」だと思っている人が多いが、
　　　　　　　　3つの種類の「年金」があることを
　　　　　　　　知っておきたい。

　　　　　　　　このことを知れば、
　　　　　　　　「老後にもらえるかどうか分からない」
　　　　　　　　から払わない・・というおバカな
　　　　　　　　行為は、普通しないでしょう。

■そもそも自分の年金額は自分の働き方次第

年金制度を維持するための国の取り組み
についてはご理解いただけただろう。

自分の年金はいったいいくらなのか？　
については、もっとシンプルな公式が成り立る。

例えば会社員であれば、国民年金と厚生年金
の二つの年金制度に加入しているので、
高齢期の年金も
老齢基礎年金（国民年金から支払われる年金）
と
老齢厚生年金（厚生年金から支払われる年金）
の2種類の年金を受け取ることになる。

この2つの年金の
受給額を概算で算出する公式は次の通り。

老齢基礎年金：2万円×年金加入年数
　　　　　　　※自分で概算することができる
　　　　　　　　簡単な公式・・ですね。
例えば、20歳から国民年金に加入し、
その後就職し60歳まで会社員となれば、
2万円×40年で80万円が老齢基礎年金の
概算となる。

「老齢厚生年金：
　平均年収　×　厚生年金加入年数　×　0.55%」
　　　　　　　※自分で概算することができる
　　　　　　　　簡単な公式・・ですね。
※厚生労働省が定めている給付乗率
　（0.5481％）を含む年金計算式を簡略化

例えば、25歳から60歳まで会社員として働き、
その間の平均年収が600万円だとすると、

「600万×35年×0.55%＝115万5000円」
となる。

つまり上記のケースであれば、
65歳から受け取れる老齢年金は、
基礎年金80万円、厚生年金115万5000円、
合計195万5000円と試算できる。

お気づきの方もいると思うが、
年金額を左右する要因は
「平均年収」と「厚生年金加入年数」のみだ。

なぜならば、
国民年金は全ての人に加入義務があるため、
きちんと年金に加入していれば大きな差は生じない。

しかし、
老齢厚生年金は「報酬比例」とも呼ばれており、
ズバリ現役時代の年収が高ければ年金も多くなり、
年収が低ければ年金が少なくなるという
極めて単純なルールで成り立っている。

老齢基礎年金の算式で用いた2万円というのは、
国民年金に40年間加入した方が受け取る
年金額が現在約80万円であることから、
80万円を40年で割って求めた。

上記はあくまでも概算だが、
もっと詳しく自身の年金額を知りたい場合は、
日本年金機構の「ねんきんネット」に登録する
ことをお勧めする。
　　　　　　　※これは、自分の生活設計に
　　　　　　　　必須の情報です。

　　　　　　　　全国民にお奨めしたい。
自身の基礎年金番号
（年金手帳またはねんきん定期便に記載）
を入力すると、
今後の働き方により自分の年金がどう変化するか
シミュレーションすることも可能だ。
　　　　　　　※お奨めします。
ねんきんネット
https://www.nenkin.go.jp/n_net/

具体的に自分の年金額がどの程度なのかが
分かると、余計に年金制度が崩壊したらマズイ
ということがお分かりいただけるだろう。
　　　　　　　※自分の年金額を知って、
　　　　　　　　年金制度の持続の大切さに
　　　　　　　　強い関心を持ちたい。
確かに200万円に満たない年金で老後の暮らし
が安泰かと言われるとそれは難しいが、
　　　　　　　※そんなことはない。
　　　　　　　　衣食住をまかなうことができれば、
　　　　　　　　とりあえず安泰・・でいい。
それでも一生涯受け取れるお金が確保できる
安心感は大きいだろう。
　　　　　　　※当たり前。

　　　　　　　　年金手取りが180万円として・・
　　　　　　　　180万円×20年＝3,600万円！

　　　　　　　　長生きして100歳まで・・だと、
　　　　　　　　180万円×35年＝6,300万円！

　　　　　　　　死ぬまで受け取れる・・
　　　　　　　　「死ぬまで生きていける。」
　　　　　　　　この安心感は大きい。

■iDeCoの最大の目的は「資産運用」

年金制度には問題点もあるが、
大切な制度を維持するために、私たちはみんなが
努力しているので、制度がなくなることはない。

一方、自分の年金受給額は若い頃の働き方次第
で変動するので、
むしろしっかりとキャリアプランを持つことも大切。

さらにお金に働いてもらう資産運用のスキルも
これからは必要である。
　　　　　　　※・・と、金融業界は当然・・言う。
これがiDeCoの目的だ。
　　　　　　　※「常識」は業界が作っている。
　　　　　　　　「制度」も業界が作っている。
日本の経済がこれから大きく成長することは
難しいだろう。

なぜかというと、経済の成長は
「人口×消費」で求めることができるため、
人口増加がかつてほど望めなくなったということは、
成長にも限界があると解釈すべきだろう。
　　　　　　　※当たり前。
もしそうであれば、
これまでの日本人のお金の常識を変えて
いかなければお金も成長しない。
　　　　　　　※お金はお金。　成長なんてしない。
高度成長期は、国そのものが成長していたため、
預金をしているだけで資産が勝手に増えたが、
国の成長が望めない今、お金は経済成長が
より期待できるところに預けなければならない。
　　　　　　　※業界の願望・・。
それが世界の経済成長にお金を投じること
であり、すなわち資産運用となる。
　　　　　　　※すでに私たち人類は、地球規模で
　　　　　　　　開発（成長）をしつくしていて、
　　　　　　　　とっくの昔から・・
　　　　　　　　自分で自分の首を絞めてきている。

　　　　　　　　さらに世界規模の成長を求める？
さらに言うと、資産運用の成功のポイントは
「長期・積立・分散」にあり、
　　　　　　　※これが成功のポイントと
　　　　　　　　言い切れるわけがない。
　　　　　　　　（例：「長期」ほどリスクは増大する）

　　　　　　　　「分散」だけは、失敗しない
　　　　　　　　ポイントとして言えるが・・。
iDeCoそのものが成功する資産運用の仕組みを
備えているプラットホームであると言えるだろう。
　　　　　　　※業界の論理・・。
やはり、
iDeCoは良い事ばかりで怪しいと疑うより、
多くの人にチャンスがもたらされる仕組みだと
考えてよいだろう。
　　　　　　　※業界の論理・・。

　　　　　　　　我が人生を振り回されないよう・・
　　　　　　　　しっかり、自分の頭で考えよう。

　　　　　　　　地に足を付けて、
　　　　　　　　しっかり生活設計しよう。

オデコに振り回されるな！　・・っと。