武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

　　　　　　　※業界の立場の人・・です。

　　　　　　　　「情報」は業界が発信している。
　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。

Q
44歳の会社員です。
定年後に
夫婦のどちらかが死亡したときに備えて
終身保険への加入を考えています。
　　　　　　　※そんなことを考えてはいけない。

　　　　　　　　夫婦のどちらかが死亡した時に
　　　　　　　　必要なのは、終身保険ではない。

　　　　　　　　勘違いしてはいけない。
銀行窓口では
変額終身保険を勧められたのですが、
運用リスクが心配です。
　　　　　　　※銀行と私たち消費者とは、
　　　　　　　　利益相反関係です。

　　　　　　　　銀行が一生懸命奨めるのは、
　　　　　　　　銀行が儲かるからです。
　　　　　　　　（つまり、私たち消費者が
　　　　　　　　　　損をすることになります）

　　　　　　　　私たち・・一般の消費者に、
　　　　　　　　終身保険が必要なことは無い。
　　　　　　　　（当たり前）

A
終身保険は死亡保障が一生涯続く保険です。

以前は生命保険会社が契約者に約束する
運用利回りである「予定利率」が高く、
ある程度の期間が経過すれば中途解約しても
解約返戻金が払込保険料総額を上回りました。

そのため、老後のための貯蓄として
低解約返戻金型の終身保険に加入する人も
多くいました。

しかし、日銀のマイナス金利政策などで
厳しい運用環境が続き、最近では多くの生保は
一時払い終身保険の保険料を上げたり、
低解約返戻金型の販売を停止したりしています。
　　　　　　　※保険で貯蓄してはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）
今後、終身保険に加入しようとすると、
変額終身保険や外貨建て終身保険という選択に
なりがちです。
　　　　　　　※客を集めてギャンブルをやらせて、
　　　　　　　　胴元はしっかり手数料稼ぎを
　　　　　　　　することになります。

　　　　　　　　見える景色は・・
　　　　　　　　江戸時代の賭場！・・そのもの。
変額終身保険は国内外の投資信託で運用
するため、成績によって保険金が変動します。

その点では運用リスクがあります。
　　　　　　　※ギャンブルをすることに
　　　　　　　　なります。　（当たり前）

ただ、運用成績が悪くても死亡保険金は
契約時に定めた金額を下回ることは
ありません。
　　　　　　　※「保険金額を保証します」
　　　　　　　　・・と言っているのは、
　　　　　　　　一民間保険会社です。

　　　　　　　　この会社がいつまでも健康なら
　　　　　　　　・・という条件が付きます。
　　　　　　　　（当たり前）

これを「基本保険金」といい、
基本保険金が500万円なら運用成績が悪くて
500万円を割り込んでいても、
死亡時は500万円が保証されます。
　　　　　　　※この保険会社がいつまでも
　　　　　　　　健康なら・・ね。
成績がよければ死亡保険金は500万円を上回ります。

つまり、運用リスクは中途解約にあります。

運用成績が悪いときに解約すれば、
返戻金は払込保険料総額を下回ってしまうわけです。

ただ、
基本保険金の予定利率は一般的な終身保険
（0.5％程度）より高めに設定されているので、
死亡保険金が同額であれば、
保険料は変額終身保険のほうが
通常の終身保険よりも割安になっています。
　　　　　　　※通常の終身保険だろうが、
　　　　　　　　変額終身保険だろうが、
　　　　　　　　保険で貯蓄はしない方がいい。

夫婦のどちらか一方が亡くなると、
遺族年金が支給されるとはいえ収入は減ります。

備えとして、基本保険金200万～300万円の
変額終身保険は検討する価値があるでしょう。
　　　　　　　※業界側のFPだから、
　　　　　　　　こんなことを言いますが・・

　　　　　　　　備えとして2～300万円が
　　　　　　　　必要なら、
　　　　　　　　その手段は保険で・・ではなく、
　　　　　　　　普通に貯蓄で準備すればいい
　　　　　　　　だけのことです。

普通預金 なんかは最高の方法。

　　　　　　　　・元本は国によって保証される。
　　　　　　　　・預ける際に手数料がかからない。
　　　　　　　　・運用中に手数料がかからない。
　　　　　　　　・下ろす際に所得税がかからない。
　　　　　　　　・お金の融通性が保てる。

　　　　　　　　安全で、低コストで、融通が利く、
　　　　　　　　こんな最高の貯蓄手段が、
　　　　　　　　普通預金！！　・・だ。

　　　　　　　　私たち消費者と金融業界は
　　　　　　　　まさに利益相反の関係だ。

　　　　　　　　彼らがまったく推奨しない方法が、
　　　　　　　　私たちにとって最も有利だ。

　　　　　　　　業界の説明を真に受けてはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）

君、自分の頭で考えてるか？

【 業務日記：行列のできるＦＰ事務所 】★

【　武田FP　】

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