武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2017/12/11

住宅ローン金利計算これで合ってますか？

カテゴリ：住宅ローン

残念でした。
その算数、間違いです。

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のS さん（30代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2017.11.1、現状診断終了。

しっかり吟味して学資保険に入ったおバカ
 待望のキャッシュフロー表ができました！

免除期間の年金もう追納期限が過ぎて★
高気密高断熱工務店の価格マヒに注意★

メールをいただきました。

いつもお世話になっております。　
メール顧問会員のSです。

マイホーム取得のシミュレーション
ありがとうございました。

私はまだ理解できてないのですが、
主人が驚いていました。

「今まで大雑把に建物と土地代
　だけで考えていたが、
　シミュレーションのおかげで、
　様々な経費がかかることが
　わかった。現実を突きつけられた」
と話していました。

家を建てると決めてから数ヶ月、
「高気密・高断熱」のことを毎日のように
私に力説していた主人ですが、
それらへの熱が冷めたもようです。
　　　　　　　※熱しやすく冷めやすい夫
　　　　　　　　・・ようです。
一昨日までは
高気密・高断熱と言い張っていたのに・・・。
　　　　　　　※ 『良いものは高い』
　　　　　　　　分野を問わない自然の摂理・・です。

　　　　　　　　ただ、同じ良い建物でも
　　　　　　　　ひたすら高いかどうかは？
　　　　　　　　業者次第だということが
　　　　　　　　分かったのも、
　　　　　　　　先日のプレゼンコンペの結果
　　　　　　　　でした。

　　　　　　　　いかにも高性能住宅を追究して
　　　　　　　　いる・・という工務店だけを
　　　　　　　　候補にしていると、
　　　　　　　　とんでもないことになります。

　　　　　　　　工務店選びは広い視野で
　　　　　　　　行ないたい。
　　　　　　　　ただし、素人のままではいけない。
　　　　　　　　いつも言っているように
　　　　　　　　2年の勉強期間は必要です。
先生にもご心配をおかけしました。

今の関心は
外壁と屋根と主要構造に移ったようです。

色々な家の本を読むたびに、
著者に影響を受けて、ぶれぶれの主人です。
　　　　　　　※熱しやすく冷めやすい人は、
　　　　　　　　人の影響を受けやすく・・
　　　　　　　　当事務所の
　　　　　　　　武田ＦＰにも洗脳されてしまって
　　　　　　　　いる・・のかもしれません。
『日経ホームビルダー』の発売日が
待ち遠しいとも言っています。
　　　　　　　※素人向けの、表面的な興味
　　　　　　　　を引いて、夢を抱かせるくだけの
　　　　　　　　住宅雑誌とはまったく違います。

　　　　　　　　素人にはちょっと難しいけど、
　　　　　　　　プロの立ち位置で、
　　　　　　　　どんどん新しい知識を吸収
　　　　　　　　していきましょう。

　　　　　　　　素人のまま建てるのとは
　　　　　　　　全く違うマイホームになります。
家に関する勉強が趣味になっているようです。

ところで質問です。

ローンの金利の計算の仕方ですが、
これで合っているでしょうか？

（　例　）　
ローン　２０００万円　　
金利１．５パーセント　　
返済期間３０年

２０００万円×0.015＝30万円
30万円×３０年＝９００万円

１年あたりの金利は３０万円で、
３０年間の金利の合計は９００万円

ぜひ、お教えください。
　　　　　　　※はい、そのように考えたく
　　　　　　　　なる気持ちは分かりますが、
　　　　　　　　残念でした。　違います。

　　　　　　　　ローンの残高は年々減って
　　　　　　　　いくので、上記計算のような
　　　　　　　　算数にはなりません。

　　　　　　　　返済30年目の元本残高が
　　　　　　　　たとえば30万円の時でも
　　　　　　　　利息が30万円！だとしたら、
　　　　　　　　ぼったくり・・です。

　　　　　　　　2,000万円　1.5％　30年
　　　　　　　　・・で、 900万円もの利息を
　　　　　　　　要求されたら、その銀行は
　　　　　　　　お断わりしましょう。

　　　　　　　　今回のＳさんのマイホーム取得
　　　　　　　　シミュレーションでは、
　　　　　　　　1,800万円　1.5％　30年
　　　　　　　　・・で、
　　　　　　　　利息総額は 436万円でした。

　　　　　　　　返済月額：62,122円
　　　　　　　　返済年額：745,464円・・です。

　　　　　　　　これらの額はどうやって計算
　　　　　　　　するのか？

　　　　　　　　無理やり手計算をするとしたら、
　　　　　　　　期間中のローン残高の平均は、
　　　　　　　　当初融資額の半分と見て・・
　　　　　　　　（1,800万円÷2）×0.015×30年
　　　　　　　　と、やれば・・　答えは405万円。

　　　　　　　　正解は436万円です。
　　　　　　　　当たらずも遠からず・・です。
　　　　　　　　Ｓさんよりは大人の算数です。

　　　　　　　　なぜ、ピッタリ当たらないか？
　　　　　　　　住宅ローンの元金の減り方が
　　　　　　　　直線ではないからです。
　　　　　　　　期間前半ではなかなか元金が
　　　　　　　　減らない仕組みになっています。
　　　　　　　　（金融機関が儲かる仕組みに）

　　　　　　　　ま、自分で算数する人はいません。

　　　　　　　　住宅ローン計算サイト（無料）
　　　　　　　　を利用する人が多いです。

　　　　　　　　当事務所の場合は、
「みかローン」を利用させて
　　　　　　　　もらっています。
また、マイホーム取得シミュレーション
への質問を来週、お電話でしたいと思います。

よろしくお願い致します。

蛇足ですが、
先日お伝えした家族旅行の見積もり総額は、
１３万円と１８万円でした。
　　　　　　　※家族で行く〇〇旅行で、
　　　　　　　　同じ内容（むしろ安い方が良い内容）
　　　　　　　　で、大手は18万円、方や15万円、
　　　　　　　　すごい違いだった・・というお話。

　　　　　　　　キリンのＹさんのマイホーム取得
　　　　　　　　プレゼンコンペの場合も、
　　　　　　　　まったく同じ内容で、
　　　　　　　　高性能住宅志向工務店は
　　　　　　　　4社そろって 4,000万円超、
　　　　　　　　方や3,000万円弱　・・でした。

　　　　　　　　どんな買い物でも、比較検討しないと、
　　　　　　　　知らずに大損する・・のが、普通です。
よろしくお願いします。

《　Ｓ家の概要：現状診断時点　》

安心できそうな人生です。

上記グラフの元になるのが、
以下のキャッシュフロー表です。

小さ過ぎて見えないでしょうから、
以下に、「現役」と「老後」に分けて掲載します。
まず、「現役」です。

読者の皆さんはぜひ、マネをして自分の
キャッシュフロー表を作ってみましょう。

次に、下が「老後」です。

読者の皆さんもぜひ、マネをして
自分のキャッシュフロー表を作ってみよう。

お金に振り回されない人生・・のために、
自分の生涯の見通しを立てておこう。

　　　　　　　

家族　：　30代会社員の夫、
　　　　　30代公務員の妻、
　　　　　幼児と赤ちゃん、・・の、4人家族。

相談　：　生命保険。マイホーム取得。

住居　：　賃貸。（家賃：6.2万円）

収入　：　
　　　　　夫　年収　248万円　（手取り201万円）
　　　　　妻　年収　540万円　（手取り421万円）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

貯蓄　：　1,086万円！
　　　　　　（大部分が夫！素晴らしい！）

借金　：　無し。

生命保険料　：　51.8万円/年？（総額：1,467万円？）

　　　夫　・収入保障保険？　・個人年金？　・賠償責任？
妻　・終身保険？　・個人年金？　・定期保険×2 ？
　　　子　・学資保険×2 ？

死亡保障必要額検証結果　：
　　　現在　　　10年後　　　12年後　　　20年後
夫：－2,158万円－625万円－1,012万円－704万円
　　　　　　　　　　（加入：4,536万円）
妻：　 2,971万円 1,751万円　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　（加入：3,168万円）

　　　「必要資金」から「手当可能資金」
　　　を引いた結果なので、
　　　－（マイナス）は不要ということです。

　　　夫は現在も将来も不要ですが、
　　　妻はまともに必要額が発生しました。