武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​ 今日・・発見した Q ＆ A 記事を取り上げて、
コメントします。 ​

​
Q
個人年金保険の相談です。
現在31歳独身女性です。
　　　　　　　※31歳独身なら、個人年金の
　　　　　　　　相談なんかしてはいけない。

　　　　　　　　貯蓄性の保険を契約することで、
　　　　　　　　自らお金の融通が利かない状況
　　　　　　　　を作ってしまって、これから先
　　　　　　　　もし・・結婚とか、
　　　　　　　　さらにはその先のマイホーム取得
　　　　　　　　とか、・・となった時に、
　　　　　　　　「この個人年金、どうしよう・・」
　　　　　　　　という事態におちいることになる。

　　　　　　　　そもそも、今の超低金利の時代に、
　　　　　　　　「保険で貯蓄をする」という行為は、
　　　　　　　　明らかに不適切だ。

　　　　　　　　お金に振り回されていては
　　　　　　　　いけない。
最近会社に日本生命の保険レディさんから
個人年金をすごく勧められます。

例えば普通に月1万貯金するなら保険で
かけたほうが特なのでこち らにすべきと。
　　　　　　　※きちんと生活設計している人は、
　　　　　　　　このような言葉に振り回される
　　　　　　　　ことはない。
内容は一番低額ので月9,998円のプランです。

65歳まで払い込みで、
累計保険料407.9万円になるのですが、
解約払戻金は421.3万円
（←返戻率103.2％でこれは確定と言われました）
　　　　　　　※何の魅力も無い。
　　　　　　　　お金の融通が利かなくなる
　　　　　　　　デメリットの方がはるかに大きい。
になり、
さらに配当金は前年度を参考に出していて、
だいたい70万くらいプラスだと言うのです。

ただ配当金のことはいいきれないので
あくまでだいたいの金額ですと言われました。
　　　　　　　※たられば・・のお話。
　　　　　　　　アテにしてはいけない。
この話だけ聞くと
とりあえず銀行で1万貯金するだけよりは
いいのかなぁ、、と思ってしまってます。
（もちろん万が一の解約時は元本が割れる
　　などのﾃﾞﾒﾘｯﾄも確認済ではあります。）
　　　　　　　※「とりあえず銀行で1万貯金するだけ」
　　　　　　　　の方が、はるかにマシだ。
　　　　　　　　（当たり前）
こんな単純な考え方ではいけないのでしょうか？
いい歳をして恥ずかしながら
保険に無知なもので情けない限りですm(__)m
　　　　　　　※「無知で何も分からない」ものに、
　　　　　　　　お金を払ってはいけない。
どなたか実際に入られてる方や詳しい方、
意見頂けると助かります。
宜しくお願い致します。
​ 　　　　　　　※基本、保険で貯蓄してはいけない。

A

CFPの資格を持つものです。
​ 　　　　　　　※武田FPもです。
65歳まで自由にできないお金を
そのような低金利で預けるより、積立NISAにて、
1万円づつ貯蓄した方が良いと思う。
　　　　　　　※　・・。　業界の人のようです。
積立NISAは国からのお達しで、
金融会社には利幅が薄く、
投資経験の乏しい加入者にとっては、
比較的有利な（比較的安全な）条件になっています。
⇒とはいえ、元本は保証されない。
　　　　　　　※当たり前。
これからの時代は、資産運用や投資についても
少しづつでも勉強が必用ですので、若いあなたは、
ぜひご利用なさることをおすすめします。
　　　　　　　※31歳独身なら、投資や資産運用に
　　　　　　　　走ってはいけない。

　　　　　　　　運用を開始することで、
　　　　　　　　自らお金の融通が利かない状況
　　　　　　　　を作ってしまって、これから先
　　　　　　　　もし・・結婚とか、
　　　　　　　　さらにはその先のマイホーム取得
　　　　　　　　とか、・・となった時に、
　　　　　　　　「この積立NISA、どうしよう・・」
　　　　　　　　という事態におちいることになる。
月々1万円づつ、こつこつ積みたてを
経験した2～3年後のあなたは、
「わずかな生命保険料控除を利用できたと
　しても34年後に元本が１０３％なる商品」
に対して、
ちっとも魅力を感じなくなるだろうと予想します。
　　　　　　　※「資産運用」を経験することで、
　　　　　　　　・・ではなく、
　　　　　　　　「生活設計」に取り組むことで、
　　　　　　　　「34年後の103％」なんて、
　　　　　　　　「ちっとも魅力が無い」
　　　　　　　　ことに気付きましょう。

A

数年で解約したら元金割れします。

配当金が有ると言ったのなら、ほぼ詐欺です。
バブル崩壊後は有りませんから。

ですから、書類に書かないで
口頭でしか言わないと思いますよ。

そもそも、
少し前にいくつかの生保が破綻したので、
契約利率は契約通りにしなくても良いような
法律改正が有りました。
​ 　　　　　　　※はい、保険会社が健康を損ねて、
　　　　　　　　破綻してしまえば、
　　　　　　　　約束どおりに行きません。
　　　　　　　　つまり、元本割れします。
　　　　　　　　（当たり前）
勧誘員の数字を信じてはダメです。
契約するなら録画は必要ですし、
正確な書類が必要です。

うちに居る年金受給者の契約前の
勧誘員の手書きの書類が残してありますが、
支給予定額は現在受給額の２倍以上。

つまり、予定の半額しか支給されてません。
支払総額よりはプラスですが。
予定の半分では、予定してた生活に大きく影響します。

個人年金は、怪しげな会社の詐欺では無く、
まともに見える会社の詐欺商品です。​
　　　　　　　※そこまで言うか。

　　　　　　　　いつも業界を批判している
　　　　　　　　武田FPでさえ、もう少し
　　　　　　　　マイルドなんですが・・。

A

大手国内生保というと否定的な回答が多いですね…
配当がない、もしくは配当がほとんどない
という回答は正しくない無知な回答なので
とりあえず無視して良いと思います
​ 　　　　　　　※保険業界の人・・のようです。
日本生命の場合
2015年に7年振りに増配
http://www.sankei.com/economy/news/150311/ecn1503110016-n1.html
これは報道されています
その後も配当は安定しているようです
https://www.nissay.co.jp/kaisha/annai/gyoseki/pdf/2015/disc2015_P03...

ただし必ず70万円増えるということではありません
一方でほとんどないということもないでしょう

それより問題なのは
現在の過去最低の金利水準で35年近く固定する
ことの是非と思います
​ 　　　　　　　※そういうこと。
　　　　　　　　ただし、是非ではなく、非ですが。
政府、日銀、財務省は基本的に物価をあげたいと
考えています

これは日本の借金が多額で返済が難しいためです
仮に私にいま1億円の借金があるとします
35年金利のみ返済するとします

物価が35年で2倍になれば
35年後の借金は1億円のままですが、
物価上昇により借金は今の価値で言うと
5000万円に相当します

つまり物価が上昇すれば借金が実質的に目減りします

あなたのお考えの個人年金保険で言うと
合計407.9万円支払い、
35年後に物価が2倍になっていたら
今の価値で210.6万円を受け取るということです

こういうことを考えていて実行しようとしているのに
こうした低い金利で長期間固定してしまうことが
リスクだと思います
​ 　　　　　　　※現在の超低金利時に
　　　　　　　　「長期固定金利商品」である
　　　　　　　　個人年金保険を選択することは
　　　　　　　　セオリーに反しています。

　　　　　　　　（当たり前）　

　　　　　　　　ま・・そのことと、政府が
　　　　　　　　意図的に物価を上昇させることが
　　　　　　　　可能かどうか？
　　　　　　　　とはまったく別問題ですが。
つまり、物価上昇率以上の金利でないと目減りします

この対策として
お考えの個人年金保険は相応しくないと思います
​ 　　　　　　　※当たり前。
物価上昇にも対応できるものとして
□確定拠出年金
□積立NISA
□変額個人年金保険
などがありますので
こうした金融商品を検討されると良いかと思います​
　　　　　　　※ま、業界の人だから、
　　　　　　　　提供する選択肢はこのような
　　　　　　　　モノになってしまいます。

　　　　　　　　「常識」は業界が作っている。

　　　　　　　　お金に振り回されることなく、
　　　　　　　　きちんと地に足を付けて生活設計
　　　　　　　　したいのであれば、まともな
　　　　　　　　選択肢はいくつかあります。

お金に振り回されない人生・・だべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて17年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。
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