武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2018/05/29

マイホーム取得♪ 個人年金は継続か解約か

カテゴリ：貯蓄

老後準備のための個人年金、
継続した方がお得か？
解約で損をしたとしても、
住宅ローン融資額を少なく
した方がお得か？
　　　　　　　※さあ！　どっち！

　　　　　　　　まあ・・最初から、
　　　　　　　　保険で貯蓄はしない方が
　　　　　　　　いいんですが・・。

自分の頭で考える生活設計。

〇メール顧問会員のK さん（40代）
　　　（相談：ライフプランニング）

2018.1.25　新規顧問会員。（岩手在住）
2018.5.10　現状診断終了。

現状診断の後いよいよマイホーム取得へ★

いただいたメール・・。

先日は、長時間にわたり、
ご指導頂きまして、
ありがとうございました。

今後は住宅取得支援をよろしく
お願いいたします。

生活設計ヒアリングシート、
現状診断（妻と相談して、再度調整済み）
を送ります。

あと、
住宅ローンについて、質問があります。

Q１：
住宅ローン控除がありますが、
それを考慮しても、
住宅ローンの借入額は減らして、
自己資金を多く入れた方が、
収支上、プラスなんでしょうか。
　　　　　　　※はい、これもよくある問題点です。

　　　　　　　　この問題は考慮するべき
　　　　　　　　要素が多すぎるので、
　　　　　　　（金利、融資額、融資期間、年収、等々）
　　　　　　　　一概に、
　　　　　　　「このケースでは、こうした方がいい」
　　　　　　　　という表現ができなくて、
　　　　　　　　困っていました。

　　　　　　　　なので、その都度・・具体的に
　　　　　　　　シミュレーションしてみています。

　　　　　　　　これまでのシミュレーション結果では、
　　　　　　　　すべて
「繰上返済を優先したほうがお得」
　　　　　　　　という結論が出ていますが・・。

　　　　　　　　Kさんの場合も、具体的に
　　　　　　　　シミュレーションしてみることに
　　　　　　　　なります。

　　　　　　　　そこで、判断しましょう。
Q2：
先日もご質問しましたが、
私の1.65％の個人年金を解約する
判断基準を持ちたくて、再度。

住宅ローンを１％～１％前半程度で
借りた場合でも、トータルで
住宅ローンの利息額が
個人年金の利息額を上回るという事例を
私とブログ読者のためにもご教示願います。
　　　　　　　※はい、これも算数をして
　　　　　　　　みればいいと思います。

　　　　　　　　下でコメントします。
今後は土地探しと、
住宅業者まわりを行いますので、
住宅取得支援の方をどうぞ、
よろしくお願いします。
　　　　　　　※まず、Kさん夫妻が加入して
　　　　　　　　いる個人年金は以下の3本です。

　　　　　　　　払込年数は一番長いもので
　　　　　　　　33年です。

　　　　　　　　で、このまま継続した場合の
　　　　　　　　最終的な収益は 410万円です。
　　　　　　　　（33年かけて2,160万円払って）

　　　　　　　　逆に今解約すれば、 30万円の損！
　　　　　　　　・・です。
　　　　　　　　（681万円払って30万円の損）

　　　　　　　※だから、継続する方が圧倒的にお得♪
　　　　　　　　・・でしょうか？　

　　　　　　　　Kさんはこれからマイホーム取得を
　　　　　　　　する予定です。

　　　　　　　　住宅ローン融資は2,300万円として、
　　　　　　　　金利1.2％で30年返済だと・・
　　　　　　　　利息負担額はいくらになるでしょうか？

　　　　　　　※30年間で払う利息は、440万円です。

　　　　　　　※仮に個人年金3本を解約して、
　　　　　　　　（30万円の損をして）
　　　　　　　　戻ったお金：650万円を、
　　　　　　　　マイホームの頭金に追加して入れると、
　　　　　　　　住宅ローン融資額が減ります。

　　　　　　　　2300　－　650　＝　1650　

　　　　　　　　住宅ローン1650万円を、
　　　　　　　　金利1.2％で30年返済で借りれば、
　　　　　　　　利息負担額はいくらになるでしょうか？

　　　　　　　※30年間で払う利息は、316万円です。

　　　　　　　　融資額2300万円の利息440万円、
　　　　　　　　融資額1650万円の利息316万円、
　　　　　　　　負担する利息額は 124万円も減ります。
　　　　　　　　（解約で30万円存してもお得）

　　　　　　　　マイホーム取得時点のことだけを
　　　　　　　　考えれば、
　　　　　　　　個人年金とかの貯蓄性保険は解約
　　　　　　　　した方がお得なことが分かります。

　　　　　　　　※貯蓄利息より借金利息の方が
　　　　　　　　　大きいから、
　　　　　　　　　金融機関が成り立っています。

　　　　　　　　※ところが、このような説明ではまだ、
　　　　　　　　　しっくり来ない人がいそうです。

　　　　　　　　　この3つの個人年金をそのまま
　　　　　　　　　継続していれば、
　　　　　　　　　410万円の収益が得られるんだから、
　　　　　　　　　そのまま継続する・・という
　　　　　　　　　選択がベストなのでは？

　　　　　　　　　・・という、最も常識的なお考え。

　　　　　　　　　ただ、そのお考えは、
　　　　　　　　　「保険会社の約束事（契約）」が、
　　　　　　　　　27年とか33年とかの長期間に渡って
　　　　　　　　　守られることが前提です。

　　　　　　　　　ただ、一民間企業の約束事です。

　　　　　　　　　それも30年前後に及ぶ約束事です、
　　　　　　　　　必ず、その通りになる
　　　　　　　　　・・という保証は、実は無いんです。

　　　　　　　　　保険会社が破綻すれば、
　　　　　　　　　貯蓄性保険の収益が減る
　　　　　　　　　どころの話ではありません。
　　　　　　　　　確実に元本割れします。
　　　　　　　　　（過去の破綻でそうなっている）

　　　　　　　　　長い期間の中で、
　　　　　　　　　そのようなリスクの中にいる
　　　　　　　　　・・ということを認識しておきたい。

　　　　　　　　　むしろ、以下のように考えたい。

　　　　　　　　　売る人の話をそのまま鵜呑みにして、
　　　　　　　　　人生の半分近い期間、
　　　　　　　　　大金を預けていてはいけない。

　　　　　　　　　「私の1.65％の個人年金」が
　　　　　　　　　1.65％のままであることを
　　　　　　　　　保証しているのは、
　　　　　　　　　当該保険会社だけなんです。

　　　　　　　　　生活設計の視点からまとめれば・・

　　　　　　　　　30年先にもらえる？
　　　　　　　　　・・かもしれない 410万円より、
　　　　　　　　　今年確実に手に入る124万円の方が、
　　　　　　　　　はるかに価値があります。

　　　　　　　※ただし、解約のタイミングは、
　　　　　　　　住宅ローンを組む直前がベスト
　　　　　　　　です。

　　　　　　　　解約返戻金でのマイナスを
　　　　　　　　できるだけ小さくしたい。

　　　　　　　　※個人年金などに比べて、
　　　　　　　　　Kの方がはるかに優れている。

　　　　　　　　　Kとは？　
　　　　　　　　　借金の「繰上返済」であり、
　　　　　　　　　できるだけ・・
　　　　　　　　　お金を「借りない」ことでもある。

《　K家の概要：現状診断時点　》

読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして
自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。

お金に振り回されないために。
金融業者に振り回されないために。

下に、「現役」と「老後」の拡大したものを
貼り付けますので、ご参考に・・。

《　現役　》

《　老後　》

家族：40代会社員の夫、
　　　30代専業主婦（後パート）の妻、
　　　幼児、赤ちゃん・・の4人家族。

相談：　マイホーム　教育費

住まい：　賃貸（8万円）

収入：　夫　1,033万円/年。　（手取り：766万円/年）
　　　　妻　　　　　　　　　（手取り：　　万円/年）

貯蓄：　2,778万円。

負債：　なし。