武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

コメントしています。


Q
教育資金・老後資金などの貯蓄方法、
どのようにされていますか？　預貯金？　保険？
​​ 　　　　　　　※おバカさんです。

　　　　　　　　〇〇資金のような、
目的別貯蓄の発想をしてはいけない！
　　　　　　　　我が家のお金は、いつでも
　　　　　　　　融通が利く状態を保ちたい。

保険で貯蓄してはいけない！
　　　　　　　　条件が良さそうな利率は、実は、
　　　　　　　　保険会社が言っているだけ。
　　　　　　　　保険ほど高コストな方法は無い。
　　　　　　　　中途解約では確実に元本割れする。
　　　　　　　　保険契約することで、
　　　　　　　　我が家のお金の一部が
　　　　　　　　融通が利かない状態になる。
30代後半、乳児と幼稚園児が1人ずつおり、
専業主婦をしております。

貯蓄の方法に関してご相談させてください。
​​ 　　　　　　　※こんなところに出て質問すると、
　　　　　　　　業界の人たちが現れて、
　　　　　　　　どんどん洗脳されてしまうぞ。
お子さんがいらっしゃるご家庭では、
教育資金やご夫婦の老後資金、
また家族の万一の場合（病気・怪我などでの入院等）
に備えて、
どのような方法で資金を貯蓄・運用されていますか？
​​ 　　　　　　　※回答者が一般生活者ならいいけど、
　　　　　　　　おそらく、そうはならない・・。
例えば手元に1000万円あるとしたら、
どのような方法で運用されますか？
​​ 　　　　　　　※このような質問は、
　　　　　　　　業界人にとっては大変おいしい
　　　　　　　　ものです。
と言いますのは、
私はこれまでお金を「殖やす」というよりは
「安心・安全に預かってもらう」
という方に重きを置いて、
​​ 　　　　　　　※はい、素晴らしいです。
教育資金としての貯蓄は普通預貯金、定期預金・
定額貯金と一部学資保険で蓄えてきました。
（現在、総額約1000万円)
​​ 　　　　　　　※だいたい いいけど、
　　　　　　　　目的別貯蓄の考え方をしては
　　　　　　　　いけないし、
　　　　　　　　学資保険は余計だった・・。

　　　　　　　　「子ども誕生⇒学資保険！」
　　　　　　　　パブロフの犬
　　　　　　　　みたいな日本人が多すぎます。

　　　　　　　　保険で貯蓄してはいけない。
反して老後の資金等備えの資金は約400万円です。
​​ 　　　　　　　※ 目的別貯蓄をしてはいけない。
そういった状況で最近
信頼できるファイナンシャルプランナーの方と
お話ししていた時に
​​ 　　　　　　　※信頼できる・・？　ホントか？
「教育資金目的で当分(約10年、15年先まで)
　使わないお金がまとまってあるのならば、
　金利の低い銀行の預貯金で寝かせておくよりも、
​​ 　　　　　　　※ほらほら、
　　　　　　　　どこが信頼できるFPなんだ？
　一時払いで貯蓄性の高い保険(養老保険？)
　などにする方が良い。
​​ 　　　　　　　※営業トークしているだけだ。
　今は3年～5年解約しなければ
　返戻率が100％を超える養老保険もある。
​​ 　　　　　　　※　・・。
　今の状態は非常にもったいない。
​​ 　　　　　　　※業界人から見れば・・ね。
　そうやって運用できれば、今の収支で
　老後資金の貯蓄にまわせるお金も出てくるはず」
​​ 　　　　　　　※営業トークそのものです。
と言われました。
​​ 　　　　　　　※この人物を、
　　　　　　　　信頼できるFPだと思ったとしたら、
　　　　　　　　ただのおバカさんです。
正直収入は同年代の平均よりも少なく、
毎月赤字が出る事も多く、
その中で独身時代の貯蓄を削りながら
教育資金へお金を回しておりました。
​​ 　　　　　　　※よくがんばっているけど、
目的別貯蓄の発想をしてはいけない。

　　　　　　　　貯蓄総額の毎年の推移を捉えて、
　　　　　　　　きちんと生活設計していきたい。
 「今しか貯められる時はない！」
とヒイヒイ言いながら過ごし、
​​ 　　　　　　　※がんばっています。
(自分の)貯蓄から(教育目的の)貯蓄へ
お金をスライドさせる事に意味があるのか？
と感じたり、

老後資金や家族の万一の場合に備えるお金を
自分で思うように貯蓄できていない事にも
不安を感じたりしていたので、
​​ 　　　　　　　※できていない・・かどうかは、
　　　　　　　　生活設計してみないと分からない。

　　　　　　　　キャッシュフロー表を作って、
　　　　　　　　夫婦の生涯を確認してみよう。
ファイナンシャルプランナーの方のお話が
正しいのであれば
​​ 　　　　　　　※ぜんぜん正しくない。
　　　　　　　　業界人が営業トークをしただけだ。
今の貯蓄に関してもっと考え直さないといけない、
と感じました。
​​ 　　　　　　　※アホ！　洗脳されたらダメだ。
しかし、
預貯金と違って保険の場合は保険会社が破綻した際に
その業務を引き継いだ会社の方針により
手元に戻ってくるお金が少なくなるかもしれないと知り、
​​ 　　　　　　　※当たり前。
支払った金額が
殖えずにそのまま戻ってくるならまだしも、
目減りしてしまうのは不安だな、と感じています。
​​ 　　　　　　　※目減り・・程度ではない。
　　　　　　　　思いっきり減ってしまう。
可能性としては低いのかもしれませんが、
考えれば考える程、結論を出せずにいます。
​​ 　　　　　　　※業界人に振り回されてはいけない。
　　　　　　　　お金に振り回されてはいけない。
保険で貯蓄してはいけない。
教育資金としては、1人分1000万円×2→2000万円を
預貯金や保険等で貯めたいと思っております。
​​ 　　　　　　　※預貯金はいいけど、
保険で貯蓄してはいけない。
ちなみに保険に加入するとすると一時払いで
考えております。
​​ 　　　　　　　※バカモン！！
　　　　　　　　我が家のお金を「融通が利かない」
　　　　　　　　状態にしてはいけない。
銀行の金利が低いからと、貯蓄性の高い保険を中心に
教育資金を貯めるのは危険だと思われますか？
​​ 　　　　　　　※当たり前。
　　　　　　　　危険・・だけでは済まない。
　　　　　　　　お金の融通性を損ねることになる。
補足
gili7gili7様。
 「保険は10年にしないといけない」というのは、
満期までの期間という事ですか？

A

補足拝読しました
満期まで10年です。最低10年です。

私は国債でしたら、株主待遇使える株を購入しますね。
​​ 　　　　　　　※この人も業界人ですね。
　　　　　　　　当然 営業トークをしてくるから、
　　　　　　　　話を真に受けてはいけなせん。
出資は、利率高いし、元本割れないので結構良いですよ。
分散された方がよろしいかと思います。
一時払(10年にしないと保険扱いにはなりません。
5年では預金扱いですので、20％利子源泉徴収されます)
​​ 　　　　　　　※一時払いで預けたとたんに、
　　　　　　　　我が家のお金の一部が
　　　　　　　　融通が利かない状態になります。

　　　　　　　　家族の万が一に対応できなくなる
　　　　　　　　可能性が高まります。
また万が一がありますので、
預金通帳にも定期担保として預金
(ゆうちょのように定額貯金の
　ような何口というのも一部払が可能です)
他の金融機関にも、定期積金、積み立て定期など
毎月口座振替や持参扱いのタイプもあります。

ただ銀行は利率が低く、
手数料を高くとるので利用は止めた方がいいです。

出資タイプの組合やゆうちょなんかは
子供向けの商品にサービスが充実してます。

図書券がもらえたり、
写真をカレンダーに加工してくれたり。
​​ 　　　　　　　※何をギチャゴチャ言っている
　　　　　　　　んでしょうね。
第四銀行あたりは、サービス悪く、
預かってやってる高飛車意識が強く最悪です ​​
　　　　　　　※最後は同業他社の悪口です。

Q

丁寧にご回答くださいましてどうも有難うございました！
質問にもお答えくださり、感謝しております。
ritaiagirl様にも深く感謝しております。

個人年金が元本保証とは知りませんでした。
​​ 　　　　　　　※おいおい、
　　　　　　　　個人年金に元本保証なんてないよ。

　　　　　　　　過去、貯蓄性保険はすべて、
　　　　　　　　保険会社の破綻で大きく元本割れ
　　　　　　　　しています。

　　　　　　　　だまされてはいけない。
　　　　　　　　勘違いしてはいけない。
頂いた情報をもとに、
迷いながらも良い結論を出したいと思います。
​​ 　　　　　　　※なんか・・　危なっかしい。
御二方、有難うございました。
​​ 　　　　　　　※業界人が営業トークしただけだ。
　　　　　　　　お礼なんか言う必要はない。

A

老後に備えるならば保険ではなく、
個人向け国債（変動１０年）などにした方が安心です。

事実上の元本保証ですし、
金利も銀行の定期預金よりも高いです。
​​ 　　　　　　　※ま、超低金利は何でも同じことで、
　　　　　　　　10倍高い！・・とか言っても、
　　　　　　　　まったくの どんぐりの背比べ。

　　　　　　　　利息0.5円が5円に！すごくお得です。
　　　　　　　　・・程度のお話です。
ちなみに養老保険であれば
個人年金保険の方が良いと思います。
​​ 　　　　　　　※ただの営業トークです。
元本保証ですし、
所得控除もあるのでかなりお得ですよ！
​​ 　　　　　　　※ここで、ウソを言ったようです。

　　　　　　　　保険会社が「元本保証します」
　　　　　　　　と言ったとしても、
　　　　　　　　一保険会社の約束事です。

　　　　　　　　預貯金が預金保険制度によって
　　　　　　　　元本保証されるのとは違い、
　　　　　　　　個人年金保険の元本が保証
　　　　　　　　されることはない。
東京海上日動あんしん生命とかの
個人年金が評判が良くおすすめ。
​​ 　　　　　　　※どういう関係なのか分からないが、
　　　　　　　　一保険会社を推奨しています。

　　　　　　　　業界人の話を真に受けてはいけない。
　　　　　　　　お金に振り回される人生になる。

　　　　　　　　しっかり地に足を付けて、
　　　　　　　　生活設計をしましょう。

　　　　　　　　自分たちの生涯が見える状況を
　　　　　　　　作ってみましょう。

　　　　　　　　下に参考事例を貼り付けます。
　　　　　　　　マネをして、夫婦の
　　　　　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。

《　H家の概要：現状診断時点　》





読者の皆さんも・・ぜひ、マネをして
自分のキャッシュフロー表を作ってみましょう。

下に、「現役」と「老後」の拡大したものを
貼り付けますので、ご参考に・・。







家族：4人。
　　　40代会社員の夫、
　　　30代パートの妻、
　　　幼児＆赤ちゃん・・の4人家族。

相談：　生命保険、
　　　　変動金利・繰上返済、

住まい：　一戸建てマイホーム。

収入：　夫　633万円/年。　（手取り：497万円/年）
　　　　妻　12万円/年。　（手取り：12万円/年）

貯蓄：　438万円。

負債：　住宅ローン。　
　　　　2011年　2,636万円　29年
　　　　変動金利1.225％　残2,116万円
　　　　月55,000円　ボ203,000円

生命保険料：　7.12万円/年　（総額：178万円）

　　　　　夫　特約付家族収入保険　2,640万円

死亡保障必要額：
　　　　　　　　現時点　　　10年後
　　　　夫　－2,254万円　－1,039万円
　　　　妻　　 2,400万円　　 1,980万円

　　　「必要資金」から「手当可能資金」を
　　　引いた結果なので、
　　　－（マイナス）は保障不要ということです。

　　　一家の大黒柱のはずの夫は死亡保障不要、
　　　パートの妻は生涯 死亡保障が必要、
　　　・・という、意外な？結果になりました。

　　　夫死亡の際には・・
　　　・福利厚生の手厚い会社から守られ、
　　　・住宅ローンの返済が消える

　　　妻死亡の際には・・
　　　・夫の会社からそれほどの援助は無く、
　　　・住宅ローンの返済は続く

　　　ことなどが理由と思われます。

​​ 　　　　　　　※人生が成り立たない
　　　　　　　　キャッシュフロー表だったので、
　　　　　　　　夫婦で一生懸命、表をいじって、
　　　　　　　　人生がなんとかなりそうに・・。

現状診断結果はひどい人生だった。
自分でいじってみたら、まともな人生に・・


　　　　　　　※家計改善の方法はシンプルです。

　　　　　　　　1 支出を減らす。
　　　　　　　　2 収入を増やす。

　　　　　　　　これだけです。（他には無い）

　　　　　　　　キャッシュフロー表があれば、
　　　　　　　　夫婦が自分たちだけで、
　　　　　　　　改善作業ができてしまいます。

　　　　　　　　お金に振りわわされない人生の
　　　　　　　　ために、まずは我が家の
　　　　　　　　キャッシュフロー表を
　　　　　　　　作っておこう。





​
目的別に貯めたらマズイべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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