武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

コメントしています。


Q
家計についてアドバイスをください。

区内に住んでいます。
夫35歳 年収650万円～700万円(退職金なし)
妻33歳 専業主婦　 子供は上が2歳、下が0歳

住宅ローン残高3600万円(残り32年)
学資保険 二人合わせて400万円に加入
​​ 　　　　　　　※おバカさんです。
　　　　　　　　典型的なおバカ・・さん。
　　　　　　　　借金返済しながら長期貯蓄する
　　　　　　　　表彰状もののおバカさん。

　　　　　　　　しっかり資金準備をしている
　　　　　　　　つもりになっています。

　　　　　　　　この手のおバカは、
　　　　　　　　日本中に蔓延しています。

『貯蓄利息＜借金利息！』

　　　　　　　　学資保険で得られる収益より、
　　　　　　　　住宅ローンで負担する利息の方が、
　　　　　　　　はるかに大きい。
　　　　　　　　（当たり前）



　　　　　　　　長期貯蓄するお金があったら、
　　　　　　　　借金返済にあてた方がお得。
　　　　　　　　（当たり前）

　　　　　　　　自分の頭でしっかり考えよう。
現在の貯金600万円(年間120万の貯金を目標)

子供が幼稚園に通うようになったら
扶養内でパートをしたいと思っています。

また環境が整えば遅くても10年後以降は
フルタイムで年収300万円を目指して
働きたいと考えています。
(扶養内130万円の可能性もあり)

子供の進学によって
必要な学費には幅があると思いますが
親の希望としては小中は公立に行かせるつもりです。

いつ頃住宅ローンの繰り上げ返済をするべきか、
​​ 　　　　　　　※実は、このことについては、
　　　　　　　　住宅ローン控除との兼ね合いが
　　　　　　　　あるので、
　　　　　　　　慎重に考えましょう。
順調にこのままの家計でいった場合、
老後資金はいくらぐらい貯められるでしょうか
(貯めるべきでしょうか)
​​ 　　　　　　　※「いくら貯めるべきか」
　　　　　　　　という議論をいくらやっても、
　　　　　　　　家計状況はそれぞれ全く異なります。

　　　　　　　　議論自体に意味がありません。

　　　　　　　　夫婦の生涯のキャッシュフロー表を
　　　　　　　　作ってみれば、
　　　　　　　　「いつ時点でいくら貯めれば」
　　　　　　　　ではなく、
　　　　　　　　「夫婦の今後の生涯の状況」
　　　　　　　　が、見えてしまいます。

　　　　　　　　一時点のお金ではなく、
　　　　　　　　一生の、生涯の、貯蓄総額の推移で
　　　　　　　　人生を捉えましょう。

　　　　　　　　それが生活設計です。
　　　　　　　　キャッシュフロー表です。
また現在夫の昼食代を除いて
食費やおむつなどの雑費を含めて6万円で
生活しています。

もう少しやりくりしたいのですが
家族4人で外食なしの場合の食費だけで計算して
妥当な金額はいくらくらいでしょうか。
​​ 　　　　　　　※一家の支出は食費だけでなく
　　　　　　　　色々なことが対象になります。
　　　　　　　　これらも家族によって異なります。

　　　　　　　　そのような支出の多い少ないの
　　　　　　　　判断も、他人との比較ではなく、
　　　　　　　　我が家のキャッシュフローで
　　　　　　　　判断していきたいものです。
宜しくお願いいたします

​A ​ベストアンサー​ ​

ウチんとこより、あなたの方が恵まれてますよ。

定年過ぎても住宅ローンがあり
子供は未成年で、夫婦そろってリストラされて、
ヒーヒーだ。
​​ 　　　　　　　※　・・。
ま、偉いです。

都心部で暮らすには、充分な収入に、
やりくりが上手ですよ。

ウチんとこは、夫35才の時点で、年収が400万で、
住宅ローンが払えず、自宅を売却して、
その五年後にリストラされました。
​​ 　　　　　　　※　・・。
退職金など無いから、大変ですよ。
​​ 　　　　　　　※　・・。
老後は自給自足の生活だろな。 ​​
　　　　　　　※　あの・・これがベストアンサー？
　　　　　　　　なんにも参考にならないようだけど。

A

①
食費は、贅沢しないにしても不足なく食べさるには、
工夫しても月4～5万円はかかるのではないでしょうか。

②
繰上返済タイミングは住宅ローン減税制度に関係なく、
やはり1か月でも早く、1円でも多く返す方がお得です。
​​ 　　　　　　　※いや、それは間違いです。

　　　　　　　　ローン控除との兼ね合いを
　　　　　　　　考慮した上で、
　　　　　　　　繰り上げ返済するべきかどうか？
　　　　　　　　判断しましょう。

　　　　　　　　損益分岐点が存在します。
　　　　　　　　下の方に貼り付けます。
ただ繰上返済の手数料については銀行によく確認を。
(勤め先が優良企業だと
　手数料ゼロ、みたいなケースもあります)

いま旦那さんの毎月の手取りだけで生きていけるならば、
むこう1年間万一のために残す額を考えて、
それ以外出せる分は出しちゃうというのもあり
だと思います。
​​ 　　　　　　　※何も考えず、やみくもに、
　　　　　　　　そんなことをしてはいけない。

③
老後生活には、最低でも月25万円必要と言われています。
​​ 　　　　　　　※これも間違いです。
　　　　　　　　「最低でも月25万円」ではない。

　　　　　　　　25万円は夫婦世帯の生活費の
　　　　　　　　「平均値」です。
　　　　　　　　これより多い夫婦も、少ない夫婦も
　　　　　　　　いることになります。
もらえる年金を正確に予測することはできませんが、
仮に月10万円とすると15万円足りないわけです。
​​ 　　　　　　　※これも業界人らしく、乱暴な話です。
　　　　　　　　「仮に月10万円と」して、
　　　　　　　　「足りない金額は15万円」
　　　　　　　　としてはいけない。

　　　　　　　　必要な生活費は「夫婦」の数字で、
　　　　　　　　受給年金額は「単身者」の数字で
　　　　　　　　示して、
　　　　　　　　出るお金は多く、入るお金は少なく
　　　　　　　　見積もれば、業界にとっては
　　　　　　　　都合の良い展開になります。

　　　　　　　　夫婦世帯の年金額はおおよそ、
　　　　　　　　月20万円台前半です。

　　　　　　　　なので、不足額は15万円ではなく、
　　　　　　　　3～4万円なんです。
65歳で定年で、夫婦共に85歳まで生きるとすると20年間。
15万円×12か月×20年＝3,600万円。
​​ 　　　　　　　※とんでもない算数です。
これが、最低でも貯めておきたい老後資金といえます。
​​ 　　　　　　　※業界人の話を真に受けてはいけない。
　　　　　　　　（当たり前）
②と③については、
正確に計算すれば最も無駄・無理のない形が
見つかりますが当然素人には難しいので、
​​ 　　　　　　　※そんなことはない。
　　　　　　　　キャッシュフロー表の作成に
　　　　　　　　ぜひ、挑戦しよう。

　　　　　　　　自分の頭で考えよう。
　　　　　　　　地に足を付けて、生活設計しよう。
一度(特定の保険会社専属でない)FPさんに相談する
ことをお勧めします。
​​ 　　　　　　　※「特定の保険会社専属でない」
　　　　　　　　というFPは、相談料を取った上に、
　　　　　　　　「中立の立場で選んであげます」
　　　　　　　　と言いながら、
　　　　　　　　生命保険や金融商品を売って、
　　　　　　　　その販売手数料で食べています。

　　　　　　　　良いとか悪いとかではなく、
　　　　　　　　そうでなきゃ食べていけないから、
　　　　　　　　当然にビジネスとしてやって
　　　　　　　　います。　　　
家計全体のアドバイスもしてくれますよ。
　　　　　　　※なにかを「売る」人の話は、
　　　　　　　　割り引いて聞かないと、
　　　　　　　　とんでもないことになります。
　　　　　　　　（当たり前）




《 シミュレーション 》
繰上返済とローン控除、
どちらを優先した方がいいか？
　　　　　　　※参考に どうぞ。




具体的な条件下で試算してみたら、
どっちが得か？
・・の境い目が見えてきました。

　　　返済期間35年、30年、25年、
　　　金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、
　　　それぞれの場合の試算をしています。

　　　お断わりしておきますが、
　　　ここで言う金利は、変動金利は除きます。
　　　そもそも、生活設計の観点から
　　　変動金利ローンという選択はありえない。
　　　銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。

A:『繰上返済を優先した場合』
　　　毎年100万円の繰上返済を10回

B：『ローン控除を優先』
　　　控除期間は繰上返済せず、
　　　11年目に1000万円を繰上返済

『 A － B 』の算数の結果を、
返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。

融資額・返済期間・金利・・の、
それぞれで3通り、
計9通りの試算をしています。

試算結果が以下です。


　　　　　　　※金利に着目すると・・
　　　　　　　　金利1.1％が境い目のようです。
　　　　　　　　そこより高金利なら繰上返済優先、
　　　　　　　　同じく低金利ならローン控除優先、
　　　　　　　　がお得♪ということが分かります。

　　　　　　　　返済期間に着目すると・・
　　　　　　　　期間が短いほど、
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がいい
　　　　　　　　ことが分かります。







　　　　　　　※　・・。
　　　　　　　　まあ、これでも境い目がどこか？
　　　　　　　　は、分かりますが・・

　　　　　　　　記事を書いている今、
　　　　　　　　気づきましたが、これはまずい。
　　　　　　　　金利設定の幅が上記2つとは
　　　　　　　　違っています。

　　　　　　　　改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の
　　　　　　　　試算をしてから再掲載します。

　　　　　　　　そうでないと、他の要因での傾向を
　　　　　　　　正確に捉えることができません。

　　　　　　　　金利の高低以外の、
　　　　　　　　融資額の大小での比較や
　　　　　　　　返済期間の長短での比較で、
　　　　　　　　具体的な傾向を示したいと思います。


上記グラフの計算根拠は以下です。

たとえば、
融資額3000万円・25年返済の場合で、
3種類の金利でどのような差が生じるか？
繰上返済とローン控除のどちらを優先したら
お得か？・・について、
以下のような計算をしています。

　　　　　　　※融資額3000万円、25年返済の場合、

　　　　　　　　金利1.0％と1.1％の場合は
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がお得♪

　　　　　　　　金利1.2％の場合は
　　　　　　　　繰上返済を優先した方がお得♪

　　　　　　　　・・ということが、分かります。

　　　　　　　　このように・・
　　　　　　　　融資額、返済期間、金利の3要素
　　　　　　　　それぞれ3種類・・計9つの場合で、
　　　　　　　　具体的に試算してみました。



　　　　　　　※融資額3000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。


　　　　　　　※融資額2500万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。



　　　　　　　※融資額2000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。





​
繰上返済の実行は微妙・・だべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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