武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​コメントしています。


Q
住宅ローンの繰り上げ返済に充てるか、
教育資金で貯金しておくか、悩んでいます。
​​ 　　　※よく聞く悩みです。

　　　　皆さん、将来が見えないために
　　　　どうしたらいいか？分からず、
　　　　悩んでいます。

　　　　解決策は簡単です。
　　　　将来が見えるようにすればいい、
　　　　それだけで、根拠を持って判断を
　　　　することができるようになります。
主人44才、私40才、子供は3人おり、
４月から中学生、小４、小１年です。
​​ 　　　※教育費がかかりそうです。
住宅ローンは今現在の残は2200万弱、
期間は15年位残っています。

固定金利であと7年は1.9％、
それ以降は2.45％に上がってしまいます。
​​ 　　　※かなり高金利ですが、
　　　　この質問は2012年2月のものです。
私的には1.9％のうちに少しでも返済したい
と思っています。
去年も100万繰り上げ返済しました。

今現在500万貯まり　そのうち120万は
外壁をしなくてはいけないのですが、
繰り上げ返済に少しでも充てたほうがいいのか、
子供の教育資金で貯金しておいたほうがいいのか、
悩んでいます。
​​ 　　　※将来が見えるようにすれば、
　　　　悩む必要は無くなります。

返済金額は100～300万位考えています。

私もパートしており年間100万収入があり、
少しでも貯金したく、節約しています。。
​​ 　　　※将来が見えなくて不安だから、
　　　　ひたすら、やみくもな、
　　　　節約をすることになります。

　　　　将来が見えるようになれば、
　　　　やみくもな節約もしなくていい
　　　　ようになります。

　　　　根拠を持って考えることができ、
　　　　確信を持ってお金を使うことが
　　　　できます。
主人はサラリーマンで、無駄遣いせず
頑張って働いています。

どう思われますか？

補足
学資保険をずっとやっていたのですが元本割れ、
つまり
受け取る給付金よりも払い込む保険料の方が
多くなってしまうので、解約しました。
​​ 　　　※良いことです。
　　　　できれば、契約前に気づきたかった。
死亡したら保険料ストップとは言え、
​​ 　　　※学資保険で死亡保障に備えては
　　　　いけない。（当たり前）
今現在３人で８０万の赤字です。。
その分貯金はしていく予定です。
​​ ​　　　※学資保険で損した80万円は、
　　　　解約返戻金を繰上返済に充当する
　　　　ことで、簡単に取り返せます。

　　　　なぜか？
『貯蓄利息＜借金利息！』
　　　　だからです。​

A

教育資金を含んだ貯蓄額ですか？
学資保険や子どもの貯金というのは準備して
いないのでしょうか？
​​ ​　　　※このように考えてはいけない。
　　　　「目的別貯蓄」の発想をしてはいけない。
　　　　業界の思うつぼ。

　　　　お金は融通できてこそ、お金。
どう考えても子供優先でしょう。
​​ ​　　　※「全体像」や「将来」が見えないまま、
　　　　このように言い切ってはいけない。
3人いれば一番下が大学に入るあと10年内に
1000万以上かかると思うのですが。
​​ ​　　　※はい、そういうことも含めて、
　　　　「将来が見えない状況」のまま、
　　　　あーでもない、こーでもない、
　　　　と議論をしても、結論に至りません。

　　　　根拠を持って考えることができる
　　　　環境作りが必要です。

A

補足回答）

学資保険で元本割れしたとすると
純粋な学資のみの保険では無く、
医療保障、死亡保障などが入ったものですね。
これは駄目だと思います。
​​ ​　　　※当たり前。
　　　　それ以前に、学資保険で貯蓄がダメ。
　　　　保険で貯蓄をしてはいけない。
純粋に学資のみの保険じゃないと、
返戻率は悪くなります。
​​ ​　　　※「保険」というだけで、
　　　　貯蓄としては高コスト過ぎる。
ソニー生命などは学資のみなので返戻率は
高いです。
​​ ​　　　※やめときましょう、保険で貯蓄は。


​​ ​　　　※保険で貯蓄をしてはいけない。
　　　　（当たり前）

前回）

まず優先するのは、お子さんの教育資金です。
これは待ったはかからないので。
​​ ​　　　※そのように単純に考えてはいけない。
　　　　将来が見える状況で冷静に考えたい。
で教育費ですが、
一番は学資保険だと思います。
​​ ​　　　※やはり、この人は保険屋のようです。
上のお子さんは中学なので今から始めても
そうそうたまりまんが、
下のお子さんはまだまだためることができます。
​​ ​　　　※このように「目的別貯蓄」の発想を
　　　　してもらえば、この人が狙った
　　　　通りのお客様になります。
まだ始めていらっしゃらないのであれば
保険会社に一度見積もってもらった方が良いと
思います。
​​ ​　　　※ほらほら、誘導しています。
　　　　貯蓄の相談を保険会社にしては
　　　　いけない。（当たり前）
学資保険を始めているのであれば、
そちらの手当てはできているので
ローン返済にまわしても良いと思います。
​​ ​　　　※学資保険はやめておきましょう。

　　　　まずは、「未来が見える状況」
　　　　を作ってから、
　　　　根拠を持って考え、確信を持って
　　　　作戦を実行していきましょう。

　　　　そのために、
　　　　きちんと生活設計しましょう。
　　　　キャッシュフロー表を作りましょう。

　　　　このまま行ったら、自分たちの
　　　　人生がどうなるか？
　　　　グラフで確認しましょう。



​​ ​　　　※教育費がかかる時期や、老後の
　　　　ある時期が大変なことになりそうです。

　　　　ならば、根拠を持って作戦を練りましょう。

　　　　家計改善をした上で、ついでに、
　　　　マイホーム取得のシミュレーションを
　　　　やってみましょう。


​​ ​　　　
　　　※家計改善後、マイホーム取得をしても
　　　　大丈夫なキャッシュフローになりました。

　　　　さらに、教育費がかかる時期を認識しつつ、
　　　　積極的な繰上返済をすることで、
　　　　50代半ばでローンが完済できてしまいます。

　　　　将来が見えない状況で、あーだこーだ
　　　　言っていないで、しっかり生活設計を。



『繰上返済の効果を知っておこう』

預金や貯蓄性保険で得られる収益が
足元にも及ばないような、別次元の効果。

これだけのレベルの収益がリスク無しで
得られる金融商品は、存在しない。


5年後に100万円繰上返済すれば、
得られる収益は約52万円です。

10年後に100万円繰上返済しても、
得られる収益は約42万円です。

学資保険で得られる収益は、
5万円か10万円です。

繰上返済の効果は、けた違い・・です。
（当たり前）



『別次元！最強の金融商品K』

そのすごさを、しっかり認識しておこう。

教育費の準備や、老後生活費の準備は、
「金融商品H」や「金融商品K」が良い。

銀行や保険屋さんは、決して奨めません。
彼らが儲かる金融商品ではないから。

ちなみに・・
「金融商品H」＝「普通預金」
「金融商品K」＝「繰上返済」　・・です。

業界に流されることなく、生きていこう。





未来が見えるようにしてから、
しっかり考えるべ。
・・っと。 ​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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