武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

​​​​発見したばかりの Q ＆ A 記事を取り上げて、

​コメントしています。


Q
新築一戸建てを購入しました。
　　　※お、新築一戸建ての相談？
住宅ローンを変動金利0.5%で35年ローンで
借り入れました。
　　　※ん？住宅ローンの相談？

　　　　しかし、変動金利では見通しが
　　　　立たないので、
　　　　きちんと借り換えしたい。

　　　　金融機関に代わって、自分が
　　　　リスクを取ってはいけない。

　　　　まともな生活設計ができません。
10年間は住宅ローン控除を最大限40万受ける
目的で繰り上げ返済はしないつもりです。
　　　※それは、お得とは限らないかも・・。
その間年間80万円ずつ繰り上げ返済貯金
する予定です。
　　　※繰上返済の相談？
貯金を10年間するときの良い方法を
教えてください。
　　　※なんだ・・結局、貯蓄方法の相談？
よろしくお願いします。
　　　※それ以前に、
　　　　変動金利を改める・・必要上がある。

　　　　それから、
　　　　10年間繰上返済をしないことが
　　　　本当にお得かどうか、
　　　　検証する必要がある。

　　　　お金の貯め方は、業界のお奨めに
　　　　いっさい乗らないだけでいい。

　　　　業界と私達消費者とは
　　　　常に利益相反の関係だから、
　　　　彼らのお奨めの真逆を行けば、
　　　　まあ、正解・・ということになる。

A

「その間年間80万円ずつ繰り上げ返済
　貯金する予定です。
　貯金を10年間するときの良い方法を
　教えてください。よろしくお願いします。」

↑住宅ローンでも新築一戸建てのカテではない
　と思いますよ。
　　　※そう、どちらのカテゴリーでも
　　　　ありません。

「住宅ローンを変動金利0.5%で
　35年ローンで借り入れました。
　10年間は
　住宅ローン控除を最大限40万受ける」

↑この条件で、
　「10年間は住宅ローン控除を最大限40万受ける」
　と言う事自体が目的で、
　メリット考えてないならそれでイイと思います。

ただし、多分ですが
金銭的メリットは薄い方法だと思いますよ。
　　　※変動金利のままで、
　　　　具体的な検討はできません。

　　　　借り換えた後の実際の金利で、
　　　　「ローン控除 vs 繰上返済」
　　　　を、比較検討してみることになります。

金銭的メリットを考えるなら、
貯蓄の方法を考えるよりも、借入内容から見直すか、
早めに繰上返済した方が
金銭的メリットが多くなると思います。
　　　※「ローン控除 vs 繰上返済」は、
　　　　3つの要素で損得の分岐点を探す
　　　　ことができます。

　　　　1 金利
　　　　2 融資額
　　　　3 返済期間

　　　　参考資料を下に貼り付けます。






具体的な条件下で試算してみたら、
どっちが得か？
・・の境い目が見えてきました。

　　　返済期間35年、30年、25年、
　　　金利1.3％、1.2％、1.1％、1.0％、
　　　それぞれの場合の試算をしています。

　　　お断わりしておきますが、
　　　ここで言う金利は、変動金利は除きます。
　　　そもそも、生活設計の観点から
　　　変動金利ローンという選択はありえない。
　　　銀行に代わってリスクを背負うおバカ行為。

A:『繰上返済を優先した場合』
　　　毎年100万円の繰上返済を10回

B：『ローン控除を優先』
　　　控除期間は繰上返済せず、
　　　11年目に1000万円を繰上返済

『 A － B 』の算数の結果を、
返済期間別、融資金利別にグラフ化しました。

融資額・返済期間・金利・・の、
それぞれで3通り、
計9通りの試算をしています。

試算結果が以下です。


　　　　　　　※金利に着目すると・・
　　　　　　　　金利1.1％が境い目のようです。
　　　　　　　　そこより高金利なら繰上返済優先、
　　　　　　　　同じく低金利ならローン控除優先、
　　　　　　　　がお得♪ということが分かります。

　　　　　　　　返済期間に着目すると・・
　　　　　　　　期間が短いほど、
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がいい
　　　　　　　　ことが分かります。







　　　　　　　※　・・。
　　　　　　　　まあ、これでも境い目がどこか？
　　　　　　　　は、分かりますが・・

　　　　　　　　記事を書いている今、
　　　　　　　　気づきましたが、これはまずい。
　　　　　　　　金利設定の幅が上記2つとは
　　　　　　　　違っています。

　　　　　　　　改めて、1.0％ 1.1％ 1.2％の
　　　　　　　　試算をしてから再掲載します。

　　　　　　　　そうでないと、他の要因での傾向を
　　　　　　　　正確に捉えることができません。

　　　　　　　　金利の高低以外の、
　　　　　　　　融資額の大小での比較や
　　　　　　　　返済期間の長短での比較で、
　　　　　　　　具体的な傾向を示したいと思います。


上記グラフの計算根拠は以下です。

たとえば、
融資額3000万円・25年返済の場合で、
3種類の金利でどのような差が生じるか？
繰上返済とローン控除のどちらを優先したら
お得か？・・について、
以下のような計算をしています。

　　　　　　　※融資額3000万円、25年返済の場合、

　　　　　　　　金利1.0％と1.1％の場合は
　　　　　　　　ローン控除を優先した方がお得♪

　　　　　　　　金利1.2％の場合は
　　　　　　　　繰上返済を優先した方がお得♪

　　　　　　　　・・ということが、分かります。

　　　　　　　　このように・・
　　　　　　　　融資額、返済期間、金利の3要素
　　　　　　　　それぞれ3種類・・計9つの場合で、
　　　　　　　　具体的に試算してみました。



　　　　　　　※融資額3000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。


　　　　　　　※融資額2500万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。



　　　　　　　※融資額2000万円で固定。
　　　　　　　　金利と返済期間は3種類ずつ。






変動金利、繰上返済しない、
複合的なおバカさんかも。
​・・っと。​ ​​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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