武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。




​ ​​​​​​​​​​​ ​​〇メール顧問会員のNさん（40代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2019.2.20　メール顧問会員になる。
2019.4.25　現状診断 終了。


メールをいただきました。

お世話になります、
2/20にメール顧問会員となりました 〇〇市の
Nです。

5/8のブログ掲載、ありがとうございました。
現状診断→生活設計について
理解ができていなかったようです。
​​　　　 ※そのようでした。

この約一週間ほど考えて、
現状診断の手直しをしましたので添付します。

大きく変更したのは
①車費です。

前回のメールでも書きましたが、購入スパン・
購入金額を見直しました。

また
車費の内訳について再度細かく計算しなおしました。

また
②老後（夫婦2人期）支出と妻1人期支出の生活費や
③葬儀費用も見直しています。
​​　　　 ※はい、年金収入をはるかに上回る
　　　　　生活をしていたら、例外なく破綻します。

　　　　　自分で修正して添付された
　　　　　キャッシュフロー表とグラフは以下です。





​​　　　 ※まともな人生になりそうです。
　　　　　現状診断時点とは見違えるようです。

またそれに伴って
死亡保障の必要資金も見直してあります。
​​　　　 ​※はい、死亡保障必要額の計算でも、
　　　　　ぜいたくな生活を志向していれば、
　　　　　とんでもない必要額になってしまい、
　　　　　保険業界を喜ばせるだけです。

　　　　　つまり、生命保険で大量にお金を
　　　　　たれ流すことになります。

　　　　　現状診断時点のNさん夫妻の必要額は、
　　　　　夫：2700万円、妻：2300万円。
　　　　　2人とも70歳ぐらいまで保障が必要。

　　　　　保険屋の大切なお客様・・状態でした。

　　　　　今回の修正の結果、
　　　　　夫：1200万円、妻：1200万円。
　　　　　・・と、
　　　　　減りました。メデタシ、メデタシ？

　　　　　が、それでもまだ、これは変だと感じる
　　　　　まともな感性を持ちたいものです。
　　　　　（保険屋さんの大切なお客様状態）

　　　　　子供がいない、共稼ぎの夫婦なら、
　　　　　お互いに死亡保障が不要なのが普通です。

　　　　　N家が健全な家計なら、生命保険も
　　　　　医療保険もガン保険も終身保険も
　　　　　加入しない方がいい。（当たり前）

　　　　　私たちは保険業界のために生きている
　　　　　わけではない。

　　　　　改めてもう一度、必要額の計算に
　　　　　しっかり取り組んでみたい。
​
一旦、送付させていただきますので
ご確認いただけたらと思います。

前回、提出したヒアリングシートは
私達夫婦の理想の老後でした。

主人が一昨年に転職して200万円年収が下がって
いるので　下がらなかったらいけたのにと
主人を恨む気持ちにもなり・・・(笑)

年収が下がったことで、頭では生活を
少しずつ変えていこうと思っていましたが

今回大きく理想とかけ離れた現状診断を見たことで
目が覚めたというか、
身体に芯が入ったような気持ちです。
​​　　　 ※それは良かったです。

私はここ5年ほど仕事のリタイアを考えており、
ずっと辞めたいなぁと思いながら働いていました。

ですが
65歳までしっかりと働かないといけないことが
分かって、逆に急に意欲が湧いてきて
前向きに働けるようになっています。
​​　　　 ※良かった、良かった。

人って本当に気持ち次第ですね。

地に足をつけてしっかり生活していきたいと思います。
​​　　　 ※そう、しましょう。

武田さんが驚かれるようなことがたくさんあった
かと思いますし、今後もあるかと思いますが
引き続き、よろしくお願いいたします。
​​　　　 ※各資料で自分で修正した数字が
　　　　　それでよければ、次の生活設計に進んで、
　　　　　資料を整えましょう。

　　　　　ただし、死亡保障必要額の計算で、
　　　　　2人そろって1200万円必要
　　　　　・・という結論は、
　　　　　どこからどう考えてもおかしい。


​​　　　 ※なお、Nさん夫妻の年金受給の絵で、
　　　　　1か所間違いがありましたので、
　　　　　お知らせします。

​​　　　 ※Nさん夫妻は妻が一つ年上です。
　　　　　当初1年間、妻だけが年金を
　　　　　もらい始めます。

　　　　　その際の年金手取り額を112万円と
　　　　　していましたが、これは誤りです。

　　　　　この年、加給年金が加算されます。
　　　　　手取りで35万円ほどです。

　　　　　なので、112＋35＝147
　　　　　妻がもらう1年目の年金手取り額は、
　　　　　147万円ということになります。

　　　　　次の「生活設計」の作業の際に、
　　　　　すべての資料に反映させたいと
　　　　　思います。

またこれは余談にはなってしまうのですが
私は工務店に勤務しております。
​​　　　 ※あ・・そうだったんですね。

武田さんがいつも書いている表で言うならば
地元工務店とこだわり追及型工務店をＭＩＸして
いるような 会社です。
​​　　　 ※ほう・・。

 　

うちの会社はハウスメーカーと競合することは
まずありませんが
それでもたまにいらっしゃいます。

最近も仕様はうちの会社の方が上なのに
ハウスメーカーさんが800万ほど高かったことも。
​​　　　 ※はい、普通のことです。

　　　　　同じレベルで比べて、元々
　　　　　大手メーカーは1000万円とか
　　　　　普通に高いです。

　　　　　建築工事上の理由も無く・・。

勉強になるのは
武田さんが出している仕様で工務店同士が出している
見積でもかなりの差が出ていること。
​​　　　 ※大手メーカーや有名工務店が
　　　　　参加しない、
　　　　　地元工務店どうしであっても、
　　　　　36坪程度の普通サイズの家で、
　　　　　1000万円の価格差がついています。

地方によっても金額差があるのかもしれませんが
​​　　　 ※地域差ではありません。

　　　　　メール顧問会員のマイホーム建築は、
　　　　　大都会あり地方ありの、
　　　　　日本全域のものです。

　　　　　日本のどこであっても、
　　　　　地元工務店どうしであっても、
　　　　　数百万円、あるいは千万円単位の
　　　　　建築価格差がつくのは、
　　　　　もう当たり前と考えたいものです。

　　　　　プランが固まる前から、
　　　　　建築価格が固まる前から、
　　　　　住宅会社を決めてしまっては
　　　　　いけない。（当たり前）

とんでもなく高い工務店があり　 驚きです。
粗利率だけの問題でもなさそうですし。
​​　　　 ※このことは、各工務店さんたちも
　　　　　まったく知らないと思います。

　　　　　当事務所がたまたま、このような
　　　　　住宅建築プレゼンコンペ
　　　　　などということをやっているから
　　　　　分かったこと・・ですね。

今後も勉強させていただきます。


《 N家の概要：現状診断時点 》
​ ​2019.4.25

​ ​​　　　 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。
　　　　　（貯蓄残高の推移）
　　　　　このままでは、老後破綻・・です。

　　　　　なぜ、こんなことになるのか？
 ​

​​　　　 ※キャッシュフロー表。



​​　　　 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。



​​　　　 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。

​​ 　　　　※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、
　　　　　平均よりは多い金額です。

　　　　　が、老後支出は、
　　　　　毎年500万円とか400万円とか、
　　　　　現役並みの支出金額です。

　　　　　当然、貯蓄残高はどんどん減ります。

　　　　　基本生活費もかなり多いんですが、
　　　　　Nさん夫妻の場合は、
　　　　　車費が突出して多く、これから生涯で
　　　　　4800万円にもなります。
　　　　　（住居費よりはるかに多い）

　　　　　老後のすべての期間で、収入を上回る
　　　　　生活をすることは不可能です。


※人生最後の不足資金は、1900万円です。

　　　　　生活設計で家計改善する場合は、
　　　　　この1900万円を収支で挽回することに
　　　　　なります。

　　　　　そんなに難しいことには見えません。

　　　　　夫婦で具体的に数値を変えてみて、
　　　　　人生がどうなるか？
　　　　　グラフで確認しましょう。

　　　　　あるていど、メドが立ったところで、
　　　　　その資料を添付して、
　　　　　生活設計の依頼をしてください。

　　　　　現状診断時の案内文をもう一度読んで。


​​　　　 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、
　　　　　手取り額・・です。

​​　　　 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、
　　　　　最大の時期は年293万円です。
　　　　　できれば、この範囲内で生活すれば、
　　　　　貯蓄が減ることはないんですが・・。



※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。

​​　　　 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。




※妻の年金。

​​　　　 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。

　　　　　夫婦の年金手取り額の合計は、このように
　　　　　5千万円、6千万円、のようになります。

​
体に一本、芯が入ったべ。
・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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