武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。

​ ​​​​​​​​​​​ ​​〇メール顧問会員のNさん（40代）​​

​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2019.2.20　メール顧問会員になる。
2019.4.25　現状診断 終了。


メールをいただきました。

​ お世話になります、
2/20にメール顧問会員となりましたNです。

武田さんに指摘された死亡保障必要額については
まだ高いねという話にはなっていました。

今回、再考して
主人の生活費のみを手直しをして
結果、
夫：1,177万円　妻：472万円となりました。

それでも高いかとは思いますが、
一番最初にご相談した時にお話しした
主人の医療費の負担(年間20万程度)、
また私は実家に対する援助が既に始まっており、
去年は20万程度でしたが、
実父が仕事をリタイアしたら月3～5万程度負担
する必要があるかもしれませんので
今の金額で生活設計に進みたいと思っています。
​​　　　 ※ここまでの分は、今日のもう一つ
　　　　　の記事でコメントしました。

まずは保険の整理の整理ですが、
主人のアフラックのがん保険、私の個人年金は
解約しても問題ないかと思いますが

それ以外はどうでしょうか？
​​※今度は、こちらについてコメント
　　　　　します。


※加入生命保険は、夫3本、妻3本です。
　　　　　すべて継続すれば、保険料総額は
　　　　　約1000万円！（もったいない！）
　　　　　・・です。

　　　　　夫の保険は・・
　　　　　1　変額終身保険　：　 貯蓄目的？
　　　　　2　収入保障保険　：　死亡保障
　　　　　3　ガン保険　　　：　医療保障

　　　　　妻の保険は・・
　　　　　1　こくみん共済　：　医療保障
　　　　　2　個人年金　　　：　 貯蓄目的
　　　　　3　ガン保険　　　：　医療保障








保険加入はお金を失うことです。

　　　　お金を失っても、損をしても・・なお、
　　　　加入せざるを得ないのは、
　　　　計算の結果必要とされた収入保障保険
　　　　のみです。

　　　　それぞれのがん保険は解約して、
　　　　その保険料分を貯蓄すれば、
　　　　家計に好ましいことになります。
　　　　（当たり前）

　　　　妻のこくみん共済も、お金をたれ流す
　　　　だけなので、さっさと解約したい。

　　　　そして、現在N家では住宅ローンを
　　　　返済中です。

　　　　なのに、 ローン返済をしながら、
　　　　保険で貯蓄をしているのは、
　　　　非常に不経済なことです。（当たり前）

　　　　そのような余裕のお金があったら、
　　　　繰上返済をした方が、大きな
　　　　パフォーマンスを実現できます。


※下のKが繰上返済です。（H＝普通預金）




※終身保険や個人年金で、このような
　　　　　ハイパフォーマンスは実現できない。
　　　　　（当たり前）

　　　　　ぼぉ～っとしていては、いけない。



※貯蓄するお金があったら、
　　　　　借金返済をした方が合理的です。


　　　　ということで、結局は、
　　　　夫の死亡保障を確保するために、
　　　　今の収入保障保険の保障額を減額するか？
　　　　新たな収入保障保険で
　　　　当初1170万円の保障を確保するか？
　　　　どちらかになります。

　　　　夫の死亡保障のみを確保して、
　　　　他の保険は解約・清算して、
　　　　解約返戻金は繰上返済に充当したいです。

　　　　今までの保険料・・年43万円が、
　　　　これからは・・年3.6万円程度で済みます。

　　　　保険でお金をたれ流してはいけない。






本人が修正・作成した
キャッシュフローグラフ。

　　　　※自分で修正（生活設計）して添付された、
　　　　　キャッシュフロー表とグラフは以下です。

​​　　　 ※まともな人生になりそうです。
　　　　　現状診断時点とは見違えるようです。

​​



※下が死亡保障必要額の推移グラフです。

※夫は、8～9年後の55～56歳で
　　　　　死亡保障は不要になります。
　　　　　規模の小さい収入保障保険で
　　　　　十分に見えます。
　　　　　（現在は、過剰加入状態です）

　　　　　妻は、3～4年後の51～52歳で
　　　　　死亡保障は不要になります。
　　　　　長い年月で割り算すれば、
　　　　　大した金額ではありません。

　　　　　妻の分は、保険で備える必要は
　　　　　ないのでは？・・という印象です。
　　　　　（すべて解約していいのでは？）


※死亡保障必要額の計算根拠です。（夫）



※死亡保障必要額の計算根拠です。（妻）



 《 N家の概要：現状診断時点 》
​ ​2019.4.25

​ ​​　　　 ※現状診断時点のキャッシュフローグラフ。
　　　　　（貯蓄残高の推移）
　　　　　このままでは、老後破綻・・です。

　　　　　なぜ、こんなことになるのか？
 ​
​

​ ​​　　　 ※キャッシュフロー表。



​​　　　 ※現役のキャッシュフロー表の拡大です。



​​　　　 ※老後のキャッシュフロー表の拡大です。

​​ 　　　　※夫婦の年金手取り額は300万円弱で、
　　　　　平均よりは多い金額です。

　　　　　が、老後支出は、
　　　　　毎年500万円とか400万円とか、
　　　　　現役並みの支出金額です。

　　　　　当然、貯蓄残高はどんどん減ります。

　　　　　基本生活費もかなり多いんですが、
　　　　　Nさん夫妻の場合は、
　　　　　車費が突出して多く、これから生涯で
　　　　　4800万円にもなります。
　　　　　（住居費よりはるかに多い）

　　　　　老後のすべての期間で、収入を上回る
　　　　　生活をすることは不可能です。


※人生最後の不足資金は、1900万円です。

　　　　　生活設計で家計改善する場合は、
　　　　　この1900万円を収支で挽回することに
　　　　　なります。

　　　　　そんなに難しいことには見えません。

　　　　　夫婦で具体的に数値を変えてみて、
　　　　　人生がどうなるか？
　　　　　グラフで確認しましょう。

　　　　　あるていど、メドが立ったところで、
　　　　　その資料を添付して、
　　　　　生活設計の依頼をしてください。

　　　　　現状診断時の案内文をもう一度読んで。


​​　　　 ※Nさん夫妻の年金受給のかたちと、
　　　　　手取り額・・です。

​​　　　 ※夫婦で受け取る年金合計（手取り）額は、
　　　　　最大の時期は年293万円です。
　　　　　できれば、この範囲内で生活すれば、
　　　　　貯蓄が減ることはないんですが・・。



※上記年金額の計算根拠です。夫の年金。

​​　　　 ※夫の年金受取額（総額）は、3,077万円です。




※妻の年金。

​​　　　 ※妻の年金受取額（総額）は、2,737万円です。

　　　　　夫婦の年金手取り額の合計は、このように
　　　　　5千万円、6千万円、のようになります。

​
保険は早く清算するべ。・・っと。​ ​​ ​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて18年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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