武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

仙台市内の土地と建物で
4800万です。
　　　※そうですか・・。
 　　　　
自分の頭で考える生活設計。

​発見したばかりの​​ Q＆A​​ 記事を取り上げて、コメントしています。


Q
戸建住宅のローンについて

 こんにちは。戸建の購入を考えており、土地探し、
ハウスメーカー選びをしております。

あるハウスメーカーにて具体的な見積提示をら頂いた
のですが私には高過ぎて手 が出ませんでした。
　　　※自動車のような 工業製品とは違います。
　　　　高いも安いも ありません。

　　　　これから造るマイホームです。
　　　　何をどこまで どのようなスペックで造る
　　　　内容でしょうか？

　　　　おそらくは 簡単な間取りの絵だけだと思います。
　　　　そんなものと金額だけで、高いも安いも
　　　　ありません。

　　　　マイホーム建築の実際の見積もりには、
　　　　きちんとした設計図書が必要です。

　　　　平面・立面・什器・外構・仕上げ表の5つが
　　　　そろった設計図書があって 初めて、
　　　　同じ条件での見積もり比較ができます。

　　　　チラシの間取りのようなものを見せて
　　　　「見積もりができました♪」
　　　　なんて 言われても、信用してはいけないし、
　　　　何の判断材料にもならない。

聞いたところ、これが相場でむしろ安い方だと言われました。
　　　※そう 言うことになっています。

　　　　そう言わないと・・
　　　　大手ハウスメーカーは 理由もなく高価格
　　　　なんだから、商売になりません。

もちろん、ローンを組む予定ですが適切な金額は年収の
5倍まで。手取りの20%に抑えると調べました。

単純に年収600万だとしても、
借入3000万、月約6.5万の計算になります。
　　　※融資限度額はともかく、
　　　　毎月の返済額は かなり少な過ぎます。

　　　　そもそも、給料の「手取り額」を勘違い
　　　　しているようです。

　　　　税と社会保険料以外が手取り額です。

　　　　現実の給与振込額では、これ以上のモノ
　　　　が引かれて「手取り額」になっています。

　　　　なので、皆さんが感じている以上に
　　　　「手取り額」は多いのが普通です。

因みに提案されたのは、仙台市内の土地と建物で4800万です。

 質問です。
 皆さんは上記の金額内に抑えてるのでしょうか？
それとも超えても不自由はないのでしょうか？

上記の金額で家を購入するのは非常に難しいと思います。
共働きですが、子供によっては妻の収入がなくなることも
考慮しています。
　　　※はい、妻の収入はあてにしないしない方が
　　　　堅実です。

皆さんはどのようにローンを組んでありますか？
​　　　※ローンの話以前に・・
　　　　マイホーム建築工事は まったく同じ内容でも、
「数百万円の価格差がつくのが当たり前」
　　　　ということを、知っておきましょう。

　　　　きちんと 比較検討しなかったために、
「500万円も余分に払ってしまった」
　　　　などということが、
　　　　本人も家族も気づかずに起きています。
　　　　（　比較検討しないから 気づかない　）

　　　　マイホーム取得を思い立ったら、
　　　　まず、そのことの認識から入りましょう。







　　　※地元工務店なら 必ず安いか？と言えば、
　　　　NO！・・です。

　　　　地元工務店どうしで コンペをしても、
　　　　数百万円の価格差が 当たり前のようにつきます。

　　　　なので、常に 比較検討が必要です。

　　　　今回のハウスメーカーが 4800万円と言うので
　　　　あれば、きちんと比較検討すれば、
　　　　実際は 4000～4300万円で済む と思われます。

　　　　きちんと比較検討することで、
　　　　住宅ローンの借入額も 500万円とか 1000万円とか、
　　　　少なく済ますことが可能になります。

　　　　当初から 業者を決めて進めてはいけない。

​

A

うちも5倍以内に抑えてます。

 借りることができる金額と楽に支払っていける金額には
かなり違いがあります。

 今は賃貸でしょうか?
持ち家になると、固定資産税や家の補修費用も自分持ちです。
 月々のローン+2万、3万は家のために必要になります。

また、今は金利が低いので4800万とかの物件でも買える
計算ができるだけです。

フラットでずっと同じ金利のローンならまだ良いですが、
変動金利を利用すれば金利が上がればすぐに2万、3万は
月々の支払いが変わります。(上がります)

以前は不動産の仕事をしていました。

ファイナンシャル・プランナー（FP）などが登場して、
この金額なら払っていけますと言われた人が
何人もローン支払い困難者になって、家を処分するのを
見てきてます。

まあ、その人の生活にもよりますね。
そういう人は新築後も新車を買って、買い物はブランド品、
外食が多い人ですね。

 払えるか払えないかはその人の生活次第です。

A

年収の4倍未満です。

 主人のみです。
 共働きですが、主人のみで払える額で借りてますよ。

 子供がすでに産まれていて復帰しているとかであれば
分かるんですが、まだ産まれてないとかまだこれから
お子さんを考えてるのであれば
妊娠しても産休育休をとるつもりという考えのリスク
だけは把握しておいた方がいいです。

 妊娠して体調が思わしくない、会社とうまくいかない、
産まれた子供の体調に問題があった、保育園に入れなかった
など産休育休を当たり前に取れるとは限りません。

そう言ったことも考えたのと、
もともとの賃貸で暮らしてた時の生活状況（収支）を
もとに月々の支払額や固定資産税など年間に必要なお金、
将来的に維持管理費として貯めなければいけないお金
などを考えた上です。

A

皆さん、それぞれの思いをもって人生最大の買いモノを
するわけで、条件の全く違う他人の話を聞いても、
参考程度にしかならないでしょう。

 自分に合ったプランはどれか、だと思いますが、
実はこれが一番分からないし、難しいとこですよね。

 一つの考え方として、述べさせてもらえば、
・ローンは年金受給開始前（６５歳？）に終わらせたい
（別の言い方をすれば、ボーナスが貰える内に返せ終わる）
・老後資金として3000万は確保したい
（目標金額に退職金や貯金で目途がたてられるかなど）

サラリーマンの個人的な指標としては最低限、
この二つをキープしながらマイホーム計画をたてるのも
いいと思います。

 実際の土地付き戸建てを購入する場合は、
土地持ちの場合と違い、資金計画は大幅に違いますので、
それで苦労すると思います。

 ＜仙台市内の土地と建物で4800万です＞って、
面積やスペックなどが提示されていないので、
これが高いか、安いかは判断できません。

この物件を購入する人の
資金計画は単純に考えてローン3000万、現金１８００万
ということですので、
現金が用意できないと前に進めないという事になります。

その為にローンの金額を増やすという考えもあるでしょう。

しかし、ここで重要なのは、
 「ローンはいくらまで借りられるか」ではなく、
「いくらなら生活に支障なくローンを返し続けられるか」
です。

これは次々と変わるかもしれない世帯構成、世帯年収など
を想定して決める必要があります。

この点に関してアナタはシッカリとした経済観念をお持ち
なようなので安心です。

では、仙台圏に4800万を下回る、分譲住宅があるのかと
いう事になりますが、、、
 大手ではなく、地元のハウスメーカ、地元の不動産屋、
中古物件？など当たってみてはどうでしょう。

いずれにしろ一か所に絞らずに、ジックリと色々と
情報を集めて焦らずに取り組んだ方がいいです。

 個人的に知る限り、妥協できるのであれば4800万以下
の土地付き戸建てはあるとおもいます。




《　当FP事務所の 勤務シフト　》
​武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
むしろ安い方 ではないべ。
・・っと。​

〇 商品販売をしない。　
〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて19年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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