武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

マネーセミナーで色々話を聞いて
運用に興味が出てきました。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

自分の頭で考える生活設計。

​​発見したばかりの ​​​ ​ Q＆A ​​​ ​ 記事を取り上げて、コメントしています。


Q

​貯金…運用するべき？

現在貯金が1300万ほどあります。
家を建てたくて貯めていたのですが、
​ ​​ ​​　　　※立派です。

最近マネーセミナーに参加して、
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。そんなものに参加するな。

「頭金を多く入れることは
　現在の金利だとメリットはあまりない」
という話を聞きました。
​ ​​ ​​　　　※業界人の営業トークに過ぎない。
　　　　まともに聞いてはいけない。

そのセミナーで色々話を聞いて運用に興味が出てきたため、
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。
その後FPさんに相談して金融商品を紹介して頂きました。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。
　　　　そのFPは、「商品の売り子」に過ぎない。

マニュライフ生命保険の『未来を楽しむ終身保険』
という商品です（外貨建ての一時払い終身保険）
500万を払い込みするプランで持ってきてくれました。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。
　　　　連中が非常に儲かる商品です。

外貨建てだけあって、
利率などは円で貯金するより断然良いと思います。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

　　　　国によって金利・利率が違って当たり前。
　　　　その差が自動調整されるのが、為替です。
　　　　日本で働いて 日本で暮らす限り、
　　　　日本の現在の金利・利率の中で生きていく
　　　　しか、ありません。

話を聞いてその時は良いなと思ったのですが、
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。　洗脳されかけた。
本当に頭金としてお金を取っていなくて大丈夫だろうか
と心配になっています。
​ ​​ ​​　　　※まともな心配です。

家を建てるのは大体1年後くらい、現在年中の子どもが
小学校に上がるタイミングで引っ越したいと考えています。

土地はあり、（田んぼなので造成が必要ですが…）、
建物の費用で2000万ほどを予定しています。
​ ​​ ​​　　　※ちょっと 小さ目・・な家です。

夫が38歳、私は35歳、
子どもふたりで世帯年収は700万程です。

造成がいくらかかるのか分かりませんが、
仮に100万として、家にかかる諸費用300万、
​ ​​ ​​　　　※諸費用は そんなにかからないでしょう
　　　　・・と言いたいが、
　　　　自己資金なしの全額ローンになれば、
　　　　諸費用もかなり大きくなるので、
　　　　300万円、あるかもしれません。
万が一のための貯金300万、そして500万の保険料…
と考えると頭金に当てるお金が無くなってしまいます。
​ ​​ ​​　　　※だから、500万円をそっちに使うと、
　　　　抵当権設定登記料などの諸費用が
　　　　ぐんと増えたり、
　　　　毎月の返済額が増えたり、
　　　　住宅ローンの利息負担が増えたりして、
　　　　メリットなんて 何もないことになります。

お金の事なので、
これが正解！ということはないのかもしれませんが、
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

　　　　色々な意見があるように見えているのは、
　　　　各業界のセールスが それぞれの立場で言う
　　　　色々なことを いくつも聞いているからです。

　　　　私たち消費者にとっての正解は、ある！
　　　　業界の人たちと 私たち消費者とは、
　　　　利益相反の関係です。

　　　　セールストークを真に受けてはいけない。

参考にしたいので意見を聞かせてください。

この状況で
全く頭金を取っていないのはどう思われますか？
皆さんだったらどのようにしますか？
​ ​​ ​​　　　※住宅ローン返済をしながら
　　　　終身保険などで長期貯蓄をする、
　　　　などという人は、表彰状ものの おバカさんです。

　　　　借金は できるだけ少なく借りよう。
　　　　返済中なら、できるだけ繰上げ返済しよう。



　　　※イホーム取得をして 住宅ローン返済を
　　　　しているのであれば、
　　　　並行して終身保険で「長期貯蓄」をするのは、
　　　　おバカの極み！・・です。

　　　　なぜか？　
『 貯蓄利息 ＜ 借金利息！ 』 だからです。


　　　　何十年も積み立てをして得られる収益より、
　　　　借金の利息の方が はるかに大きいので、
　　　　長期貯蓄するお金があったら、
　　　　そのお金で繰上げ返済をした方が、
　　　　はるかに 大きな収益が得られます。

A

こういう問題は、ごく単純化して考えた方がいいと思います。

まず、家を買うためのローンは少ない方がいい。

・理由…金利が低いといえ、ローンは借金。
必ず返さなければならないお金である。

マニュライフ生命保険の『未来を楽しむ終身保険』
（外貨建ての一時払い終身保険）

・この商品は当然ながらリスク（不確実性）のある商品であり、
必ず儲かるとは限らない。 https://www.bank-deposits.net/q32.html
上記のような事実があり、家を買いたいという強い思いがあるなら、
私だったら住宅ローンを組む場合は、
頭金を多めに入れて住宅ローンは少な目にし、
毎月の支払額を抑えるようにします。

よく、住宅ローンの金利は低いのだから、
めいっぱい借りて、手元にお金を残し、
残した手元のカネを投資に使った方が得だという考えを
披露される方がいますが、
投資でカネを増やすというのは100％確実な方法ではありません。

一方で、
住宅ローンは必ず100％返さなければいけないカネなのです。
どちらを優先すべきなのかは、明らかなのではないでしょうか。

家を建てるというのは、突発的な支出が必ず出てくるものです
（追加で設備をつけたくなったり、家具家電を新しく
　したくなったり、造成費が予想外に必要になったり…）。

近々、家を買おうと思っているのであれば、
なおさら外貨建ての一時払い終身保険なんて利用するべき
ではないと思います。

上記のような事柄をもう一度よくお考えになった方がいい
かと思い、老婆心ながら書きました。よろしくお願いします。

​保険業界や 金融業界や 住宅業界等々に、
洗脳されたままではいけない。​

　　　※一人でも多くの人が「自分も生活設計してみよう！」
　　　　と、一歩踏み出すことを願いつつ、当事務所が
　　　　これまで作成してきた資料を掲載しています。

​

　　　　顧問会員Mさん（30代）の 年金を始めとする
　　　　生活設計資料を、掲載します。

　　　　読者の皆さんも、参考にして 自分たちのモノを
　　　　作成してみましょう。



　　　※年金の受取額を老後のキャッシュフロー表に載せます。



　　　※Mさん夫妻の一生のキャッシュフローグラフです。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）



　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表です。
　　　　（　左が現役、右が老後　）



　　　※現役の拡大。　赤ちゃんがいる 3人家族です。



　　　※老後の拡大。



　　　※年金額の算出計算です。夫。



　　　※妻。



　　　※生命保険の必要額の計算です。現時点の夫。
　　　　赤ちゃんがいても、死亡保障は不要です。




　　　※子どもの教育費がかかる 20年後の夫。
　　　　教育費がかかる時期の子がいても、死亡保障は不要。




　　　※同じく、現在の妻。　まるっきり 不要です。




　　　※20年後の妻。



　　　※計算根拠です。　夫。



　　　※計算根拠です。　妻。



　　　※加入生命保険と 必要額の推移（赤）です。
　　　　無駄にお金をたれ流しています。






　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。



​​​

《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
外貨建て終身保険？　やめとけ！
 ・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　顧問会員を希望する場合は　》
「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。
電話：019‐629‐3115　メール： fpst@axel.ocn.ne.jp
（　メール顧問会員は 指定した月日のみ 受付けます　）