武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

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​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、コメントしています。

Q

​ 住宅ローンについて質問です。

夫婦ともに35歳、世帯年収550万ほどです。

今回3500万の住宅ローンを組みました。

頭金500万、残り3000万を夫婦で月10万ほどを
35年で支払うつもりです。

貯蓄など十分にとった上で月15万は支払えるため、
毎月多めに払い35年より早くローンを終えたいと
私は思うのですが、
​ ​​ ​​　　　※はい、健全な考え方です。

夫は途中で病気・死亡したら払わなくていいのに
もったいないと言います。
​ ​​ ​​　　　※おバカさんです。

　　　　このように「生命保険代わりになる」的な
　　　　発想を植え付ける人が よくいますが、
　　　　その分で払う生命保険料（住宅ローン金利）は、
　　　　とんでもなく 大きなモノになります。

　　　　住宅ローンの金利は、あらゆる借金の中で
　　　　最も低金利ではありますが、
　　　　貯蓄金利と比べれば 次元の異なる高金利！
　　　　なんです。（　当たり前　）

　　　　借金はできるだけ 無い方が、合理的です。

70歳までに病気・死亡は現実的ではなく、
早めにローンを終えた方が私はいいと思うのですが…
​ ​​ ​​　　　※いつ死ぬか？病気になるか？に関係なく、
　　　　・医療保険やガン保険に入るのは損だし、
　　　　・死亡保障は 健全な家計なら不要な場合も多い。

　　　　「住宅ローンを生命保険代わりに」
　　　　という発想をしてもらえば お得な人はだれか？

　　　　銀行はお得な人ですね。
　　　　繰上返済をしないで そのまま返済を継続して
　　　　もらえば、当初予定の利息収入が得られます。

　　　　この発想の発信源は、銀行かも？

私や夫どちらの意見でも構いません。
他の方の意見をお聞きしたいです。

よろしくお願いします。

​ ​​ ​​　　　※ずぅ～っと金利負担した方がいいわけが
　　　　ありません。
　　　　早めに終えることが可能なら そうした方がいい。

　　　　ただ、正確にその判断をするためには、
　　　　しっかりした 生活設計が必要です。
　　　　キャッシュフロー表の作成が必要です。

　　　　何のために？

　　　　人生の途中で 貯蓄残高が急減する時期はないか？
　　　　確認する必要があるからです。

　　　　一番心配なのは、子供たちの教育費がかかる時期です。
　　　　キャッシュフロー表を作っておけば、
　　　　グラフで そのことが一目瞭然、確認できます。

　　　　当事務所の資料作成でも、
　　　　「積極的な繰上返済は無理で、教育費が
　　　　　かかる時期を過ぎたら、繰上返済しましょう」
　　　　というケースも、時々 見受けられます。

　　　　なので、
　　　　・早めに繰上返済をした方がいいか？
　　　　・繰上返済をしないで行った方がいいか？
　　　　の判断は、
　　　　「生命保険代わりになるから
　　　　　　そのままにした方がいい。」
　　　　かどうか？　の問題ではありません。

　　　　銀行に振り回されていないで、自分の頭で考えよう。
　　　　地に足を付けて、しっかり生活設計しよう。

A

教育費負担とローン減税が終わったら、
ガンガン繰り上げ返済。
​ ​​ ​​　　　※このように言う人も けっこういますが、
　　　　これも 計算してみないと分からないことです。

　　　　ローン減税分よりも 金利負担が大きい場合も
　　　　あるので、さっさと返済した方がいい
　　　　ということになったりします。

金利があがったなら、借り換えずに、繰り上げ返済で
返済月額を下げるためにも、貯金は必要です。

A

お子さんはいらっしゃいますか？

住宅ローンは確かに死亡保険代わりになりますが、
お子さんがいらっしゃらないor自立している場合は、
死亡保険は不要ですので、
繰り上げ返済してしまった方が良いと思います。

まだ扶養中のお子さんがいらっしゃる場合は、
自立なさるまでは繰り上げはせずにいた方が良いと
思います。

​ ​​ ​​　　　※これも、そうとは言い切れません。

　　　　「子供がいるから 死亡保障が必要だ」
　　　　とは、限らないんです。

　　　　健全な家計の場合、幼児と赤ちゃんがいても
　　　　夫婦ともに 死亡保障は不要というケースが
　　　　いくつもあります。

　　　　なんとなく感じている「一般論」に
　　　　振り回されてはいけない。

　　　　自分の頭で考えよう。

A

どちらの考え方も一理あると思います。

家系的に健康面で心配があるのなら、
保険代わりに長く残しておくのがいいと思いますが、
​ ​​ ​​　　　※安易に「保険代わり」などという発想を
　　　　してはいけない。
　　　　洗脳されたままではいけない。

そうでないのなら、
完済後も長生きする人の方が多いでしょうから、
控除が終わった段階で
どんどん繰り上げていくのがいいと思います。

​ ​​ ​​　　　※安易に「控除が終わったら」などという
　　　　発想をしてはいけない。
　　　　洗脳されたままではいけない。

　　　※仕事を終えたら、気持ちよく 汗を流そう！​

　　　　（　帰宅後 おいしくビールを飲むために♪　）

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。

​​ 　　　※新型コロナ感染防止に マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。



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《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
そもそも、
生命保険が不要かもしれないべ。
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

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