武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

マイナス2,000万円！からの生還。
​​ ​​​​ ​​​ ※8本の保険を解約するだけで、
　　　　人生は大きく変わります。​ ​

 　　　　
自分の頭で考える生活設計。



​〇メール顧問会員 ​ のKさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2021.4.13　新規 メール顧問会員。
2021.6.1 現状診断 終了。


メールをいただきました。
2021.6.5

お世話になっております。

ブログ記事拝見しました。

いきなり相談依頼してしまい申し訳ありません。

焦り過ぎました‥

早急に家計を改善し、最低限74万/年の貯蓄が
出来るようにしたいと思います。

まずは記事上で羅列して頂いた、好ましくない点
について改善していきたいと思います。

①生命保険

　-2,000万円問題の大部分を占めるとは‥

　早く精算していきたいと思います。

※8本の保険料は、年に63万円、
　　　　最後まで継続すると 1600万円も払います。

　　　　キャッシュフロー表で確認してください。
　　　　これから払う保険料の総額は、1191万円です。
　　　　（　夫の死亡時に 1120万円受け取る　）

　　　　ということは、
　　　　すでに 409万円は払ってしまっています。
　　　　当初から加入しないでいれば、
　　　　1600万円 まるまる 家計に残っていました。

　　　　それでも、
　　　　夫が老衰した時点でもらう1120万円より、
　　　　これから延々と払う1191万円を
　　　　我が家の貯蓄として残した方が、
　　　　「教育費がかかる時期の大ピンチ！」
　　　　を、少しでも救うことができそうです。

　　　　なので、のん気に生命保険に加入していては
　　　　いけない。　さっさと 解約・清算！！

　　　　保険ほど、家計をむしばむモノはない。

②車のコスト

　高金利の借金購入で恥ずかしい限りです‥

　保険を精算し、解約返戻金で完済してしまうのが良い
でしょうか？

※ローンで車を買った事だけが問題ではない。

　　　　一般家庭に比べて、車のコストが大き過ぎます。
　　　　何かの趣味で 譲れない部分がある？

③基本生活費

　ヒアリング資料の準備・作成時にも見直しの必要性を
感じました‥

　ムダな浪費を無くしていきます。

④居住費
※「居住費」ではなく、「住居費」です。

　借り換えを検討したいと考えています。
諸費用等も高額なため、
不安も大きく中々一歩が踏み出せない状況でした‥

他にも色々好ましくない点があるかと思いますので、
どんどん指摘して頂けたらと思います。

今後ともよろしくお願い致します。

※まず、キャッシュフロー表を手に入れたことを、
　　　　しっかり認識しましょう。

　　　　これから どんどん 使っていきましょう。
　　　　こんなことをしたら、人生はどうなる？
　　　　・・のようなことが、
　　　　ビジュアルで確認できるのが、ＣＦ表です。

　　　　今回の場合、まず 生命保険をシミュレーション
　　　　してみましょう。

※現状診断の結果、こんな人生になりました。
　　　　人生が成り立ちません。
　　　　最大で2000万円のお金が不足します。

　　　　さあ！　どうする？！

　　　　まず、生命保険をいじってみましょう。
　　　　8本の保険は すべて解約してみましょう。

　　　　下のキャッシュフロー表の黄色の部分が
　　　　保険関連の出金や入金です。
　　　　すべて 無しにすれば、グラフに反映されます。
　　　　（　人生シミュレーション 簡単です　）




※現役の拡大。



※老後の拡大。




※現状診断時点の人生は 以下でしたが・・



※保険解約後の人生は、以下のようになりました。


※最大のピンチ：マイナス2000万円が 896万円に。

　　　　なったんですが、見落としがありました。
　　　　解約返戻金：246万円が入金になるので、
　　　　マイナス最大時期の金額は、650万円になります。
　　　　（　896－246＝650　）

　　　　保険の解約・清算だけで、2000万円のマイナスが、
　　　　650万円のマイナスまで 改善できることが
　　　　分かります。



　　　※生命保険の解約だけで、ここまで人生は激変します。
　　　　いかに保険が 家計をむしばんでいるか？
　　　　これで分かると思います。
　　　　ぼお～っと、保険に加入していてはいけない！
　　　　保険業界に洗脳されたままではいけない！
　　　　自分の頭で考えよう。

　　　　あと 650万円です。
　　　　26年間で650万円を改善できればいいという事です。

　　　　650÷26＝25
　　　　1年あたり 25万円をなんとかすればいい、
　　　　それだけのことです。　1か月1万円ちょっとです。

　　　　かなり、可能性が見えてきたと思います。

　　　　保険を例に、キャッシュフロー表をいじってみました。
　　　　他の支出や収入の項目で、自分で
　　　　キャッシュフロー表をいじって練習してみましょう。




メールをいただきました。
2021.6.3

お世話になっております。

現状診断ありがとうございます。

最大で2,000万円の資金不足とは‥

正直、ここまで人生が成り立たないとは思って
いませんでした。

※でしょうね。

もっと早くから人生設計を考えていれば‥と、
今更ですが強く後悔しています。

※現状診断をしてみて、家計全体的に・・
　　　　流されて生活している ように見えます。
　　　　思考停止している ように見えます。

見えなかった将来への不安がCFにより可視化された
のは良いのですが、何から改善していけば良いのか。
※当たり前だと思っていたことが 実は
　　　　・・のようなことが、よくあります。

今からでもなんとか出来るのか。
何とかしなければいけないという焦りと不安で
いっぱいです‥

※もちろん、なんとかしなければなりません。

何からどのように取り組むべきなのか、
武田先生にさっそく相談させて頂きたいのですが‥

(自分としては支出を減らすために
　生活費を見直しつつ、まずは
　住宅ローンと保険を見直すべきかと考えています)
※「お金が2000万円不足する退職前」まで、
　　　　27年ほどあります。

　　　　ものごとは、シンプルに考えましょう。
　　　　「2000万円を27年で何とかする」
　　　　のだから、
　　　　その時点までの期間、 1年あたり74万円を、
　　　　1か月当り6.16万円を何とかすれば、
　　　　解決できてしまいます。

　　　　幸い、Ｋさんは 年収900万円と多めなので、
　　　　年金の受給レベルも多めです。
　　　　なので、
　　　　「老後資金」という心配をすることなく、
　　　　現役中の家計改善に集中することができます。

6/7  10:30〜お願いしたいのですが、
ご都合いかがでしょうか？

※　？？？　　え？
　　　　お願いしたい・・というのは、何を？
　　　　電話ということですか？

　　　　電話という事であれば、その時間に私 武田は、
　　　　事務所にはいません。

　　　　いつもの記事の末尾に掲載しているように、
　　　　（　おサルさんの写真の上　）

　　　　《　当FP事務所の 勤務シフト　》
　　　　武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
　　　　佐々木FP　事務所：10時～15時

※・・ということです。

少しでも早く改善に取り掛かりたいと思っていま すので
ご指導ご鞭撻のほど、よろしくお願い致します！

※いきなり 相談！・・ということではなく、
　　　　私が記事上で ひと通りの解説をしていくので、
　　　　それらのことについて まず、理解を深めましょう。

　　　　K家の家計で好ましくない点を羅列します。

　　　①生命保険に8本加入している。年63万円！
　　　　夫の死亡保障のみの1本・・なら、まだかわいい。
　　　　K家の場合、このまま契約を継続すれば、
　　　　保険料総額は 1600万円！
　　　　仮に、元々 生命保険に入っていなかったら、
　　　　「2000万円の資金不足」の問題の大部分は
　　　　解決できていました。
　　　　というよりも、今回のような大問題には
　　　　ならなかった、ということです。

　　　　保険屋の言いなりではいけない！
　　　　危なっかしい家計の人は だいたい、これでもか
　　　　・・というほど、保険に入りまくっている。

　　　②車のコストが高め？
　　　　車にかかる総額コストが 子供費総額に迫る
　　　　金額になっている。

　　　　車を借金で買っている。
　　　　現在の超低金利の日本で、2.9％などという
　　　　とんでもない高金利で 車を買っている。
　　　　一生こんなことを繰り返せば、
　　　　普通の人より高いお金で車購入する
　　　　割高な人生に。　（　他に借金購入は無いか？　）

　　　③基本生活費：26.9万円/月
　　　　これはもう、どうにもならないか？

　　　④住居費 222万円/年
　　　　これが すごく大きい。
　　　　住宅ローンは変動金利のくせに 1.075％！
　　　　2015年の融資だけど、高い！
　　　　ボーナス併用・・ということは、
　　　　毎月のみの返済では とても高い！ということ。

　　　　借り換えの可能性を探ってみたい。




​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、
　　　　以下のようになります。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降
　　　　資金不足におちいります。
　　　　夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。
　　　　（　約2千万円！　） ​​​​


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※上のキャッシュフローグラフの根拠が、
　　　　このキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、
　　　　マネをして作ってみましょう。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後のキャッシュフロー表を作る上で、
　　　　自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。
　　　　どのような受取り方をするのか？　知っておきたい。
















2021.6.1　　（　速報　）
​​ ​​​​ ​​​ ※人生が成り立ちません。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移グラフ　）

　　　　メール添付で送りましたが、Kさん、
　　　　かなり ショックだと思います。


​​ ​​​​ ​​​ ※3人の子供たちの教育費がピークになる
　　　　時期以降、まったくお金が不足します。
　　　　最大で、約2000万円！・・です。

　　　　たまに、このようなケースがあります。
　　　　のんびり暮らしていると、将来
　　　　とんでもないことになる・・という事例です。

　　　　それでも、今気づいて良かった・・。

　　　　これからでも 対処ができるからです。
　　　　改善方法はシンプルです。
　　　　①支出を減らす。　②収入を増やす。
　　　　の、2つだけ。
　　　　（　金融・保険業界に 騙されないように　）

　　　　どんなに問題があっても、キャッシュフロー表
　　　　があれば、根拠を持って対策を考え、
　　　　実行することができます。

　　　　感想をいただいたら、具体的に資料を掲載して
　　　　コメントをしていきます。




メールをいただきました。
2021.5.19

お世話になっております。

再ヒアリングの資料送付ありが とうございます。

出来上がり次第、提出させて頂きますので
よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう！

　　　　現在の佐々木FP、手が空いています。
　　　　提出されればすぐ着手して、
　　　　ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




​​ ​​​​ ​​​ ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ
　　　　がんばって、整理整頓を終えました。　

　　　　なにやら・・　けっこう、
　　　　生命保険に加入しているようです。あぁ・・。

　　　　本日、「再ヒアリング」として、
　　　　メール添付で送りました。

　　　　記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で
　　　　「現状診断」を終了することができます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




メールをいただきました。
2021.5.17

武田先生、お世話になっております。

ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて

送付致します また、必要書類も併せて添付しますので
ご確認よろしくお願い致します。

必要書類が一度に全て添付出来なかったので
2回に分けてメールさせていただきますので
ご承知置き下さい。

作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり
時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥

この作業を行っていくにつれて、
早く人生設計を見直したいと強く感じました。

提出資料に誤りや不足など、
不備があれば教えてください。

よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※お疲れ様でした。

　　　　さっそく 今日から 佐々木FPが、
　　　　ヒアリングシートの整理整頓作業に
　　　　入りました。

　　　　作業を終了して、「再ヒアリング」として
　　　　メール添付で送るのは、5/19（水）の
　　　　予定です。

　　　　お楽しみに・・。




メールをいただきました。
2021.4.15

おはようございます。 ​​​

ヒアリングシートの送 付ありがとうございます！

少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。

1年間よろしくお願いします。

メールをいただきました。
2021.4.12
​​​​ ​​​
​ こんにちは。 

2世帯住宅という事もあり、
嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、
5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 
​​​​ ​​​ 　　　※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と
　　　　プラン作成から見積もりまで出してもらって、
　　　　おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった
　　　　のではないかと 思われます。

　　　　つまり、金額が とんでもなく高いものになって
　　　　しまい、そのまま契約したのかと。

　　　　今から言っても しょうがありませんが、
　　　　ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を
　　　　払ってしまったかもしれません。

　　　　規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、
　　　　1千万円台の大金を失うケースも普通です。

　　　　きちんと 業者比較をしていれば、
　　　　住宅ローンも そんなに多額にならなかった
　　　　かもしれません。　
　　　　（　今言っても しょうがないですが　）

　　　　参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。