武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

自分の頭で考える生活設計。


​〇メール顧問会員 ​ のKさん（30代）​​
​ ​​　　　（相談：ライフプランニング）

2021.4.13　新規 メール顧問会員。
2021.6.1 現状診断 終了。



※現状診断時点の人生は こんな酷いものでした。
　　　　（　8本の生命保険が 元凶！でした　）



メールをいただました。
2021.6.16

お世話になっております。
返信が遅くなり申し訳ありません。

佐々木様、シミュレーションありがとうございます。

繰上返済は最強の金融商品という事で、
少しでも繰上返済すべきと思い、
解約返戻金での住宅ローン繰上返済を考えて
おりましたが‥

教育費がかかる時期を考慮すると得策ではない
みたいですね。

繰上返済については、
住宅ローンの借り換え検討もありますので、
もう少し生活設計を見直してから検討したいと思います。

解約返戻金に関して住宅ローンの繰上返済以外も
自分なりにシミュレーションして比較しました。
(添付参照)

①解約返戻金で車のローンを完済

②解約返戻金はそのまま貯蓄

③解約返戻金≒払込金額になる2028年9月まで払込み、
　翌月 に解約。

共通条件

　生活費年額

　　(現役)         :3,225,529円→3,000,000円

　　(老後2人期):3,180,000円→2,760,000円

　保険年額

　　(解約返戻金有りのみ):630,744円→369,192円

　車費

　　(購入スパン):7年→10年

　　(維持費現役):230,000円→180,000円

　　(維持費老後):190,000円→150,000円　

※はい、自分で しっかり生活設計を考え始めた
　　　　ようです。　こういうことなんです。

　　　　ただし、たとえば 一年ごとに、
　　　　これらの計画金額通りに行っているかどうか？
　　　　・・のチェックは行いましょう。

③のシミュレーションが教育費がかかる時期に
一番貯蓄がある結果になりました。
※当然です。

　　　　自分でシミュレーションしてみて、
　　　　実際に、具体的に、理解できたようです。

　　　　キャッシュフロー表は 床の間の飾り物では
　　　　ありません。
　　　　使いこなしてこそ 役に立つ「伝家の宝刀」です。

保険で貯蓄をしてはいけない。
これから何年この保険会社が無事に営業を続けているか
わからない。
重々承知なのですが、
今回の解約返戻金の運用を考えると
繰上返済などを行っても現役時代にあまり効果がない事や
添付③のシミュレーションを考慮すると、
本保険については解約を躊躇してしまいます‥
(典型的なおバカですみません)

今すぐ解約するのがベストなのでしょうか？

※自分たちの「酷いキャッシュフロー表」を
　　　　手にしたことで、
　　　　教育費がかかる時期の大ピンチを目の当たりにして、
　　　　問題解決のための 色々な対策を考えることが
　　　　できました。

　　　　他の色々な具体策が無ければ、諸悪の根源で
　　　　ある生命保険を清算するしかない、
　　　　そんな「酷いキャッシュフロー」でした。

　　　　自分でキャッシュフロー表を駆使して、
　　　　問題をクリアできるようになりました♪

　　　　あとは、思うようにすればいいだけです。
　　　　保険会社が 元気でいてもらうことを祈りながら。

住宅ローンの借り換えに関しては、現在打診中です。
ある程度、出揃い次第報告・相談させてください。

よろしくお願いします。

※やっと、現状診断結果を理解してもらったようです。
　　　　やっと、キャッシュフロー表を自分のモノに
　　　　してもらったようです。

　　　　自分たちの置かれている状況を理解する前に、
　　　　キャッシュフロー表を理解する前に、
　　　　何度も
　　　　「電話相談したいけど いつがいいですか？」
　　　　と聞かれましたが、そのころは、
　　　　電話で話しても意味が無い時期でした。

　　　　住宅ローンの借り換えで 金融機関の回答が
　　　　得られたら、いよいよ 電話でお話しましょう♪

　　　　よろしく、お願いします。




繰上返済のシミュレーションを
してみました。 2021.6.10

※以下の内容でシミュレーションしました。

※保険の解約返戻金は、夫の終身保険です。
　　　　これまで369万円 払ってきました。
　　　　解約返戻金は 246万円です。
　　　　123万円も損をします！

　　　　普通の人は、
　　　　「そんなに損をするのは いやだから、
　　　　　この保険だけは 元が取れるまで継続」
　　　　すると、言います。

　　　　まあ、元々 保険で貯蓄を始めなければ
　　　　良かっただけのことですが、
　　　　このようなセリフを、住宅ローン返済中の
　　　　人が言ったとしたら、典型的なおバカさんです。

　　　　繰上返済に勝る「金融商品」は無いんです。

　　　　貯蓄性保険だけでなく、何かの積立てや、
　　　　投資や資産運用などをやる「余裕のお金」が
　　　　あったら、最優先の選択肢は「繰上返済」！
　　　　なんです。
　　　　（　キャッシュフロー表で教育費をケアしながら　）

　　　　繰上返済は「最強の金融商品」！なんです。


　　　※ 住宅ローンの利息額に着目しましょう。

　　　　多くの住宅ローン返済では、返済期間の
　　　　前半で利息を多く払う構造になっています。
　　　　特に ローン控除の10年・13年という期間に
　　　　利息を多く払う設定になっています。

　　　　「その期間は繰り上げ返済しない方がお得♪」
　　　　と 皆に思ってもらえば、銀行はお得♪

　　　　だから、そもそも借りない方がお得♪とか、
　　　　初期段階で繰り上げ返済した方がお得♪
　　　　というような事実が　・・あります。



　　　※運用利息1％の上か下か・・なんて
　　　　みみっちい話ではなく、次元の違う収益に。

　　　　繰上げ返済で 具体的に いくらお得になる？
　　　　か・・は、「ミカローン」で試算できます。
　　　　やってみてください。


　　　※元本100万円で リスク無しで30万円ゲット！
　　　　などという金融商品は、存在しません。


　　　※で、123万円も損をしながら解約して得た
　　　　解約返戻金：247万円を繰上返済すると、
　　　　どのような効果が期待できるか？
　　　　シミュレーションしました。

　　　　まず、ローン控除はどうなるか？
　　　　繰上ナシなら残り期間4年総額：160万円、
　　　　繰上してしまうと同じく：159.4万円です。
　　　　（　数千円の損になります　）

　　　※返済期間が短縮されます。
　　　　20か月・・1年と8か月早く 返済が終了します。

　　　※節約できる利息額は 80万円です。
　　　　保険料で123万円の損をしていたので、
　　　　実質：43万円の損ということになります。

　　　　「なんだ、やっぱり解約しない方がいいや」
　　　　ということになるでしょうか？



　　　※これからさらに 数十年の間、その保険会社
　　　　無事に営業を続けているでしょうか？

　　　　まあ、K家の場合、この終身保険をのんびり
　　　　継続できるほどの余裕はありません。
　　　　将来 終身保険を満額 受け取る以前の
　　　　教育費がかかる時期に 大ピンチが訪れます。

　　　　つまり、現役時代に「融通の利くお金」が
　　　　必要だということなので、保険は解約！
　　　　という選択肢しかありません。
　　　　（　最初から「保険で貯蓄はしない」が原則　）

　　　　K家の保険解約は 既定路線だけど、
　　　　解約返戻金で繰上返済をするかどうかは、
　　　　今回シミュレーションで提示した資料を元に
　　　　自分たちで判断しましょう。

　　　　ちなみに、繰上返済した場合の人生は
　　　　以下のようになります。



　　　※夫婦で話し合ってみましょう。

現状診断の結果。　 2021.6.1

　　　※このまま行くと、Kさん夫妻の今後の人生は、
　　　　以下のようになります。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）

​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※3人の子供たちの教育費がかさむ時期以降
　　　　資金不足におちいります。
　　　　夫の定年退職直前が 最大の資金不足になります。
　　　　（　約2千万円！　） ​​​​


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※上のキャッシュフローグラフの根拠が、
　　　　このキャッシュフロー表です。
　　　　左が現役、右が老後です。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※読者の皆さんも、キャッシュフロー表、
　　　　マネをして作ってみましょう。


​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※現役の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後の拡大。



​ ​​​​​​​​ ​​​ 　　　※老後のキャッシュフロー表を作る上で、
　　　　自分たち夫婦の年金情報は不可欠です。
　　　　どのような受取り方をするのか？　知っておきたい。















メールをいただきました。
2021.5.19

お世話になっております。

再ヒアリングの資料送付ありが とうございます。

出来上がり次第、提出させて頂きますので
よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※がんばって、できるだけ早く提出しましょう！

　　　　現在の佐々木FP、手が空いています。
　　　　提出されればすぐ着手して、
　　　　ほぼ3日程度で「現状診断」を完成させます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




​​ ​​​​ ​​​ ※2021.5.18、佐々木FPがテキパキテキパキ
　　　　がんばって、整理整頓を終えました。　

　　　　なにやら・・　けっこう、
　　　　生命保険に加入しているようです。あぁ・・。

　　　　本日、「再ヒアリング」として、
　　　　メール添付で送りました。

　　　　記入返信してもらえば、おおよそ 3日程度で
　　　　「現状診断」を終了することができます。

　　　　がんばれ！　がんばれ！




メールをいただきました。
2021.5.17

武田先生、お世話になっております。

ヒヤリングシートを作成しましたので添付にて

送付致します また、必要書類も併せて添付しますので
ご確認よろしくお願い致します。

必要書類が一度に全て添付出来なかったので
2回に分けてメールさせていただきますので
ご承知置き下さい。

作成に伴う資料の準備や試算、調べ物などにかなり
時間がかかり提出に1ヶ月以上かかってしまいました‥

この作業を行っていくにつれて、
早く人生設計を見直したいと強く感じました。

提出資料に誤りや不足など、
不備があれば教えてください。

よろしくお願い致します。

​​ ​​​​ ​​​ ※お疲れ様でした。

　　　　さっそく 今日から 佐々木FPが、
　　　　ヒアリングシートの整理整頓作業に
　　　　入りました。

　　　　作業を終了して、「再ヒアリング」として
　　　　メール添付で送るのは、5/19（水）の
　　　　予定です。

　　　　お楽しみに・・。




メールをいただきました。
2021.4.15

おはようございます。 ​​​

ヒアリングシートの送 付ありがとうございます！

少しでも早く行列に並べるよう頑張ります。

1年間よろしくお願いします。

メールをいただきました。
2021.4.12
​​​​ ​​​
​ こんにちは。 

2世帯住宅という事もあり、
嫁姑問題を危惧して完全分離型に近い住宅にしたため、
5,500万の借入となりローン返済に不安があります。 
​​​​ ​​​ 　　　※文面からは 分かりませんが、「他の工務店」と
　　　　プラン作成から見積もりまで出してもらって、
　　　　おそらく 建築業者の比較検討はしていなかった
　　　　のではないかと 思われます。

　　　　つまり、金額が とんでもなく高いものになって
　　　　しまい、そのまま契約したのかと。

　　　　今から言っても しょうがありませんが、
　　　　ここで 少なくても 数百万円は余分にお金を
　　　　払ってしまったかもしれません。

　　　　規模が大きな家の場合は 数百万円では済まず、
　　　　1千万円台の大金を失うケースも普通です。

　　　　きちんと 業者比較をしていれば、
　　　　住宅ローンも そんなに多額にならなかった
　　　　かもしれません。　
　　　　（　今言っても しょうがないですが　）

　　　　参考までに、2世帯住宅の過去の事例を紹介します。