武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

貯金は550万、株300万、
積立の保険で400万程あります。

​　　　※おバカさんです。
　 ​『 論点：住宅ローンと貯蓄の関係 』 ​


自分の頭で考える生活設計。

​​

​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
子供の２人目について経済的な面から質問です。

夫婦共に３７歳で
正社員で働いており子供は一歳半です。

貯金は550万、株300万、
積立の保険で400万程あります。
住宅ローンが残り約3700万、37年ローンあります。
(毎月10万)

その他のローンは有りません。
　　　※おバカさんです。

　　　　住宅ローンを返済しながら、
　　　　（　高い利息を負担しながら　）
　　　　貯金が550万円あるのであれば、
　　　　株に300万円を置いていてはいけない。
　　　　積立保険に400万円を置いていてはいけない。

　　　　なぜか？
　　　　繰上返済の方がはるかに収益が大きいから。
　　　　（　利息の節約と言う「収益」　）

　　　　余裕資金があったら、借金返済に充てた方が
　　　　安全に確実に 収益を獲得できます。
　　　　（　当たり前　）




　　　※元本100万円で一瞬で30万円ゲットなんて
　　　　ことがリスク無しでできるのは、借金返済だけ。

夫婦の年収合算で900～1000万です。

子供には基本、教育費用などは我慢させることなく
お金は使いたいとは思っており
大学を行かせること前提で考えた場合、
客観的にみてこの状況で、
2人目となるとどう思いますかね？

　　　※きちんと家計改善した上で、


　　　　他人に聞くのではなく、自分たちで自分たちの
　　　　キャッシュフロー表を作ってみましょう。

　　　　当ブログ画面の右帯にある・・
　　　　「ギャラリー 教育費 死亡保障必要額」に、
　　　　いくつもの事例を掲載しています。

　　　　参考までに、その内の一つを下に掲載します。

A ​​​​ ​

かなり厳しいかと。

ローンが74才まであるんですよね？？

退職してからの住宅ローンは苦しいと思います。

貯蓄額も少ないですし、お子さんがまだ幼い。

二人目のお子さんを望むのであれば、
退職までにローンを払い終えることのできる家に
すべきでした。

うちは世帯年収1,000万(副業抜き)以上ありますが、
月の返済は8万、繰り上げ返済をしており、
40代のうち(上の子が大学に上がる前)に完済します。

夫の単独ローン、ボーナス払い無しの均等払いです。

それでも高校までは国公立の予定です。

下の子が大学卒業してもダブルインカムで
10年以上働け、
ようやく教育費と老後資金の目処が立ちました。

もちろん、退職金も老後資金です。

教育費は予想外にかかりますよ。

熟慮されてください。

A ​​​​ ​

子供には基本、教育費用などは我慢させることなく
お金は使いたいとは思っており大学を行かせる
こと前提で考えた場合

40代間近で世帯年収1,000万円、
住宅ローン月10万があと37年では、
無理だと思います。

A ​​​​ ​

世帯年収950万ほどと仮定すると手取りは
およそ720万、月々で平均すると60万となります。

家関係12万 （保険・固定資産税込み）

車関係5万

食費・日用品6万

水道・光熱費2万

通信費1万

保険医療費1万

娯楽費&イベント費2万

夫婦お小遣い6万

雑費1万

養育費14万（一人当たり7万）

→合計50万円

食費が少なく見えますが子供の分は
養育費に含まれているので実際はもっと多いです。

子供が0歳から22歳まで月平均7万あれば
高校まで公立・大学は私立文系実家通いまで
対応できます。

65歳までにローンを返済するとすれば
月平均2万程実質的な負担が増えますが
まだ大丈夫ですね。

生活レベルを少しあげたり教育資金をもう少し
かけたりなんてことも出来そうです。

A ​​​​ ​

今後の収入次第としか申せません。

ずっと共働きを続けるのであれば、
問題はないと思いますが４０代はリストラ世代です。
ローンが多すぎますね。

できるだけ繰り上げ返済をして気持ちを軽くして
ください。

共同ローンでしたら猶更です。

一方が働けなくなったり、
亡くなっても返済ペースは変わりません。

旦那さん一人で１０００万円超えているなら
わかりますが、家にお金をかけ過ぎでしょう。

参考事例
《　S家 30代：子供2人　》　 2021年6月

　　　※子供2人4人家族のキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※同じく キャッシュフロー表。左が現役、右が老後。
　　　　読者の皆さんも 参考にして 作成してみましょう。
　　　　黄色のワクが、子供にかかる費用部分です。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※子供がいる時期の 死亡保障必要額、
　　　　どうなるか？ きちんと検証してみましょう。
　　　　まず、夫は・・？




　　　※そして、妻は・・？




　　　※夫婦の「死亡保障必要額の推移」をグラフで
　　　　見てみましょう。



　　　※このケースでは・・
　　　　子供が2人いても、フルタイムの共稼ぎなら、
　　　　死亡保障が不要なことが分かります。

　　　　つまり、生命保険に加入して お金を失う必要がない
　　　　・・ということです。

 　　　　ウエイトトレイニング、ジョグ、ストレッチ。


​​ 　　　※新型コロナ感染防止のために マスクは必須！
　　　　シャワー時以外は 着用しています。

　　　　「食事と睡眠と適度な運動」
　　　　で、免疫力の高い身体を保ちましょう。

《　当FP事務所の 勤務シフト　》
武田FP　　自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　事務所：10時～15時

​
隊長！　また おバカを一名 発見しました！
・・っと。

〇 商品販売をしない。　〇 しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて20年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所。

《　顧問会員を希望する場合は　》
「顧問会員って何？」で内容を確認の上 ご連絡下さい。
電話：019‐629‐3115　メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ