武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手盛岡駅前

解体工事終了予定の 12月3日です。
生命保険に入る必要があるのはどんな人？
住宅ローン控除が継続に？　手続きは？
こんなモノがマイホーム建築の見積書？
基礎コンクリートそのままだと搬出できず
2700万円の新築は高望みでしょうか？
玄関のタタキ廻りのコンクリートで苦戦？
子供４人だけど住宅ローン6000万 GO！？
以後の出費が多いのに家を買うメリットは？
11月いっぱいで解体！できませんでした

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2023/04/19

フルローンだって積極的に繰上返済した方がお得

カテゴリ：住宅ローン

積極的な繰上返済をした方が
お得な場合があります。

　　　※計算結果を示します。

自分の頭で考える生活設計。
1球FP技能士武田つとむ

赤ちゃんどうし仲良くお昼寝。

　STOP WAR！　STOP PUTIN！

〇顧問会員のK さん（40代）
　　　（　相談：ライフプランニング　）

2023.2.27　新規顧問会員。
2023.3.15　現状診断。

積極的な繰上返済か？
ローン減税終了後の繰上返済か？
どっちがお得？
2023.4.19
　　　※ご本人の意向ではなく、当事務所が勝手に、
　　　　読者の皆さんの参考になるシミュレーションを
　　　　作成、掲載しています。

　　　　融資額3,950万円　金利1.0％　35年返済です。
　　　　利息総額がいくらになるか？　を比較します。

　　　※計算の結果・・

①そのままのん気に返済していけば、
　　　　本来は 733万円も利息を払います。

　　　 ②13年間、控除率0.7％のローン控除を
　　　　受ければ 、利息は 432万円に減ります。
　　　　繰上返済をしなければこの金額で確定。

③当初から積極的な繰上返済。
　　　　（　ただし当初3年間はお金が無い　）
　　　　毎年100万円を4年目から10年間繰上
　　　　返済すれば、利息は 221万円に減ります。

④ ローン控除の恩恵を全て受けてから繰上返済。
　　　　ローン控除終了後に1000万円繰上返済すれば、
　　　　利息総額は 235万円になります。

　　　積極的に早い時期から繰上返済した方が
　　　お得であることが分かります。

　　　「住宅ローン控除期間は繰上返済しない」
　　　方がいいという理業トーク洗脳されないように。

「フルローンで今年マイホーム取得！」
勝手にシミュレーション
してみました。　2023.4.18

　　　※土地建物のサイズや金額は勝手に設定しました。

　　　　ただし、全てを住宅ローンで借りられるか？
　　　　というと、かかる諸費用等の内、
　　　　住宅ローンの対象外のモノがあります。

　　　　背景を黄色で着色した項目は、
　　　　現金で用意するしかありません。

この現金が用意できない場合は、残念ながら
　　　　フルローンと言えども、住宅取得はできません。

　　　※現時点の借金額と諸費用の現金部分の合計
　　　　の770万円を親等から借り、
　　　　10年間毎年返済して行くという設定です。

　　　　そうすると以後、以下のような人生になります。

　　　※キャッシュフロー表。

　　　※キャッシュフロー表の左（現役）。

　　　※キャッシュフロー表の右（老後）。

　　　※以下、死亡保障必要額他の資料作成を
　　　　しましたが、掲載は省略します。

　　　※継続して明日は、同様の設定ながら、
　　　　「5年後のマイホーム取得！」
　　　　をシミュレーションしてみます。

現状診断時点の資料。2023.3.15

　　　※生活設計に個別の年金情報は不可欠です。
　　　　自分たちそれぞれの年金額と、
　　　　受取りのかたちを理解しておきましょう。

　　　　老後の年金は、夫婦で以下のような
　　　　かたちで受け取ります。

　　　※老後のキャッシュフロー表に、
　　　　年金額を落とし込みます。

　　　※キャッシュフローグラフ（1年ごとの貯蓄残高）

　　　※貯蓄ゼロ！借金あり！からのスタートです。

　　　　本当にこんなに貯蓄が増えるかどうかは、
　　　　自分たち次第です。

　　　※キャッシュフロー表。

　　　※キャッシュフロー表（現役）拡大。

　　　※キャッシュフロー表（老後）拡大。

メールを頂きました。
2023.3.21

武田先生　　　　　
こんにちは、顧問会員のKです。

ブログでのコメント、大変ありがとうございます。

前回のメールでもお送りしましたが、

今回の現状診断（伝家の宝刀）を
本当にありがたく思っております。

しっかりと、毎月、毎年の収支を計画し、

その計画を守ることから始め、

それを4ヶ月間継続できた暁には、

マイホーム取得についての

ご相談やシミュレーションをお願いしたいと
思っておりました。

　　　※はい、実はそうだろうと思っていました。

　　　　前回
　　　　「何を考えているか分かりませんが」と
　　　　コメントしたのは、今のこの状態で
　　　　「マイホームが欲しい♪」
　　　　なんて思っていなければいいなという、
　　　　私の思いからでした。

土地はある、あるいは土地購入資金はある、
　　　　という場合であれば、
　　　　建物の全額ローンでも危険は少ないですが、
　　　　借金を抱えていて、土地代金の蓄えも無い、
　　　　という状況ではかなり危険を伴います。

この間、保険セミナーや不動産の見学会等には
足を運ばずに、

足元の家計改善のみに集中してまいります。

　　　※家計の状況がどうであろうが、
　　　　保険セミナーには足を運ばないことです。
　　　　害こそあれ、良いことは何もありません。

　　　　マイホームの発表会や見学会に足を運べば、
　　　　「公務員年収720万円」
　　　　というだけで、ハウスメーカーは大歓迎です。

　　　　彼らには客の家計収支は関係ありません。
　　　　（　ローン審査項目に家計収支や貯蓄額はない　）
　　　　多額のローンが借りられるかどうかだけで
　　　　客が判断され、
　　　　公務員で年収720万円のKさんは上得意様登場！
　　　　ということになります。
　　　　「カモが鍋を背負ってやってきた」状態です。

　　　　もちろん、今のまま突っ走ればとんでもない
　　　　ことになります。

マイナスからのスタートではありますが

夢のマイホーム取得に向けて、

慎重・着実に歩みを進めてまいります。

　　　※夢のマイホーム取得を、
　　　　マイナスからスタートしてはいけません。

　　　　土地がある状態、あるいは
　　　　土地代分の現金がある状態からのスタート
　　　　でないと、バカ高い建築費になります。

基本がなっていないところからの相談となり、

ご迷惑をおかけいたしておりますが、

今後ともご指導のほど、

どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※バカ高いマイホーム建築価格の五段論法。

土地を現金購入できるお金が無い。
⇒ 土地を含めた住宅ローンになる。
⇒ ローン審査で図面や見積り等が必要。
⇒ 当初からハウスメーカーを決めることに。
　　　　⇒ HMのバカ高い「言い値」で建築。

　　　※以下は住宅ローン申請に必要な書類です。
　　　　（　大手都市銀行　）

　　　　マイホーム建築価格は業者によって、
　　　　数百万円の差が生じています。
建築業者を比較検討することがないと、
　　　　数百万円高い買い物をしていても
　　　　気づくことがありません。

　　　　それ以前に、マイホームプランをじっくり
　　　　考える時間もないし、もちろん
　　　　建築業者の比較検討ができません。

　　　　「あーすればよかった、こーすればよかった」
　　　　色々な後悔を感じながら、
　　　　高い建築費を負担することになります。

　　　※どうしても早めにマイホーム取得したいので
　　　　あれば、
現在改善を考えている生活設計の意識を
　　　　さらに一段、ギアアップする必要があります。

　　　　今回の現状診断で感じた「気付き」は、
　　　　単に家計改善についてのものです。

賃貸での生涯と持ち家での生涯とでは、
　　　　住居費総額は後者の方が圧倒的に大きいです。
　　　　軽く考えていると、とんでもないことになります。

　　　　早めにマイホーム取得に向かいたいのであれば、
　　　　ただ単に家計収支がプラスになればいい程度
　　　　のことではなく、
583万円の負債をダラダラこれから10年間も
　　　　かけて払っていくのではなく
　　　　ガンガン返済してしまって、
　　　　逆に貯蓄を増やしていきましょう。

　　　　普通では考えられない大変な生活になると
　　　　思われますが、「夢のマイホームのため♪」
　　　　夫婦でがんばるしかありません。

　　　　徹底してがんばるしかありません。

メールを頂きました。
2023.3.18

武田先生　佐々木FP様　　　　

お世話になっております。

顧問会員のKです。　　　　　

この度は、驚くほど詳細な現状診断を
大変ありがとうございました。

　　　※人生の設計です。繊細が当たり前です。

自分たちの人生のことが、ここまでわかるのか！
と本当に驚きました。

　　　※保険屋さんFPや住宅屋さんFPの
　　　　「なんちゃって〇〇」とは、
　　　　まったくの別物です。

そして、このタイミングで、
武田先生や佐々木FP様にお会いできて、

本当に良かったと心から感じています。

ブログでもお書き頂いたように、
今回の計画通りの毎月の予算が守れるか

どうかが大きな課題ではありますが、
　　　※今まで実行したことが無い生活を
　　　　計画しています。
　　　　計画通りの生活ができるかどうか？
　　　　それ次第で人生が変わります。

現段階だけでも、

われわれの人生を助けていただいた、
恩人と出会えたという思いです。

　　　※計画を忠実に実行できれば、
　　　　安泰な素晴らしい人生が待っています。

自分の人生の終わり
（どちらか一方が亡くなった場合も含め）までの

年金やら葬儀代など、本当にすべての
収入と支出を人生で初めて数値とグラフで

【明確に】把握でき、
心の底からほっとした気がしております。

　　　※人生のすべての「収入と支出」を反映
　　　　した資料がキャッシュフロー表です。
　　　　貴重な資料です。
　　　　伝家の宝刀です。

また、
自分の人生をどのように送っていけばよいのか、

これまた人生で初めて、
具体的なビジョンをもって考え、

イメージできている気がしています。

　　　※自分でシミュレーションもできます。

　　　　「ここをこうしたら人生はどうなる？」
　　　　キャッシュフロー表をいじれば、
　　　　そのことがダイレクトにグラフに反映され、
　　　　その後の人生を確認することができます。

１５日にお送りいただいておりましたのに、
返信が遅れてしまったのは、

頂いた現状診断を何度も読み返し、

夫婦で一つ一つを話し合ったり、
具体的なところを想像したりしており、

思った以上に早く時間が過ぎてしまったから
でありました。

　　　※資料に夢中になっているようです。

受領の連絡と御礼が遅れてしまい、
大変申し訳ございませんでしたが、

この現状診断があれば、

自分たちの人生を自分たちの手でコントロール
できるんだという感動と、

これまでの
無自覚・無計画な使いたい放題の人生から脱し、

コントロールしていくんだという決意を
固めていたからでありました。

　　　※「伝家の宝刀」になりつつあります。

今後３～４月間、
なんどもこの現状診断を読み返しつつ、

まずは、毎月の支出を目標額内でおさめる習慣を
身に付けるよう改善に努めてまいります。

　　　※真剣に、がんばりましょう！

今のところ、３月については、

これまでの無自覚な生活スタイルであった、
２月のカード代支払い分を含めても、

収支プラスで終えられそうな見込みです。

　　　※マイナス収支からの脱出。

しっかりと今後３～４月間、
生活やお金の使い方を改善したうえで、

次のご相談をさせていただこうと、
夫婦で決意しております。

　　　※何を考えているか分かりませんが、
　　　　先走ってどこかに行ってしまわない
　　　　ようにお祈りします。

大変ありがたい、今まで出会ったことの無い、

人生が変わるライフプランニングを
作成頂きましたことに、

あらためて御礼申し上げます。

　　　※本来のライフプランニングです。

　　　　保険屋さんFP等が目の前で簡単に
　　　　チチンプイプイとやって見せる
　　　　「なんちゃって〇〇」とは全く違います。

我が家の家計改善をもって、
しっかりと御恩返ししてまいります。

たびたびお手数をおかけしますが、
今後ともご指導のほど、

どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※良い人生の見通しが現実になるよう、
　　　　考え、行動していきましょう！

メールを頂きました。
2023.3.12

武田先生　　　　
こんにちは、顧問会員のKです。

佐々木FP様からの再度のアドバイス、
大変ありがとうございました。

先月の利用をベースに目標を設定しておりましたが、

理美容費の抜け、現状地からすると高すぎる
貯金額の目標設定など、

現実から離れた設定だったかと思いますので、
　　　※はい、「再ヒアリング」で提出された数値
　　　　のまま資料作成すれば、
　　　　立派な生活設計資料が出来上がり、
　　　　「これで夫婦の人生はだいじょうぶだ♪」
　　　　となるかもしれませんが、
　　　　残念ながら、現在のKさん夫妻が実行できる
　　　　レベルではありませんでした。

　　　　絵に描いたモチは食べられません。

アドバイス頂きましたとおり、

当面の目標を、現状の7割減といたしました。

　　　※ まともな（少し多めの）収入を得ていながら、
　　　　貯蓄ゼロ、借金で何とか生活している、
　　　　現状はそういうことです。
　　　　このままでは老後の心配は不要な状況です。
　　　　（　現役中に家計破綻しそうだから　）

　　　　真剣に足元を見つめなおして、
　　　　「これなら自分達でも何とかできるかも」
　　　　というレベルに照準を合わせて、
　　　　まずは、がんばってみましょう。

そのうえで、記録し始めた毎月の収支を参照し、

都度見直し・改善を行っていこうと話し合ったところです。

まずは、別添のとおりお進めいただければ幸いです。

お手数をおかけしますが、
どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※本日より、佐々木FPが作業着手しました。

　　　　「再々ヒアリング」の結果に基づいて、
　　　　これから「現状診断」の資料作成を行います。

　　　　終了予定は、3/15（水）です。
　　　　お楽しみに・・。

メールを頂きました。
2023.3.6

武田先生　　　　

お世話になっております。

顧問会員のKです。

なんとなく自覚しているつもりではおりましたが、

ブログを拝見し、我々の肌感覚を遥かに超えて

（自分たちでは、全く自覚できていなかったのですが）、

我が家の状況が危機的なのだと痛感いたしました。

　　　※はい、貯蓄がまったく無く、
　　　　複数の借金返済に明け暮れている状況は、
　　　　「鍋に入れられて茹でられているカエル」
　　　　とまったく同じ状況です。

　　　　今はまだお湯もぬるくてむしろ心地よく、
　　　　ついつい居眠りしそうなほどです。
　　　　が、時間がたつにつれてお湯は熱くなり、
　　　　気が付いた時には取り返しのつかない事に。

　　　　状況に気付かないままだと、危うく
　　　　その茹でガエルになるところでした。

ご記載のとおり、

これまで、月や年の収支計算や貯金目標などを
立てたこともなく、
　　　※「家計収支」は大切なことです。
　　　　我が家の収支をしっかり捉えられないと、
　　　　生活設計のしようがありません。

　　　　が、「貯金目標」は、
　　　　家計収支の中でのそれであればいいですが、
　　　　長い期間で目的別の発想をしてしまうと、
　　　　敵の思うつぼということになったりします。

　　　　金融業界や保険業界の思うつぼ。
　　　　彼らが売りたい商品を買うことになります。

　　　　彼らの言いなりになると、我が家のお金の
　　　　「融通性」を損なうことになります。

　　　　人生の長い期間に渡る
　　　　「貯蓄目標」とか「目的別貯蓄」とかの
　　　　発想は持たないことです。

　　　　お金に名前を付けることなく、
　　　　順調に増やしていけばいいだけのことです。

自分には基礎が全くなっていなかったのだと、

今更ながら気づき始めたところです。。

プランニングの前段階で躓いているところ状況で、

必要以上にお手数をおかけしており、

大変申し訳ございませんが、

初めて現実を見始め、今が改善のラストチャンスだと、

夫婦ともに認識・決意しております。

貯金目標から逆算し、

月の支出額と内訳を話し合いながら設定したうえで、　

再ヒアリングシートを修正しましたので、
提出いたします。

　　　※無理のない設定になっているでしょうか？

　　　　これまでの生活とあまりにもかけ離れていて
　　　　実行が難しくなければいいですが。

※保険の資料はこのあと別メールでお送りします。

また、これまた初めての試みですが、

各自の月ごとの支出額をメモして管理するため、

夫婦のそれぞれの支出状況の記録・共有ができる
アプリを使うことにしました。

　　　※はい、支出の状況は夫婦で共有しましょう。

今回のご縁を最後かつ最大のチャンスと捉えて、

何とか貯金できる状況まで改善、

そして、老後まで不安ない状態へと変わっていこう
と決意をしております。

佐々木FP様にも大変お手数をおかけし、

申し訳ございませんが、

引き続き、ご指導のほど、
どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※現在佐々木FPは、メール顧問会員のKさんの
　　　　「現状診断」の資料作成をしており、
　　　　そちらの終了予定が 3/9（木）あたりです。

　　　　なので、その後の作業になります。
　　　　ご了承をお願いします。

メールを頂きました。
2023.3.4

武田先生　　　　

こんにちは、顧問会員のKです。

ヒアリングシートの件、

できる限りお手間をおかけしないよう、

整理してみたつもりでしたが、

結果、佐々木FPにお手数をおかけしてしまったようで、

申し訳ございません。

素人の作業ゆえ、ご容赦いただけましたら幸いです。

まだ、いただいたヒアリングシートに現状を
まとめただけではありますが、

すでに我が家の家計の状況が、

自分たちの肌感覚と違っていることに気づき（酷い方に）、

びっくりしております。

とともに、初めて自分たちの家計の全体像と未来像か
明確になるのだ、

とほっとしてもいるところです。

明確になってから、
たくさん改善が必要になるのだとは思いますが、

これまで漠然と不安を抱えつづけてきた状況が

明確にわかる現状診断を本当に心待ちにしております。

お手間をおかけしますが、

引き続き、よろしくお願いいたします。

　　　※いただいていたヒアリングシートの
　　　　整理整頓作業が本日終了しました。

　　　　「再ヒアリング」として、
　　　　メール添付で送りました。

　　　　驚きました。

　　　　年収720万円と決して少なくないんですが、
貯蓄はゼロ！！です。

逆に借金は各種抱えています。
　　　　奨学金返済はあと1年程度で終わるようですが、
　　　　車：1.26％　毎月14.247円ボー82,539円
　　　　楽天カード：15％　
　　　　イオンカード：18％
　　　　JCBカード
　　　　ショッピングクレジット

　　　　つまり、収入以上の生活をしています。
　　　　このままで生涯の生活が成り立つわけがない。
　　　　キャッシュフロー表も悲惨なモノになります。

　　　　さらには、15％とか18％とかの高金利借金で
　　　　高コストな生活をしています。
同じものでも他人より高く購入しています。
　　　　あり得ません。

　　　　夫婦そろって頭を切り替える必要があります。
　　　　現金が無いのに買い物をしてはいけない。

夫婦で今までやったことがない「貯蓄」、
　　　　本気になって練習をしたい。
　　　　毎月の給与から＆ボーナスから、
　　　　一定額を強制貯蓄したい。
　　　　貯蓄のお金は無かったモノとして、
　　　　残った現金の範囲で生活したい。

　　　　もっと少ない収入の人が、住宅取得に向けて
　　　　コツコツと貯蓄した例はいくらでもある。

　　　　年収720万円で手取り額551万円です。
　　　　年に100万円とか150万円とかは貯蓄しないと、
　　　　（　できれば 200～250万円！　）
　　　　マイホーム取得なんてあり得ません。

「土地は現金購入する！！」
　　　　ぐらいの強い覚悟を夫婦で共有した上で、
　　　　日々の生活を改めないと、
　　　　マイホーム取得以前に今の賃貸生活自体が危うい。

　　　　

整理整頓、がんばりました。
2023.3.3

　　　※記入したヒアリングシートが、昨晩？
　　　　当事務所の郵便受けに入っていた
　　　　ということで、

　　　　本日佐々木FPが集中して整理整頓作業を
　　　　していましたが、残念ながら終了には
　　　　いたりませんでした。

　　　　週明けにまた作業をして、
　　　　月曜日には「再ヒアリング」として、
　　　　お送りする予定です。

　　　　よろしく、お願いします。

メールを頂きました。
2023.2.27　17：24

武田先生

こんにちは、Kです。

早速のご確認と御連絡、大変ありがとうございます。

今後ともどうぞよろしくお願いいたします。

　　　※はい、1年間よろしくお願いいたします。

佐々木FP様との打ち合わせについて、
是非お願いいたします。

午後であれば調整できると思うのですが、

ご都合良い日程を2、3頂戴できませんでしょうか？

いただいたファイルを参照の上、

用意できるデータを持参の上、お伺いいたします。

今後の家計の流れや目処が目に見える形になりそうで、

とてもありがたく思っております。

今後ともよろしくお願いいたします。

　　　※はい、まずはがんばってヒアリングシートの
　　　　記入をしてください。
　　　　さらには、提出書類を収集してください。

　　　　その上で、電話で佐々木FPに
　　　　来所希望日時をお知らせください。

　　　　佐々木FPは日常的に事務所にいながら
　　　　事務作業をしていますが、顧問会員の作業や
　　　　面談が入れば、そちらを優先して行います。

　　　　ただし、佐々木FPの勤務時間は 15時まで
　　　　ですので、その前に終われるようご配慮
　　　　いただければ、ありがたいです。

　　　　よろしく、お願いします。

メールを頂きました。
2023.2.27　12：27

武田先生

こんにちは、Kでございます。

早速にご検討及び依頼をお受けくださり、

大変ありがとうございます。

情けない家計管理の状況をなんとか脱していこうと

妻と決意をしているところでありまして、

依頼にご対応いただけるとのこと、

大変嬉しく、またありがたく思っております。

先程、指定口座に振り込みましたので、

ご確認くださいませ。

家計の未来が分からず、漠然と不安な状況が

つづいているところでありまして、

お恥ずかしながら、ぜひよろしくお願いいたします。

お手数をおかけすることになるかと存じますが、

ご指導のほど、どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※年間顧問料：36,000円が入金になりました。
　　　　ありがとうございました。

　　　　さっそくヒアリングシートを送りました。

メールを頂きました。
2023.2.26　23：58

（有）エフピー・ステーション　御担当者様

はじめまして、〇〇在住のK（40ウン歳）と申します。

　　　※岩手県内です。　
　　　　面談が可能な一般的な顧問会員という
　　　　ことになります。

顧問会員の申込みをお願いしたく、
メールを差し上げました。

以下相談事項をお送りします。

お力をお貸しいただ毛マスト幸いです。

現在、妻と二人暮らしで、
〇〇市内の賃貸アパート住まいです。

私が公務員、妻が専業主婦です。

ふたりとも家計管理が大変苦手で、

収支も把握せずに生活しておりまして、

40代半ばに入るに当たり、
このままではいけないなと思い、

相談できるところを探していたところ、

御社のブログを拝見し、ぜひ一度、
プロの方に御相談・家計を診断いただきたいと思い、
御連絡差し上げた次第です。

情けないことに、

毎月の収入（手取り30-35万円）で足りないときも多く、

ボーナス一括払いやカードローンで対応している
火の車状態です。

カードローン以外の返済

奨学金の返済　月15000円

車のローン　月15000円　

アパート（駐車場込）月75000円　など

正直なところ、カードローンの総額も把握できていない

（相談時間を頂戴できる場合、
　それまでには調べてお持ちします）

大変情けない状態でありまして、

家計の立て直しのためにお力をお貸し
いたけませんでしょうか？

何とか家計の収支をプラスに、

もし可能であれば、将来的に住宅取得もできれば
と願っております。

ご検討のほど、どうぞよろしくお願いいたします。

　　　※顧問会員になるための案内を送りました。

積極的な繰上返済がお得な場合もあるべ。
・・っと。

〇商品販売をしない。　〇しがらみを持たない。

誇りをもって、愚直に、
消費者側に立ち続けて22年目の
ファイナンシャル・プランナー事務所
（有）エフピー・ステーション

宅建業免許：岩手県知事（5）第2138号
電話：019‐629‐3115　FAX:019-629-3116
メール： fpst@axel.ocn.ne.jｐ

《　スタッフ＆勤務シフト　》
武田FP　　 1級FP技能士　宅地建物取引士
自宅：10時～15時　事務所：15時～18時
佐々木FP　 3級FP技能士（日本一の）
事務所：10時～15時