武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

アクセス数の多かった過去記事を掲載中です。 ​​ ​
2022/10/07
自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 武田 つとむ

​​

​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。

　STOP WAR！　STOP PUTIN！



Q
住宅ローンを組んだけど、支払いができずに
破綻する人っているんでしょうか？
　　　※おバカさんです。

　　　　現実にいるんですよ。
　　　　住宅会社はできるだけ受注したい、
　　　　銀行はできるだけお金を借りてほしい、
　　　　結局「無理が通る」ことは よくあります。

　　　　銀行は、保証会社がOKを出せば、
　　　　自分がリスクを背負うことはないので 、
　　　　当然 OKを出します。



　　　　私がハウスメーカーの営業で駆け出しのころ、
　　　　どうしても この契約を取りたいと、
　　　　自己資金ゼロで自営業の夫婦と契約、
　　　　建築して引き渡ししましたが、
　　　　のちに ローンが払えなくなり破綻しました。

　　　　経理責任者からは
　　　　「お前が あんな無理な契約をするから」
　　　　なんて言われましたが、
　　　　私が勝手に契約なんてできるわけがなく、
　　　　ルール通り「稟議書」を回して、
　　　　各部門の承諾を得て契約したものでした。
　　　　（　この経理責任者も 捺印　）

　　　　私が関わっての破綻は この1件だけでなく、
　　　　他にもありました。
　　　　そういうことで、ハウスメーカー絡みでも
　　　　けっこうな数の破綻者が発生しています。

　　　　私がFP事務所を始めてからの約20年では、
　　　　私が係わって破綻・・なんてケースは、
　　　　もちろん、まったくありません。

　　　　生活設計してから やらせていますので、
　　　　当たり前のことです。

　　　　「貯金がなく自己資金ゼロ、全額ローンで」
　　　　なんて相談を受けたことがありますが、
　　　　「何考えてるの？ ツラ洗って出直しなさい」
　　　　と、お断りしています。

　　　　「現金購入できるけど 全額ローンで」
　　　　なら、手伝ってあげられますが。

よく知恵袋を見ていると、
その年収でその金額は無謀だと思いますなどと
いう言葉を見かけますが、
銀行でローンが通っている時点で、
ある程度支払いの見込みはあるということ
なのではないのでしょうか？
　　　※おバカさんです。

　　　　甘い。
　　　　世の中、そんな甘いものではありません。

実際、住宅ローンの支払いのせいで
生活が苦しくなって支払えなくなったという
人はいるのでしょうか？
​​　　　※おバカさんです。

賃貸での一生と、持ち家での一生では、
　　　　それぞれの「住居費の総額」は、
　　　　後者の方が 千万円単位で大きくなります。
　　　　（　下に 事例を掲載します　）

マイホーム取得をすれば、その家計に
　　　　大きな負担になるのは当たり前のことです。

余程何かに散財したとか、失業したとか、
病気をしたとか、そういうリスクがあったとき
のことを言っているのでしょうか？

　　　※おバカさんです。

　　　　特に何かのイレギュラーが発生しなくても、
　　　　「マイホームを取得した」
　　　　という行為そのものが、
　　　　家計に大きな負担になります。

　　　　だから、安易に、衝動的に、
　　　　マイホーム購入に走ってはいけません。

　　　　取得後、家計がどのようになるか？
　　　　きちんと生活設計してからにしましょう。

A

最近までは破綻確立２％でした、

コロナでもう少し増えたかもしれません。

計画が狂ったときに家を売却するなど、

すぐに対策しないで見ない振りをするからだ
と思います。

これから金利が上がったら
ドーンと増えそうな気がします。

A

銀行は「この方は支払える」と判断して
貸してますので、
住宅ローンの支払いのせいで生活が苦しくなる
という事はあまりないのかな？と思います。

どちらかと言うと、住宅ローンのせいで贅沢
できなくなったという人は多いでしょう。

住宅ローンが支払えなくなる方は、
色々な理由がありますが、
住宅ローン以外のローンを組みすぎたり、
給料下がったり、転職したり、失業したり、

でも、
知恵袋で言っている「無謀」という意見は、
「贅沢できないよ？」「我慢する事増えちゃうよ？」
という考えからの言葉が多いのかな？
と思います。

最初のご質問に戻りますが、
支払い出来ず破綻する人は、もちろん居ます。

多くはありませんが、居ます。

その場合、銀行の保証会社が担保の土地建物を
もらい受けて、競売にかけます。

そのようにして競売物件が存在しています。

新築に近い、綺麗な競売物件もあります。

競売物件は安いので、それを買う方も居ます。

住宅ローンを組んだら、
競売入力がかけられないようにしたいですね。

A

いると思います。

住宅ローン借りてる人の全体の数パーとは思いますが。

何でもカードやローンで買ってる人、

車を持ってる人

毎月貯蓄をほとんどせずに自転車操業状態の人

そんな人はボーナスや残業代が減ったり、
イレギュラーなことがあればすぐに破綻します。

だから住宅ローンを組むときは余裕を持って、
と皆さん口を揃えて言います。

そんな人実際いるの？と思うでしょうが

職場の同僚でまさにそんな人がいます。

ご主人はトラック運転手で奥さんは扶養内のパート。

先月ご主人が仕事中に怪我をして10日間
仕事を休んだそうです。

労災が降りるのが数ヶ月後かだそうで、

今月は本当に乗り越えられるかやばい、
と言ってました。

聞くと地味な生活なのに

毎月カツカツでクレカでやりくりしてるそうです。

給料が入っても住宅ローン、車のローン、
カードの支払いなどすると貯金できないみたいです。

そもそも車を所有できる身分では無いし、
携帯はキャリアだし、

いくらでも見直しできるのにやろうとしません。

「でも、今までどうにかなったらさ」と。
親にも時々頼ってるみたい。

2人も子供がいる家庭なのに
貯金ゼロの生活をしてるなんて衝撃でした。

この人いつか破綻する時が来るんだろうなと
思いました。

銀行で借りれる額＝返せる範囲の額

ではないです、絶対に。

どんな生活をしてるかはその家庭によって
さまざまです。





参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,756万円
持ち家の人生：6,273万円

《　N家 30代：4人家族　》　 2016年6月

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。





　　　※マイホーム取得（新築）の資金計画。





　　　※マイホーム取得後（新築）のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフ（新築）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。






　　　※マイホーム取得（中古）の資金計画。





※マイホーム取得後（中古）のキャッシュフローグラフ。





※グラフ（中古）の根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。





　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。



　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。