武田つとむファイナンシャルプランナー事務所　岩手 盛岡駅前

私たちはあまり貯蓄がないので、
3800万借りて残りを取っておくか、
悩んでいます。
　　　※おバカさんです。 ​


自分の頭で考える生活設計。
1級FP技能士 武田 つとむ

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​​ ​​発見したばかりの​​​ ​​ Q＆A ​​​​ ​記事を取り上げて、
コメントしています。


Q
住宅ローンのことで質問です。

私は地方の田舎住みで旦那、娘2歳がいます。

今、マイホームを検討中で、
年収は旦那と私合わせて580万ほどです。
　　　※世帯年収、夫婦の合計額ですね。

事前審査は少し高めに3800万で通っていて、
　　　※世帯年収からの審査結果を、
　　　　そのままアテにしてはいけません。
現在の借入予定額は3600万で月8万と少しを返す、
となっています。

　　　※それでも、少し無理がありそうに感じます。

しかし、旦那の友人が3800で事前通っているなら
俺なら3800借りて余ったお金は
何かあった時に助かるからと言っているようで、
　　　※おバカさんです。

　　　　お金が余るような融資を受けることは
　　　　できません。

私たちはあまり貯蓄がないので、
3800万借りて残りを取っておくか、
今のまま3600万でいくか、悩んでいます…
　　　※おバカさんです。

　　　　あまり貯蓄が無いのであれば、
　　　　家を持とうとしてはいけません。

　　　　マイホーム取得をしたかったら、
　　　　その前の数年間、本気で貯蓄に走って
　　　　しっかり頭金を貯める必要があります。

　　　　土地を現金購入できるくらいのお金を
　　　　しっかり貯めましょう。

3800万にすると毎月90000万台です。

今は賃貸で毎月10万払っているのですが
マイホームとなるとローンはもちろん光熱費も
上がりますし、
火災保険や固定資産税など払うものが多くなるので
賃貸で払えているから大丈夫だろうと
簡単に思えなくて心配です…。
　　　※当たり前。

　　　　「今の家賃でマイホームが持てます♪」
　　　　なんていう営業トークに騙されては
　　　　いけません。

　　　　生涯の住居費は、賃貸より持ち家の方が
　　　　圧倒的に大きな金額になります。
　　　　一千万円単位の大差が生じます。





あと老後資金のことや子供の教育費は
毎月決まった額貯めていますが、
先のことを考えるとどちらがいいのでしょうか…。

　　　※おバカさんです。
　　　　3600か3800かの問題ではありません。

①貯蓄が無いなら、顔を洗って出直そう。
　　　　　賃貸生活で貯蓄できないなら、
　　　　　その賃貸生活すら 危ういものです。
　　　　　一戸建て生活はもっと危ういです。

②融資額は 一方の年収で判断しよう。
　　　　　小さな子供がいる内の妻の年収は
　　　　　アテにしないで考えよう。

③徹底して 貯蓄の練習をしよう。
　　　　　数年かけて 土地代分のお金を貯めよう。
　　　　　妻の収入は まるまる貯蓄！

④マイホームの勉強＆建築業者比較。
　　　　　一つのハウスメーカーで進めて、
　　　　　今回の質問になっっていると思われるが、
　　　　　きちんと業者比較をすると、
　　　　　今回の問題の200万円ていどではなく、
　　　　　500万円とか1000万円とかの差が
　　　　　生じるのが普通です。
　　　　　素人のままでいると この大差を発見
　　　　　することができません。　勉強を！

　　　　　以前は3600万円と言われたけど、
　　　　　実は3000万円弱で済んだ も、あり得る。

⑤老後資金や教育費を個別に貯めてはいけない。
　　　　　目的別貯蓄は 敵（業界）の思うつぼ。
　　　　　生活設計をすればいいことです。
　　　　　キャッシュフロー表を作ればいい。
　　　　　一生賃貸だと こんな人生、
　　　　　マイホーム取得後は こんな人生、
　　　　　キャッシュフローグラフで確認できます。

　　　　　下に、参考事例を掲載します。

A

借金は少ない方が良い。基本中の基本です。

あと、３６００万の家って無理ないですか。

お二人が定年まで正社員で働けるなら大丈夫
でしょうが、世帯年収の６倍以上でしょ。
４倍以下にまで抑えた方がいいけどね。

つまり２千万円台です。中古で探せるでしょう。

A

あの、利息がかかるってことを忘れてませんか？

借入額が増えれば月々の返済額も増えるわけで、
残金が多いと利息も多いので月々の元金返済額も
少なくなります。

使いもしないお金に利息がかかるくらいなら、
普通に貯金して繰り上げ返済した方が
老後の資金も残りますよ。

そもそも住宅ローンというのは
繰り上げ返済を前提で借りるものであって、
３５年ローンを組んだからって
３５年みっちり払っていくものではないです。

今の経済状況が３５年間安定的に続くという
保証はないんですから、借りた後、どうやって
なるべく早く返していくかまで考えないと、

経済状況によっては家だけなくして借金だけ残る
という状況になりかねないですよ？

コロナ禍でそういう人がたくさん発生しました。

A

年収６００万未満で３８００万を組むのが
確かにきついです。

もっと安いマイホームはないですか。

参考事例
『 これからの人生の 住居費総額 』
賃貸の人生　：4,641万円
持ち家の人生：6,316万円

《　H家 30代：4人家族　》　 2020年11月

　　　※一生 賃貸住まいのキャッシュフローグラフ。
　　　　（　一年ごとの貯蓄残高の推移　）




　　　※グラフの根拠になる キャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。




　　　※マイホーム取得の資金計画。




　　　※マイホーム取得後のキャッシュフローグラフ。





　　　※グラフの根拠になるキャッシュフロー表。
　　　　左が現役、右が老後。




　　　※現役の拡大。




　　　※老後の拡大。


　　　※参考にして、自分たちのキャッシュフロー表を
　　　　作ってみましょう。

​
隊長！　また おバカさんを一名 発見しました！
・・っと。​

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